IRAs מסורתית יכולה להיות דרך מצוינת לשמור על פרישה ולקבל מס הכנסה באותו זמן. אתה צריך לשלם מסים על הכסף בסופו של דבר, כאשר אתה לוקח את זה בעת הפרישה, אבל אנשים רבים נמצאים בסוגר מס נמוך באותה עת כך לקחת את המס הכנסה מוקדם יותר יכול להיות יתרון (ראה כאשר לא לפתוח A רוט IRA ).

הפחתת המס גם עושה את זה יותר קל לשים יותר כסף לתוך ה- IRA. לדוגמה, אם אתה מפקיד את המקסימום המותר בגיל 40, שהוא $ 5, 500 בשנת 2015, ואתה נמצא בסוגר המס של 25%, ההכנסה במס יכולה להיות שווה $ 1, 375 ($ 5, 500 x 25%) בהפחתה מסים. אז את מחוץ כיס הוצאה עבור $ 5, 500 הוא רק 4 $, 125.

בסיפור זה אנו מתמקדים עשר טעויות העליון שאתה יכול לעשות עם IRA מסורתית.

1. צובר יותר מדי

לא כל אחד יכול לתרום מסורתי IRA. אם אתה מכוסה על ידי תוכנית פרישה מוסמך - כגון 401 (k) - בעבודה, סכום ההשתתפות העצמית אתה יכול לתרום IRA המסורתית עשוי להיות מוגבל. כל עוד ההכנסה שלך היא פחות מ 61 $, 000 כאדם יחיד או ראש משק הבית, אתה יכול לתרום עד 5 $, 500 מתחת לגיל 50 ו $ 6, 500 בגיל 50 ומעלה . אם ההכנסה שלך היא בין $ 61, 000 ו $ 71, 000, התרומה המותר שלך מצטמצם. להרוויח יותר מ 71 $, 000 ואתה לא יכול לתרום את IRA המסורתית ולקחת ניכוי מס.

->

זוגות נשואים עם תוכניות פרישה בעבודה עדיין יכול לתרום מס חינם ל IRA מסורתית כל עוד ההכנסה שלהם היא מתחת 98 $, 000. בין $ 98, 000 ו $ 118, 000, מופחתים. כאשר הרווחים המשותפים למעלה $ 118, 000, אתה לא יכול לתרום מס ללא תשלום מסורתי IRA.

אם בן הזוג שלך מכוסה על ידי תוכנית פרישה בעבודה - אבל אתה לא - אז אתה יכול לעשות מס השתתפות עצמית אם ההכנסה המשותפת שלך הוא עד $ 183, 000, אבל פחות מ 193 $, 000.

< - 3 ->

2. תרומה יותר מדי

כפי שצוין לעיל, הסכום המקסימלי שאתה יכול לתרום את כל IRAs המשולב שלך הוא $ 5, 500 עבור אנשים מתחת לגיל 50. עוד $ 1, 000 תרומות למעלה למעלה מותר לאנשים 50 ומעלה. אם יש לך יותר מ IRA אחד, כגון אחד IRA מסורתיים אחד רוט IRA, להיזהר לנהל את התרומות שלך, כך שהם לא מסתכמים יותר מאשר גבולות מותר בכל שנה.

אם אתה עושה טעות, לא יכול להיות 6% עונש IRS על סכומים עודפים עבור כל שנה שהם נשארים ב- IRA. אם אתה מבין את הטעות שלך, בזמן (לפני הגשת מסים שלך) אתה יכול להוציא את הסכום עודף. או שאתה יכול לתקן את המסים שלך ולהראות כי עודף יועברו לשנת המס הבאה. רק להיות בטוח שאתה נותן למס הכנסה יודע בכתב איך אתה מטפל התרומה עודף כדי למנוע עונש.

3. לוקח כסף מוקדם מדי

בדרך כלל הכסף שהופקדו IRA לא ניתן לקחת לפני גיל 59.5.אם אתה לוקח כסף מתוך IRA מסורתית לפני זמן זה סביר להניח שיהיה עליך לשלם קנס 10%, בתוספת מסים על הסכום נסוגה בשיעור המס הנוכחי שלך. זה שיעור המס יכול לקפוץ באופן משמעותי אם אתה לוקח הרבה כסף החוצה. לדוגמה נניח שאתה מרוויח $ 35, 000 ו נמצאים בתוך סוגר מס 15%. אתה מחליט לסגת $ 10, 000. כלומר, ההכנסה שלך יהיה כעת בסוגר מס 25%. אז אם אתה רוצה למשוך כספים מוקדם, תמיד להיות בטוח להסתכל על השלכות המס.

אתה יכול להוציא את הכסף ולהימנע 10% עונש ממספר סיבות, כגון נסיגה קשה, הוצאות רפואיות, הוצאות חינוך מוסמך או לקנות את הבית הראשון שלך. אתה עדיין צריך לשלם מסים על הכסף נמשך בשיעור המס הנוכחי שלך. אם אתה צריך לעשות כסף לפני 59½, הקפד ליצור קשר עם יועץ המס לפני נטילת הנסיגה, כך שאתה מבין את ההשפעה המס הפוטנציאלית.

אם אתה בן 55 ומעלה לאבד את העבודה שלך, יש גם אפשרויות אתה יכול לשקול כדי למנוע את העונש 10% על נסיגה מוקדמת של כסף IRA.

4. אם אתה מקבל את "1 באפריל של השנה הבאה בשנה שבה אתה מגיע 70½", על פי מס הכנסה, אתה חייב להתחיל לקחת כסף מתוך IRA המסורתית שלך או קנסות קשים. זה ידוע בשם המינימום הנדרש הפצה (RMD) ואת העונש על התעלמות זה יכול להיות גבוה ככל 50% מהסכום שהיה צריך להיות נסוגה.

