אם אתה homeowner ולפחות 62 שנים, ייתכן שתוכל להמיר את ההון העצמי הביתה במזומן כדי לשלם עבור הוצאות מחיה, עלויות בריאות, שיפוץ בית או כל דבר אחר שאתה צריך. שתי אופציות לעשות זאת הן משכנתאות הפוכה והלוואות הון עצמי. שניהם מאפשרים לך לנצל את ההון העצמי הביתה ללא צורך למכור או לעזוב את הבית שלך. אלה הם מוצרים שונים ההלוואה, עם זאת, וזה משלם כדי להבין את האפשרויות שלך, כך שתוכל להחליט איזה יותר טוב בשבילך: משכנתא הפוכה או הלוואה להון הביתה?

-> ->

משכנתאות הפוך

רוב הרכישות הביתה נעשים עם משכנתא רגילה, או קדימה. עם משכנתא קבועה, אתה ללוות כסף מן המלווה ולעשות תשלומים חודשיים לשלם את הקרן ואת הריבית. עם הזמן, החוב שלך פוחת כמו ההון העצמי שלך עולה. כאשר המשכנתא משולמת במלואה, יש לך הון מלא הבעלים של הבית הסף.

משכנתא הפוכה עובד אחרת: במקום לבצע תשלומים למלווה, משאיל עושה תשלומים כדי אתה , בהתבסס על אחוז מהערך של הבית שלך. עם הזמן, את החוב מגביר (כמו תשלומים נעשים לך ואת הריבית צובר) ואת העצמי שלך פוחתת כמו משאיל רכישות יותר ויותר של הון עצמי. אתה ממשיך להחזיק כותרת לביתך, אבל ברגע שאתה הופך עבריין על מסים ו / או ביטוח, הבית נופל לתוך disrepair - או שאתה זז, למכור את הבית או לעבור - ההלוואה הופכת. המלווה מוכר את הבית כדי לשחזר את הכסף ששולם לך (כמו גם עמלות). כל הון נשאר בבית הולך לך או היורשים שלך.

-> ->

שים לב כי אם שני בני הזוג יש את שמו על המשכנתא, הבנק לא יכול למכור את הבית עד מותו של בן הזוג ששרד - או מס, תיקון, ביטוח, העברה או מכירת מצבים הבית המפורטים מעל להתרחש. זוגות צריכים לחקור את הנושא של בני הזוג ששרדו בקפידה לפני שהסכימו למשכנתא הפוכה. לקבלת מידע נוסף, ראה האם משכנתא הפוכה מתאים לך? ו משכנתא הפוכה: כלי פרישה .

הון עצמי הלוואות

כמו משכנתא הפוכה, הלוואה להון הביתה מאפשר לך להמיר את ההון העצמי הביתה במזומן. זה עובד באותו אופן כמו המשכנתא העיקרית שלך - למעשה, הלוואה להון הביתה נקרא גם משכנתא שנייה - כי אתה מקבל את ההלוואה כמו תשלום חד פעמי סכום, ואתה מבצע תשלומים קבועים לשלם את הקרן ואת הריבית , אשר בדרך כלל קבוע שיעור.

סוג אחר של הלוואה להון הביתה הוא קו הון עצמי הביתה, או HELOC. עם HELOC, יש לך את האפשרות ללוות עד מסגרת אשראי מאושר, על בסיס הצורך. עם הלוואה הביתה ההון העצמי, אתה משלם ריבית על כל סכום ההלוואה; עם HELOC, אתה משלם ריבית רק על הכסף שאתה בעצם לסגת.HELOCs הם הלוואות מתכווננות, כך השינויים החודשיים שלך משתנה כמו שיעורי הריבית להשתנות.

