אם אתה הבעלים של ביטוח חיים אוניברסלי, זה כנראה בגלל שאתה לא רוצה מדיניות זה רק סיפק עבור תלויים במקרה שמת במהלך השנים שלך להרוויח. חיפשתם מדיניות שיכולה לשמש כהשקעה גם, מקור לחיסכון שאפשר לסמוך עליו, במיוחד אחרי שפרשתם לגמלאות.

אבל אם אתה הולך לראות פוליסת ביטוח ככלי הכנסה במהלך הפרישה, אתה צריך לשקול את הערך של מדיניות זו כשזה מגיע זמן בשביל זה כדי להתחיל לשלם לך. אם קנית את החיים האוניברסליים שלך בימים הראשונים של מדיניות זו, אומר 1980s, לבדוק עם הברוקר שלך כדי לראות איך המדיניות שלך הגיע. חלק מהמבוטחים נתקלו בהפתעות לא נעימות בשנים האחרונות.

לפני שאנחנו נכנסים לפרטים, מבט קצר על יסודות.

מונח חיים לעומת חיים קבועים

ישנם שני סוגים עיקריים של ביטוח חיים - חיים לטווח חיים וחיים קבועים. מדיניות חיים המונח נמצא במקום להגן על המשפחה של המפרנס, בדרך כלל בזמן שהוא עובד. אם המפרנס מתעלף, המדיניות משלמת סכום חד פעמי (תגמולי מוות) לאלה שהמבוטח קבע, המוטבים. פוליסות חיי תוחלת חיים מוגדרות לתקופת זמן מסוימת, אם כי ניתן לחדשן.

ביטוח חיים קבוע, המכונה גם ביטוח חיים ערך מזומנים, לא נועד לפוג (ומכאן שמו) - בתוך תוחלת החיים הרגילה, לפחות (חלקם עושים באופן שגרתי לסיים כאשר המבוטח פוגע 100 שנה). בדיוק כמו המונח חיים, זה משלם תועלת מוות. אבל זה מגיע גם עם מרכיב ערך מזומנים: חשבון חיסכון, למעשה, ממומן על ידי דמי המבוטח משלם. מדיניות החיים הקבועים הם יקרים יותר מאשר אלה המונח חיים בגלל חלק הערך במזומן.

שני סוגים של חיים קבועים

זה לא כל מה שאתה צריך להבין.

מדיניות החיים הקבועה: Vs. יוניברסל מבהיר, ישנם שני סוגים של חיי קבע. ביטוח חיים שלמים נותן לך פרמיות עקביות הצטברות ערך מובטחת במזומן. בתמורה לכך, הפרמיות צפויות להיות הרבה יותר גבוהות מאשר ביטוח לטווח, אבל התשלום, אם החברה נשארת ממס, מובטח. הסיכון היחיד שיש לך עם כל החיים הוא שאתה שילמת יותר דמי מאשר את ההחזר שווה - או כי החברה פושטת רגל (ראה

• האם אתה מוגן אם חברת הביטוח שלך הולך בטן? ). החיים האוניברסליים מציעים גמישות רבה יותר בתשלומי הפרמיה, בהטבות מוות וברכיב החיסכון של הפוליסה, שכן הפוליסות מאפשרות למבוטחים להרוויח יותר כאשר שוק המניות חזק.
• כי כל החיים אינם מציעים גמישות ואינם מאפשרים למבוטחים ליהנות משווקים חזקים, כמה פרשנים החלו לשאול

האם כל החיים הם מוצר מיושן? מה שמעטים שהיו שם באותם ימים ורודים היו האותיות הקטנות של מה שקורה למבוטחים בעלי החיים האוניברסליים, אם השוק לא מצליח. יוניברסל לייף: רווחי השקעות רולטה

הדורות הראשונים של מבוטחים רץ לתוך תרחישים סיוט כי המדיניות שלהם נכתבו בהנחה 11% עד 15% שיעורי התשואה. פוליסות אלו לא הביאו בחשבון, שככל שהמאה ה -20 הסתיימה וחיינו את 15 השנים הראשונות של המאה ה -21, הריבית תרד לתוך הספרות האחידות, ותהיה מהומה עם צמיחת הערך הכספי ותערער את הרווחים הדרושים כדי לשמור על ביטוח. המבוטחים מצאו עצמם נאלצים לשלם פרמיות לחלוטין מחוץ לכיס; אם הם לא יכלו, המדיניות שלהם הפך חסר ערך. ברגע שזה קרה, הם עמדו בפני שטר מס גדול על כל סכומים שהם משכו במשך השנים - חותרים תחת נקודת המכירה המפתח של מדיניות אלה כאשר הם הומצאו.

