תכנון הפרישה כרוך במגוון רחב של שיקולים - החל בקביעת סוגי חשבונות אידיאליים והשקעות שייכללו בתוכנית פרישה, לתקצוב לנסיעות לחופשות עתידיות. שיקול חיוני נוסף הוא יעד הפרישה הרצוי; בעוד מזג האוויר ובידור מתקנים בהחלט שווה לשקול, את סוגי התמריצים הכספיים ובריאות הממשלה כי ממשלות לספק שלהם גמלאים גם לשאת משקל משמעותי. ממשלות אמריקאיות וקנדיות מספקות רבות מאותם סוגי שירותים לתכנון הפרישה. עם זאת, ראוי לציין את ההבדלים הדקים בין שתי המדינות.

-> ->

RRSP לעומת IRA מסורתי

ממשלת קנדה מציעה מספר חלופות ייחודיות שאנשים יכולים לנצל על מנת להימנע מתשלום מסים מוגזמים. רשום תוכניות פרישה חיסכון (RRSP) מאפשר למשקיעים לקבל ניכוי מס על התרומות השנתיות שלהם, וכתוצאה מכך ערך זמן של יתרונות כסף כמו צמיחה מס יעיל מקדם את היתרונות של תשואות מורכב. תרומות ניתן לבצע עד גיל 71, והממשלה קובעת גבולות מקסימליים על כמות הכספים שניתן להציב בחשבון RRSP. משיכות יכולות להתרחש בכל עת, אך מסווגות כהכנסה חייבת, אשר תהא כפופה לניכוי מס במקור. בשנה שבה משלם המסים פונה 71, RRSP חייב להיות פדה החוצה או התגלגל לתוך או קצבה או קרן פרישה רשומה (RIF). (הגדלת החסכונות שלך תספק הטבות מס - ואת שקט נפשי. בדוק מקס את RRSP .)

-> ->

עבור משלמי המסים האמריקאי, IRA מסורתית מובנית לספק את אותו סוג של הטבות, לפיה תרומות הם ניכוי מס ורווחי הון מסים נדחים עד הפצות מתוך החשבון מתממשים. תנאי גיל דומים; המשקיעים יכולים לתרום לתוך IRA המסורתית שלהם עד שהם מגיעים 70-1 / 2, שבו נקודת חובה הפצות נדרשים. בנוסף, בניגוד לחשבון RRSP, אשר יש תרומה מקסימלית של $ 26, 010 עבור 2017, ה- IRS קובע כי "התרומה המקסימלית שניתן לעשות על מסורתית או רוט IRA, הוא קטן יותר של 5 $, 500, או סכום הפיצוי החייב שלך עבור שנת המס ". אנשים מעל גיל 50 יכול גרב משם עוד $ 1, 000 בשנה שלהם IRAs. למרות RRSPs לאפשר תרומות גדולות יותר, עשירים הקנדים נוטים לשלם מסים יותר מאשר השכנים הדרומיים שלהם.

-> ->

TFSA לעומת Roth IRA

חשבון החיסכון ללא מס של קנדה (TFSA) דומה למדי ל ROT IRAs שנמצאו בארה"ב. שני כלי רכב אלה המתמקדים בפרישה ידועים כפטורים ממס חשבונות, כלומר הם ממומנים עם הכסף לאחר מס ולספק מס צמיחה חינם, גם כאשר קרנות נסוגים.TFSAs לאפשר תכנון פרישה לטווח ארוך, כמו תושבי קנדה מעל גיל 18 יכול לתרום 5 $, 500 בשנה לחשבון זה, על פי גבולות 2017. מצד שני, כמעט כל אחד יכול לתרום IRA רוט ללא קשר לגיל, אבל חשוב יותר, תרומות מקסימום הם גם 5 $, 500, ו $ 6, 500 עבור אלה מעל גיל 50. דמיון נוסף בין חשבונות אלה, אשר מבדיל אותם מתוכניות מס נדחות, היא כי אין גבול כאשר אחד חייב להפסיק תרומות ולהתחיל למשוך כסף.

TFSAs מציעים שני יתרונות משמעותיים על פני החלופה האמריקנית. קנדים צעירים חיסכון לגיל פרישה מסוגלים לשאת על תרומותיהם בשנים הבאות, בעוד אפשרות כזו אינה זמינה עם רוט IRAs. לדוגמה, אם משלם מס הוא בן 35 והוא אינו מסוגל לתרום 5 $, 500 לחשבון שלהם, בשל הוצאה בלתי צפויה, בשנה הבאה הסכום הכולל המותר מצטבר ל 11,000 $. גבולות התרומה השתנו משנה לשנה, שנה מאז TFSA הוצג לראשונה בשנת 2009, עם להגביל את לפעמים להגדיר בטווחים שונים בין 5 $, 000 ו $ 10, 000; הגבול המצטבר הנוכחי לשנת 2017 הוא 52 $, 000. שנית, הפצות מתוך רוט IRAs חייב להיות מסווג "מוסמך" על מנת להעפיל לטיפול המס מועדף. הפצות מוסמכות הן אלה שבוצעו לאחר שהחשבון פתוח במשך חמש שנים, ומשלם המסים מושבת או שהוא מעל גיל 59. 5 שנים. התוכנית של קנדה מציע גמישות רבה יותר במונחים של מתן תועלת עבור אלה תכנון פרישה. (יש יתרונות וחסרונות לשני סוגי חשבונות החיסכון, מצא איזה מהם מתאים לך. ראה חיסכון לפרישה: מסים נדחים או פטורים ממס? )

