מחיר המכללה בארה"ב כבר מחוץ לטווח עבור רוב משקי הבית והוא ממשיך לעלות. שקול את זה: העלות השנתית הממוצעת של ארבע שנים במכללה או באוניברסיטה בשנת 2015 הוא בין $ 23, 410 ו $ 46, 272, בהתאם למוסד. אבל חציון ההכנסה משק הבית האמריקאי הוא רק ביישן של 54 $, 000 ו כ 76% של אנשים לחיות צ 'ק כדי המשכורת. זה לא קשה לראות מדוע סך ההלוואה חוב סטודנט ב U. S עכשיו אמצעים טריליוני דולרים. אנשים פשוט אין לי כסף לשלם עבור המכללה upfront.

-> ->

הורים, כמובן, רוצה את ילדיהם כדי לסיים בלי להשתיק חוב ההלוואה סטודנט. לשם כך, רבים לשקול גיוס מחשבונות הפרישה שלהם לשלם את החשבון. האם זה אפשרי? ואם כן, האם זה רעיון טוב?

הלוואות מחשבונות פרישה

זה בהחלט אפשרי. אם אתה יודע משהו על חשבונות פרישה אתה מכיר את 10% עונש חשש. אם אתה לוקח הפצות (מונח מפואר עבור משיכת כסף) מ IRA המסורתית שלך לפני גיל 59 ½, לא רק אתה צריך לשלם מס הכנסה על הכסף הזה, אתה צריך לשלם 10% נוספים עונש. נניח שאתה נמצא בטווח המס של 15%. הוסף את זה 10% עונש, זה אומר כי 25% של מה שאתה לוקח מתוך חשבון הפרישה שלך הולך לשירות מס הכנסה (IRS). אם אתה לוקח $ 20, 000 מ IRA שלך, תשלם $ 5, 000 מסים בתוספת כל מסים המדינה ייתכן שיהיה חייב. אאוץ!

אבל מס הכנסה עושה חריג כשמדובר הוצאות המכללה. זה מאפשר לך לקחת כסף מחשבון הפרישה שלך עבור "הוצאות חינוך מוסמך" ללא גביית העונש (אם כי כל הכספים לך לסגת מ IRA המסורתית או 401 (k) עדיין כפופים מס הכנסה רגיל). מה הם הוצאות חינוך מוסמך? על פי מס הכנסה, אלה כוללים "שכר לימוד, עמלות, ספרים, ציוד, ציוד נדרש עבור ההרשמה או נוכחות במוסד חינוכי זכאי. "ניתן גם להשתמש בקרנות פרישה - במידה מסוימת - עבור הוצאות חינוכיות אחרות כגון חדר ולוח; ניתן לכלול צרכים אחרים, אך הכללים משתנים. אתה יכול למצוא מידע נוסף על הכישורים כאן.

-> ->

מה דעתך על IRA רוט? אתה יכול גם ללוות מתוך רוט לשלם עבור המכללה אבל המצב הוא קצת שונה. כאשר אתה קרן רוט IRA, אתה תורם לאחר מס דולר. במילים אחרות, כבר שילמת מסים על הכסף שאתה תורם כך למס הכנסה הוא לא הולך לשלם לך שוב כאשר אתה למשוך אותו. כל עוד שמרת את הכסף בחשבון לפחות חמש שנים, אתה יכול למשוך את הקרן (הבסיס, במונחים כספיים) ולשלם אפס מסים.

מייק אודונל, מנהל העושר והשותף המייסד של קבוצת אודונל, מסביר זאת כך: "אם בעל רוט IRA תורם 5,000 $ ל -10 שנים, אז יש ילד הולך לקולג ', הוא או היא להיות מסוגל להוציא 50 $, 000 מבלי לשלם מסים או עונשים.כל הרווחים ניתן להשאיר לגדול מס חינם לשמש פרישה. "

כל עוד אתה רק להוציא את מה שאתה מכניס, אתה משלם מסים אפס. אם אתה גם לשלוף את ההשקעה בהכנסות הרווחת, אתה צריך לשלם מס הכנסה רגיל (אבל לא עונש) על הכנסה זו אם אתה משתמש בו עבור הוצאות החינוך. אם תרמת 50 $, 000 מעל 10 שנים, אבל למשוך $ 60, 000, אתה חייב מסים רק על 10 $ נוספים. זה למה יועצים רבים יועצים ממליצים להשתמש רוט IRA כמו חיסכון במכללה חשבון אם אתה לא משתמש תוכנית חסכון. (ראה כיצד להשתמש IRA רוט שלך כקרן חירום .)

האם זה רעיון טוב?

רק בגלל שאתה יכול לנצל את חשבון הפרישה שלך כדי לשלם עבור הילד שלך במכללה, לא אומר שאתה צריך. כמו בכל החלטה כספית, זה תלוי במי אתה שואל. בואו נסתכל על כמה יתרונות וחסרונות.