זה עוזר לזכור מה גרם החיים האוניברסליים להיראות כל כך מושך כאשר הומצא כחלופה לחיים שלמים מסורתיים. בתור התחלה, זה אפשרות גמישה במיוחד, המאפשר לבעל הפוליסה להעביר כספים בין ביטוח וחיסכון רכיבים. חלק מהפוליסות מאפשרות לך גם לבחור את אופן הקצאת הכספים ברכיב החיסכון (בדומה לאופן שבו תוכל לבחור בין קרנות נאמנות שונות לתכנית 401 k). ראה

היתרונות והחסרונות של ביטוח חיים אוניברסלי צמוד. עם צבירת ערך מזומנים, המבוטחים יכולים ללוות נגדה. למעשה, גיוס ההון הוא הדרך החסכונית ביותר לנצל את הכספים הללו. "ניתן להשתמש בערכים כספיים של ביטוח חיים במהלך חיי בעל הפוליסה באמצעות שתי דרכים, הלוואות ומשיכות", אומר ג'ייסון סילברברג, סגן נשיא לתכנון פיננסי ב- Financial Advantage Associates (Rockville, Maryland). "ניתן לגשת לבסיס שלך (מה אתה תרם למדיניות), ללא כל השלכות מס ". כלומר, הכספים שאתה מסיר מהחשבון בדרך כלל אינם כפופים למס הכנסה - בניגוד להפצות IRA מסורתיות ו- 401 (k). ראה

5 יתרונות מס של החיים האוניברסליים הכלולים באינדקס. "אבל הרווחים, לעומת זאת, ממוסים בשיעורי הכנסה רגילים, אלא אם כן אתה לוקח אותם כהלוואה", מזהיר סילברברג, כלומר, מבחינה טכנית אתה לא מפנה כספים מפוליסת הביטוח; אתה ללוות נגד זה - לא כמו לקחת הלוואה ביתית הון כנגד הערך שנצבר של הבית שלך.הלוואות אלה אינם כפופים מס הכנסה.אתה משלם ריבית על אותם (אם כי אתה יכול להשתמש בכסף חשבון כספי קרנות כדי לכסות את גם תשלומי ריבית). W כובע מתרחש כאשר אתה פורש

יתרון נוסף, בנוסף למרכיב ביטוח החיים, הוא שאתה יכול לנצל את מדיניות החיים האוניברסלית שלך עבור הכנסה לאחר פרישה. ישנן כמה סיבות משכנעות לעשות זאת: חשבון ערך מזומנים בתוך פוליסת ביטוח צובר מס חינם, דבר אחד. "יש אנשים שמשתמשים בערך הכספי בפוליסת ביטוח החיים שלהם כדי לגשר על הפער בין גיל הפרישה לגיל 70, כאשר הם יכולים לקבל את התועלת הגבוהה ביותר מביטחון סוציאלי", אומר דיוויד ווילקן, נשיא חברת ביטוח החיים הפרטית של חברת Voya Financial Insurance אומר חטיבת פתרונות."אחרים מאפשרים למדיניות שלהם להתבגר ולשלם החוצה מאוחר יותר כדי לקבל את התועלת המרבית [של המדיניות]." באופן כללי, ככל שתאפשר יותר זמן שלך ערך מזומנים ערך פוליסת ביטוח החיים לגדול, כן ייטב. כלל אצבע טוב הוא להתכונן לפחות 15 שנים [לאחר רכישת מדיניות] לפני שתתחיל לקחת הפצות. "

