מה זה 'הלוואה להון הביתה'

הלוואה להון עצמי, הידוע גם בשם "הלוואה להון", הלוואה הביתה בהון בתשלומים, או משכנתא שנייה, הוא סוג החוב הצרכני. זה מאפשר לבעלי הבית ללוות כנגד ההון העצמי שלהם בבית. ההלוואה מבוססת על ההפרש בין ההון העצמי של הבית לבין שווי השוק הנוכחי של הבית. בעיקרו של דבר, מדובר במשכנתא, והיא מספקת גם בטחונות עבור נייר ערך מגובה בנכסים שהונפקו על ידי המלווה ותשלומי ריבית בניכוי מס עבור הלווה. כמו עם כל המשכנתא, אם ההלוואה לא השתלמה, הבית יכול להיות נמכר כדי לספק את יתרת החוב.

הלוואות ביתיות התפוצצו בפופולריות לאחר חוק הרפורמה במס של 1986, כפי שהם סיפקו דרך לצרכנים לעקוף אחד מהוראותיה העיקריות, אשר ביטלו ניכויים עבור הריבית על רוב רכישות הצרכנים . החריג הגדול: ריבית בשירות החוב מבוסס מגורים. היום, עם הלוואה להון הביתה, בעלי בתים יכולים ללוות עד $ 100, 000 ועדיין לנכות את כל הריבית כאשר הם קובץ החזרי מס שלהם (בהנחה שהם עושים ניכויים מפורטים).

כמה גדול הלוואות הון עצמי?

כמה מישהו יכול לשאול מבוסס חלקית על יחס משולב הלוואה ל-ערך (CLTV) של 80% עד 90% מהערך המוערך של הבית. סכום ההלוואה, כמו גם את שיעור הריבית הנגבית, יהיה כמובן גם תלוי האשראי של הלווה ואת היסטוריית התשלומים.

בריצה למטה 'דף הבית של הון עצמי'

הלוואות הון עצמי לבוא בשני סוגים - הלוואות בריבית קבועה קווי אשראי. הלוואות בריבית קבועה מספקות תשלום חד פעמי חד - פעמי ללווה, אשר נפרע על פני פרק זמן מוגדר (בדרך כלל 5 עד 15 שנים) בריבית מוסכמת. התשלום והריבית נותרו ללא שינוי במשך חיי ההלוואה. הם חייבים להיות נפרעו במלואם אם הבית שבו הם מבוססים נמכר.

יתרונות עבור צרכנים

הלוואות הון עצמי הביתה לספק מקור קל של מזומנים. קבלת אחד הוא די פשוט עבור צרכנים רבים כי זה חוב מאובטח. המלווה פועל בדיקת אשראי והזמנות הערכה של הבית שלך כדי לקבוע את האשראי שלך ואת הערך המשולב הלוואה ל-ערך יחס.

הריבית על הלוואה להון הביתה - אם כי גבוה יותר מזה של המשכנתא הראשונה - הוא הרבה יותר נמוך מזה על כרטיסי אשראי הלוואות צרכניות אחרות. ככזה, מספר אחד הסיבה לצרכנים ללוות את הערך של בתיהם באמצעות הלוואה קבועה הביתה הון העצמי היא לשלם את יתרות כרטיס האשראי (על פי הבנקאי. הריבית המשולמת על הלוואה להון עצמי היא גם ניכוי מס, כפי שצוין קודם לכן. לכן, על ידי איחוד החוב עם ההון העצמי הביתה, הצרכנים לקבל תשלום אחד, ריבית נמוכה יותר והטבות מס.

הטבות עבור המלווים

הלוואות להון הביתה הם חלום שהתגשם עבור המלווה, אשר, לאחר מרוויח ריבית ודמי המשכנתא הראשונית של הלווה, מרוויח אפילו יותר עניין ודמי.אם הלווה defaults, משאיל מקבל לשמור את כל הכסף שנצברו על המשכנתא הראשונית ואת כל הכסף שנצברו על ההון העצמי הביתה; בתוספת המלווה מקבל repossess את הנכס ולמכור אותו שוב. גם אם זה לא לממן את המשכנתא הראשונה, המלווה עושה הלוואה מאובטחת, אשר יכול להיות יתרון יותר מאשר הלוואה מאובטחת או אישי טיפוסי. מנקודת מבט עסקית, קשה לחשוב על הסדר אטרקטיבי יותר.

הדרך הנכונה להשתמש הלוואה הון עצמי

הלוואות הון עצמי הביתה יכול להיות כלי יקר עבור לווים אחראים. אם יש לך מקור יציב, אמין של הכנסה יודע שאתה תוכל להחזיר את ההלוואה, הריבית הנמוכה שלה ואת deductibility המס עושה את זה חלופי הגיוני.

הם בדרך כלל בחירה טובה אם אתה יודע בדיוק כמה אתה צריך לשאול ומה תוכל להשתמש בכסף. אתה מובטח סכום מסוים, אשר תקבל במלואו בשעה הסגירה. "הלוואות להון ביתי מועדיפים בדרך כלל למטרות גדולות יותר, יקרות יותר, כגון שיפוץ, תשלום עבור השכלה גבוהה או אפילו איחוד חובות, מאחר שהקרנות מתקבלות בסכום חד פעמי", אומר ריצ'רד איירי, קצין הלוואה בחברת Finance of America Mortgage פורטלנד, מיין. כמובן, כאשר החלת, לא יכול להיות קצת פיתוי לשאול יותר ממה שאתה צריך מיד, שכן אתה מקבל רק את התשלום פעם אחת, ואתה לא יודע אם תוכל להעפיל הלוואה נוספת בעתיד.

