כמעט שליש של בעלי בתים אמריקאים אין משכנתא. כל אחד אחר זקוק לעזרה ממלווה כדי לרכוש את ביתם. קל לומר פשוט, "אני רוצה את התשלום הנמוך ביותר שאני יכול למצוא", אבל זה לא הדרך הטובה ביותר להסתכל על משכנתאות.

הבית הוא כנראה הרכישה הגדולה ביותר שתבצע בחייך. המשכנתא תהיה החלק הגדול ביותר של הרכישה, וכמו עם כל רכישות גדולות, אתה תמיד צריך לעשות קצת השוואת מחירים. אבל לפני שתתחיל קניות, אתה צריך לדעת מה להשוות.

אם אתה לא צריך להסתכל על התשלום, איך אתה יודע הצעה טובה מ רע? לדברי קייסי פלמינג, יועץ המשכנתאות ב C2 חברה פיננסית מחברם של "מדריך הלוואה: כיצד לקבל את המשכנתא הטובה ביותר האפשרית," יש שלוש נקודות עיקריות לשקול.

3 דרכים להעריך הלוואה

1. תשלום חודשי . אבל האם לא אמרנו רק לא להסתכל על התשלום? במקרה זה, פשוט להעריך אם אתה יכול להרשות לעצמך את התשלום שמגיע עם הבית אתה מאוהב. יש הרבה מחשבונים תשלום המשכנתא באינטרנט (ראה מחשבונים למשכנתא: איך הם עובדים ). השתמש מחשבון כדי להבין את התשלום על הקרן ואת הריבית של ההלוואה בתוספת מסים, ביטוח משכנתא פרטית (אם אתה צריך את זה), דמי HOA, ביטוח הבית וכל תשלום אחר. אתה לא צריך מספר מדויק עכשיו אבל להתקרב ככל שתוכל. לפרטים נוספים, ראה

יסודות המשכנתאות: משכנתאות בריבית קבועה

ו- למה אני צריך לשלם ביטוח משכנתא פרטי? לאחר מכן, להסתכל על זה מנקודת המבט של משאיל. כל משאיל הוא שונה, אבל קרוב לוודאי לא יעשה את ההלוואה אם ​​סך כל חובות החובות החודשיים יעלה סביב 38% מההכנסה החודשית ברוטו (יחס החוב להכנסה). אם זה יותר מזה, לשקול הלוואה פחות יקר.

2. עלות Lifetime של ההלוואה.

כאן אנשים טועים, לדברי פלמינג. משכנתאות הן מסובכות, אבל אם אתה מסתכל מעבר לרעש ולשאול את השאלה הפשוטה, דברים להיות הרבה יותר ברור: "כמה זה יעלה לי להשתמש בכסף של המלווה? "

המלווה של תמריץ להלוות לך את הכסף היא להרוויח - או ממך או על ידי מכירת ההלוואה למישהו אחר במחיר גבוה יותר. ככל שהם יכולים לצאת ממך, כך השוליים שלהם טובים יותר. המטרה שלך היא לשלם את הסכום הנמוך ביותר האפשרי עבור ההלוואה. אתה לא יכול לשפוט את זה על ידי תשלום חודשי. אתה צריך להסתכל כמה תשלם על החיים של ההלוואה.

ברוקר משכנתא יכול לעזור לך להבין את עלות החיים של ההלוואה או שאתה יכול להשתמש במחשבון מקוון. אם אתה לא חושב שאתה תישאר בבית שלך למשך החיים של ההלוואה, מתווך או מחשבון יכול להגיד לך כמה זה יעלה עבור כל כמות הזמן.

כדי לקבל עלות חיים נמוכה יותר, תצטרך לשלם יותר מלפנים. אם אתה יכול להתמודד עם זה, תשלום חודשי גבוה יותר טוב לך לאורך זמן מאשר תשלום נמוך - ברוב המקרים.

3. לְהִסְתָכֵּן.

