השקעה החינוך של הילד שלך הוא אחד הדברים החשובים ביותר שאתה יכול לעשות עבור הילד שלך. תוכנית 529 מאפשרת לך להתחיל לחסוך מוקדם - מוקדם יותר טוב - כך שאתה יכול לאפשר את הכסף שאתה משקיע כדי להרוויח יותר כסף בשבילך ועל הילד שלך. אבל, יש כמה מכשולים עליך להימנע אם אתה רוצה את ההשקעה כדי לשלם כאשר הילד שלך מוכן ללכת לבית הספר. אנחנו מסתכלים על שבע טעויות העליון שיכול לעכב אותך.

1. לא בהתחשב תוכנית המדינה שלך ראשון

הטעות הגדולה ביותר שאתה יכול לעשות היא לבחור את התוכנית הלא נכונה. כאשר אתה מתחיל את המחקר להתחיל עם תוכנית המדינה שלך הראשון כדי להבין מה הוא מציע. כל מדינה מציעה לפחות אחד 529 התוכנית, אבל הם לא כולם נוצרו באופן שווה. אחד היתרונות הגדולים ביותר היא כי התרומות שלך ביותר מ -30 מדינות יכול לגרום זיכוי מס כדי להקטין את הצעת החוק השנתית שלך.

אם אתה גר באחת מחמש המדינות האלה - פנסילבניה, אריזונה, מיין, קנזס או מיזורי - אתה יכול להשקיע בכל תוכנית של המדינה ועדיין לקצור את הטבות המס שהם מציעים.

גם אם המדינה שלך מציעה הטבות מס, להיות בטוח אפשרויות ההשקעה להתאים את סוגי אפשרויות ההשקעה שאתה רוצה לעשות. מקום טוב להתחיל להשוות 529 אפשרויות באינטרנט הוא SavingforCollege. com ואת הדירוג של הדף הביצועים קרנות.

2. כשלון להבין את אחריות המדינה

כמה מדינות מציעים תוכניות שכר מראש, אבל לא כל ערבויות שכר זהים. מדינות מסוימות מציעות לך את ההזדמנות לנעול את שכר הלימוד בתנאי שילדך בוחר ללכת לבית ספר ממלכתי. אבל היזהרו, מדינות רבות שעושות את הערבות הזו לא מבטיח את התשואות שלך. אם מחזירה שלך קצר, לא יכול להיות מספיק כסף אפילו בשיעור שכר הלימוד מובטחת.

אם ערבות שכר לימוד חשובה לך, המדינות היחידות שאתה יכול לסמוך עליהן הן: פלורידה, מסצ'וסטס, מיסיסיפי או וושינגטון. אחרת אין ערובה אם הצמיחה שכר הלימוד outpaces הצמיחה של ההשקעות שלך. הקפד לקרוא את האותיות הקטנות.

3. בניכוי הוצאות והוצאות יש השפעה שלילית על הצלחת ההשקעה שלך. מחקר שנעשה על ידי חברת המחקר הפיננסי, קרן נאמנות קרן מחקר מרכזי, מצא כי דמי השנתי הממוצע עבור 529 הוא 0. 69%, אם נרכש ישירות ממדינה. אבל 529s שנרכשו באמצעות מתווכים ממוצע 1. 17%.

כי ההבדל דמי יכול באמת להוסיף עם הזמן. אם תשקיע $ 10, 000 ביום שבו ילדך נולד, זה יהיה שווה $ 39, 246 על 18

