בואו לדבר על תכנון חירום - במיוחד, חירום פיננסיים. האם אתה יודע איך היית משלם את הצעת החוק אם איבדת את העבודה שלך, היה משבר בריאות או אפילו רק צריך תיקון רכב גדול? האם יש לך את הביטוח ואת החיסכון שאתה צריך לקבל אותך דרך זמנים קשים? האם יש לך קרן חירום?

יצירת התוכנית הפיננסית השנתית שלך הוא זמן טוב לבדוק את החיסכון שלך למקרי חירום. אנשים רבים נופלים, ואתה לא רוצה להיות אחד מהם.

על פי דו"ח שפורסם בחודש מאי על ידי הפדרל ריזרב ששאל על הרווחה הכלכלית של האמריקנים בשנת 2015, 18% מהאמריקאים חוו מצוקה כלכלית בשנה שעברה, וכמעט מחצית מאותה קבוצה לא היו משאבים כספיים לטפל בה. כתוצאה מכך, אנשים דילגו על טיפולים רפואיים שהם נזקקו להם, נכנסו לחובות או לקחו קרנות פרישה אם לא היה להם את החיסכון החירום כדי לכסות את המזל הרע שלהם.

רק למחצית מהאמריקאים יש מספיק חיסכון חירום כדי לכסות שלושה חודשים של הוצאות, אשר יסייע לפצות על תקופה קצרה של אבטלה, נכות או מחלה קשה; את החצי השני אולי למכור נכסים או ללוות מחברים או משפחה כדי לגמור את החודש. אפילו יותר גרוע, רק 54% מהאמריקאים יכול להתמודד עם חשבון חירום 400 $ עם מזומנים או את הכסף שלהם או חשבון חיסכון. באופן לא מפתיע, משקי בית עם הכנסה גבוהה יותר נוטים יותר לנהל את ההוצאות הללו, אך 38% ממשקי הבית המשתכרים 40,000 $ ל -100,000 $ ו -19% ממשקי הבית מרוויחים יותר מ -100 אלף דולר אמרו שאין להם את זה 400 $ על היד.

על פי פרסום שפורסם בנובמבר 2015 על ידי Pew Charity Trusts על המשאבים למשפחות יש לטפל במצבי חירום פיננסיים, שליש מהמשפחות בארה"ב לא חסכונות, ו -10% ממשקי הבית מרוויחים 100 אלף דולר או יותר שנה גם חסרים אותם. בנוסף, פיו מצא כי משק הבית טיפוסי אין מספיק חיסכון נוזלי כדי לכסות חודש אחד של הכנסה אבודה, ורק מעל לרבע משקי הבית יכול להחליף שבוע של הכנסה. אפילו משקי הבית מרוויח יותר מ 85 $, 000 יכול רק להחליף 40 ימים של אובדן הכנסה.

אם רובנו אין את הכרית הפיננסית שאנחנו צריכים, מה אנחנו יכולים לעשות כדי להגדיל את הביטחון הפיננסי שלנו? שתי רשתות ביטחון שיכולים לעזור לנו להיות יותר עצמאיים, גם לנוכח הצרה, הם בניית קרן חירום מקבל ביטוח הכנסה נכות.

קרן חירום: כמה אתה צריך לשמור?

אתה בטח שמעת את העצה הנפוצה כי אתה צריך לחסוך שלושה עד שישה חודשים בשווי של הוצאות במקרה חירום. אבל כמה אתה באמת צריך ולמה? מה די תלוי במצב של כל אדם או של המשפחה, על פי קווין Gallegos, סגן נשיא המכירות ופעולות הפניקס עם חופש פיננסי רשת, שירות פיננסי מקוון עבור הצרכן החוב ההתנחלות, משכנתא קניות והלוואות אישיות."תחשוב על רמת ההוצאה שגורמת לך למהר לכרטיס אשראי", הוא אומר. "האם זה תיקון רכב הצעת חוק עבור $ 250? שטר רפואי עבור $ 500? זה הסכום להתחיל עם. יש לפחות זה זמין ולבנות בהדרגה לקראת שישה חודשי מגורים או יותר. "

שישה חודשים של הוצאות מחיה עשויות להיות מטרה שאפשר להשיג יותר מכפי שאתם חושבים. זה לא שישה חודשים בשווי של המשכורת שלך, או אפילו שישה חודשים של כמות הסכום שאתה בדרך כלל לחיות, Gallegos מסביר: "זה הסכום כדי לכסות את עיקרי בלבד. "אתה רק צריך להיות מסוגל לכסות הוצאות מפתח כגון דיור, מזון, ביטוח בריאות, שירותים, תחבורה ותשלומים מינימום על החוב שלך, לא מותרות כמו חופשות, בגדים חדשים או ארוחות במסעדה.

