הבנק IndyMac כישלון ב -11 ביולי 2008, השאיר הרבה הלם ותהה איך כזה גדול גדול הבנק יכול להתמוטט. ענק הבנקאות עלה במהירות ונכשל באותה מהירות, אבל התככים של הסיפור הזה חורגים מעלייתו וירידתו הדרמטית. המשך לקרוא כדי ללמוד עוד על אחד הכשלים הגדולים של הבנק בארה"ב.

תחילת
IndyMac נולד בשנת 1985, אבל זה היה במקור נקרא Countrywide Mortgage השקעות על ידי דוד Loeb ו אנג 'לו מוזילו. היא נבנתה כדי לבטח את ההלוואות הפיננסיות הארציות שהיו גדולות מכדי להימכר לפאני מיי או לפרדי מאק. בשנת 1997, Countrywide משכנתאות השקעות היה spun off והפך IndyMac. Mac ב IndyMac הוא קצר עבור משכנתאות Corporation. אז, בעוד "Mac" אולי נשמע כמו פרדי מאק או כמה חברות אחרות המשכנתאות הלוואה ממשלתית, IndyMac היה תמיד חברה פרטית ללא קשר לממשלה. (סוכנויות ממשלתיות אלה סבלו מבעיות משלהן) ראה פאני מיי, פרדי מק ומשבר האשראי של 2008 לקבלת מידע נוסף.)

בשנת 1999, IndyMac להשאלה כמויות שיא - $ 1. 6 מיליארד דולר ברבעון הראשון לבדה. בחודש יולי 2000, IndyMac הפך IndyMac בנק כאשר רכשה SGV Bancorp.מחיר הרכישה הכולל היה 62 $. 5 מיליון וזה עשה IndyMac בנק לתוך הבנק התשיעי הגדול באותה עת. IndyMac היה גם המלווה ה -28 הגדול ביותר במדינה. בשנת 2004, IndyMac התרחבה על ידי רכישת חברה בשם חופש פיננסי, חברה בעסק של יצירת שירות משכנתא הפוכה הלוואות. שתי רכישות נוספות עבור IndyMac הגיעו בשנת 2007; הראשונה היתה חברת המשכנתאות של ניו יורק, שהיתה משכנתא לחוף המזרחי. מאוחר יותר באותה שנה רכשה החברה את ברינגטון תאגיד הון, שהיה בנק למשכנתאות הממוקם בחוף המערבי.

עם זאת, בדרך כלל קשה לקבוע מדוע חברות מסוימות נכשלו כאשר מדובר IndyMac, ישנם שני חשודים: Alt-A הלוואות משכנתאות לאחור. לכן, בעוד העלייה המטאורית של IndyMac מרשימה, ההלוואות המפוקפקות שעוזרות לה להגיע לשם הן אחת הסיבות הגדולות ביותר להתמוטטות.

החשוד מס '1

IndyMac מתמחה במה שמכונה AL-A הלוואות. Alt-A הוא קצר עבור נייר חלופי. Alt-A ההלוואות נופלים בין הממשלה, שהוא נייר, ו subprime. משמעות הדבר היא כי הלוואות מסוכנות יותר מאשר הלוואות הממשלה אבל פחות מסוכן מאשר הלוואות subprime. שיעורי הריבית של Alt-A ההלוואות נופלים בין הממשלה subprime גם כן. אלה Alt-A הלוואות חולקו לקונים שהיו ציונים אשראי טוב אבל יכול לייצר מעט או ללא הוכחה הכנסה או נכסים מלבד הבית הם מתכננים לקנות. Alt-A הלוואות באותו זמן היו "לא יכול להפסיד" הצעה IndyMac.

לדוגמה, אם הבנק חילק הלוואה לקונה וכי הקונה ברירת המחדל, IndyMac יקבל את הכותרת של הבית.רוב הזמן את הבית יהיה שווה יותר אז את הסכום חייב. בגלל ערכי הנדל"ן היה עקבי מתקתק במשך שנים, Alt-A הלוואות נראה כמו הימור בטוח. זה נראה אישר כאשר, בשנת 2003, מחירי הבתים U. S היה הקפיצה הגדולה ביותר שלהם בשנה אחת בשווי יותר משנתיים.

כדי להבין עד כמה גדול אלה Alt-A הלוואות היינו צריכים להסתכל על המספרים. Alt-A הלוואות היוו 2% מכלל המשכנתאות בארה"ב עם 55 מיליארד דולר בהלוואות הלוואה בשנת 2001. עד שנת 2006, Alt-A הלוואות קפץ ל עצום של 13% מכלל המשכנתאות בארה"ב עם שוק מדהים $ 400 מיליארד דולר בהלוואה הלוואה . ו Alt-A הלוואות היוו 80% של IndyMac של העסק, מה שהופך IndyMac מלווה מס '1 ב Alt-A משכנתאות. (למידע נוסף על subprime ו Alt-A משכנתאות בתשובה לשאלה הנפוצה שלנו

