נכון לשנת 2011, מוסד מכון ההשקעות מדווח כי מערכת הפרישה של 401 (k) עומדת על כ -3 מיליארד דולר, כאשר למעלה מ -50% מהם נמצאים בקרנות נאמנות. למרות השימוש הפופולרי שלהם, משקיעים רבים אינם בנוח איתם ולא מכיר את "כללי הכביש" כשזה מגיע טיפול נאותה האכלה של הפרישה שלך קן ביצה. מאז התקשורת הפופולארית גדושה מאמרים ו webcasts על ניהול חכם של תוכנית 401 (k), ישנם מעטים כי כתובת טעויות שיכולים לאיית את ההבדל בין פורש על נסיכה (או נסיכה) סכום ו פורש כמו pauper (כלומר לא פורש). הנה רק חמש טעויות נפוצות עליך להימנע.
מדריך: מבוא לתוכניות פרישה

1. לא משתתף בתוכנית הפרישה של החברה שלך
כמו שאומרים, "אתה חייב להיות בו, כדי לנצח אותו." חלפו הימים של תוכנית הפנסיה ואת שעון הזהב בעת פרישה. האחריות היא על העובד לקחת את היוזמה ולהשלים את הניירת. להיות זה 401 (k), 403 (ב), 457 או כל אפשרות אחרת ממוספרת, אתה צריך לקחת את הזמן כדי להירשם בפועל. למרבה המזל, זה לא קשה וחלק גדול של תהליך ההרשמה ניתן לטפל באינטרנט. למעשה, מעסיקים רבים באופן אוטומטי לרשום אותך התוכניות שלהם וזה נהדר בשבילך בדרך כלל נהדר עבור המעסיק. כמובן, עכשיו לאחר שנרשמת, אתה צריך לתרום. למותר לציין כי אם יש התאמה של החברה, אתה צריך לתרום לפחות מספיק כדי להעפיל למשחק. על ידי כך, אתה בעצם נותן לעצמך להעלות.

אם המעסיק שלך תואם עד 6%, זה אומר שכל דולר אתה תורם לתוכנית עד 6% מהרווחים שלך, המעסיק יתרום לתוכנית גם כן. איך המספרים מחפשים עובד מרוויח $ 50, 000 לשנה עם תוכנית שמשלמת התאמה של 50% פיצוי של העובד עד 6%? שישה אחוזים מהרווח של העובד שווה ל -3,000 דולר; ההתאמה של המעסיק של 50% תרומה על זה $ 3, 000 $ 1, 500. זה בסך הכל $ 4, 500 כי נכנס לתוכנית לעומת רק 3 $, 000 אם לא היה שום התאמה. המורכבת לאורך זמן, יתרון זה גדל סכום משמעותי של כסף. (רובנו יסתמכו על תוכנית פנסיה בעתיד, אז עדיף לדעת את הפרטים של התוכניות השונות לפני ההרשמה. בדוק פריימר על תוכניות הפנסיה בהגדרת גמלאות .)

< - 3 ->

2. מנסה זמן השוק לא מגוונת
עבור רוב האמריקנים, החשיפה העיקרית שלהם המניות של המדינה ושוקי האג"ח היא דרך תוכנית הפרישה של המעסיק שלהם. רבים רואים זאת כהזדמנות לשחק בקרן גידור עם תיקי הפרישה שלהם. ללא שם: אל תעשה את זה! משקיעים מוכרים היטב כמו וורן באפט ודוד סוונסן, מנהל הקרן של ייליאנוברסיטי בסך 15 מיליארד דולר, תומכים בהשקעה באינדקס.עבור המשקיע התמקדו הפרישה שלהם, 2008-2009 היה הזדמנות קנייה גדולה. כמובן, במהלך הכישלון זה לא הרגיש נהדר, אבל לאחר התמקדות לטווח ארוך שמרו רבים 401 (k) ו 403 (ב) משקיעים לפדות בתחתית. למעשה, רבים המשיכו לתרום, ובכך הפחיתו את העלות הממוצעת של אחזקותיהם.

קח את הזמן כדי לבחור מדיניות הקצאת הנכסים המתאימה ביותר לפרופיל ההחזרה שלך לסיכון - לפעמים העזרה של מתכנן פיננסי או כלי לניהול נכסים בחינם יכולה לסייע בהחלטה זו. בחר את הקצאת הנכס או את מודל ההשקעה שלך ועזב את ה- IT לבד. אפשרויות אלו הן אפשרויות חד-פעמיות לגיוון. תסיסה במזרח התיכון, אינפלציה גבוהה מהרגיל, צונאמי או כל זעזוע לטווח קצר אחר לכלכלה העולמית, בעוד מטריד, לא צריך לשנות את תוכנית הפרישה הפרטית שלך ולכן לא צריך לשנות באופן משמעותי את הקצאת הנכסים שלך. דגש על המאמצים שלך על הדברים שאתה יכול לשלוט.

3. הלוואות מתוכנית שלך
כמה דברים הם משפטיים אבל לא חכם. זה אחד הדברים האלה. התפיסה הרווחת היא כי אתה ללוות את עצמך ואת הריבית מקבל תשלום בחזרה אליך. מהו הנזק? למעשה, בזמן שאתה לווה כנגד יתרתך, אתה תישא הלוואה הלוואה בדרך כלל סביב 150 $ ללא קשר לגודל ההלוואה. שיעור זה מחויב על ההלוואה יכול להשתנות. חלקם נמוכים כמו שיעור הפריים אבל כמה הלוואות התוכנית יש שיעורי גבוה משמעותית. אמנם נכון כי ההלוואה ואת הריבית בסופו של דבר מקבל בחזרה את חשבונך, זה עושה את ההשפעה השלילית על ההחזר הכולל על כספים אלה ולכן לטווח ארוך תוצאות ההשקעה. החזר ההלוואה יש שני מרכיבים: החלפת הראשי תשלום "ריבית".

