עם ריבית נמוכה ונראה עדיין לא מוכן ללכת צפונה, מימון מחדש של המשכנתא נשאר מפתה עבור בעלי בתים רבים. אבל לאמוד אם refinancing עושה חוש כלכלי, לא להתעלם את ההוצאות פחות ברור כי הולך עם זה: את דמי שונים שיכולים לרוץ לתוך אלפי דולרים. (ראה גם: אתה צריך refinance המשכנתא שלך כאשר הריבית נשירה?)

באופן כללי, את panoply של דמי המשכנתא היא זהה אם ההלוואה היא לרכישה חדשה או למחזר משכנתא קיימת, אם כי המלווה יהיה לפעמים לוותר על כמה עמלות כדי למחזר הלוואה זה כבר חיתום - עוד על זה בעוד רגע. דמי המשכנתא בדרך כלל נופלים לשלוש קטגוריות:

-> ->

עמלות המכרז

במשך השנים, המלווים מצאו דרכים חדשות להרוויח מהלוואות - דמי חיתום, "עיבוד" עמלות, חיובים עבור עבודה מנהלית שגרתית כמו העתקה ומסירת מסמכים - הרבה להפתעה ולמצוקה של לווים חסרי פניות. בשנת 2008, הפדרל ריזרב דיווח כי זה לא היה יוצא דופן לשלם עד 6% מסכום ההלוואה בעמלות, בעיקר למלווה. אבל עכשיו יש גבול כמה משאיל יכול לחלץ מן הלווה בצורה זו - גבול שהוטל על ידי דוד-פרנק וול סטריט רפורמית חוק הגנת הצרכן. על פי תקנות שנקבעו על ידי הגנת הצרכן הלשכה הפיננסית (CFPB), המלווה לא יכול לחייב את הלווה יותר מ 3% דמי על רוב ההלוואות אם הוא רוצה הגנה משפטית הגנה מפני לווים במצוקה. (בנוסף לדמי ניהול שונים, מכסה גם את הנקודות ששולמו עבור ריבית נמוכה יותר ועמלות ששולמו למובילי עופרת כמו ברוקרים, להלוואות מתחת ל -100 אלף דולר מגיעה הגובה ל -8%. תנאים אחרים נחשבים "משכנתא מתאימה.")

-> ->

צד שלישי עמלות

חלק מהעלויות של הסדרת משכנתא לצבור לא למלווה אלא לחברות אחרות המספקות שירותים המאפשרים את העסקה - ביסודו של המלווה של נאותות. בדרך כלל, אלה כוללים את הסקר רכוש הערכה, את הכותרת החיפוש (כדי לוודא שאין שעבודים על הנכס) וכן ביטוח הכותרת של הבנק, במקרה החיפוש הכותרת היא להורג קשות. (חלק מהמלווים קוראים ללווים להוציא את פוליסות ביטוח הבעלות לעצמם, אך בארי זיגס, מנהל מדיניות הדיור של הפדרציה הצרכנית של אמריקה, אומר כי אין צורך בכך. "הסבירות למציאת בעיה בכותרת של נכס שנרכש שנמכר בשוק הפתוח הוא קטן מאוד ", במיוחד משום שמחקר המלווה של המלווה כמעט תמיד יגלה אותו," החריגים ", הוא אומר," נדירים כל כך, שזו הוצאה שלא משלמת עבור הלווה.") דמי עזר כאלה יכולים לכלול בכמה תחומי שיפוט את עלות שכירת עורך הדין שלך, ואת עורך הדין של הבנק שלך.

באופן כללי עמלות אלה אינם כלולים 3% מכסה שנקבעו על ידי CFPB, למעט כאשר צדדים שלישיים הם למעשה שותפים של המלווה, או כאשר המלווה שומרת על חלק מן העמלות במקום מאשר להעביר אותם הלאה.

דמי הממשלה

ישנם שני סוגים בסיסיים של דמי הממשלה. ראשית, לפחות תשע מדינות ומחוז קולומביה, המדינה וממשלות מקומיות מעריכים מס, כפי שמציבה מדינת ניו יורק, "הזכות להקליט משכנתא. "וסוכנויות ממשלתיות שונות התומכות דיור עם תוכניות הלוואה מיוחדת תשלום דמי משלהם. לדוגמה, מחלקת החקלאות של ארה"ב, המבטיחה הלוואות לדיור באזורים כפריים נאבקים, דורשת ביטוח משכנתא שעלותו 2% מהערך הנקוב של ההלוואה מלכתחילה. 4% מהקרן הנותרת בשנה. ותיקי צבא מי למחזר משכנתא קונבנציונאלי באמצעות ערבות הלוואה ממחלקה לענייני יוצאי צבא משלמים דמי מימון הנעים בין 2. 15% ל 3. 3% של ההלוואה, אם כי refinancing הקיים V. A עלויות הלוואה בלבד. 5%.

ריפי דיסקונט

פעמים רבות, המלווים ייתן הביתה refinancing הפסקה על העמלות, אומר Zigas. "הם כבר מכירים את היסטוריית התשלומים שלך ושאתה בעל ערך - במיוחד אם הם מורידים את הריבית שלך, זוהי החלטה קלה עבור המלווה שלך. "שירותים של צד שלישי, כמו שמאות וחיפושי בעלות וביטוח יכולים להיות פשוטים או מוזלים, אבל, אומר זיגס," הצרכן צריך להתעקש שהמלווה יחפש את זה או יחפש את זה בעצמם, כי אחרת זה הדבר הכי קל עבור משאיל לעשות הוא משבצת בכותרת החיפוש וללכת לספק אשר מחייבת את הצרכן עבור חיפוש כותרת חדשה לגמרי, אשר באמת אין צורך. "(לווים המשתתפים בתוכנית הבית של Affordable Refinance הממשלה, אשר כנראה רכשו את בתיהם ב 31 מאי 2009 או קודם לכן, יכול גם לשלם דמי יעיל.) ו משא ומתן steleator עשוי להיות מסוגל לנהל משא ומתן כמה עמלות שונות של המלווה - אם הלווה מוכן ללכת מן ההלוואה. לאחר שיצרת את העלויות של ההלוואה החדשה, חשוב להשוות את זה התשלום החודשי הנוכחי שלך, אומר Shashin Shah, מתכנן פיננסי מוסמך בדאלאס. עבור לווה עם, למשל, 25 שנים נותרו על המשכנתא שלו, את התשלום על שטר של 30 שנה יהיה נמוך יותר, בין היתר, בגלל תקופת ההלוואה יותר. "כדי להשוות את התפוחים לתפוצה תועלת, הם צריכים לראות מה הסכום הנוסף שהם יצטרכו לשלם כל חודש כדי לקבל את המשכנתא השתלמה ב -25 שנים", אומר Shah. "זה בדרך כלל לתת homeowner הערכה טובה יותר אם העלות בתוספת התעריף החדש הוא חיסכון בכסף. "

השורה התחתונה

עמלות עבור refinancing משכנתא הם בדרך כלל זהה עבור הלוואה לרכישה, אבל לווים refinancing לעתים קרובות לשלם הנחה על עסקה יעילה. עם זאת, חשוב להרמוני את ההלוואה החדשה פוטנציאליים עם ההלוואה הקיימת שלך כדי לראות אם אתה באמת חוסך כסף.

לקריאה נוספת, ראה

Cash Out Vs. שיעור / משכנתא הלוואות למימון מחדש ו אני צריך לשלב שני משכנתאות לתוך אחד?