אולי אתה חושב שהדבר היחיד שאתה צריך לדעת על IRA רוט הוא התרומות שלך מוגבלים ל 5 $, 500 אם אתה מתחת לגיל 50, ו 6 $, 500 אם אתה 50 או מעל . זה הרבה יותר מסובך מזה.

אבל, קודם בואו ניקח מבט מהיר על ההבדל העיקרי בין רוט IRA ו IRA מסורתית. תרומות ל IRA רוט אינם חייבים במס, אבל כאשר אתה למשוך את הכסף, משיכות על שני התרומות ואת הרווחים פטורים ממס. IRA המסורתית היא לניכוי מס, אבל כאשר אתה למשוך את הכספים הם במס בשיעור המס הנוכחי שלך. מה עוד, אתה צריך לקחת הפצות המינימום הנדרש על IRAs המסורתית, אבל לא רוטס, כאשר אתה 70-1 / 2. (ראה Roth לעומת IRA מסורתית: איזו זכות עבורך? לפרטים נוספים.)

- אם אתה מחליט על רוט, הנה 10 טעויות הנפוצות ביותר עם רוטס צפויים לעשות.

1. לא מרוויח מספיק

אתה לא יכול לתרום יותר רוט IRA ממה שאתה באמת הרוויח בהכנסות. הכנסה זו יכולה לבוא משכר, משכורות, טיפים, שכר מקצועי, בונוסים וסכומים אחרים שהתקבלו עבור מתן שירותים אישיים. אתה יכול גם לשקול רווחים עמלות, הכנסה עצמית תעסוקה, לשלם לחימה nontaxable, תשלום דיפרנציאלי צבאי, מזונות החייבות ותשלומים תחזוקה נפרדת. אם הרווחים שלך מגיעים סוגים אחרים של הכנסה - כגון דיבידנדים, ריבית או רווחי הון - הם לא יכולים לשמש כדי לקבוע את התרומה שלך רוט מותר. אתה יכול לתרום Roth עד גבולות מותר גם לך וגם לבן הזוג שלך כל עוד אתה במשותף אחד ואחד מכם עושה הכנסה מתאימה מספיק כדי לממן את התרומה.

ה- IRS משתמש בהכנסה ברוטו מותאמת מותאמת (MAGI) כדי לחשב את מה שאתה יכול לתרום. בעת חישוב MAGI, ההכנסה מופחתת על ידי ניכויים מסוימים כגון תרומות ל IRA מסורתית, סטודנט הלוואה ריבית ניכוי, שכר לימוד וניכוי דמי, או ניכוי רווחים זרים. אם רמת ההכנסה שלך קרובה לתרומתך המתוכננת של Roth, הקפד לבדוק את כללי ה- IRS עבור MAGI כדי לוודא שאתה נשאר במגבלה. בגלל … ראה סעיף הבא.

2. צובר יותר מדי

אתה יכול להרוויח יותר מדי כדי לתרום ROT IRA. נכון לשנת 2017, אנשים נשואים חייבים לעשות פחות מ 186,000 $ אם הגשת נשוי במשותף או אלמנה מוסמכת (er) בשנת 2016. אם אתה מרוויח $ 186, 000 או יותר, עד $ 196, 000, ייתכן שתוכל לתרום קצת כסף אבל הסכום יופחת. עם רווחים של $ 196, 000 או יותר, אין תרומה מותר. מגבלות הכנסה מותאמות מדי שנה על ידי מס הכנסה.

-> ->

משלמי המסים הגשת יחיד; ראש משק הבית; או נשוי, הגשת בנפרד (שלא חיו עם בן הזוג שלהם בכל עת במהלך השנה) יכול לתרום רוט IRA כל עוד הם מרוויחים פחות מ 118,000 $.אם הם מרוויחים $ 118, 000 או יותר, עד $ 133, 000, התרומה שלהם מותר רוט מופחת. עם רווחים של 133 $, 000 ומעלה, אין תרומה רוט מותר.

3. תרומה יותר מדי

אם יש לך יותר מ - IRA אחד, אתה יכול לעשות את הטעות של תרומה יותר מרבי המותר. זה יכול לעלות לך עונש של 6% על עודף כל שנה לאחר טעות זו. אתה יכול למנוע את העונש כל עוד אתה מגלה את הטעות לפני הגשת מסים לקחת את זה מתוך החשבון. אתה יכול גם למנוע את העונש לטווח ארוך על ידי נשיאת תרומה זו עוד שנה מס, אבל הקפד לתעד את זה עם מס הכנסה.

