בית הוא אחד ההשקעות הגדולות רבים מאיתנו אי פעם לעשות. יתרון אחד של בעלות על אחד היא כי זה יכול ליצור הרבה ביטחון כלכלי ולהיות מקור לבושר של מזומנים. בעלי בתים הזקוקים לתקן פיננסי מהיר או להוט לבצע השקעה נוספת, למשל, עשויים להיות זכאים לנצל את ההון העצמי של הבית שלהם כדי להשיג כסף.

"הון עצמי" מתייחס לשווי השוק המוערך של הבית, בניכוי הסכום החייב בו. אם הבית מוערך ב $ 400, 000, עם $ 150, 000 owed על זה, את ההון זמין יהיה $ 250, 000.

->

אפשרויות הלוואה

שני כלי רכב פיננסיים עיקריים המאפשרים לבעלי נכסים ללוות כנגד ההון הנצבר הזה הם הלוואה ביתית והון עצמי של הון או HELOC. בעוד ששניהם למשוך כספים נגד השווי המאזני, הם פועלים באופן שונה לחלוטין כדי לשרת את הצרכים השונים גיוס. ההבחנה העיקרית בין השניים היא איך הכסף מתבצע.

הלוואה להון ביתי (קראו את הלוואות הון עצמי: עלויות ), הנקראות לפעמים "הלוואה לטווח ארוך", משלמות את הכסף הלווה בסכום חד פעמי, בדיוק כמו הלוואה אישית טיפוסית. קו אשראי מאפשר ללווים למשוך כספים (עד גבול האשראי שאושר) כנדרש - כמו כרטיס אשראי. שניהם מכונים גם "משכנתא שנייה" כי הם מאובטח על ידי הנכס שלך, בדיוק כמו המשכנתא (הראשוני) המקורי. עם זאת, שלא כמו משכנתאות הראשון (אשר בדרך כלל לרוץ במשך 30 שנה), הון אופציות מימון בדרך כלל מגיעים עם תקופות פירעון קצר יותר של מקום בין 5 ל -15 שנים.

-> ->

אז איזה מודל הלוואה מתאים ביותר? זה תלוי במספר גורמים, כגון המטרה אשר עבורו ההלוואה כבר ביקשו, קבוע לעומת הריבית משתנה, תקופת ההלוואה הרצוי, כמה אתה מתכוון ללוות מועדף מבנה החזר תשלום.

דף הבית של הון הלוואה

מאז ההלוואה הכספים הם disbursed ב חד פעמי חד פעמי, כסף נוסף לא ניתן למשוך את ההלוואה (כמו במקרה של HELOCs). הלוואות אלה להגדיר החזר חודשי קבוע על פני סכום מוגדר של זמן - באותו אופן המשכנתא העיקרית היא שילמה את בתשלומים קבועים. מודל מימון זה הינו אידיאלי עבור לווים המעדיפים את הביטחון המוצע בריבית קבועה ולאלו המחייבים סכום משמעותי להשקעה נוספת, כגון בית שני או רכב, או עבור איחוד חובות.

->>

הון עצמי קו אשראי

HELOCs לתפקד כמו קו אשראי מסתובבת (ראה מה הם ההבדלים בין אשראי מסתובבת קו אשראי? ) זה מתאים אנשים הזקוקים לגישה לשמורת מזומנים על פני תקופה מסוימת, ולא על בסיס מראש. לדוגמה, בעלי בתים לעתים קרובות להשתמש HELOC כדי לממן שיפוצים ושיפורים הביתה, כמו קבלנים וחומרים ניתן לשלם עבור כנדרש.זה מספק מזומנים לפי הצורך ואת מתכוונת שאתה אף פעם לא משלמים ריבית על יותר לווה כספים ממה שאתה בעצם להשתמש בכל פעם.

