רוב העובדים של היום אינם יכולים עוד להסתמך על קבלת פנסיה כאשר הם פורשים. ימי קצבת ההטבה המוגדרת, שבהם המעביד מבטיח תשלום חודשי לכל אורך חייו של הנמען, נעלמו כמעט. רק 22% מהעובדים כיום יש סוג זה של פנסיה מובטחת, על פי המכון למדיניות כלכלית. במקום זאת, העובדים כיום, אם יש להם תוכנית מבוססת מעסיקים, נוטים יותר לקבל עובדים של 401 (k) - עובדים תרומה מוגדרת מהכנסתם מדי שנה, ואין ערובה לכמה על ידי פרישה. סכום כל עובד יהיה כל חודש פרישה תלוי בשני גורמים גדולים: כמה הוא או היא תורמת תוך כדי עבודה וכיצד עובד מנהל את בניית הכסף ב 401 (k). לעתים קרובות, אבל לא תמיד, המעסיקים תואמים אחוז מסוים של מה העובדים שלהם לשים בצד.

-> ->

בואו נסתכל על 10 של הטעויות הגדולות ביותר שאתה יכול לעשות בעת בניית וניהול 401 שלך (k).

אל תעשה זאת

1. לא חישוב הצרכים שלך פרישה

הטעות הגדולה ביותר שאנשים עושים לגבי פרישה לא לוקח את הזמן כדי להבין כמה כסף הם יצטרכו פרישה. בדרך כלל יועצים ממליצים לך לתכנן עבור רמת הכנסה של 70% עד 90% מההכנסה preretirement שלך.

אחד הכלים הטובים ביותר כדי לעזור לך להבין כמה אתה צריך לשמור הוא "הערכה Ballpark" שפותחה על ידי המועצה לחינוך החיסכון האמריקאי זמין באתר ChooseToSave. com. לחץ על השם במשפט הקודם עבור גירסת המחשב של כלי זה מעולה, כמו גם קישורים Apps עבור iPhone ו- Android טלפונים.

2. השאירו כסף על השולחן

אם המעסיק שלך תואם את תרומת 401 (k) שלך, כדי להיות בטוח לפחות לתרום מספיק כדי להעפיל עבור 100% של תרומה תואמת. לדוגמה, מעסיק עשוי להציע להתאים 100% של תרומת 401 שלך (k) עד 6% מההכנסות שלך. נניח ההכנסה שלך הוא $ 40, 000: 6% זה $ 2, 400 או 200 $ לחודש. בתרחיש זה אתה נותן את 2 $, 400 בשנה של כסף חינם אם אתה לא תורם 2 $, 400 לשנה שלך 401 (k) כדי לקבל את המשחק.

אם אתה תורם מסורתי 401 (k), לא Roth 401 (k), בפועל שלך מחוץ בכיס עלות לא יהיה 200 $ לחודש כי כל הכסף שאתה לתרום 401 (k) מקטין את ההכנסה החייבת שלך. משכורת של $ 40, 000 הוא בסוגר 25% מס עבור אחד filer. כלומר, ההכנסה החייבת שלך תפחת ב- $ 2, 400 ותחסוך $ 600 ($ 2, 400 x 25%) במסים, כך שהוצאה שלך בפועל היא $ 1, 800 או $ 150 לחודש. (לעומת זאת, רוט 401 (k) ממומן עם הכנסה לאחר מס קרא

401 (k) תוכניות: Roth או רגיל? כדי ללמוד עוד על מה הכי טוב בשבילך.) אבל אם תבחר - רוט או מסורתי 401 (k) - לגלות כמה המעסיק שלך יהיה להתאים להיות בטוח שאתה לא משאיר כסף על השולחן על ידי לא לשים מספיק כדי להעפיל עבור 100% התאמה. "אם הבוס שלך התקשר אלייך למשרד שלו והציע העלאה ללא תשלום מס, מה היית אומר?" "לא?", שואל דייוויד ריי, מתכנן פיננסי מוסמך עם טרילוגיה שירותים פיננסיים בלוס אנג'לס. "כמובן, אתה יגיד 'כן', ובתקווה 'תודה', כאשר אתה מתעלם מההתאמה של החברה, אתה בעצם מסיר העלאה פטורה ממס, זה כסף בחינם, לא משנה מה, אתה צריך לתרום מספיק כדי לקבל את מלוא הכסף התאמת החברה - זה המינימום החשוף. " 3. שמירה על רמת התרומה ברירת מחדל

יש אנשים פשוט לקבל את רמת התרומה ברירת המחדל כי המעסיק שלהם בוחר. רוב המעסיקים לבחור 2% עד 3% כברירת המחדל שלהם ברמה. עם זאת, יועצים פיננסיים בדרך כלל ממליצים על שיעור משולב של מעסיקים / עובדים של 10% עד 15%.

