ההסתמכות הגוברת של ארצות הברית על 401 (k) s וחשבונות פרישה מוגדרים אחרים מוגדרת כמשהו של חרב פיפיות. מצד אחד, בגלל המשקיעים (לא מנהלי פנסיה) להחליט איך הכספים מושקעים, יש להם שליטה רבה יותר על הכספים שהם צריכים במהלך השנים המאוחרות שלהם.

אבל הם הלכו בימים שבהם רוב המשקיעים יכולים לסמוך על זרם הכנסה צפוי מראש קצבה מוגדרת פעם הקריירה שלהם מגיע לסיומו. אם השוק יסתובב לא נכון בזמן הלא נכון, זה יכול להיות לאבד שנים של חיסכון שנצברו קשה.

כשמדובר השקעה לטווח ארוך, מידה מסוימת של זהירות יכול להיות מעלה. אלה המתכננים את השוק הדוב הבא לפני שהוא מגיע נמצאים במצב טוב יותר לספוג את ההלם ולשמור על אורח החיים הנוכחי שלהם.

הנה מה שאתה יכול לעשות עכשיו כדי להגן על ביצת הקן שלך מהתנודתיות הבלתי נמנעת של השוק.

לשמור על מיקס תיק נכון

הדבר החשוב ביותר שאתה יכול לעשות כדי להפחית את הסיכון היא לגוון את תיק ההשקעות שלך. כמה משקיעים מאמינים שיש החסכונות שלהם בקרן הנאמנות אומר שהם במצב טוב. למרבה הצער, זה לא כל כך פשוט.

ישנם שני סוגים עיקריים של גיוון כי כל משקיע צריך להעסיק. הראשון הוא הקצאת הנכסים. זה הסכום של כל סוג הנכס - בין אם זה מניות, אג"ח או "שווי מזומנים" כמו קרנות בשוק הכסף - אתה הבעלים.

ככלל, אתה רוצה להפחית את החשיפה שלך לאחזקות מסוכנות (ג 'מניות שווי קטן) כפי שאתה להתקרב פרישה. ניירות ערך אלה נוטים להיות תנודתיים יותר מאשר איגרות חוב ברמה גבוהה או כסף בשוק הכספים, כך שהם יכולים לשים משקיעים בבור גדול יותר כאשר המשק הולך דרומה. מבוגרים מבוגרים, שלא כמו עובדים צעירים, פשוט אין לי מספיק זמן לחכות להתאוששות כאשר המניות לקחת מכה. (ראה מבוא למניות קטנות-שווי .)

לכן חשוב לעבוד עם יועץ פיננסי ולקבוע את הקצאת הנכסים המתאימה ביותר לגילך ולמטרות ההשקעה שלך. מאחר שקטגוריות של נכסים יגדלו או יירדו בשיעורים שונים לאורך זמן, מומלץ לאזן מחדש את חשבונך באופן תקופתי כדי לשמור על ההקצאה עקבית.

נניח שיש לך תיק עם 55% מהחזקות במניות ו -45% באגרות חוב. נניח כי המניות היו שנה טובה, בגלל רווחים אלה, הם מהווים כעת 60% מהחשבון שלך. Rebalancing פירושו למכור חלק מהמניות ולקנות מספיק אג"ח כדי לשמור על פרופיל הסיכון הכולל שלך.

"לאחר תיק עם אג"ח קרנות יכול לאזן את התנודתיות בשוק. עם זאת, כמות מספקת של קרנות מניות יכולה לסייע בשמירה על האיזון העיקרי באיזון ", אומר דניאל Schutte, MBA, Credo Wealth Management, דנבר, קולו.

סוג אחר של גיוון קורה בתוך כל קטגוריה הנכס. אם 50% מתיק ההשקעות שלך מוקדש למניות, חפשו איזון טוב בין מניות גדולות וקטנות ובין קרנות צמיחה וערך מוכוון. רוב היועצים מצביעים על חשיפה מסוימת לקרנות בין-לאומיות, בין היתר משום שהיא מעצימה את המכה בשפל הכלכלי של ארה"ב.