אולי כדאי לך להיות פחות או יותר בקרן החירום שלך תלוי כמה יציב ההכנסה שלך. אם אתה ובן הזוג שלך גם לעבוד עבור חברות שונות בתעשיות שונות, אתה פחות סיכוי לאבד את כל ההכנסה הביתית שלך בבת אחת, אם כי זה יכול לקרות. כמו כן, אחד מבני הזוג יכול להיות מפוטר והשני עלול לחלות. אם אתה פרילנסר עם הכנסה סדירה, ייתכן שתרצה קרן חירום גדול יותר כדי לעזור לרכוב את עליות ומורדות, או שאתה עלול להרגיש נוח עם קרן חירום קטנה יותר, כי יש לך לקוחות מרובים צפויים תמיד יש הכנסה מגיע, אלא אם כן, שוב, אתה מקבל מכה עם מחלה קשה או פציעה ולא יכול לעבוד בכלל. אם אתה עובד בתעשייה נדיפה עם פיטורים תכופים, זו סיבה נוספת יש קרן חירום גדולה יותר.

החיסכון החירום הם על מה אתה יכול באמת לחסוך, מה הסכום גורם לך להרגיש בטוחים ומה מטרות פיננסיות אחרות שיש לך. אולי כדאי לך לעצור בבית שלושה חודשים בשווי של חיסכון אם יש לך ריבית גבוהה החוב כדי לשלם, ולאחר מכן ליצור קרן החירום גדול פעם אתה חוב חינם.

אתה גם לא רוצה שיהיה כל כך הרבה כסף החיסכון חירום כי אתה לוקח הרחק מטרות כגון חיסכון לפרישה. כמו החיסכון חירום צריך להיות נוזלי מאוד, אתה צריך לשמור את הכסף בחשבון חיסכון, שם זה כנראה אפילו לא מרוויח מספיק עניין כדי לשמור על קשר עם האינפלציה. אם יש לך שתי שנים של הוצאות מחיה בחשבון חיסכון, אתה יכול להיות טוב יותר לחתוך את הסכום הזה לערך של שנה אחת ולשים את המחצית בחשבון פרישה יתרון המס, כגון ROT IRA, שבו אתה יכול להשקיע את זה בכספי חליפין או בקרנות מדד, ומרוויחים די תשואות כדי לגדל את הכסף שלך לאורך זמן.

גם אם יש לך חירום שנמשך יותר מ 12 חודשים, אתה לא סביר צריך הרבה מזומנים בבת אחת. אם יש לך קרן 12 חודשים חירום ולמצוא שאתה עדיין מובטל לאחר תשעה חודשים, אתה יכול להתחיל לעשות תוכניות להקיש נכסים אחרים אם אתה לא יכול למצוא עבודה חדשה בקרוב, כגון משיכת תרומות מ Roth IRA שלך. (לפרטים נוספים, ראה

למה אתה בהחלט צריך קרן חירום

ו

כיצד להשתמש IRA רוט שלך כקרן חירום

.) ביטוח הכנסה נכות: מה זה מכסה ואיך קבל את זה למה אתה צריך ביטוח נכות אם אתה בריא לחלוטין מסוגל בעל גוף?המינהל לביטוח לאומי (SSA) מעריך כי יותר מרבע מבני 20 יהפכו לבלתי זמינים לפני שיגיעו לגיל פרישה. בגלל הסיכון הגבוה של להיות נכה ואת ההשלכות ההרסניות של להיות ללא הכנסה במשך חודשים אם לא שנים על סיום, ביטוח נכות היא רכישה חכמה. קצבת נכות הביטוח נועד לכסות על נכות שנמשכה שישה חודשים או פחות, בעוד ביטוח לטווח ארוך נכות נועד לכסות אחד שנמשך כל עוד אתה נכה, עד שתגיע לגיל פרישה. ביטוח זה יחליף אחוז ההכנסה שלך עד שתוכל לעבוד שוב. חלק מהמדיניות מכסה אותך אם אינך יכול לעבוד בעיסוק שלך, בעוד שאחרים מכסים אותך רק אם אינך יכול לעבוד בכל שורה של עבודה. אנשים רבים יש ביטוח הכנסה נכות דרך מעסיקיהם; לאחרים יש מדיניות פרטנית. אפשר גם לקבל את שניהם. בשנת 2014, ל -39% מהעובדים היה ביטוח נכות לטווח קצר, ואילו ל -33% היה טווח ארוך, לפי נתוני הלשכה לסטטיסטיקה של העבודה. רוב העובדים שיש להם גישה ביטוח נכות באמצעות עבודה להשתתף בו כי המעסיק שלהם משלם עבור זה.