סטיבן אוטקוס, מנהל ומנהל במרכז ואנגארד למחקר פרישה, ממליץ לאנשים עם הכנסה של $ 50, 000 $ 100, 000 לשמור בין 12% ל 15% מההכנסות שלהם. עובדים המשתכרים פחות מ -50 אלף דולר צריכים לנסות לחסוך 9% -12%.

אם זה נשמע גבוה לך לשקול להתחיל ברמה של המעסיק שלך להתאים, ולאחר מכן להוסיף 1% בכל פעם שאתה מקבל להעלות. לדוגמה, נניח שאתה מקבל העלאה של 3%, להגדיל את התרומה שלך 401 (k) ב 1% ועדיין לקבל את העלאה של 2%. המשך לעשות את זה עד שתגיע לרמה המומלצת של חיסכון.

4. כשלון מחקר אפשרויות ההשקעה שלך

הקפד לחקור את אפשרויות ההשקעה שלך. TIAA-CREF בשנת 2014 אופציות ההשקעה שלה מצא כי שליש מהאמריקאים המשתתפים בתוכנית פרישה אינם מכירים את אפשרויות הפרישה שלהם. הדרך היחידה שאתה יכול לנהל כראוי את תיק הפרישה שלך הוא לדעת את האפשרויות ואת פוטנציאל ההשקעה שלהם. סיבות 5, 6, ו 7 לסקור למה זה כל כך חשוב.

זה כולל לחקור את העמלות: "הרבה 401 (k) s נטענים עם קרנות נאמנות יקר מאוד, מנוהל באופן פעיל, כי יכול לשמש טפילים על הפרישה של מישהו קן ביצה", מזהיר מארק Hebner, מייסד ונשיא קרן אינדקס "כוח ההרכבה אינו חל רק על התשואות, אלא גם על העלויות.יש גם את העלויות הכרוכות בתוכנית הכוללת.למרות שיש בדרך כלל ועדה המטפלת ההסדרים הספציפיים של 401 (k), העובדים צריכים להרגיש בנוח לספק קלט על העלויות הכוללות של התוכנית והאם יש אפשרויות השקעה מבוססות אינדקס. "

5. חסר על ייעוץ השקעות חינם המוצעים

מעסיקים היום נדרשים להציע לך ייעוץ השקעות חינם עבור 401 שלך (k). בדרך כלל המעסיקים יקימו מספר הזדמנויות לעובדים שיפגשו עם יועץ השקעות במהלך השנה או יספקו לך מספר טלפון חינם כדי לקבל ייעוץ זה בטלפון. אתה לא נדרש לבצע את העצה הזו, אבל אתה יכול לשאול שאלות ולקבל את המידע הדרוש לך כדי לקבל החלטות השקעה אינטליגנטי.

TIAA-CREF מצא כי 62% מהאנשים אשר ניצלו את העצה האישית שלהם הצילו יותר והתאימו את תיק ההשקעות שלהם כדי לשפר את הקצאת הכספים שלהם.

6. הימנעות הסיכון לחלוטין

משקיעים רבים שאינם בטוחים ביכולת ההשקעה שלהם נוטים להימנע לחלוטין הסיכון - או לפחות הם חושבים שהם. הם נוטים לשים את כספם במה שהם רואים השקעות בטוח - כסף בשוק הכספים, תעודות פיקדון או מובטחת אחרים אפשרויות חיסכון. הבעיה עם הבחירות האלה היא שאף אחת האפשרויות לגדול בקצב מהיר יותר מאשר האינפלציה, אז אתה בעצם מפסיד כסף אם תבחר באפשרות זו.

בת McHugh, סגן נשיא בכיר, תקשורת השקעות במקום העבודה ב- Fidelity Investments, ממליצה לחסר את גילך מ -110. התשובה שתקבל היא סכום הכסף שאתה צריך להקצות למניות. לדוגמה, אם אתה בן 30, אז 80% צריך להיות במניות.

