סגור על העקבים של השקת המשפט האחרון של "אינטרנט בלבד" WeBank מ Tencent אחזקות, Alibaba (BABA BABAAlibaba Grp187 84 + 2. 53% Created with Highstock 4. 2. 6 ) שותפים נטי פיננסים מוגדר להשיק אינטרנט דומה רק MYBank בחודש יוני. מאמר זה מסביר את הרעיון של הבנקים "לאינטרנט בלבד", איך הם פועלים, היתרונות שלהם ואתגרים, וכיצד ההתפתחויות האלה יכולים להשפיע על הכלכלה של סין ואוכלוסייתה.

-> ->

מה הם "אינטרנט בלבד" הבנקים?

בנק אינטרנט בלבד, הידוע גם בשם הבנק הווירטואלי, הבנק הקיברנטי או הבנק הישיר, מתנתק מהמודל המסורתי של הבנקאות הסניפית והבנקית, ומציע את כל השירותים הבנקאיים האפשריים מרחוק בעזרת הטכנולוגיה. כלול בין השירותים המוצעים על ידי בנקים כאלה הם בנקאות מקוונת, בנקאות יישומים ניידים, בנקאות טלפונית, בנקאות בשירות עצמי כספומטים (בבעלות או בסיס משותף). כל הממשקים המוצעים ללקוחות הם צרכנים המופעלים על ידי לקוחות, מסכי / יישומים מבוססי הדרכה, או מבוססי-קול. טכניקות אימות כוללות אימות באמצעות סיסמאות או שאלות אבטחה, זיהוי פנים ואפילו סריקות רשתית. עסקאות ופעילויות בפועל מתרחשות במיקום מרכזי - בדרך כלל משרד אחורי מבוסס מחשב עם מוקד טלפוני מקביל. (לקריאה בנושא, ראה מאמר: היתרונות והחסרונות של בנקים באינטרנט .)

-> ->

ההיסטוריה של V הרעיון הבנקאי §> זה הרעיון "סניפים פחות סניף" בסביבה כבר זמן מה, עם הראשון בבריטניה מבוסס ישיר להיות הראשון "טלפון בלבד "הבנק, שהושק בשנת 1989. בעקבותיו התפתחויות דומות - כמו FinatiQ, אשר הושק כמבצע בנקאי טהור מבוסס אינטרנט בסינגפור בשנת 2000.

כמו האינטרנט הפך לחלק אינטגרלי יותר של חיי היומיום של האדם הממוצע, כל הבנקים המסורתיים השלימו את הצעת הסניף שלהם עם הבנקאות באינטרנט. הבנקים ה"אינטרנט הטהור "לא היו מסוגלים לעמוד בקצב ההתפתחויות הללו, שכן הבנקים המסורתיים מבוססי הסניפים עברו על פניהם את הערוצים הרב-ערוציים שלהם, ומציעים ממשק טוב ומגוון ללקוחות הקצה. הראשונה ממשיכה לפעול בבריטניה כאינטרנט ובנק טלפוני, בעוד finetiq סגרה את פעילות האינטרנט בלבד ביוני 2011.

->

יתרונות הבנקים באינטרנט בלבד

הבנקים המסורתיים נגררים עלויות סטארט אפ גבוהות בתהליך הקמת סניפים במספר מיקומים ושכירת עובדי הבנק. בנקי אינטרנט בלבד ישמרו באופן משמעותי על מחירי הנדל"ן, השכר והתפעול, אותם הם יכולים להעביר כחסכונות ללקוחות הקצה באמצעות מתן שירות נמוך מאוד, שיעורי תשואה גבוהים יותר או שניהם.(ראה מאמר:

בנקים מקוונים: עלויות נמוכות יותר קורבן קטן .) יתרונות משמעותיים אחרים כוללים את היכולת של הלקוחות לגשת לשירותים בנקאיים במרחקים גיאוגרפיים גדולים. חקלאי המתגורר בכפר מרוחק אינו יכול להיות בעל סניף בנקאי בקרבת מקום, אך הוא יכול ליהנות מבנקים מסוג "אינטרנט בלבד" אלה באמצעות גישה לשירותי הבנקאות הניידת והאינטרנטית המוצעים לחיסכון, לעסקאות תשלום, למסחר אלקטרוני ולמימון .

אתגרים עבור בנקים באינטרנט בלבד

אחד האתגרים העיקריים העומדים בפני בנקים וירטואליים כאלה הוא מעורבות הלקוחות. לקוחות רבים התרגלו למודל הבנקאות המסורתי, והם תופסים סניפי בנקים שבהם הם יכולים לבקר באופן פיזי והיכן הם יכולים לדבר פנים אל פנים עם עובדי הבנק הרשמי כאמינים יותר. להפקיד את הכסף שנצברו קשה למוסדות וירטואליים הוא הסיכוי מעציב חלק.

בנוסף, הבנקים המסורתיים הם עצמם מציעים אינטרנט, בנקאות טלפון נייד בנוסף לרשתות מבוססות היטב שלהם. לקוחות סוף היום יש אפשרויות מרובות, שבו הם יכולים לבחור לנצל את האינטרנט בלבד, חשבונות ללא צעיף במחיר נמוך, אפילו עם הבנקים המסורתיים.

מדוע "אינטרנט בלבד" הבנקים גדל בפופולריות?

