המערכת הבנקאית בהודו מוסדר על ידי הבנק המרכזי של הודו (RBI), על פי הוראות חוק הפיקוח על הבנקים, 1949. כמה היבטים חשובים של התקנות המסדירות את הבנקאות במדינה זו, כמו גם חוזי RBI הקשורים לבנקאות בהודו, יטופל במאמר זה:

מגבלות חשיפה

ההלוואות ללווה בודד מוגבל ל -15% מקרנות ההון של הבנק (הון ראשוני ורמה 2 ), אשר ניתן להאריך עד 20% במקרה של פרויקטים תשתית. עבור הלווים הקבוצתיים, ההלוואות מוגבלות ל -30% מקרנות ההון של הבנק, עם אופציה להארכה ל -40% עבור פרויקטי תשתית. ניתן להרחיב את מגבלות ההלוואות ב -5% נוספים באישור דירקטוריון הבנק. ההלוואות כוללות הן חשיפות מבוססות קרן והן שאינן מבוססות קרנות.

-> ->

יחס מזומן של מזומנים (CRR) ויחס נזילות סטטוטורי (SLR)

הבנקים בהודו נדרשים לשמור על מינימום של 4% מהתחייבויותיהם נטו על הביקוש והזמן (NDTL) בטופס של מזומנים עם RBI. אלה כרגע לא מרוויחים. CRR צריך להישמר על בסיס שבועי, בעוד תחזוקת היומי צריך להיות לפחות 95% מהעתודות הנדרשות. במקרה של ברירת מחדל על תחזוקה יומית, העונש הוא 3% מעל שיעור הבנק החלים על מספר ימי ברירת המחדל כפול הסכום שבו הסכום נמוך מהרמה שנקבעה.

- מעל ומעבר CRR, מינימום של 22% ו מקסימום של 40% NDTL, אשר ידוע בשם SLR, צריך להישמר בצורה של זהב, מזומנים או ניירות ערך מאושרים מסוימים . עודף החזקות SLR ניתן להשתמש ללוות תחת המתקן עומד שוליים (MSF) על בסיס לילה של RBI. הריבית שנגבתה תחת MSF הוא גבוה יותר מאשר שיעור ריפו ב -100 נקודות בסיס, ואת הסכום שניתן ללוות מוגבל ל -2% NDTL. (למידע נוסף על אופן קביעת שיעורי הריבית, במיוחד ב- U. S, ראה:

מי קובע את שיעורי הריבית .)

אספקה ​​

נכסים שאינם מבצעים (NPA) מסווגים תחת 3 קטגוריות: תת-תקן, ספק ואובדן. נכס הופך ללא ביצוע אם לא היו תשלומי ריבית או קרן במשך יותר מ 90 יום במקרה של הלוואה לטווח. נכסים לא תקינים הם נכסים בעלי סטטוס NPA לתקופה של פחות מ 12 - חודשים, שבסיומם הם מסווגים כנכסים בעייתיים. נכס הפסדים הוא נכס שבגינו הבנק או רואה החשבון המבקר אינם מצפים לפירעון או להחלמה, ובדרך כלל נכתבים מהספרים.

עבור נכסים נחותים, נדרש כי הפרשה של 15% מסכום ההלוואה שטרם נפרעו עבור הלוואות מובטחות ו 25% של יתרת ההלוואה סכום ההלוואות Unsecured ייעשה.עבור נכסים מסופקים, ההפרשה לחלק המאובטח של ההלוואה משתנה מ - 25% מההלוואה לפרעון של NPA אשר היו קיימים במשך פחות משנה עד 40% עבור NPA של קיום בין שנה לשלוש שנים ל 100% עבור NPA עם משך של יותר משלוש שנים, ואילו עבור חלק לא מאובטחת הוא 100%.

אספקה ​​נדרשת גם בנכסים סטנדרטיים. הקצאת לחקלאות וארגונים קטנים ובינוניים הוא 0. 25% עבור הנדל"ן המסחרי הוא 1% (0. 75% לדיור), בעוד הוא 0. 0% עבור שאר המגזרים. לא ניתן לנכות את הרכוש לנכסים סטנדרטיים מ - NPA ברוטו להגיע ל - NPA נטו. ההפרשה הנוספת מעבר להפרשה הרגילה נדרשת להלוואות שניתנו לחברות אשר חשיפות מטבע החוץ אינן משועבדות.

מגזר העדיפויות במגזר

ענף העדיפות מורכב ברובו מארגונים זעירים וקטנים, ויוזמות הקשורות לחקלאות, חינוך, דיור והלוואות לקבוצות בעלות הכנסה נמוכה או חסויות פחות (מסווגות כ"קטעים חלשים יותר "). יעד ההלוואות של 40% מהאשראי הבנקאי המתואם (ANBC) (אשראי בנקאי חריג בניכוי חשבונות מסוימים ואיגרות חוב שאינן מסוג SLR) - או סכום שווה ערך של חשיפה חוץ מאזנית (סכום החשיפה הנוכחית לאשראי + המחושבת באמצעות גורם ההמרה של האשראי), הגבוהה מביניהם - נקבעה עבור בנקים מסחריים מקומיים ובנקים זרים עם יותר מ -20 סניפים, כאשר קיים יעד של 32% לבנקים זרים עם פחות מ -20 סניפים.