זכור כי לא כל האג"ח נוצרות שוות. לדוגמה, החוב של חברות בעלות דירוג אשראי נמוך - הידוע בשם "אג"ח זבל" - מתואם באופן הדוק יותר עם ביצועי שוק המניות מאשר איגרות חוב ברמה גבוהה. לכן האחרונים הם משקל נגד טוב יותר את המניות בחשבון שלך.

"רובנו בעולם הפיננסי מכירים את" השמיכה "של מחלקת הנכסים - התמונה עם כל הקופסאות הצבעוניות המציגות איזה סוג נכס ביצע בצורה הטובה ביותר עבור שנה מסוימת. ובכן, זה נקרא שמיכה מסיבה …. הצבעים השונים - כיתות הנכס - מפוזרים בכל מקום משנה לשנה! שווקים מתפתחים, למשל, היה בראש ב 2007, בתחתית מאוד בשנת 2008 וחזרו לפסגה בשנת 2009. בתוך 10 עד 15 השנים האחרונות, מחלקות נכסים שונות כבר את המקום הראשון," אומרת קרול ברגר , CFP ®, ברגר Wealth ניהול, Peachtree סיטי, ג '. "עם זה חוסר" דפוס ", אם אפשר לומר, למה שמישהו ינסה לנבא איזה מהם יהיה בביצועיו? זו אחת הדרכים אני להסביר ללקוחות שלי את החשיבות של גיוון. "

המטרה היא לקיים שילוב ראוי של נכסי כי מבחינה היסטורית לא לעלות או ליפול בדיוק באותו זמן (ראה תפקיד איזון ).

יש קצת מזומנים על היד

מי שכבר פרש צריך לשמור על איזון עדין. כדי להגן על עצמם מפני outliving הנכסים שלהם, רוב המתכננים הפיננסיים מציעים להחזיק לפחות כמה מניות (ראה האם '100 מינוס הגיל שלך' מיושן? ).

עם זאת, גמלאים צריכים להיות זהירים יותר לגבי ההשקעות שלהם, כי אין להם את האופק זמן רב כי המשקיעים הצעירים לעשות. כאמצעי ביטחון נגד שפל כלכלי, מקצוע השקעה כלשהי מציע לשמור עד שווה חמש שנים של הוצאות בכסף או בשווה כסף, כגון אג"ח לטווח קצר, תעודות פיקדון מק"מ.

"כשאתה לפרוש, רוב ההוצאות שלך צריך להיות יציב יחסית. עם זאת, מדי פעם, הוצאה גדולה יכולה לבוא באופן בלתי צפוי. כאשר זה קורה, אתה לא יכול לפצות על זה על ידי עובד יותר שעות. תצטרך לטפל בהוצאות אלה על ידי טבילה לתוך החיסכון שלך. הדבר האחרון שאתה רוצה לעשות זה לקחת כסף מתוך ההשקעות שלך כאשר הם ירדו באופן זמני בשל תנאי שוק ", אומר קירק צ'יזהולם, מנהל עושר לעבר הקבוצה מייעצת חדשנית בלקסינגטון, מסצ'וסטס.

אם אתה מודאג כי שיעור אינפלציה יגדל לכרסם בכוח הקנייה שלך, רואה שיש כמה "ושווי המזומנים" שלך בצורה של ניירות ערך אוצר מוגן אינפלציה, או טיפים .כאשר הריבית על ניירות ערך אלה קבועה, הערך הנקוב עולה עם מדד המחירים לצרכן. אז אם שיעור האינפלציה פוגע 4% בשנה, ההשקעה שלך גדל יחד עם זה.

"אם אתה יכול להשיג רמה סבירה של ההכנסה הנוכחית מ TIP, מרכיב ההתאמה האינפלציה שומר על כוח הקנייה של הקרן שלמה. עם זאת, זכור כי אם אתה קונה TIP בפרמיה ואנחנו נכנסים לתקופה של דפלציה, ההתאמות העתידיות של האינפלציה עשויות להיות שליליות ", אומר סטיבן ג 'טדי, CBE ™, CFM, שותף מנהל, סטלר קפיטל מנג'מנט, אריז.

