הפנסיה הופכים במהירות לנחלת העבר במגזר הפרטי, אך עבור עובדי הממשלה הם עדיין מחזיקים מעמד. עם זאת, האירועים האחרונים בניו ג'רזי להוכיח כי גם עבור אותם עובדים פנסיה לבד אינו מבטיח חיסכון פרישה בריאה. (לקבלת מידע נוסף, ראה עד כמה בטוח הפנסיה שלך? )

מה קרה?

כולם שונאים את האינפלציה. זה זה אפקט כלכלי pesky כי robs את הכסף שלך ערך לאורך זמן. זוכר מתי כיכר לחם היה עולה ניקל? קרוב לוודאי שלא, אבל היה זמן. עכשיו אתה בר מזל לשלם פחות מ דולר וחצי עבור כיכר בגודל זהה. זה אינפלציה.

אותו דבר קורה עם חיסכון הפרישה שלך. אולי אתה יכול לפרוש די בנוחות על 1 מיליון דולר היום, אבל אם אתה במרחק של 20 שנה פרישה, 1 מיליון דולר לא יהיה כל כך מרשים.

זו הסיבה תוכניות פנסיה כגון ביטוח לאומי לתת לך התאמה של עלות החיים - המכונה COLA - רוב השנים. זה קשור לשיעור האינפלציה, ולכן הכסף שלך יש את אותו כוח בשנה הבאה כפי שהיא עושה היום. אותו דבר קורה הרבה תוכניות פנסיה מחוץ לביטוח לאומי. קציני משטרה בדימוס של ניו ג'רסי, כבאים, מורים ועובדי ממשלה קיבלו קולא עד 2011, אבל אז השתנו הדברים.

- כמו במדינות רבות, תוכנית הפנסיה של ניו ג'רזי היא underfunded. היא מחזיקה כ 800, 000 retirements עובדים בידיה, אבל זה כ 40 מיליארד דולר underfunded ו בסיכון של חדלות פירעון. זו הסיבה שגריב כריס כריסטי וממשלתו העבירו חוק שעצר את קול"א וביקש מהמשתתפים לשלם יותר למערכת. היא גם הגדילה את התרומות הבריאותיות והעלתה את גיל הפרישה. החוק מאפשר להחזיר את ה- COLA, אך לא עד שהתוכנית תממן לפחות 80% - דבר שעשוי להימשך עשרות שנים.

קבוצה של התובעים בדימוס ניהל קרב שהלך לבית המשפט העליון של ניו ג 'רזי. הבסיס לטענתם היה שלקולא היתה אותה הגנה כמו לפנסיה עצמה, אך בהחלטה של ​​שישה לאחד, הסכים בית המשפט. [999] כתיבה עבור הרוב, השופט Jaynee LaVecchia אמר, "למרות שתובעים שני התובעים לבין המדינה מראש טיעונים סבירים על שאלה זו, העדר כוונה חקיקתית כזו לטעות דוממת עמדת התובעים. "במילים אחרות, שני הצדדים עושים ויכוח טוב, אבל השפה המקורית לא היתה ספציפית מספיק כדי למצוא לטובת גמלאים.

ממשל כריסטי קורא לזה ניצחון משלמי המסים, אך אחרים טוענים כי המדינה פשוט שינתה את הכללים לאחר קבלת תרומות לעובדים במשך זמן כה רב. אם המדינה היתה מפסידה, היא היתה מוסיפה כ -13 מיליארד דולר לחבות הבלתי מוגדרת של הפנסיה, ושולחת אותה לכיוון חדלות פירעון בקצב מהיר עוד יותר, לפי שירות המשקיעים של מודי.

זה יכול לקרות הפנסיה שלך?

במילה אחת, בהחלט. פנסיה גמלה Corporation Corporation (PBGC), הסוכנות האחראית על ביטוח במגזר הפרטי פנסיה, נמצא בשנת 2014 כי לפחות מיליון עובדים נמצאים תוכניות יכול להיות חדל פירעון בתוך עשור. אפילו ה- PBGC עלול ליפול לתוך חדלות פירעון אם כל התוכניות הללו היו להיכשל.

יש אומרים כי במדינות שונות המחוקקים הבטיחו הגנות יוצאת דופן על תוכניות המדינה פנסיה המקומית שיכולה לגרום להם להיות חדל פירעון. לאילינוי היה קיצוץ של 111 מיליארד דולר בפנסיה שלה לשנת הכספים 2015. המדינה רוצה להעלות את מס ההכנסה שלה מ -3.7% ל -9% לכל היותר. כ -75% מכסים אותו.

אריזונה היתה אותה בעיה כמו ניו ג'רזי - מערכת פנסיה כי היה 67% underfunded. כאשר המדינה לחסל את קולא במקרים שבהם זה היה פחות מ -90% במימון, בית המשפט הממלכתי דרש שזה יוחזר, אבל זה לא משנה את העובדה כי הפנסיה שלה היא על דרך חדלות פירעון.

החלטות גרועות? למרות שיש הרבה ביקורת כי תוכניות הפנסיה לבצע הבטחות הרבה מעבר תוכניות הפרישה המסורתית יותר, יש אומרים כי מדובר בבעיה ניהול. בניו ג'רזי התוכנית לא יכולה ליישם תוכנית השקעה חדשה השנה הפיסקלית בגלל מחלוקת לגבי כמה זה צריך להסתמך על השקעות קרן גידור - השקעות באמצעות סוג של חברה כי הוא לעתים קרובות מסוכן יותר מאשר מנהלי השקעות מסורתיים יותר. בגלל המחלוקת הזאת הקרן משותקת.

כאשר מסתכלים על מערכת הפנסיה בארה"ב בכללותה, זה ירד 0. 08% לעומת S & P 500, אשר היה למעלה 1. 36% בשנת 2015. זה לא רק מרשם מרשים מאוד בתעשייה שמשלמת הרבה של כסף מה שמכונה מנהלים מקצועיים.

האם זה בטוח?

אם אתה עובד ציבור, הפנסיה שלך מסתכן הולך בדרך של תוכנית ניו ג 'רזי, אבל לאבד את זה לגמרי כנראה לא הולך לקרות. אם אתה עובד במגזר הפרטי, פשיטת רגל היא סיכון. אם החברה קבצים עבור פרק 7 פשיטת רגל, אתה עלול לאבד את כל או חלק משמעותי של הפנסיה שלך. פרק 11 פשיטת רגל לא יכול לגרום לכל הפסד, אבל חברה בצרות שווה תוכנית פרישה עם עתיד מפוקפק מאוד. ה - PBGC מבטח את מרבית תוכניות המגזר הפרטי. לחץ כאן למידע נוסף.

השורה התחתונה

הפנסיה נמצאת תחת לחץ משמעותי. חברות התרחקו תוכניות אלה בגלל העלות הגבוהה שלהם. הימים של הרגשה כמו הפרישה שלך הוא טופל בגלל הפנסיה שלך הם מעל. היום שיש IRA, 401 (k) או תוכנית פרישה אחרת היא די הרבה צורך לשמור על עצמך, במיוחד אם אתה צעיר יחסית יש שנים או עשורים לפני שתגיע לגיל הפרישה. קח את הפרישה שלך באמצעות הפנסיה שלך כאחד ממקורות הכנסה מרובים מאוחר יותר בחיים. (לפרטים נוספים, ראה

תוכניות פנסיה נוספות בקפאה עמוקה

)