להבין את RMD שלך לא קשה. מס הכנסה נותן טבלאות: טבלה משותפת והישרדות אחרונה (אם המוטב היחיד שלך הוא בן זוג צעיר יותר מ 10 שנים ממך), אחיד Lifetime Table (אם בן הזוג שלך הוא המוטב הבלעדית ולא יותר מ 10 שנים צעיר ממך), בודד לוח תוחלת חיים (למוטבים של חשבון). אתה יכול למצוא אותם ב- IRS פרסום 590-B.

5. השקעות בעסקים אסורים

אתה לא יכול להשקיע רק משהו כחלק IRA המסורתית שלך. יש דברים שאסור. אלה יכולים לכלול רכישת אספנות, ללוות ממנו, למכור נכס אליו או לקנות נכס לשימוש אישי. אם אתם עוסקים בפעילויות אלה, ה- IRA אינו מוסמך עוד והחשבון מטופל כהפצה. לפרטים נוספים, ראה

נכסי זכאות עבור ה- IRA שלך. 6. לא פותח IRA עבור בן / בת הזוג שלך

אם אתה או בן הזוג שלך לא עובד, אתה צריך לפתוח IRA מסורתית עבור בן הזוג שאינו עובד. אתה יכול לממן את IRA זוגית עד לגבולות מותר על פי גיל בן הזוג שלך, ובלבד הכסף שאתה להפקיד הוא הרוויח הכנסה משכורות, שכר או עמלות.

7. לא מבינים שאתה יכול לתרום עד אפריל 15

אתה יכול לחשוב שהחמצת על תרומה אם לא לעשות זאת על ידי 31 דצמבר של שנת המס שעבורו אתה הגשת. אבל זה לא נכון. יש לך עד 15 באפריל של השנה הבאה, המועד האחרון להגשת מס, כדי להפוך את תרומת ה- IRA שלך. אם יום המס נופל בסוף השבוע, יש לך עד יום שני הבא.

כאשר יש לך עד אפריל 15 של השנה הבאה כדי לתרום, מוקדם יותר השנה אתה יכול לעשות את התרומה, כן ייטב.הכסף שלך יהיה יותר זמן להרוויח כסף לפרישה מוקדם יותר אתה יכול לעשות את ההפקדה.

8. תורמים לאחר גיל 70 70

אתה חייב להפסיק לתרום IRA מסורתית לאחר גיל 70 ½, גם אם אתה עדיין עובד. אין תרומות מותר ב IRA מסורתית לאחר גיל 70. סיבה אחת להיות זהיר במיוחד על זה: כל הכסף שאתה תרם ייחשב תרומות עודף יהיה עונש 6% בשנה כל עוד הם בחשבון.

9. ביצוע יותר מ 1 Rollover ב 365 ימים

החל בשנת 2015, רק גלגול אחד של כל סוג של IRA המסורתית לסוג אחר של IRA מסורתי מותר בתקופה של 365 יום. אין הגבלות על סוגים אחרים של עסקאות, עם זאת:

- Rollovers מ IRAs המסורתית כדי רוט IRAs (המרות)

- נאמן אל נאמן העברות אחר IRA (לא נחשב rollover על ידי IRS) < - גלגלות IRA לתכנן

- Plan-to-IRA rollovers

- תוכנית- roll- תוכניות

10. לא ניהול נכסי IRA שלך

הטעות הגדולה ביותר שאתה יכול לעשות הוא לא שם לב הנכסים המוחזקים בתוך ה- IRA שלך. מומלץ לבדוק את הקצאת הנכסים שלך פעם או פעמיים בשנה (לא לעתים קרובות יותר, מפני שאינך רוצה להגיב על תנודות שוק קצרות טווח). לקבלת עזרה, ראה את

יתרת התיק הטובה ביותר

. זכור שזוהי השקעה ארוכת טווח והשוק יעבור וירד. להחליט על הקצאה שמתאים רמת הסובלנות שלך עליות ומורדות. בדרך כלל, היועצים ממליצים היום כי חלק הצמיחה של תיק ההשקעות שלך צריך להיות 110 או 120 פחות גילך. אז אם אתה 30, אחוז תיק ההשקעות שלך במניות צמיחה צריך להיות 80% או 90%. תיקי המניות צריכים להיות מוקצים גם בין מניות גדולות (חברות גדולות), מניות אמצע שווי (חברות בינוניות) ומניות קטנות (חברות קטנות). אתה גם צריך שילוב טוב של תעשיות בתיק שלך. קרנות נאמנות יכול לעזור לך לקבל את התמהיל הנכון אם יש לך תיק קטן או שאין לך זמן למחקר ולבחור מניות. (לקבלת מידע נוסף, עיין במדריך שלנו קרנות נאמנות>

) השורה התחתונה הקפד להתחיל להשקיע ב- IRA מוקדם וקבוע. זה בהחלט לא משהו שצריך לדחות עד שאתה קרוב לפרישה.

התחל על ידי בחירת אם לפתוח IRA מסורתי או רוט. אם אתה לא צריך את הפסקת המס - או יש 401 (k) - אז רוט IRA עשוי להיות אפשרות טובה יותר אם אתה עומד בדרישות הכנסה (ראה

למעלה 10 טעויות כדי להימנע על רוט שלך IRA

). עקוב אחר הכללים של תוכנית הפרישה החסכונית שתבחר ואתה יכול להתחיל לשמור את הדרך שלך לקראת פרישה בריאה כלכלית.