ה

יום ההולדת שלו אם אתה מניח תשואה של 8% עם 0. 1% עמלות פנימיות. אם דמי אלה הם 1. 1%, אותו תשואה 8% רק יגדל ל 32 $, 746."זה כסף בחינם שאתה פשוט עוזב על השולחן, כי יכול להיות בילה על החינוך של הילד שלך", אומר בריאן פרסטון, CFP עבור פרסטון & קליבלנד Wealth ניהול מקדונו, ג '., ו מארח של כסף גיא. ^{4. אם אתה מתחיל ב 529 ומצא שאתה עושה טעות, אתה יכול להחליף תוכניות, אבל לעשות זאת בזהירות רבה כדי למנוע קנסות ומסים. אתה יכול לעשות רק אחד העונש ללא עונש לתוך 529 חדש בכל תקופה של 12 חודשים. היוצא מן הכלל היחיד לכלל זה הוא אם אתה רוצה לשנות את בן המשפחה שייהנה מהתוכנית. לדוגמה, נניח שהתחלת 529 עבור כל ילד בלידה. אחד מילדיך זכה במלגה מלאה ולא יזדקק לכסף. אתה יכול לגלגל את הכספים לתוך שם של ילד אחר מבלי לדאוג לגבי פעם אחת ב -12 חודשים כלל.} הדרך הטובה ביותר להימנע מכל סיכון של עונש או מסים היא לעבוד עם מנהל התוכנית החדשה כדי לתאם את ההעברה. ישנם עמלות אחרות עליך להיזהר, גם: כמה מדינות יש מס recapture על ניכויים מס בעבר אם אתה עושה מחוץ למדינה rollover. אחרים גובים עמלות כדי לספק שירותי Rollover. אז הקפד לשאול על כל דמי אפשרי אם אתה חושב על שינוי 529 תוכניות. לקבלת מידע נוסף, ראה

כיצד ומתי להחליף את תוכנית 529

5. משיכת כספים שגוי כאשר אתה מוכן להתחיל להשתמש בכסף לחינוך הילד שלך להיות זהיר איך אתה למשוך כספים אלה. הכסף יכול להיות רק בילה על הוצאות השכלה גבוהה מוסמך (QHEE). אם אתה לא פעל לפי הכללים, אתה יכול להתמודד עם מסים מיותרים ועונשים. הנה שני דברים עיקריים שיש לקחת בחשבון:

- אם אתה שולף כסף לפני שילדך נרשם במכללה תשלם מסים על הכסף, כולל עונש נוסף של 10% על החלק המהווה רווחים (לא הפיקדון המקורי שלך). אז לא להסיר את הכסף לפני הילד שלך נרשם ואז רק להוציא את מה שנדרש כדי לכסות את QHEE של הילד.

- הקפד לשקול את כל מענקים ומלגות בעת חישוב כמה כסף אתה יכול להוציא בכל שנה אחת. אתה חייב לחסר כסף הילד מקבל ממקורות אחרים לפני לקיחת 529 קרנות. אם אתה מוציא יותר מדי, עודף ייחשב הכנסה חייבת ואתה תצטרך לשלם את זה 10% נוספים עונש על חלק הרווחים של הכסף.

אם הילד שלך לא צריך את הכסף, בזכות מלגות ומענקים, אתה יכול להעביר את הכספים לבן משפחה אחר ללא מסים או עונשים - או לשמור אותו בקרן לשימוש עתידי של הילד, כגון בוגר בית הספר.

6. כיסוי הוצאות לא מוסמך

כמה עלויות המכללה אינם הוצאות מוסמך עבור 529 כסף. לדוגמה, אתה לא יכול לשלם את ההלוואות לסטודנטים או לשלם עלויות ההובלה עם הכספים. אם הילד שלך רוצה לחיות מחוץ לקמפוס, שאל את המכללה שלך עבור חדר ו- Board הלוח כי יהיה אופייני אם הם גרים בקמפוס. אתה יכול להשתמש רק 529 כסף כלפי מחוץ לקמפוס דיור זה לא יעלה על עלויות בקמפוס.

7. עיכוב התרומות שלך

כמו עם כל השקעה, עיכוב התרומות שלך תמיד טעות גדולה. לדוגמה, $ 1, 000 שהופקדו כאשר הילד שלך נולד יגדל ל 3 $, 996 ב 18 שנים בריבית של 8%. חכה עד שהילד שלך הוא 10 וכי $ 1, 000 יש רק שמונה שנים לגדול יהיה רק ​​$ 1, 850 עד שהילד שלך מוכן המכללה.

השורה התחתונה

התחל לחסוך למכללה ברגע שילדך נולד. אתה, כמו גם בני משפחה אחרים, כגון סבים, יכול לתרום את 529. בזהירות מחקר האפשרויות שלך, אבל אם אתה עושה טעות אתה יכול לעבור תוכניות במועד מאוחר יותר. לקבלת מידע נוסף, ראה

5 סודות שאתה לא יודע על תוכנית 529

ו

529 סיכונים לקחת (או לא) . גם לבדוק את 529 תוכנית הדרכה .