שני העסקים הגדולים של סין, Alibaba ו Tencent אחזקות, לאחרונה העז לתוך שטח הבנקאות באינטרנט. למרות קצב הצמיחה הגבוה של כלכלת סין, מערכת הבנקאות הסינית נותרה עדיין בשליטה ממשלתית, כאשר נוכחותה של הבעלות הפרטית זניחה מאוד. עם זאת, הוא גדול ארגונים אשר יכולים לגשת הטוב ביותר של מה זה מערכת הבנקאות יש להציע, אם כי הוא באמצע, קטן מיקרו בגודל ארגונים שיוצרים את רוב ההזדמנויות העבודה במדינה. למרבה הצער, זה מגזר גדול של חברות קטנות נשאר מחוץ לרשימת המוטבים כדי לקבל מימון מן המוסדות הפיננסיים המסורתיים בסין. עד כה, ארגונים קטנים כאלה חסרו גישה לגיוס הון קל מבנקים מסורתיים, או שהצטברו עלויות גבוהות של הלוואות. (לקריאה בנושא, ראה מאמר:

מבוא למערכת הבנקאות הסינית נכון להיום, בנק Minsheng הוא הבנק הפרטי היחיד בסין, אם כי שישה עסקים פרטיים אחרים קיבלו אישור פיילוט לבנקאות בנקאית פעולות. ההפרטה של ​​שירותי הבנקאות בסין (כולל אלה באמצעות בנקים "כאלה באינטרנט בלבד") צפויה לסלול את הדרך למתן שירותי מימון כוללניים על פני שכבות כלכליות רחבות יותר ועמוקות יותר של האומה. עם יותר שחקנים במרחב הפיננסי, היתרונות יגיעו לארץ הגדולה של המדינה של חברות עסקיות זכאי קטן, אשר תהיה גישה קלה יותר הון, ובכך מוביל להאצת נוספת של הצמיחה הכלכלית של סין. (ראה מאמר: אינדיקטורים כלכליים של סין

.)

אנשים ייהנו מהסוג של השירותים המוצעים, כמו גם שיעורי ההפקדה טוב יותר, וכן גישה הון עבור יזמות מיזמים. יתר על כן, כניסתם של שחקנים פרטיים תוביל לשיפור השירותים הפיננסיים ולצמיחה של פתרונות פיננסיים חדשניים, משום שהתחרות תאלץ את המוסדות הפיננסיים הקיימים בשליטת הממשלה ליצור הצעות ושירותים חדשים כדי לעמוד בקצב המירוץ. עם זאת, עם זאת, תקנות הדוק שהוטל על ידי המדינה תבטיח כי הכשלים הכלולים. העובדה כי שוק אופציות המסחר בסין עדיין להמריא, למרות יותר משנתיים של הכנה ועיכובים חוזרים, הוא השתקפות של סביבה זו מוסדר מאוד. (ראה: מבט מפורט לתוך אפשרויות השוק של סין

.)

האם Alibaba ו טנסנט יש יתרון?

Alibaba ו Tencent הם מבוססים היטב המותגים מקומית ובעולם. Tencent של WeBank נקראת על שמו הפופולרי ביותר WeChat הודעות מיידיות App בשימוש נרחב בסין, בעוד MYBank הוא מיזם של Alibaba, המהווה מנהיג ידוע של סין במסחר אלקטרוני. לשתי היוזמות יש את הדמיון הבא: (ראה מאמר: מה זה Alibaba?) לשניהם יש חדירה מקומית עמוקה לבסיס משתמשים גדול באמצעות טכנולוגיה, אפליקציות, מסחר אלקטרוני וזרמים קשורים.

לשניהם יש גם שירותי תשלום ניידים המאפשרים למשתמשי הקצה לאחסן כספים בחשבונות שלהם בבטחה.

שניהם הוכיחו גם הבנה עסקית טובה על ידי מכירת כספים בשוק הכספים באמצעות אתרי האינטרנט שלהם ואת היישומים הניידים. הבניין על בסיס זה כבר קיים המשתמש ברשת רחבה יהיה מתחם את היתרונות עבור שני המתחרים האלה במרחב הפיננסי של סין.

• האתגרים
• זכייה באמון של אנשים, כך שהם יפקידו כספים אלה סוגים חדשים של בנקים, ולעשות מעבר מן הסניפים לא מקוון לממשקים מקוונים יהיה אתגרים מיידיים לטפל. הציפיות של אוכלוסיית הצעירים והטכנולוגיים, המהווים את הקטע של השוק שיהיה פתוח ביותר לתפיסת הבנקאות המקוונת רק בשל הנוחות שלהם בשימוש בטכנולוגיה, יהיו גבוהים. יש פוטנציאל עצום עבור זה צעיר, טק- הבנה סעיף של האוכלוסייה להיות בסיס לקוחות משמעותי עבור בנקים אלה, עם זאת.
• אלה בנקים חדשים גם להתמודד עם האתגר של ו להעריך את הערכת האשראי מבוסס נתונים של אנשים פרטיים (ועסקים), אם פעולות ההלוואה שלהם יהיה רווחי.

השורה התחתונה

מגובה על ידי התשתית הטכנית שלהם ומומחיות בהנפקות מקוונות, כמו גם בסיס משתמשים גדול ומחובר היטב, גם WeBank וגם MyBank מופיעים במלואם כדי לבצע קפיצה מוצלחת בתחום האינטרנט החדש, רק במגזר הבנקאי בסין. לקוחות סיניים שימשו את המערכת הבנקאית המסורתית הנשלטת על ידי המדינה (ומגבלותיה), ועשויים להיחשב ללקוחות נאמנים ומעורבים עבור היוזמות החדשות, אם מוסדות אלה יציעו אפשרויות עלות נמוכות יותר ושירותים משופרים.