כי בית מכפיל כמקום מגורים להשקעה, אתה צריך להבין קצת על סיכון ההשקעה. מה אם השוק יש עוד המשבר כפי שהוא עשה בשנת 2008 ומשאיר אותך עם בית בעל יתרת משכנתא גדולה יותר מאשר שווה? מה אם אתה מקבל הלוואה בריבית מסוימת עם הזמן, שיעורי להעביר נמוך? מה אם אתה מאבד את היכולת לבצע תשלומים? אלה הם לא רק סיכונים לך - הם גם סיכונים המלווה וזה יכול להשפיע על תנאי ההלוואה שלך. על פי פלמינג, המשכנתאות מורכבות כל כך, שקשה לצרכן הממוצע להתמקד בכל דבר אחר פרט לסכום התשלום. "הצרה היא, שזה [שוק המשכנתאות] כל כך מורכב רוב הצרכנים להתמקד תשלום חודשי לבד, כל עוד הם לא מרגישים שזה מסוכן. "מכיוון שרוב האנשים אינם מתובלים משקיעים, הם רואים שיעור נעול ותשלום כמו הקורס לפחות מסוכן, אבל זה לא בהכרח נכון. עם זאת, הוא מספק תחושה של ביטחון.

לא רק לשקול את המשכנתא 30 שנה בריבית קבועה. עם הזמן, זה כנראה האפשרות היקרה ביותר. השווה שיעורי מתכווננת ותקופות זמן קצרות יותר, כגון משכנתא בריבית קבועה ל -15 שנה. (לקבלת מידע נוסף, ראה השוואה של 30 שנה לעומת 15 שנה למשכנתאות.) השוואת המלווים

ראשית, לשאול כמה המלווים עבור הערכה בתום לב (GFE)

תחשוב על זה כמו לשאול סוחר אוטומטי לתת לך את המחיר הטוב ביותר שלהם על רכב. הערכות בתום לב לא יהיה מדויק, אבל הם ישמשו כדרך להעריך את ההלוואות. כי המלווים יכולים לשים עלויות שונות במקומות שונים כדי לשנות את אופן ההלוואה נראה, אתה כנראה צריך את העזרה של מישהו מנוסה עם משכנתאות כדי לעזור להעריך את GFEs. שאל מישהו שאינו מתחרה על העסק שלך אם אפשר.

אם אחד המלווה מראה סכום התשלום כי הוא נמוך משמעותית מאחרים, זה כנראה לחייב עלויות upfront גבוה יותר בצורה של נקודות. אם עלויות הסגירה נמוכות משמעותית, ייתכן שהוא עבד את העלויות לתוך ההלוואה בצורה של ריבית גבוהה יותר. זה מאוד לא סביר כי כל המלווה יהיה משמעותית על כל האחרים. אתה פשוט צריך להבין איפה המלווה טעונה לך על מה שנראה הנחה. יש לך בעיה הבחנה הבדלים אלה עצמך, משכנתא מקצועי יכול לעזור. ההלוואה הטובה ביותר עבור הצרכים שלך

פלמינג שואל את הלקוחות שלו שלוש שאלות כאשר אישית תפירה הלוואה להם:

1. מה סובלנות הסיכון שלהם?

האם הם מעדיפים תשלום זה לא משתנה לאורך זמן או משכנתא בשיעור מתכוונן להיות אופציה? הלוואות ניתנות להתאמה לעיתים קרובות עלות פחות קבוע מראש, אבל הם ישתנו עם תנאי השוק. הלווה צריך להיות בסדר עם בליה עליות ומורדות של השווקים הפיננסיים.

2. איזה תשלום חודשי נוח?

פלמינג אומר, "רוב האנשים תמיד עונים נמוך יותר ממה שנכון, כי זה נראה כמו כלי משא ומתן טוב. עם זאת, זה הכי טוב אם הלקוח הוא כנה לחלוטין איתי, שכן אני לא יכול לשנות את העמלה שלי על ידי הגדלת התשלום בכל מקרה. כמו כן, במקביל אנו עונים על השאלה "מה אתה יכול להעפיל? "עבור אנשים רבים, הם זכאים יותר ממה שהם מוכנים לשלם מדי חודש, אבל לפעמים זה ההפך, וכמובן, ההסמכה הופכת גורם מגביל. " 3. כיצד הם מעריכים את התשלומים מול העלות הכוללת?