זיהוי מכשולים

הבעיה העיקרית היא כי הלוואות הון עצמי הביתה יכול להיות פתרון קל מדי עבור לווה שאולי נפלו לתוך מחזור תמידי של ההוצאות, גיוס ההון, ההוצאות ושקוע עמוק לתוך החוב . למרבה הצער, תרחיש זה הוא נפוץ כל כך המלווים יש מונח על זה: מחדש, שהוא בעצם את הרגל של לקיחת הלוואה כדי לשלם את החוב הקיים לפנות אשראי נוסף, אשר הלווה מכן משתמש כדי לבצע רכישות נוספות.

טוען מחדש מוביל מעגל spiraling של החוב שלעתים קרובות משכנע לווים לפנות להון הביתה הלוואות המציע סכום בשווי של 125% מההון בבית הלווה. סוג זה של הלוואה לעתים קרובות מגיע עם עמלות גבוהות יותר, כמו הלווה הוציא יותר כסף מאשר הבית שווה, ההלוואה אינה מובטחת על ידי בטחונות. יתר על כן, הריבית ששולמה על חלק ההלוואה, כי הוא מעל הערך של הבית הוא

לא מסים. אם אתה שוקל הלוואה כי הוא שווה יותר מאשר בבית שלך, זה עשוי להיות הזמן לבדוק את המציאות. האם לא היית מסוגל לחיות בתוך האמצעים שלך כאשר אתה חייב רק 100% מהשווי של הבית שלך? אם כן, סביר להניח שזה יהיה מציאותי לצפות כי יהיה לך יותר טוב כאשר אתה להגדיל את החוב על ידי 25%, בתוספת ריבית ואגרות. זה יכול להיות מדרון חלקלק כדי פשיטת רגל.

חנות סביב

כי הלוואות הון עצמי הביתה לא כרוך כמו סכומים גדולים כמו משכנתאות, קל יותר להשוות את תנאי הריבית. כאשר מסתכלים, "לא להתמקד רק על הבנקים הגדולים, אלא במקום לשקול הלוואה עם האיגוד המקומי האשראי שלך", ממליץ Movaroo.קום נדל"ן וג'ורג '. "איגודי אשראי לפעמים מציעים שיעורי ריבית טובים יותר שירות חשבון אישית יותר אם אתה מוכן להתמודד עם זמן עיבוד איטי יותר היישום. "

כמו עם משכנתא, אתה יכול לבקש הערכה בתום לב. אבל לפני שאתה עושה, להפוך את ההערכה שלך כנה של הכספים שלך. קייסי פלמינג, יועץ משכנתאות ב C2 חברה פיננסית מחברם של "מדריך הלוואה: כיצד לקבל את המשכנתא הטובה ביותר האפשרית," אומר, "אתה צריך להיות בעל תחושה טובה איפה האשראי שלך ואת הערך הביתה הם לפני החלת, על מנת לשמור כֶּסֶף. במיוחד על הערכה [של הבית שלך], שהיא הוצאה גדולה. אם ההערכה שלך מגיע נמוך מדי כדי לתמוך את ההלוואה, הכסף כבר בילה "- ואין החזרים עבור לא זכאי.

רק בגלל זה עבור סכום קטן יותר של כסף לא אומר שאתה לא תעבור תהליך הבקשה. על פי Sahakian, בנוסף לספק הוכחה לבעלות וזמינות הון, תצטרך לשלם עבור בדלי לפחות בחודש האחרון, שנתיים של החזרי מס, שלושה עד שישה חודשים של דוחות הבנק, הוכחת זהות ואולי תיעוד אחר.

הפעל את המספרים

אם אתה זכאי להלוואה, להיות בטוח שאתה מבין איך זה עובד. מסורתית הלוואות הון עצמי יש תקופת החזר תשלום, בדיוק כמו משכנתאות קונבנציונאלי רגיל. אתה מבצע קבוע, תשלומים קבועים המכסים הן הקרן והן הריבית. זה די פשוט.

לפני החתימה, עם זאת, אתה צריך להפעיל את המספרים עם הבנק שלך ולוודא את התשלומים החודשיים של ההלוואה אכן יהיה נמוך יותר מאשר תשלומים משולבים של כל ההתחייבויות הנוכחיות שלך. למרות הלוואות הון עצמי הביתה יש ריבית נמוכה יותר, המונח שלך על ההלוואה החדשה יכולה להיות ארוכה יותר מזו של החובות הקיימים שלך.

לדוגמה, אם יש לך הלוואה אוטומטית עם יתרת $ 10, 000 בריבית של 9% עם שנתיים שנותרו על המונח, איחוד החוב כי הלוואה להון הביתה בשיעור של 4% עם טווח של חמש שנים היה למעשה יעלה לך יותר כסף אם לקחת את כל חמש שנים כדי לשלם את ההלוואה הביתה הון. כמו כן, זכור כי הבית שלך עכשיו בטחונות עבור ההלוואה במקום הרכב, אז אם ברירת המחדל על ההלוואה הביתה הון, הבית שלך מונח על כף המאזניים, לא את המכונית שלך. לאבד את הבית שלך יהיה הרבה יותר קטסטרופלי.

מסיבה זו לבד אתה צריך לנסות לשלם כמה שאתה יכול על ההלוואה בכל חודש כדי להגן על המגורים שלך מעיקול. לפני שתעשה משהו שמכניס את הבית שלך בהלם (או עמוק יותר בהלם), לשקול את כל האפשרויות שלך. ואם אתה מקבל את ההלוואה כדי לשלם את הפלסטיק, להתנגד לפיתוי להפעיל את חשבונות כרטיס האשראי שוב.