להיות ממושמע על משיכות

במילים פשוטות, יותר כסף יש לך squirreled משם, את המיקום טוב יותר אתה תהיה בשוק צריך להתעורר. זה אולי נשמע פשוט, אבל יותר מדי גמלאים לבזבז על פרישה, מה שמוביל להחלטות השקעה גרועה כי הם עשויים ייאוש.

התרופה: משמעת בהרגלי ההוצאות שלך. רוב המומחים מציעים נסיגה לא יותר מ 3% עד 5% מהקרנות שלך בשנה אחת של פרישה כדי לשמור על אורח חיים בר קיימא. משם, אתה יכול להתאים את הנסיגה השנתית שלך כדי לשמור על קצב האינפלציה. אז אם אתה קובע שאתה יכול להוציא 2 $, 000 בחודש בשנה הראשונה המחירים לצרכן עלייה 3% בשנה, הקצאת שלך יגדל ל 2 $, 060 לפי שנה שתיים. לפרטים, ראה

אסטרטגיות למשיכת הכנסה מפרישה . על ידי תכנון הקצאת הנסיגה שלך, אתה מבטל את הצורך לחסל סכום גדול של נכסים במחירי אש למכירה פשוט לשלם את החשבונות. "שגיאות גמלאים" לרוב באים לקחת יותר מדי נכסי הפרישה שלהם בשלב מוקדם ב פאניקה כאשר השווקים נאבקים. ודא שיש לך תוכנית מוצקה מקל עם זה ", אומר פטריק טראברס, מייסד MoneyCoach, הר. נעים, S. C.

אל תתנו לרגשות להשתלט

אם יש נטייה אחת להימנע בעת שמירת פרישה, זה אימפולסיביות. כאשר המניות לצלול, זה מפתה לנסות לחתוך את ההפסדים שלך על ידי מכירת מניות. אבל רוב הזמן, המשקיעים בוחרים לפעול לאחר ההאטה היא גם בעיצומו.

אתה עדיף להישאר הקורס כאשר הדברים מחוספס. אם אתה מחדש את הביצה הקן שלך על בסיס קבוע, אתה יכול למעשה לקנות מלאי יותר כאשר השוק למטה כדי לשמור על הקצאת שלך לבדוק. על ידי רכישת נמוך - או ליד נמוך - אתה עומד למקסם את הרווחים כאשר השוק בסופו של דבר ריבאונדים.

חשוב באותה מידה להיות יד יציבה כאשר הכלכלה מזמזמת יחד. אם אתה עדיין שומר על פרישה, להתנגד לדחף לקצץ כאשר 401 שלך (k) עולה על הציפיות. השוק תמיד יש עליות וכן עליות. אלה אשר מראש הציפיות לפני השוק הדוב יהיה תמיד יש זמן קל יותר להתמודד עם הנשורת.

"רוב האנשים חושבים על הסיכון כגודל ההסתברות שמשהו רע יכול לקרות. ' אני לא מסכים. הסיכון הוא גודל ההסתברות שמשהו

לא צפוי עשוי לקרות, ואירועים בלתי צפויים עשויים להיות טובים באותה מידה.זהו עקומת פעמון ", אומר ג'ון פריי, CFA, מנהל ההשקעות הראשי, קריין אסט מנג'מנט, LLC, בוורלי הילס, קליפורניה." אם אתה יכול לשרוד את ההשפעות קצרות הטווח של ההאטה, אתה יכול להרשות לעצמך לקחת סיכון לא צריך ליפול על הרעיון שאתה צריך לשלם מחיר גבוה כדי לגדר אותו. יש לי עשרות לקוחות בדימוס שהשקיעו במלואם (במניות) דרך השוק המענג של 2008-2009. כולם אסירי תודה על כך. " השורה התחתונה

מטבעו, הכלכלה תמיד תחווה בום ו מחזורי חזה. משקיעים הנוטלים גישה ממושמעת ומגוון את תיק ההשקעות שלהם נמצאים כמעט תמיד במצב טוב יותר כאשר השוק הדובי הבא מתעורר.