A HELOC מאפשר לך ללוות עד סכום מסוים על החיים של ההלוואה, או "תקופת ציור", שנקבע על ידי המלווה. במהלך הזמן הזה, אתה יכול למשוך מזומנים כפי שאתה צריך את זה; כפי שאתה להחזיר את המנהלת, אתה יכול להשתמש האשראי שוב. קווי האשראי הם בעלי ריבית משתנה המשתנה על פני אורך החיים של ההלוואה, כך שהתשלומים ישתנו בהתאם לריבית ולשיעור האשראי.

HELOCs בדרך כלל מציעים גמישות פירעון יותר הלוואה הון עצמי הביתה. לדוגמה, במהלך תקופת ההנפקה של הקו העצמי אתה יכול לעשות מינימום חודשי בלבד הריבית החזר או לבחור לשלם גם את הקרן. חלק המלווים דורשים לווים להחזיר את כל הסכום בסוף תקופת תיקו; אחרים עשויים לאפשר לך לבצע תשלומים על פני תקופת זמן נוספת הידועה בשם "תקופת החזר תשלום".

ריבית

היופי של הלוואות הון עצמי ו- HELOCs הוא כי הריבית בדרך כלל הרבה יותר נמוך מאשר הלוואות בנקאיות לא מאובטחות כרטיסי אשראי, כמו רכוש הלווה משמש כבטוחה. הלוואות להון הביתה בדרך כלל יש ריבית קבועה כך החזר תשלום מבוצעים על כל סכום חד פעמי, בעוד HELOCs הם (בדרך כלל) משתנה, כך החזרים חודשי להשתנות בהתאם לשוק. הריבית על שני סוגי ההלוואה יכול להיות מס עבור סכומי ההלוואה עד $ 100, 000, אבל אתה צריך להתייעץ עם יועץ המס שלך כדי לראות אם אתה זכאי.

חישוב ההון

כמות ההון העצמי בבית שלך מתפתחת עם הזמן, על פי תנאי השוק, משכנתאות מצטיינים (וכמה מהר אתה משלם אותם), צמיחה הון שיפורים הביתה שבוצעו הנכס. מהר יותר אתה משלם את המשכנתא שלך, הון עצמי יותר תוכל לפנות. וככל שתוסיף ערך מהיר יותר, כך תיצור הון עצמי יותר.

על מנת לקבל דמות הון מדויק שבו לבסס את ההלוואה או קו אשראי, מעריך מקצועי יהיה שכרו להעריך את הנכס. מוסד ההלוואות שוקל להנפיק את ההלוואה תספק מעריך משלו כדי לקבוע את הערך של הבית / הון העצמי ואת פוטנציאל ההשאלה לאחר שהגשת את זה.

הסכום שאתה זכאי מבוסס על מספר גורמים הכוללים את יחס ההלוואה של הנכס לערך, תקופת התשלום של ההלוואה, ואת הקריטריונים הרגילים ללוות כגון הכנסה ניתנת לאימות, חובות אחרים ואת היסטוריית האשראי שלך.

השורה התחתונה

כמו מחירי הדיור לעלות בכל רחבי הארץ, הלוואות הון עצמי הביתה HELOCs מציעים מושך, ריבית נמוכה עבור בעלי בתים ללוות לבנים שלהם טיט. הם שדרה פיננסית לוגית שבאמצעותה ניתן לממן כל דבר, החל בשיפוץ ועד דמי המכללה ונדל"ן להשקעה.

מאז שאתה שם את הבית שלך על הקו, להימנע משימוש אלה כספים למטרות קלת דעת או ללוות יותר ממה שאתה יכול להחזיר. סוגיות בסיסיות שיש לקחת בחשבון הן האם אתה צריך את הכסף, את מטרת ההלוואה, כמה אתה מתכוון ללוות (וכמה אתה יכול להחזיר בנוחות), מבנה החזר אידיאלי שיעורי הריבית הולך.עיין במחשבונים המקוונים של המוסד הבנקאי או המלווה שלך כדי לסייע במספרים. וכמו כל מוצר האוצר, כדי להיות בטוח לחנות סביב העסקה הטובה ביותר.