הסיכון של הפחתת

על מנת לקחת הפצות, כמובן, פוליסת הביטוח שלך צריך

יש

ערך מזומנים. זה אף פעם לא בעיה בחיים שלמים, אבל מדיניות החיים האוניברסלית מעוצבת אחרת. רווחים על ערך מזומנים הם מרכיב חשוב בשמירה על המדיניות - זה לא רק את הפרמיות שאתה משלם. לעתים קרובות, עם מדיניות החיים האוניברסלית, גודל הפרמיה משתנה בהתאם לאופן ביצוע ההשקעה של הפוליסה. במילים אחרות, את הערך הכספי של המדיניות היא לא רק את הפרה במזומן; זה שם כדי לעזור לשלם עבור הביטוח, להשלים או אפילו כיסוי הפרמיות שלך.

רווחים על ערך במזומן נועדו לסייע בשמירה על מדיניות מליקוי - במיוחד בתקופות שבהן המבוטח מוציא הלוואה כנגד הערך הכספי של הפוליסה. "אם אתה מוציא יותר מדי כסף ועלות הפוליסה עולה על הערך הכספי", אומר וילקן, "זה כמו להיות מתחת למים על הבית שלך". פוליסת הביטוח שלך יכולה לשקוע, לא רק שתאבד את רווחת המוות שלך, את הכסף שאתה לווה או נסוג מהמדיניות עכשיו נחשב הכנסה חייבת. להחליט מה בטוח כדי למשוך איך אתה יודע כמה אתה יכול לסגת בבטחה - לפני פרישה או אחרי זה? כאשר אתה קונה אחד מאלה פוליסות, התנאים יפורטו במה שמייצג בתעשיית הביטוח איור: זהו מסמך המציג את ההנחות שנעשו לחישוב הערך הכספי הצפוי שלך, הריבית החודשית ורכיבים מרכזיים אחרים במדיניות שלך (ראה

להבין ביטוח חיים קבוע איורים

).

זה המפתח כדי לוודא כי ברגע שאתה מגיע לנקודה שבה אתה יכול לצייר על הערך הכספי של המדיניות, יש לך מספיק כסף במקום כדי לענות על הצרכים הפיננסיים שלך - ולשמור הפוליסה בתוקף איורים אופטימיים היו מה שהשאירו כל כך הרבה בעלי חיים מוקדמים של מדיניות חיים אוניברסלית מתחת למים, לעתים קרובות רק כאשר הם סומכים על אחזקותיהם כדי לעזור להם לפרוש. אם המדיניות שלך נכתב לפני שנים ולא היה לך סקירה מקיפה של זה בזמן האחרון, זה עשוי להיות הזמן לבקר את סוכן הביטוח שלך. השורה התחתונה

אם אתה חושב לקנות מדיניות חיים אוניברסלית, אתה (וגם היועץ הפיננסי שלך, אם יש לך אחד) צריך להשליך עין קריטית על האיור, ולוודא שזה טעה בצד של שמרני. עזרה אחת: האיגוד הארצי של נציב הביטוח אימץ לאחרונה קו מנחה אקטוארי חדש להסדרת ואימוץ איורים. "החוק החדש", אומר בראד קאמינס, מייסד חברת סוכני החיים המקומיים, סוכנות ביטוח עצמאית, קולומבוס, אוהיו.

לשבור אותו, אתה צריך כראוי לצפות ולנהל את מדיניות החיים האוניברסלית שלך כדי לעמוד בקצב העלות העולה של הביטוח, שיעור התשואה על ערך המזומנים, וכמה תועלת אתה צריך מוות, על מנת לשקול זה מקור הכנסה קיימא. זה מסובך, וכמה אנשי מקצוע פיננסיים טוענים כי יש דרכים טובות יותר, קל יותר לשמור על פרישה שאינם כרוכים פוליסות ביטוח חיים - קרנות נאמנות, קרנות סל, קצבאות, כדי שם רק כמה. עם זאת, מדיניות הערך הכספי - חיים שלמים בסגנון שלם כללה - עשויה להיות מתאימה עבור אנשים מסוימים. "אם מתוכנן כראוי, פוליסות ביטוח חיים יכול לייצר זרם הכנסה יפה למדי פרישה", כפי אומר סילברברג . "רק לוודא כי המדיניות לא לשגות."