4. הגשת מסים בנפרד

הגשת מסים בנפרד מבני הזוג שלך יכול להיות יקר במובנים רבים. אתה מאבד את כל סוגי הניכויים ואחרים מופחתים. כל עוד אתה מרוויח יותר מ 10 $, 000 חי עם בן הזוג שלך בכל עת במהלך השנה כי אתה קובץ בנפרד, אתה מאבד את כל הזכויות כדי לנצל את Roth IRA. אם עשית פחות מ 10 $, 000, ייתכן שתוכל לבצע תרומה מופחתת של IRA רוט.

5. שוברים את 365 יום IRA Rollover כלל

החל בשנת 2015, הכללים IRA Rollover השתנה, כך שאתה יכול רק לגלגל כסף מ IRA אחד לתוך עוד IRA פעם על פני תקופה של 365 יום. זה משפיע על כל IRAs לך להחזיק, כדי להיות זהירים מאוד כאשר אתם מתכננים לעשות שינוי. בעבר, הכלל היה פעם בשנה, אבל עכשיו השנה זה קורה לא משנה. היא מבוססת אך ורק על תקופה של 365 יום. "יש אנשים שיכולים לאבד את כל ה- IRA שלהם מפני שהם עשו שתי גלגולים בשנה ולא הבינו את זה", אומר אד סלוט, מחבר הספר "פרישה מס החיסכון פצצה … וכיצד לנטרל את זה."

6. בחירה סוג טעות של Rollover

אתה לא יכול להבין את זה, אבל יש הרבה דרכים שונות כדי לגלגל מעל IRA וטעויות טכניות קטנות יכול לגרום עונשים או להיט מס מיותר.טעויות שונות ניתן לעשות עם כל סוג של rollover, במיוחד אם אתה בוחר את הסוג הלא נכון עבור המצב הפיננסי האישי שלך.הפרטים מסובכים מדי עבור סקירה קצרה זו, כדי להיות בטוח כדי לקבל עצה (ראה טעות מס '7) לפני בחירת כל rollover מסוים.

- ->

7. מתגלגל מעל הכסף עצמך

בהתחשב בשגיאות פוטנציאליות של בחירה rollover הלא נכון, זה תמיד הכי טוב לחפש ייעוץ פיננסי או מתוך יועץ פיננסי מבוסס תשלום או מנאמן IRA שלך. את הכסף בעצמך (להוציא את הכסף על ידי המחאה ולאחר מכן להפקיד ing it במקום אחר). כל כך הרבה דברים יכולים להשתבש.

הטעות הנפוצה ביותר חסר את המועד האחרון של 60 ימים כי השתמשת במזומן עבור משהו אחר ואז לא היה מספיק כדי להפוך את התרומה המלאה בזמן. אם אתה בוחר לעשות את זה בעצמך, הקפידו להיות קפדניים על תיעוד ההעברה במקרה IRS שאלות זה. אם אתה לא יכול להוכיח שביצעת את ההעברה, תשלם מסים ועונשים על הכסף המועבר. ההימור הטוב ביותר שלך הוא לעשות קסטודיאן כדי הקסטודיאן (המכונה גם נאמן לנאמן) העברה, ולאחר מכן לוודא את הכספים הועברו לתוך סוג של IRA שבחרת.לקבלת מידע נוסף, ראה

מדריך ל 401 (k) ו- IRA Rollovers.

8. חסר על רוט אם אתה מרוויח יותר מדי

כפי שצוין לעיל אתה יכול לעשות יותר מדי כסף כדי לתרום רוט, אבל כל לא הולך לאיבוד. ייתכן שתוכל לתרום ל IRA בלתי מותרות, אשר זמין לכל אחד לא משנה כמה הם עושים. הכסף הזה הוא תרם באמצעות כסף כי כבר מסים ואין מגבלות על הסכום שניתן לתרום או הכנסה מותר לך.

