כל מי שיש לו חשבון השקעות יודע ששווקי ההשקעה השתנו בצורה דרסטית בעשור האחרון. ב -2006 היו תשואות האג"ח מצפון ל -5%, אבל היום הן צודקות סביב 1%, גם עם עליית הריבית החדשה. כמו כן, בשנת 2006 לא היה קשה למצוא אג "ח קונצרניות בעלות תשואה גבוהה של 6%. התשואות היום ממוצע סביב 4%.

עובדים קרוב ל - או כבר ב - פרישה לימדו לצאת מוצרים מסוכנים למצוא השקעות בטוח, יציב, הכנסה קבועה בסגנון. עם זאת, בילינו שנים בסביבה בריבית נמוכה, שבה מציאת תשואה נאותה להאכיל חשבון פרישה קשה מבלי לקחת סיכון מוגבר.

-> ->

אין ארוחת צהריים חינם

מה זה גמלאי לעשות? רבים החדירו את סובלנות הסיכון שלהם במאמץ לתפוס את התשואות לפני עשור, אבל זה מסוכן. בסביבה בריבית נמוכה, השקעות בעלות הכנסה גבוהה תשואה גבוהה עם סיכון גבוה יותר. יש הרבה מוצרים תשואה גבוהה מחכה לכסף שלך, אבל רבים יש את אותו או רמה גבוהה יותר של סיכון כמו מניות - ואת התנודתיות.

-> ->

הגישה שאתה צריך

הכנסה קבועה השקעות באופן מסורתי דורשים פחות תחזוקה - משהו חשוב לגמלאים. בידיעה כי תיק שלך הוא עדיין עובד בשבילך ללא קשר לתנאי השוק ביותר הוא בעל חשיבות עליונה. יתר על כן, אם יש לך מישהו ניהול ההשקעות שלך, אתה לא רוצה את זה אדם למסחר פנימה והחוצה של מוצרים, מפעילה מסים ועלויות המסחר, אלא אם כן הכרחי.

לרדוף אחרי תשואה גבוהה מוצרים רגישים יותר בתנאי השוק הולך נגד הדעה המקובלת של בטיחות ופשטות. האמת הקשה היא, כי לעומת המשקיעים הצעירים יותר, גמלאים ליד גמלאים יש פחות שנים להתאושש הפסדים גדולים בשוק צריך להימנע מסכנת את מה שהם הצליחו לשים בצד צריך לחיות. (לקבלת מידע נוסף, ראה כיצד קבוע מדד קצבאות תשואה פרישה הכנסה .)

בונדס לא שווה בטוח

היו כנים. גם אם אתה יודע טוב יותר, בחלק האחורי של המוח שלך, אתה עדיין מרגיש איכשהו שאם זה קשר, זה בטוח יותר מאשר במניות? הרבה אנשים עושים, אבל זה לא בהכרח כך. יש אולטרה בטוח אולטרה מסוכן אג"ח. ב -11 בדצמבר 2015, שוק האג"ח בעלות התשואה הגבוהה חווה התרסקות של יום אחד שגודלה לא נראה מאז 2011. ה- iShares iBoxx $ High Yield Bd (סימול: HYG) ספג הפסדים של 2. 4% - מהלך ענק של יום אחד לקרן אג"ח. אבל זה לא רק יום אחד. אותה קרן, המחזיקה סל של אג"ח קונצרניות בעלות תשואה גבוהה, ירדה ב -14% ב -2015 בהשוואה ל- S & P 500, ירידה של כ -75% לשנה עד כה. אם היית משקיע בקרן מדד S & P 500 ולא בקרן אג"ח עם תשואה גבוהה ב -2015, הכסף שלך היה הרבה יותר בטוח, ואם היית משאיר את כספך באוצר בטוח במיוחד, היית מקבל לפחות חלק קטן תְשׁוּאָה.

כמובן, שנה אחת לא ליצור מגמה, אבל הלקח זה נעלם הם הימים שבהם האג"ח בטוחים המניות הן מסוכנות. אתה צריך לתחקר לתוך המגזרים יותר מאי פעם.

מה עלי לעשות?

המאבק הוא אמיתי. השקעות "בטוח" לא מניבות מספיק כדי להאכיל את התיק שלך מה שהוא צריך כדי לפרנס אותך ואת המשפחה שלך פרישה, ולכן אין לך ברירה אלא לקחת על עצמו יותר סיכון. אבל כמה סיכון? במקום לעבור מסבולת סיכון של אחד או שניים עד שמונה, לעשות צעד קטן יותר: לחלוף עד חמש או מה שאתה ואת יועץ פיננסי מהימן מסכים.

שנית, אל תסתכל רק על הכנסה קבועה. מניות בתנודתיות נמוכה חברות גדולות המכסות דיבידנד עשויות להיות מתאימות בדיוק לתיק ההשקעות שלכם. חברת קוקה קולה (סימול: KO) או הדוכס אנרג'י (סימול: DUK) הן דוגמאות לחברות שמתאימות לפרופיל הזה. במקרה של דיוק, המניות משלם דיבידנד 4. 8% ויש לו דירוג התנודתיות (ביתא) הרבה מתחת לתנודתיות של השוק הכולל. הערה: אנחנו לא ממליצים על מניות ספציפיות אלה. עליך לחקור שמות שמתאימים לפרופיל דומה.

הבא, להישאר מגוונת. זה בסדר להפעיל את פרופיל הסיכון שלך אבל להחזיק על כמה מוצרים אלה תשואה נמוכה, בטוח מאוד. למרות שהם משלמים פחות ממה שאתה רוצה, זה לא אומר שהם לא משרתים מטרה בתיק הפרישה מגוונת כראוי.

לבסוף, אם אתה לא מבין את זה, להתרחק ממנו. יש הרבה שותפות מוגבלת הורים (MLPs), השקעות נדל"ן השקעות (REITs) ועוד מוצרים אקזוטיים יותר כי ספורט כמה תשואות גבוהות באמת, אבל לחזור לנקודה הראשונה שלנו. אין ארוחת צהריים חינם. הרווחים גדולים כי גם הסיכונים. לעולם אל תשקיע במשהו שאינך מבין. (לפרטים נוספים, ראה

5 קרנות נאמנות מובילות עבור תיק הפרישה שלך .) השורה התחתונה

אתה צריך תשואה, והשוק הנוכחי לא מוכן לשלם לך, מוכן לקחת יותר סיכון - עצוב אבל נכון. בתור גמלאי או מישהו קרוב לפרישה, אתה יכול להעלות את פרופיל הסיכון קצת, אבל אתה עדיין צריך את הכסף כדי לחיות. לשים את ההכנסה החודשית שלך נזק כספי של הדרך הוא רק מתאים לנקודה. עבודה עם יועץ פיננסי מהימן שיש לו ניסיון בפועל לניהול תיקים עשוי להיות המהלך הטוב ביותר שלך. אלה החלטות מורכבות.