יש הרבה טיעונים לעשות את זה. אם הילד שלך אינו זכאי לסיוע כספי יש לקחת הלוואות לסטודנטים, הוא או היא עלולה בסופו של דבר לסיים עם כמויות עצומות של החוב. בשנת 2015, את הבוגר הממוצע עם חוב ההלוואה סטודנט יהיה חייב סביב 35 $, 000. למרות שיש תוכניות כדי להפחית את סכום התשלום החודשי, תוכנית החזר בסיסי אומר כי בוגר ישלם יותר מ 400 $ לחודש, כולל, על פני החיים של את ההלוואה, יותר מ 13 $, 000 ריבית. מה ההורה לא רוצה להציל ילד כזה סוג של הוצאה, במיוחד בזמן שהילד לא מרוויח הרבה? (לקבלת מידע נוסף על החזר הלוואות לסטודנטים, ראה 10 טיפים לניהול החוב שלך סטודנט החוב .)

יש גם את עניין הסיוע הכספי. כסף ב- IRA לא נספר בין נכסי ההורים על הבקשה חינם עבור סיוע לסטודנטים הפדרלית, או FAFSA. ואכן, FAFSA אפילו לא שואל על חשבונות פרישה, ואילו אם שמרת כסף בחשבון הבנק שלך, היית צריך לחשוף חלק ממנו כחלק הנכסים שלך. (לקבלת מידע נוסף על קבלת סיוע כספי, קרא 5 דרכים כדי לקבל מקסימום סטודנט סיוע פיננסי .)

למה לא אתה משתמש ב- IRA שלך כדי לכסות את הוצאות המכללה? יש סיבה אחת חשובה. "עובדת העניין היא שהאמריקנים אינם מוכנים לפריסה כפי שהיא עומדת ועליית שכר הלימוד וההסתמכות של הילדים על הוריהם לשלם על השכלתם מעמידה את רוב האנשים במצב גרוע יותר לפרישה", אומר נתן גרסיה, מנכ"ל של ווסטבורן השקעות.

תרגום? אתה כנראה לא צריך מספיק כסף הציל פרישה כפי שהוא ואתה צריך את כל הכסף שאתה יכול להשיג כדי לממן את השנים מאוחר יותר. (ראה מהו המינימום שאני צריך לפרוש? ) יש הרבה הלוואות זמין לשלם עבור המכללה, אבל כמעט אף אחד לא קיים עבור פרישה כי לא יהיה לך רווחים עתידיים כדי להחזיר את ההלוואה. כמו קר לב כפי שזה נשמע, אתה צריך לחשוב על עצמך ואיך אתה תחיה כאשר אתה לא מסוגל לעבוד, אומר Garcia. "מתן אפשרות לילדים שלך לממן את החינוך שלהם יטיל עליהם אחריות גדולה יותר בגיל מוקדם יותר וישפר את הסיכוי שהם יסיימו את הלימודים בעוד ארבע שנים", הוא מוסיף."הורים צריכים לפקח על החלטות להוציא הלוואות ותחומי לימוד כדי להבטיח שהלוואות אלו מסוגלות להיות נפרעות". <>>>>>>>>>>>>>>>>> אז יש את הנושא של מסים.למרות שזה נכון שלא תצטרך להזכיר את הכסף שיש לך חשבון פרישה כאשר אתה הראשון להשלים את FAFSA, הכסף שאתה משכו ממנו עשוי להיחשב כהכנסה על FAFSA בשנה הבאה, ועלול להשפיע לרעה על זכאותו של הילד לסיוע כספי בשנה הבאה.

אם תבחר לסגת מן IRA, זכור כי אתה יכול רק למשוך כספים לשימוש במהלך אותה שנה, וגם להיות מודעים סוגריים מס "קח חלוקות בכמויות שימנעו ממך לעבור לשיעור השולי הבא", מזהיר גרסיה. הפסקות את השלב הפחת והכניסו אותך למסים גדולים יותר. "

השורה התחתונה

האם עליך להשתמש ב- IRA שלך כדי לממן את החינוך של ילדך למרות שאנשי מקצוע פיננסיים מסכימים על התשובה לשאלה זו, הרוב אומר כי השימוש 5 29 התוכנית היא הדרך הטובה ביותר לשמור על עלויות החינוך וכי משיכת כסף מ IRA שלך צריך להיות המוצא האחרון. את הפגיעה לחיסכון הפרישה שלך לא ניתן להתעלם. לפני קבלת החלטה, לחשוב היטב על איך אתה מוכן פרישה, שלב החיים שבו היכולת שלך להפקת הכנסה הוא פחתה מאוד. זכור כי טיפול בעצמך חשוב כמו לטפל בילד שלך. (וגם, כמובן, להיות מסוגל לשלם עבור הטיפול שלך בתור בכיר יעזור הילד שלך בטווח הארוך.)