אתה חייב מיד להמיר את זה ללא השתתפות עצמית IRA לתוך IRA רוט לפני שיש רווחים על הכסף. היועצים ממליצים לך להפקיד את הכסף לתוך ריבית נמוכה להרוויח חשבון IRA בתחילה כדי למזער את הסיכוי שהיא תרוויח כל הכנסה לפני שאתה מעביר אותו (כך שאתה לא להעלות את כל השאלות על העברת רווחים). אתה יכול להיות תקוע עם הצעת חוק המס אם יש לך עוד IRA מסורתי או 401 (k) עם המעסיק שלך, כדי לקבל ייעוץ פיננסי לפני שתנסה אסטרטגיה זו. לקבלת מידע נוסף, ראה

איך אני יכול לממן IRA רוט אם ההכנסה שלי גבוהה מדי כדי לתרום ישירות? יש לך את האפשרות של המרת 401 (k) או IRA המסורתית ROT IRA. היתרון של מהלך זה הוא כי כל הרווחים לאחר ההמרה כבר לא חייב במס. החיסרון הוא שאתה חייב לשלם מס מבוסס על הרווחים הנוכחיים שלך עבור כל הכסף המומר. "ככלל, ככל שאופק הזמן ארוך יותר ויותר הסבירות למדרגה גבוהה יותר של מס הכנסה צפוי לפרישה, כך גדל הסיכוי שהמרה תעבוד לטובת המשקיע", אומר מארק ייבנר, מייסד ונשיא Index Index Advisors, Inc ., Irvine, California אם אתה מתכוון להשתמש באסטרטגיה זו, לעבוד עם יועץ פיננסי כדי להיות בטוח שאתה לא עושה טעות. ראה

המרת IRA מסורתית החיסכון ל IOT רוט . 9. לא איזון החשבון שלך

השוק יעלו ויורדים על פני שנים רבות כי תוכל להחזיק IRA שלך. התחל על ידי הסתמכות על הקצאה שמתאים רמת סובלנות שלך עליות ומורדות. בדרך כלל, היועצים ממליצים כי חלק הצמיחה של תיק ההשקעות שלך צריך להיות 110 או 120 פחות גילך. אז אם אתה 30, אחוז תיק ההשקעות שלך במניות צמיחה צריך להיות 80% או 90%. זה חכם יש תערובת של מניות מחברות בגדלים שונים של השקעות בתעשיות שונות. קרנות נאמנות יכול לעזור לך לקבל את התמהיל הנכון אם יש לך תיק קטן או שאין לך זמן למחקר ולבחור מניות.

ככל שהשוק עובר, אתה עשוי לגלות שעשית יותר מדי כסף באזור אחד והתיק שלך כבר לא מאוזן. מומלץ לבדוק את הקצאת הנכסים שלך פעם או פעמיים בשנה (לא לעתים קרובות יותר, מפני שאינך רוצה להגיב על תנודות שוק קצרות טווח). לקבלת עזרה, ראה את

יתרת התיק הטובה ביותר . זכרו כי בעלי החשבון ובני זוגם אינם משלמים מסים על ההכנסה מהשקעותיהם של רוט. 10. לא לוקח RMDs אם אתה יורש רוט

כסף שנלקח רוט IRAs הוא בדרך כלל לא חייב במס, אבל זה רק נכון עבור הבעלים המקורי של ה- IRA ואת בן הזוג שלו או שלה.אם אתה יורש IRA ממישהו שאינו בן הזוג שלך, תצטרך לקחת הפצות מינימום הנדרש (RMDs), בדומה לאלה של IRA מסורתי או 401 (k).

"מוטב שאינו בן זוג, המחליט לא לקחת את ה- RMD מ IRA רוט שעבר בירושה, יצטרך לחסל את כל החשבון עד ה -31 בדצמבר של יום השנה החמישי למותו של בעל החשבון המקורי", אומר היבנר. "אלא אם כן יש צורך מיידי עבור הכספים, המוטב הוא למעשה להסיר את הפטור פטורה ממס מותר עבור רוט IRAs, וזה לא אופטימלי. "

עונש IRS עבור לא בעקבות הכללים RMD יכול להיות גבוה ככל 50% מהכסף לא נסוג כי היה אמור להיות הוציא. אז אם אתה בר מזל מספיק כדי לרשת רוט IRA, הקפד לבדוק את כללי הנסיגה עם יועץ פיננסי או מס שלך.

השורה התחתונה

לאחר Roth יכול לספק bonanza של הטבות פרישה על עצמך ועל היורשים שלך. אין לערער את הטבות אלה על ידי מעידה על הכללים רבים הקובעים מי יכול להיות רוט וכיצד בעלי החשבון צריך לנהל את הכספים.