האם הלווה מעדיף לשלם יותר מלפנים ויש להם תשלומים נמוכים יותר, או פחות עכשיו ויש להם תשלומים גבוהים יותר ועלות חיים גבוהה יותר? בסופו של דבר, אתה צריך לשאוף הריבית הנמוכה ביותר, תשלום חודשי שמתאים בנוחות לתוך התקציב שלך, וכן תוכנית לשלם את ההלוואה שלך מהר ככל האפשר. מאז 2014, עונשים תשלום מראש על רוב משכנתאות למגורים אסורים בדרך כלל כך מהר אתה משלם את המשכנתא שלך, פחות אתה משלם כדי להשתמש במלווה של כסף.

כיצד פרטים לעשות את ההבדל נניח שאתה רוצה לקנות בית עם משכנתא $ 250, ואת הריבית הנוכחית היא 4%. אתה מאמין שאתה תישאר בבית במשך 10 שנים ולתכנן לבצע מקדמה של 10%. אם אתה מקבל 30 שנה משכנתא בריבית קבועה, התשלום החודשי שלך יהיה 1 $, 193. 54. (הוספת מסים וביטוח יביא אותו קרוב ל 1 $, 515).

במשך 10 שנים אתה מתכנן להישאר הביתה, תשלם 143 $, 225, אבל רוב זה עניין. למעשה, שילמת את משאיל $ 90, 184 עניין ורק בנה עד 53 $, 040 בהון.

אם במקום זאת, הלכת עם הלוואה בריבית קבועה ל -20 שנה (הריבית תעלה מעט ל -439%), יהיה לך תשלום חודשי גבוה יותר של $ 1, 514. 95 עם סכום כולל של 10 שנים עלות של $ 181, 794, אבל היית בנוי הרבה יותר הון, כי משך ההלוואה היה קצר יותר. היית משלם 81 $, 426 בריבית ובנו עד 100 $, 368 בהון.

כל התשלומים אינם שווים: בהנחה הבית מעריך את הערך, תקבל את ההון בחזרה כאשר אתה מוכר את הבית שלך. עניין, עם זאת, הוא לזרוק משם. תשלום נוסף $ 19, 320 מעל חמש שנים חוסך לך 8 $, 759 עניין ואתה מרוויח 47 $, 328 בהון - ברור עסקה טובה! ככל שאתה נשאר בבית שלך, יותר יתרון לך להרוויח. קבל משכנתא 15 או 10 ואתה מרוויח כמות גדולה בהרבה של הון עם הרבה פחות תשלומי הריבית בתמורה לתשלום גבוה יותר. למעשה, התשלום החודשי גבוה יותר הוא אופציה זולה יותר.

ברגע שאתה מגיע 20% בהון בבית שלך, אתה יכול לבקש ביטוח משכנתא פרטית שלך יבוטל. זה יכול לדפוק איפשהו בין $ 60 ו $ 90 הנחה את עלויות חודשי נוסף (מלבד תשלום המשכנתא בפועל). לקבלת מידע נוסף, ראה

כיצד להיפטר ביטוח משכנתא פרטית

השורה התחתונה בניגוד לסוגים אחרים של הלוואות, יש לך הרבה כוח על התשלום החודשי שלך.אתה יכול לשלם תשלום גבוה יותר ולשלם פחות על החיים של ההלוואה או יש תשלום חודשי נמוך יותר ולשלם יותר עם הזמן. זה הכי טוב כדי לקבל את עזרתו של משכנתא עצמאית מקצועי שאינו מנסה למכור לך משכנתא. אדם זה יכול לעזור לך להבין את מהלך הפעולה הטוב ביותר. לקבלת מידע נוסף, ראה אתה צריך refinance משכנתא שלך כאשר שיעורי הריבית ירידה?

ו

האם המשכנתא שלך בוכה הפרישה שלך?