בניגוד למשכנתאות הפוכה, הריבית המשולמת על הלוואות הון עצמי והלוק היא בדרך כלל מוכרת לצורכי מס בסך של עד $ 100, 000. בנוסף - וזו הסיבה העיקרית לבחירה זו - הבית שלך נשאר נכס לך וליורשים שלך. חשוב לציין, עם זאת, כי הבית שלך משמש כבטוחה, כך אתה עלול לאבד את הבית שלך טרפה אם ברירת המחדל על ההלוואה. לקבלת מידע נוסף, ראה דף הבית הלוואות הון: מה שאתה צריך לדעת .

הבדלים עיקריים

איך אתה משלם

• משכנתא הפוכה - תשלומים חודשיים או תשלום חד פעמי.

• הלוואה להון עצמי - תשלום חד פעמי.

• HELOC - לפי הצורך, עד גבול אשראי מראש. אתה מקבל כרטיס אשראי / חיוב ו / או פנקס צ 'ק ולסגת כסף בעת הצורך.

פירעון

• משכנתא הפוכה - פירעון נדחה. ההלוואה הופכת בשל ברגע שאתה הופך עבריין על המסים שלך ו / או ביטוח, הבית נופל לתוך disrepair, לך לזוז, למכור את הבית או לעבור. ההלוואה היא בדרך כלל repaid דרך ההכנסות ממכירת הבית.

• הלוואה להון הביתה - תשלומים חודשיים שנעשו על סכום מוגדר של זמן עם ריבית קבועה.

• HELOC - תשלומים חודשיים על בסיס סכום ההלוואה והריבית השוטפת.

גיל דרישות הון

• הפוך משכנתא - חייב להיות לפחות 62 ואת הבעלים של הבית באופן מוחלט, או יש יתרת משכנתא קטנה.

• הלוואה להון ביתי - אין דרישה גיל צריך להיות לפחות 20% הון עצמי בבית.

• HELOC - אין דרישה לגיל ו חייב להיות לפחות 20% הון עצמי בבית.

אשראי והכנסה דרישות

• הפוך משכנתא - אין דרישות הכנסה, אבל כמה המלווים עשויים לבדוק אם אתה מסוגל לבצע תשלומים בזמן מלא מלא עבור חיובים רכוש מתמשך (כגון מסים רכוש, ביטוח, עמלה HOA, וכו ' ).

• הלוואה הביתה - אשראי טוב הוכחה הכנסה קבועה מספיק כדי לעמוד בכל התחייבויות פיננסיות.

• HELOC - ניקוד האשראי טוב הוכחה הכנסה קבועה מספיק כדי לעמוד בכל התחייבויות פיננסיות.

מס יתרונות

• הפוך משכנתא - אין.

• הלוואה הביתה - ריבית היא בדרך כלל מס עבור סכומי ההלוואה עד $ 100, 000.

• HELOC - הריבית היא בדרך כלל מס עבור סכומי ההלוואה עד $ 100, 000.

השורה התחתונה

הפוך משכנתאות, הלוואות להון הביתה HELOCs כל לאפשר לך להמיר את ההון העצמי הביתה במזומן. הם נבדלים במונחים של תשלומים, פירעון, גיל דרישות הון, דרישות אשראי והכנסה, ואת היתרונות המס שלהם.

באופן כללי, משכנתא הפוכה נחשבת בחירה טובה יותר אם אתה מחפש מקור הכנסה לטווח ארוך לא אכפת לי כי הבית שלך לא יהיה חלק האחוזה שלך. ודא כי זכויותיו של בן הזוג שנותר בחיים ברורות, אם אתה נשוי. הלוואה להון הביתה או HELOC נחשב אופציה טובה יותר אם אתה צריך מזומנים לטווח קצר, יוכלו לבצע החזר חודשי מעדיפים לשמור על הבית שלך.שניהם מביאים סיכונים משמעותיים יחד עם היתרונות שלהם, אז לבדוק את האפשרויות ביסודיות לפני נקיטת פעולה או. תסתכל על האם הסתמכות על הון עצמי הביתה פרישה רעיון טוב? ו משכנתאות משכנתא הפוכה .