גיל הזהב אבטחה לעומת חברתי אבטחה

ביטוח לאומי אמריקאי שונה להפליא מן הקנדי של גיל אבטחת (OAS) תוכניות. למרות קנדה יש ​​גם תוכניות חיסכון כגון פרישה, כגון תוכנית הפנסיה הקנדית (CPP), הם לא יושוו עם ביטוח לאומי במאמר זה. במימון דולר קנדי, מספק OAS הטבות לאזרחים זכאים בני 65 ומעלה. אמנם ישנם כללים מורכבים כדי לקבוע את סכום התשלום הפנסיה, בדרך כלל אדם שגר בקנדה במשך 40 שנה, לאחר גיל 18, מוסמך לקבל את מלוא התשלום של 583 $. 74 לחודש, על פי הערכות האחרון 2017. בנוסף, הבטחת הכנסה מובטחת (871 $ 86) ו קצבאות ($ 1, 108. 59) ניתנים עבור גמלאים עושה פחות מ 17 $, 688 ו 38 $, 736 בשנה. כמו עם ביטוח לאומי, הנהנים OAS אשר בוחרים לעכב קבלת הטבות יכול לקבל תשלומים גבוהים יותר; כרגע, הטבות יכול להתעכב עד 5 שנים. הטבות OAS נחשבות כהכנסות החייבות ונושאות הפרשות תשלום מסוימות לבעלי הכנסה גבוהה.

ביטוח לאומי, לעומת זאת, אינו מתמקד אך ורק על מתן הטבות פרישה, אך כולל תחומים נוספים כגון הכנסה פרישה, הכנסה נכות Medicare ו Medicaid.סוגיות מס ההכנסה הסוציאליות הן מעט יותר מורכבות, ותלויות בגורמים כמו מצב הנישואין של המקבלים, והאם ההכנסה נובעת ממקורות אחרים; המידע המסופק בטופס מס הכנסה SSA-1099 יקבע את שיעור המס עבור ההטבה. אנשים זכאים לקבל הטבות חלקיות עם קבלת 62, והטבות מלאות (2 $, 687 לחודש הוא המקסימום עד 2017) פעם הם 66 או 67, בהתאם שנת הלידה. הזכאות נקבעת באמצעות מערכת אשראי, לפיה זכאים זכאים לקבל מינימום של 40 נקודות זכות, והם יכולים להרוויח זיכויים נוספים כדי להגדיל את התשלומים שלהם על ידי עיכוב תשלומים הטבה ראשונית. בדרך כלל, תוכניות פרישה של קנדה נחשבים בטוחים יותר, שכן יש דיונים מתמשכים מתמשכת כי U. ס 'בסופו של דבר יהיה לרוקן את קרנות הביטוח הלאומי שלה. (אתה כנראה תרם לקרן זו, אבל אתה יכול לקצור את היתרונות? מצא את מבוא לביטחון לאומי

איכות חיים

הן קנדה והן אמריקה בדרך כלל דרגה בסמוך למדד הפיתוח האנושי, המשלב גורמים כגון תוחלת חיים, השכלה ורמת חיים. עם זאת, גמלאים קנדים למצוא את החיים לאחר העבודה להיות הרבה פחות מלחיץ, כמו החששות של אוזל הכסף אינם נפוצים. כתוצאה מכך, לעתים קרובות יותר, גמלאים אמריקאים נוטים למצוא מקורות חלופיים כדי להשלים את הכנסות הפרישה שלהם. היתרון העיקרי של גמלאים קנדים הוא מערכת הבריאות הציבורית, המספקת שירותים חיוניים לתושביה. המערכת האמריקאית הפרטית, לעומת זאת, מעמיסה הרבה יותר על הפורשים. מחקר שנערך על ידי המכון לחקר הטבות לעובדים מעריך כי זוג בן 65, ללא כיסוי בריאותי של המעסיק, יחייב כ -700,000 דולר לכיסוי נוח של הוצאות רפואיות שאינן מכוסות על ידי Medicare.

השורה התחתונה

ללא קשר ליעד הפרישה, כללים בסיסיים אלה חלים על שתי המדינות: אל תחכו עד גיל 50 להתחיל בתכנון - התמקדו בהשקעות בטוחות, חסכו חלק נכבד מההכנסה החודשית שלכם, להקים קרן חירום ולהשתמש בשירותים הפיננסיים הניתנים לצורכי פרישה יעילה. (לחץ כאן כדי לקרוא: 15 טעויות שאנשים עושים בעת תכנון הפרישה)