הסכום שיועבר כהלוואות למגזר החקלאי צריך להיות שווה ערך לחשיפה חוץ מאזנית, או 18% מ - ANBC - לפי השניים הגבוהים. מתוך הסכום המושאל למיקרו-מפעלים ועסקים קטנים, 40% צריך להתקדם לאותם מפעלים עם ציוד בעל ערך מקסימלי של 200, 000 רופי, וצמח ומכונות בשווי מקסימלי של חצי מיליון רופי, בעוד 20% מהסכום הכולל השאיל הוא להתקדם מיקרו ארגונים עם המפעל והמכונות החל ערך רק מעל 500, 000 רופי עד למקסימום של מיליון רופיות וציוד עם ערך מעל 200, 000 רופי אבל לא יותר מ 250, 000 רופי. הערך הכולל של הלוואות שניתנו לחלקים חלשים צריך להיות 10% של ANBC או סכום שווה ערך אשראי מחוץ החשיפה המאזנית, לפי הגבוה. סעיפים חלשים יותר כוללים יצורים ספציפיים ושבטים שהוקצו לסיווג זה, כמו גם חקלאים קטנים וכו 'אין מטרות ספציפיות עבור בנקים זרים עם פחות מ -20 סניפים.

הבנקים הפרטיים בהודו עד כה נרתעו מלהלוות ישירות לחקלאים ולסעיפים חלשים אחרים. אחת הסיבות העיקריות לכך היא כמות גבוהה יותר של NPA של הלוואות סקטור עדיפות, עם כמה הערכות המציין את זה להיות 60% מכלל NPA של. הם להשיג את המטרות שלהם על ידי רכישת הלוואות תיקי איגוח של חברות מימון חוץ בנקאי אחרים (NBFC) ולהשקיע בקרן ופיתוח תשתיות הכפר (RIDF) כדי לעמוד במכסה שלהם.

נורמות רשיון חדשות

הקווים המנחים החדשים קובעים כי הקבוצות המבקשות רשיון צריכות להיות בעלות רישומים מוצלחים של לפחות 10 שנים, וכי על הבנק לפעול באמצעות חברת החזקות פיננסיות לא-מבצעיות (NOFHC) בבעלות היזמים. ההון המינימלי המשולם להצבעה צריך להיות 5 מיליארד רופי, כאשר ה- NOFHC מחזיק לפחות 40% ממנו והוריד אותו בהדרגה ל -15% מעל 12 שנים. המניות חייבות להיות רשומות בתוך 3 שנים מתחילת פעילות הבנק.

החזקה זרה מוגבלת ל - 49% ב 5 - השנים הראשונות לפעילותה, ולאחר מכן יידרש אישור RBI להגדלת האחזקה עד למקסימום של 74%. מועצת המנהלים של הבנק צריכה להיות בעלת רוב של דירקטורים בלתי תלויים והיא תיאלץ לעמוד ביעדי ההלוואות במגזר העדיפויות שנדונו קודם לכן. על ה - NOFHC ועל הבנק נאסר להחזיק בכל ניירות הערך שהונפקו על ידי קבוצת היזמים והבנק נאסר להחזיק בכל ניירות ערך פיננסיים המוחזקים על ידי NOFHC. התקנות החדשות קובעות גם כי יש לפתוח 25% מהסניפים באזורים כפריים שטרם מומשו.

סרבנים כוזבים

ברירת מחדל מכוונת מתרחשת כאשר ההלוואה לא נפרעה על אף שהמשאבים זמינים, או אם הכסף שהושאל משמש למטרות שאינן ייעודיות, או אם נכס מובטח להלוואה נמכרו ללא ידיעת הבנק או אישורו. במקרה שחברה בתוך קבוצת ברירות המחדל וחברות הקבוצה האחרות שנתנו ערבויות אינן מקיימות את הערבויות שלהן, ניתן להגדיר את הקבוצה כולה כגורם משוחרר. לסרבנים כוזבים (לרבות לדירקטורים) אין גישה למימון, וניתן לפתוח נגדם הליכים פליליים. ה - RBI שינתה לאחרונה את התקנות כך שיכללו חברות שאינן חברות תחת תג המילוט המכוון וכן אם לא יכבדו את הערבות שניתנה לחברה אחרת מחוץ לקבוצה.

השורה התחתונה

הדרך שבה מדינה מסדירה את המגזרים הפיננסיים והבנקאיים שלה היא במובנים מסוימים תמונת מצב של סדרי העדיפויות שלה, מטרותיה וסוג הנוף הפיננסי והחברה שהיא מעוניינת להנדס. במקרה של הודו, התקנות המועברות על ידי בנק המילואים שלה מעניקות לנו הצצה אל גישותיה לממשל פיננסי ומראות עד כמה היא מייחסת יציבות בינה לבין המגזר הבנקאי שלה, כמו גם את ההכללה הכלכלית.

למרות המבנה הרגולטורית של המערכת הבנקאית של הודו נראה קצת שמרני, זה חייב להיראות בהקשר של הטבע under-banked יחסית של המדינה. דרישת ההון המוגזמת שנקבעה נדרשת להגביר את האמון במגזר הבנקאי, כאשר יש צורך ביעדי ההלוואות לפי עדיפות על מנת לספק את ההכללה הפיננסית לאלו שהסקטור הבנקאי לא יעניק לה, בדרך כלל, את הרמה הגבוהה של גודלי ה- NPA וגודל העסקאות הקטן . מאז הבנקים הפרטיים, במציאות, לא ישירות להשאיל את המגזרים עדיפות, הבנקים הציבוריים נותרו עם הנטל הזה.כמו כן, ניתן לקבוע מקרה של התאמת אופן הגדרתו של ענף העדיפות, לנוכח העדיפות הגבוהה הניתנת לחקלאות, אף כי חלקו בתוצר ירד. (לקריאה בנושא ראה:

הודו מאפיל על הכלכלה של סין כמו כוכב מבריק. )