אין תשובה מהירה וקלה כדי לקבוע אם אתה צריך למכור את ההשקעות שלך בקרנות נאמנות כדי לשלם את החובות שלך. אתה צריך לשקול אם אתה צריך להרוויח או לחסוך כסף. אתה גם צריך לחשוב אם ההתנהגות הפיננסית שלך עשוי להוביל אותך נוספת לתוך החוב.

שיעור תשואה לעומת ריבית>

מתוך נקודת המבט בלבד, כדאי לשקול למכור את קרנות הנאמנות שלך כדי לשלם את החוב שלך אם הריבית על החוב עולה על התשואה הצפויה של קרנות הנאמנות. זה השכל הישר; אם השקעה מחזירה 8%, אתה לא צריך למכור אותו כדי לשלם חוב זה צובר ריבית ב 3% אלא אם כן יש נסיבות אחרות במשחק. אם אתה יכול לצפות להרוויח יותר בהשקעה בקרן נאמנות לעומת חוב תלוי בסוג של קרן נאמנות וסוג החוב.

לדוגמה, קרן נאמנות לצמיחה עשויה להיות צפויה לחזור בין 6% ל -10% בממוצע, ואילו קרן נאמנות שמרנית לטווח קצר ואיכותי גבוהה עשויה להיות צפויה לחזור בין 1 ו -4%. התשואות עבור קרנות נאמנות הן בדרך כלל לא עולה בקנה אחד משנה לשנה. כמו כן, חוב כרטיס האשראי עשוי לשאת ריבית שנתית של 12% (או אפילו יותר), אבל קו הון עצמי מאובטח הביתה יכול רק לשאת ריבית של 3%. השוואת שיעור התשואה הצפוי על קרן הנאמנות נגד הריבית של החוב היא הצעד הראשון לשקול אם מכירת קרנות נאמנות כדי לשלם את החוב הוא רעיון טוב.

-> ->

מס משמעויות

בצד החוב, חשוב לדעת כי סוגים מסוימים של עניין, כגון הריבית על המשכנתא שלך או הלוואות לסטודנטים שלך, לשאת הטבות מס. הריבית על משכנתא הביתה הוא deductible מס אם אתה לפרט את הניכויים שלך. הריבית על הלוואות לסטודנטים עשוי להיות זכאי עבור ניכויים אחרים או זיכויי המס בהתאם לסוג של חינוך ואת רמת ההכנסה שלך. אם יש הטבת מס מהחוב כי אתה שוקל לשלם על ידי מכירת את קרנות הנאמנות שלך, גורם זה יתרון על ידי הפחתה פרופורציונלית את הריבית של החוב בעת השוואת אותו לשיעור הצפוי של התשואה על קרן הנאמנות.

אתה גם צריך לשקול את ההשלכות המס של מכירת קרנות הנאמנות שלך. השיקול הראשון הוא לשקול את סוג החשבון שבו אתה שומר את קרנות הנאמנות. אנשים רבים קרנות נאמנות להחזיק בתוך חשבונות פרישה כגון 401 (k) s, IRAs או רוט IRAs, אשר מוסמך מס. במילים אחרות, הממשלה מספקת הטבת מס לך לשמור על פרישה באמצעות סוגים אלה של חשבונות. עם זאת, משיכות מוקדמות של כספים מסוגים אלה של חשבונות עשוי להכפיף אותך עונשים בנוסף מס הכנסה רגיל שלך.אם אתה שוקל למכור קרנות נאמנות כי אתה מחזיק בתוך חשבון פרישה מכל סוג כדי לשלם את החוב, אתה צריך להתייעץ עם מס מקצועי אם אתה לא לגמרי ברור לגבי כמה חבות מס נוספת העסקה הולך ליצור.

אם אתה לא מחזיק את קרנות הנאמנות בתוך חשבון פרישה, עליך גם לשקול את המסים על כל רווחי הון. אם קרנות הנאמנות שבבעלותך העריכו ערך לאורך זמן, הן עשויות להיות כפופות למס רווחי הון כאשר תמכור אותן. מס זה תלוי ברמת ההכנסה שלך וכמה זמן יש לך את הכספים, אבל חשוב להבין כמה מס כל מכירה של קרנות נאמנות יוצר.

ברגע שאתה מבין בבירור את השפעת המס של תשלום חוב מסוים על ידי מכירת קרנות הנאמנות שלך, אתה יכול לעשות השוואה מדויקת יותר של הריבית על החוב לקרנות הנאמנות, לאחר מס.

גורמים התנהגותיים ופסיכולוגיים לשקול

תשלום חוב עם קרנות נאמנות עשוי להיות הגיוני מנקודת המבט המספרים טהור, אבל ייתכן שיש גורמים אחרים פחות בטון לשקול. לעתים קרובות, זה אידיאלי לשלם את כל החובות שאתה חייב מן ההכנסה שאתה מקבל מן הרווחים התעסוקה הרגיל שלך ולא על ידי הקשה על החסכונות שלך או השקעות. לשלם את החוב בדרך זו משאיר את כל ההשקעות שלך ללא שינוי וגדל, וזה גם בונה את המשמעת הפיננסית הבסיסית של ההוצאות פחות כסף ממה שאתה מרוויח. אם צבר את החוב על כרטיסי אשראי מ יותר מדי בהוצאות פסק דין, פשוט לשלם את החוב עם השקעות קרנות נאמנות לא יכול לפתור את שורש הבעיה. אם אתה עדיין לא יכול לחיות מבלי לבזבז יותר ממה שאתה מרוויח, אתה עלול למצוא את עצמך באותו מיקום שוב בעתיד הקרוב.

ייתכן שיש תועלת פסיכולוגית שיש קרן חירום זמין, שבו אתה יכול לנצל כאשר אתה מוצא את עצמך בנסיבות מקילות. אם למכור קרנות נאמנות כדי לפרוע את חובות לגמרי מוחקת את כל הכספים חירום יש לך זמין, אתה יכול להיות שמאל מרגיש כאילו אתה במצב מסוכן. אחד יקר הביתה לתקן את הצעת החוק יכול לצלול לך בחזרה לתוך כמה רציני החוב. יתר על כן, ללא קרן חירום, אתה עלול להרגיש כאילו אתה נאלץ לחפור לתוך החיסכון שלך פרישה, וזה בדרך כלל לא רעיון טוב.

יועצים פיננסיים רבים ממליצים לשמור על קרן חירום שיכולה לכסות שלושה עד שישה חודשים של הוצאות מחיה. שמור את זה חירום קרן בחשבון חיסכון הבנק או בקרן שוק הכסף. אם לשלם את החוב מבטלת את היכולת שלך יש חירום קרנות זמין עבור נסיבות בלתי צפויות, זה יכול להיות חכם כדי לנסות לשלם את החוב לאט לאט על פני תקופה של זמן דרך הרוויח הכנסה ולא מן החיסכון שלך או ההשקעות שלך.

להפוך חוב ללא תשלום יכול להיות חוויה משחררת להפליא. המודעות של סכומי כסף גדולים עלולה להשפיע עליך מבחינה נפשית. כאשר החוב הולך, אנשים רבים מדווחים להרגיש חופש עצום ואופק אופטימי יותר על החיים. גם אם דולר וסנטים לא מסתכמים, אולי החופש הרגשי של להיות חופשי החוב יכול לעשות מכירת קרנות הנאמנות שלך לשלם את החוב שלך בחירה נבונה בנסיבות מסוימות.