מסתכל על תיק הפרישה בבידוד מן הנכסים האחרים שלך, הריבית על ההלוואה ניתן לראות כהחזר על ההלוואה. עם זאת, ההחזר הכולל מצטמצם על ידי גידול ההשקעה. כלומר, אם הריבית היום היא 3% והמשקיע לקח הלוואה היום, זה השיעור שיקבלו. בהנחה ששוקי המניות יפעלו בדומה לנורמות ההיסטוריות שלהם, ניתן לצפות לתשואה לפני מס של כ 7% - עבור תיק הון גלובלי. זוהי עלות של 4% הזדמנות. כמו כן, עליך לשקול כי דולרים השתמשו כדי לשלם את "ריבית חיוב" הם לאחר מס דולר ואתה תשלם מסים על אותם דולרים שוב כאשר אתה סוף סוף לקחת את הכסף החוצה בעת פרישה. לבסוף, אם אתה מאבד את העבודה שלך או לעזוב את העבודה שלך מכל סיבה שהיא, אתה חייב את כל הסכום בחזרה אחרת זה ייחשב כהפצה. אם אתה פחות מ 59. 5, עונש 10% חל.

מניסיוני, לקיחת הלוואות מ 401 (k) להחריף את מעגל העוני, כי אנשים אשר בדרך כלל לנצל את האפשרות הזו הם אלה שעמדותיהם הם בסיכון הגבוה ביותר ואת הדברים הכסף בדרך כלל מקדיש על יש כמעט אין ערך. (נותר ללא חלופה אלא לקחת כסף מתוך החיסכון שלך פרישה?הנה כמה הנחיות. ראה הלוואה מתכנית הפרישה שלך )

4. Cashing את התוכנית שלך
אני תמיד נדהם על ידי מספר האנשים אשר במזומן את התוכנית שלהם כאשר הם עוזבים את המעסיק הקודם שלהם. אני שומע תירוצים כמו "זה היה קל יותר מאשר לגלגל את זה", או "הייתי צריך את הכסף להזיז הוצאות", או, הטוב ביותר, "השתמשתי בכסף כדי לממן את החופשה שלי לפני שהתחלתי את העבודה החדשה." אם אתה 59. 5 שנים של גיל או צעיר יותר, אתה תשלם 10% קנס על מה שנקרא חלוקה מוקדמת. נניח 10% להקשר הנכון. הוצאת $ 1, 000 תביא לחייב 150 $ בתוספת תוספת $ 100 עונש, וכתוצאה מכך הפסד מיידי של 25%. שנית, אתה תשלם את מסים הכנסה כי בשל הדולר הנוכחי שלך. לבסוף, סכום ההלוואות צריך להיות מוחזר לחשבון בסופו של דבר, אולי בסביבה עם תחזית בשוק קודר.

5. יותר מדי מניות החברה
לעניות דעתי, מלאי החברה אינו שייך 401 (k). לאחר מניות החברה בתוכנית 401 (k) טוב לחברה בכמה דרכים, אבל זה רעיון רע עבור העובדים שאינם בעלים במובנים רבים. הסיבה העיקרית היא כי אתה מאבד את היתרונות מרובים של גיוון. זכור, עיקרון מפתח של השקעה מוצלחת היא להפחית את הסיכון ככל האפשר. כששניכם עובדים בחברה והשקעת ההון שלכם מושקעת באותה חברה, הגברת משמעותית את ההסתברות שמזל רע בחברה עלול לתרגם למזל רע עבורכם ולמשפחתכם. זכור, מספר השנים שאתה יכול לעבוד באופן פרודוקטיבי מוגבל; 40 שנה או כך היא הנורמה בימים אלה. במהלך תקופה זו, עליך לשמור מספיק כדי לתמוך בעצמך אולי עוד 30 שנה!

לפעמים, חברות להפוך את מלאי זמין לעובדים בהנחה באמצעות אופציות לעובדים או תוכניות רכישה ישירה אחרים. זה אולי נראה כמו רעיון נהדר. הדרישה לגוון היא כה גדולה, כי אתה כנראה שימש הכי טוב על ידי ניצול של הנחה ומימוש הרווח על "הנחה" בהקדם האפשרי. כמובן, אתה חושב, מה עם עובדי גוגל שהם עכשיו מיליונרים בגלל המניה שלהם? אין לבלבל מזל עם מיומנות. ברחובות האומה הזאת, ישנם עובדים רבים לשעבר של אנרון, פאן עם, Worldcom ואחרים שגם האמינו במניות של החברה שלהם. גם אם תוכנית הפרישה שלך עושה להחזיק המניות של המעסיק שלך, לנסות למזער את ההחזקה על מנת להבטיח מתאם מינימלי בין תשואות תוכנית פרישה ההון האנושי. (מחצית מהאמריקאים מאבדים את ביציהן כאשר הם מחליפים קריירות, למד מדוע כדאי להימנע ממלכודת זו, ראה את העברת פרישה חיסכון כאשר אתה משנה משרות .)

השורה התחתונה
כמו עם רבים דברים בחיים, זה בדרך כלל את השגיאות לך למנוע את הכישוף כל ההבדל בין הצלחה לכישלון. אם אתה קורא את המאמר הזה, אתה כבר גם על הדרך שלך להשיג את החינוך העצמי שאתה הולך צריך לבנות מוצק פרישה קן ביצה.