a:

מוסדות פיננסיים מנסים להפחית את הסיכון של ההלוואות ללווים לא ראוי על ידי ביצוע ניתוח אשראי על יחידים ועסקים המבקשים חשבון אשראי חדש. תהליך זה מתבסס על סקירת חמשת האשראי של הלווה: יכולת, הון, תנאים, אופי ובטחונות. למרות כל מוסד פיננסי מעסיק וריאציה משלו של התהליך כדי לקבוע מהימנות, רוב המלווים במקום את הכמות הגדולה ביותר של משקל על יכולתו של הלווה.

קיבולת

לפני בקשה להלוואה ניתן לאשר, המלווים חייבים להיות בטוחים כי הלווה יש את היכולת להחזיר את ההלוואה על בסיס הסכום המוצע ותנאים. עבור יישומים עסקיים ההלוואה, המוסד הפיננסי סוקר את תזרים המזומנים בעבר של החברה כדי לקבוע כמה ההכנסות צפוי מפעילות. לווים בודדים לספק מידע מפורט על סוג של הכנסה הרוויח כמו גם את היציבות של העסקתם. קיבולת נקבעת גם על ידי ניתוח מספר וסכום של חובות החוב לווה כרגע יש יוצא מן הכלל לעומת סכום של הכנסה או הכנסה צפויה בכל חודש.

הון

המלווים גם לנתח את רמת ההון של הלווה בעת קביעת האשראי. הון עבור יישום הלוואה עסקית מורכב השקעה אישי לעסק, יתרת עודפים ונכסים אחרים בבעלות בעל העסק. עבור יישומים הלוואה אישית, ההון מורכב של חיסכון או יתרות חשבון ההשקעה. המלווים להציג את ההון כאמצעי נוסף כדי לפרוע את החובה החוב אם הכנסות או הכנסות יפריעו בעוד ההלוואה היא עדיין פירעון.

תנאים

כגורם סובייקטיבי יותר האשראי, המלווים לנתח את התנאים שבהם ההלוואה מתבצעת. עסקים המלווים לסקור תנאים כגון כוח או חולשה של הסביבה הכלכלית הכוללת ואת מטרת ההלוואה. מימון עבור הון חוזר, ציוד או הרחבה הם תנאים נפוצים הרשומים על יישומים עסקיים ההלוואה. לווים אישיים מנותחים על בסיס הסיבה לקיחת החוב. תנאים נפוצים עבור החייבים בודדים כוללים שיפוץ הבית, איחוד החוב או מימון רכישות גדולות.

תו

לכל המלווה יש נוסחה או גישה משלו לקביעת אופי הלווה, אך הערכה זו כוללת בדרך כלל ניתוח הרקע החינוכי של החייב, הפניות אישיות או עסקיות, וכן היסטוריית אשראי או ציון. למרות כל הגורמים הללו משחק תפקיד בקביעת אופיו של הלווה, המלווים מקום יותר משקל על היסטוריית האשראי ואת הציון. אם לווה לא הצליח בעבר החזר החוב היטב או יש פשיטת רגל קודמת, אופיו נחשב פחות מקובל מאשר לווה עם היסטוריית אשראי נקי.

בטחונות

הסופי של חמש ג אשראי הוא בטחונות, המוגדר כנכס משועבד להבטחת הלוואה. לווים עסקיים עשויים להשתמש בציוד או חשבונות לקבל הלוואה, בעוד החייבים הפרט לעתים קרובות מתחייבים חיסכון, רכב או בית כבטוחה. חובות מאובטח הם נראו יותר לטובה מאשר הלוואה מאובטחת, כי המלווה יכול לאסוף את הנכס התחייב צריך להפסיק את הלווה ביצוע תשלומים על ההלוואה.

כל מוסד פיננסי יש שיטה משלו לניתוח האשראי של הלווה, אבל השימוש של חמישה C האשראי הוא נפוץ עבור יישומים עסקיים בודדים ויחידים כאחד. לווים בעלי סימנים גבוהים בכל קטגוריה הם נוטים יותר לקבל ריבית נמוכה יותר ותנאי החזר חיוביים טובים יותר מאשר לווים פחות אשראי.