עובדים אשר צוברים יתרות גדולות שלהם 401 (k) תוכניות לעתים קרובות מרגיש תחושה של אבטחה, כי החיסכון הפרישה שלהם נראה כאילו זה יהיה מסוגל לבצע אותם באמצעות פרישה. אבל ההשלכות המס שעלולות לבוא כאשר הכסף הוא נסוג מהם יכול להיות גדול מהצפוי במקרים מסוימים, ויש את רוב החיסכון המס שלך בתוכנית הפרישה של החברה שלך יכול להיות חיסרון עבור אלה שמנסים להיכנס מס נמוך סוגר בעת פרישה.

-> ->

נושאים הנדרשים להפצה

שומרי חובה שנאלצו להתחיל בהפצות מינימום נדרשות (RMD) בגיל 70 ½ עשויים למצוא את עצמם בסוגריים גבוהים יותר אם ה- RMD שלהם הם משמעותיים. זה נכון במיוחד עבור אלה אשר מקבלים גם פנסיה או צורה מובטחת אחרת של פרישה הכנסה, כגון מתוך קצבה. וגם הכנסה זו יכולה גם להשפיע על מיסוי הטבות הביטוח הלאומי שלהם במקרים רבים, כי סף ההכנסה עבור גורם זה הוא נמוך למדי. (לקבלת מידע נוסף, ראה: סקירה כללית של תוכנית פרישה RMDs .)

יחיד וראש משקיעי בית יצטרכו להתחיל לדווח על הטבות הביטוח הלאומי שלהם אם הם מקבלים לפחות 25,000 $ של הכנסות אחרות, עבור filers משותף הסף הוא 32 $, 000. גבולות אלה הם קל לעלות על גמלאים רבים, וזה יכול לגרום עד 85% של הביטוח הלאומי שלהם הטבות להופיע על המס שלהם חוזר בכל שנה. מישהו עם 401 (k) איזון של 1 מיליון דולר אשר מוציא 5% של ערך החשבון שלהם מדי שנה ידווח $ 50, 000 של הכנסה חייבת מס מיד את המחבט. זה בנוסף לכל מקורות הכנסה אחרים, כגון עבודה, הכנסה ממס הכנסה כגון דיבידנדים, ריבית ורווחי הון וביטוח לאומי. אלה יכולים בקלות לשלב לחבוט את גמלאי היטב לתוך 25% מס סוגר.

-> ->

צמצום הפצות

יש כמה דברים שאתה יכול לעשות כדי להפחית את כמות הפצות החייבות כי אתה חייב לקחת את התוכנית 401 (k). אם אתה אדם בעל דעות נכונות, אתה יכול לכוון את הכסף שאתה לוקח מהתוכנית שלך ישירות לארגון מוסמך 501 (ג) 3 ולא לכלול את הסכום הזה מהכנסות שלך בכל שנה. הקונגרס סוף סוף עשה את האפשרות הזו קבועה השנה, אז אתה לא צריך לחכות עד הרגע האחרון שוב כדי לראות אם הם להרחיב את זה שוב. האדם בדוגמה לעיל יכול ישיר חצי מהכנסותיהם לצדקה ואולי לשמור על עצמם תחת סף ההכנסה עבור מיסוי של הטבות ביטוח לאומי. אתה גם לא צריך לפרט ניכויים לעשות את זה, כפי שהוא נחשב הרחקה במקום ניכוי. עם זאת, אם אתה לוקח את ההפצה ולדווח על כך כהכנסה, אז אתה עדיין יכול לקחת ניכוי על תרומה סכום זה לצדקה.אתה יכול גם להיות מסוגל להוסיף את כל שאר הוצאות מפורטות ולהפחית את ההכנסה החייבת לפי כמות גדולה יותר. (לקבלת מידע נוסף, ראה: אסטרטגיות דרכים להפיץ את RMD )

Roth המרות

אם יש לך שנה לאחר שאתה מפסיק לעבוד שבו ההכנסה שלך היא נמוכה במיוחד, כגון שנה לאחר שנה שבה אתה לפרוש, אבל לא התחילו לקבל הטבות ביטוח לאומי אז אתה יכול להיות חכם כדי להמיר חלק או את כל 401 (k) איזון ROT IRA. זה ייהנה לך במספר דרכים. ראשית, אתה יכול להשתמש זיכויים או ניכויים כי אתה זכאי כי אחרת עלול ללכת בשימוש כדי לשלם את המס על לפחות חלק ההמרה שלך. אז אתה תהיה צמצמו את האיזון שבו RMDs שלך יחושב מאז ואילך. כמו כן, יש לך מאגר של הכנסה ללא הכנסה, כי אתה יכול לצייר על מתי שאתה רוצה למשך שארית חייך.

השורה התחתונה

אמנם יש איזון גדול 401 (k) הוא לא הבעיה הפיננסית הגרוע ביותר שאתה יכול להיות, זה הגיוני להשתמש באסטרטגיות הזמינות כדי להפחית את המיסוי של הפצות שלך בכל הזדמנות אפשרית. לקבלת מידע נוסף על לקיחת כסף מתוך IRAs ופרישה תוכניות פרישה, להוריד פרסומים 575 ו 590 באתר האינטרנט של מס הכנסה ב www. מַס הַכנָסָה. gov. (לפרטים נוספים, ראה: הימנעות מטעויות בחלוקות מינימליות דרושות )