מהו משכנתא subprime? ) פעמיים- Whammy

אבל הלוואות לא היו הדרך היחידה IndyMac ו בנקים אחרים עשו את כספם. IndyMac ובנקים רבים אחרים הצליחו למצוא את המשקיעים להוטים לרכוש בריכות מסוגים אלה של משכנתאות כי היו מרוכזים יחד כדי ליצור ניירות ערך מגובה תשלומים עתידיים. קרנות גידור ובתי השקעות אחרים חיפשו דרכים להרוויח יותר כסף במהירות. אלה Alt-A הלוואות היו דרך מצוינת לעשות הרבה כסף.
זה לא נמשך זמן רב, עם זאת, וכאשר שוק הנדל"ן החלו להתמוטט כך עניין המשקיעים. המשקיעים במהירות שלף החוצה, עוזב את הבנקים לסבול את ההפסדים הלוואה ללא מימון המשקיעים הדרושים כדי לבצע הלוואות חדשות. (קרא

למה שוק הדיור בועות פופ כדי ללמוד עוד על קריסת שוק הנדל"ן.) החשוד מס '2

הבעיה השנייה להפיל IndyMac היה עסק משכנתא הפוכה. הפוך משכנתאות הן סוג מסוים של הלוואה שבה homeowner יכול להמיר חלק מההון בבית כדי במזומן. כדי לשלם את הכסף, IndyMac נזקקה לכסף, אבל עם שוק הדיור המתמוטט, כמו גם המשקיעים בורחים מבריכות ההלוואות, IndyMac מצאה שהיא לא מסוגלת לייצר את הכסף הדרוש. בשנת 2007, המשקיעים ראו מחיר המניה נהדר IndyMac אבל זה היה תחילת הנפילה של הבנק.
השנה הראשונה מחירי הנדל"ן היו שיטוח היה 2007. התרסקות שוק הנדל"ן הגיע, אבל IndyMac לא רואה את זה מגיע - כמו גם לא הצרכנים האחרים, חברות ומשקיעים. שנת 2008 תהיה אסון עבור IndyMac. בחודש אפריל 2008, הן Moody's והן Standard & Poor's הורידו את דירוג האשראי של אינדיאק. באותו קיץ, משבר האשראי היה בכל החדשות, מחירי הדירות התמוטטו, ואינדימאק היתה בצרות גדולות. עסק המשכנתאות של אלט-א' התייבש וכמעט נעלם. (כדי ללמוד עוד על ההתרסקות, לקרוא את

נפילת השוק בסתיו 2008 .) ההשלכות ההרסניות

בחודש מאי 2008, הודיעה IndyMac הקיצוצים עבודה בהיקף של 4 , 000 עובדים. בסוף יוני של אותה שנה אמר הסנטור צ'ארלס שומר מניו יורק במכתב שכתב לרגולטורים: "אינדימק יכולה לעמוד בפני כישלון."המכתב הודלף לציבור, יחד עם שוק הדיור המתמוטט, גרמו לבנק לרוץ, בנקים IndyMac הוצפו לקוחות למשוך את כספם.הריצה זה יראה 1 $ 3.00000000 נלקח מתוך הבנקים IndyMac רק 11 ימים . זה היה הרבה יותר מדי עבור IndyMac וביום שישי 11 יולי 2008, עם רישום הנכסים של 32 מיליארד דולר ופיקדונות של 19 מיליארד דולר, הבנק נתפס על ידי הממשלה הפדרלית.הבנק הניב משבר נזילות ב מחיר המניה משקף את העתיד העגום של IndyMac כאשר בחודש יולי 2008 היתה המניה מוערכת במחיר של פחות ממניה, ירידה של 99% בערך מאז מחיר השיא שנצפה רק לפני שלוש שנים. IndyMac נפתח מחדש ביום שני יולי 14, 2008, כמו IndyMac הפדרלי FSB, בנק גשר.גשר זה הוקם הבנק השתלטו על IndyMac.הקרנות מובטחות עד $ 100, 000 לכל חשבון
IndyMac הוגשה על פרק 7 פשיטת רגל ב -1 באוגוסט, 2008. (קרא את התשובה לשאלות נפוצות שלנו uestion

מה ההבדלים בין פרק 7 לפשיטת רגל של פרק 11?

כדי ללמוד עוד על חיסול עסק.) השורה התחתונה קריסת IndyMac לא היה מקרה בודד. זה היה אחד רבים, כמו בנקים אחרים נכשל בעקבותיו. גם הכלכלה העולמית סבלה; בנקים בתוך ומחוץ U. ש היה צריך להיות בערבות החוצה. הקריסה של IndyMac הייתה אחת הדומינו הגדולות בעולם הבנקאות, אך כאחת מהבנקים הראשונים שנכשלו, היא רק העניקה הצצה לקשיים שהמערכת הבנקאית האמריקנית תמשיך להתמודד ב -2008 וב -2009.

לקריאה נוספת על IndyMac ומוסדות אחרים שנהרסו על ידי משבר subprime, הקפד לבדוק את
Subprime למשכנתאות Meltdown משבר תכונה מיוחדת

.