מקור נוסף של הכנסה לנכות הוא SSA. כדי להיות זכאי, אתה חייב שילמו מסים ביטוח לאומי באמצעות עבודה. ה- SSA משתמש בהגדרה קפדנית של מוגבלות: "אדם נכה … אם הוא או היא לא יכולים לעבוד בשל מצב רפואי חמור שנמשך, או צפוי להימשך, לפחות שנה אחת או לגרום למוות. מצבו הרפואי של האדם חייב למנוע ממנו לעשות עבודה שהוא עשה בעבר, והוא חייב למנוע מהאדם להתרגל לעבודה אחרת. "אם אתה עושה זכאי ביטוח לאומי נכות הכנסה (SSDI), הסכום שתקבל כנראה לא יהיה מספיק כדי לכסות את ההוצאות שלך, במיוחד בהתחשב בכך שאם אתה נכה, סביר להניח יש הוצאות רפואיות גבוהות יותר מאשר מי לא. ההטבה החודשית הממוצעת של קצבת נכות בתחילת שנת 2016 היתה רק 1 $ 166, שה- SSA מודה בקושי מספיק כדי להישאר מעל רמת העוני 2015.

- חוץ מזה העובדה כי היתרונות SSDI יהיה כנראה לא מספיק כדי לשמור על רמת החיים אתה רגיל וקשה להעפיל, יש סיבות אחרות למה אתה אולי רוצה לשאת את הנכות שלך ביטוח הכנסה, גם אם יש לך תוכנית בחסות מעסיק או יהיה זכאי SSDI. "אם אתה רוכש את ביטוח הנכות האישי שלך, אז זה שלך, ואתה לבד ולקבל לשמור את זה. אם אתה עוזב את המעסיק שלך, אז אתה מאבד את מדיניות DI שלך, אלא אם כן יש הוראה כלשהי להמיר אותו, וזה בדרך כלל עולה יותר ", אומר ריצ'רד פ סאבו, מתכנן פיננסי עם RPS פתרונות פיננסיים ב גיבסוניה, אבא" אם אתה קונה משלך ולשלם את הפרמיות, אז היתרונות הם ללא תשלום כאשר אתה מקבל אותם. אם המעסיק שלך משלם פרמיות שלך בשבילך, אז [היתרונות] חייבים במס כאשר אתה מקבל אותם. "

אתה צריך להגיש בקשה לביטוח נכות בהקדם האפשרי אם אין לך כבר כיסוי חיוני זה (ראה

בחירת ביטוחי נכות הטוב ביותר

).אתה אף פעם לא יודע מתי אתה יכול להיות מושבת, פרמיות זולות יותר צעיר ובריא יותר אתה. אם אתה בקו סיכון גבוה של עבודה, ביטוח נכות הוא חשוב במיוחד, שכן יש לך סיכוי מעל הממוצע להיות נכה.

-> -

כדי לקנות ביטוח נכות, תצטרך להסתכל מעבר לחברות הביטוח אתה עשוי להיות מוכר מן אוטומטי שלך או מדיניות homeowner; חברות אלו בדרך כלל לא למכור אותו. במקום זאת, תמצא אותו על ידי אותן חברות שמוכרות ביטוח חיים, כגון MassMutual, MetLife, Mutual of Omaha ו- Northwestern Mutual. (לפרטים נוספים, ראה

מדיניות ביטוחי נכות: עכשיו באנגלית

ו

מבוא לביטוח: ביטוח נכות ) השורה התחתונה

כדי להגן על חלק מהחיים העיקריים חירום פיננסיים - מקבל מפוטרים או להיות מסוגל לעבוד - אתה צריך קרן חירום ביטוח הכנסה נכות. קרן חירום היא גם מקור מצוין להגנה מפני מקרי חירום פיננסיים קטנים, כגון הצעות חוק בלתי צפויות; זה יעזור לך לשמור על החוב ולשמור ממך להוציא כסף על הריבית שאתה מעדיף לשים לעבר מטרות פיננסיות אחרות.

תכנון שנתי הוא גם זמן טוב כדי לוודא שיש לך ייפוי כוח פיננסי רפואי במקום. ייפוי כוח: אתה צריך אחד? מסביר את הפרטים. אם אתה בר מזל, תוכל לעשות את זה דרך שנות העבודה שלך מבלי לאבד את העבודה שלך או להיות מושבת. עם זאת, רוב האנשים צפוי לחוות אחד האירועים האלה לפחות פעם אחת. חירום קרן ביטוח נכות יעזור לך לגמור את החודש ולשמור על רמות הלחץ שלך לבדוק, גם כאשר מזל רע שביתות.