7. כשלון לאזן את 401 (k)

אתה לא יכול פשוט לבחור את 401 (k) השקעות ולתת את הקרן לרכוב. חשוב להיפגש עם יועץ חינם שלך מדי שנה ולסקור את תיק ההשקעות שלך ואת יתרת התיק שלך. לדוגמה, בשנה טובה באמת, חלק הסיכון המסוכן של תיק ההשקעות שלך עשוי לגדול באופן אקספוננציאלי. אתה רוצה לשמר את הצמיחה על ידי איזון זה הקצאה שיאפשר לך להמשיך לגדול החיסכון שלך פרישה מבלי לקחת על עצמו יותר מדי סיכון.

8. ללוות מ 401 שלך (k)

אל תשאל מ 401 שלך (k). חברות רבות מאפשרות לך לשאול מ 401 שלך (k) בריבית אטרקטיבית. הבעיה היא שאם אתה לא משלם את זה בחזרה, את הסכום שאתה לווה יהיה חייב במס באופן מיידי ואתה תצטרך לשלם מסים על הכסף על שיעור המס הנוכחי שלך בתוספת עונש של 10% אם אתה לקח את זה לפני גיל 59 וחצי. אם אתה מאבד את העבודה או לשנות מקומות עבודה, את הסכום הלווה יהיה צריך להיות משולם בחזרה מיד - אשר רוב האנשים לא יכולים לעשות אחרי הפסד של עבודה - או שזה ייחשב נסיגה במזומן. לפרטים, ראה

הלוואה מתכנית הפרישה שלך

.

9. Cashing את 401 (k) אל ¯ לא לפדות את 401 (k) בעת שינוי מקומות עבודה. אלא אם כן אתה 59½ (יש כמה יוצאים מן הכלל אם אתה לפחות בן 55), אתה מיד צריך לשלם מסים בשיעור המס הנוכחי שלך בתוספת עונש של 10%. אפילו עם העלויות הנוקשות הללו, מארק צימרמן, סגן נשיא הייעוץ לתוכניות פרישה בקבוצת Centurion בפורט לודרדייל, מצא כי 68% מהעובדים לקחו סכום חד פעמי בעת החלפת מקומות עבודה. רק 26% החליטו לקחת את האפשרות הטובה ביותר - לגלגל אותו לתוך IRA, כך שהם יכולים להמשיך לנהל תיק הפרישה שלהם. לקבלת הוראות, ראה מדריך ל 401 (k) ו- IRA Rollovers

.

10. נטישת 401 (k) כאשר אתה עוזב את העבודה, לא לנטוש את 401 (k). קח את זה איתך על ידי גלגול זה לתוך IRA או לתוך החדש שלך 401 (k) אם החברה החדשה מאפשרת את זה. "השארת הישן שלך 401 (k) s שוכב סביב כמו גרביים מלוכלכים הוא פשוט הולך לקבל מבולגן", אומר אריק Dostal, J.ד, ג 'פ', יועץ בסונטאג המייעצת בניו יורק. אתה הולך לקבל זמן קשה יותר להבין מה הקצאת תיק הכולל שלך ואתה עלול בסופו של דבר לשלם דמי גבוה יותר מאשר אם איחד את החיסכון בחשבון אחד. דנה לויט, הבעלים של פרגון יועצים פיננסיים בניוטון, מסצ'וסטס, מזהיר כי הקצאת 401 שלך (ה) הנטוש לא יכול עוד לענות על הצרכים שלך פרישה. יש גם את האפשרות כי האפשרויות ההשקעה שלך לא יכול להיות עוד אפשרות ואת הכספים יועברו לחשבון ריבית נמוכה להרוויח כסף. לוקח את החשבון שלך איתך היא הדרך הטובה ביותר כדי למקסם את החזרות ולשמור את הכסף שלך שבו אתה יכול לזכור שיש לך את זה.

השורה התחתונה

הנוחות של הפרישה שלך נשענת על כמה טוב אתה לממן ולנהל את 401 (k). אל תשאיר את זה במקרה. לנהל באופן פעיל את קרנות הפרישה. לקבלת מידע נוסף, ראה

5 סודות אתה לא יודע על 401 (k) s

ו

כיצד להרוויח כסף מרבי על 401 שלך (k) .