A 401 (k), כמו כל חשבון פרישה, אינו מכשיר פיננסי פשוט. כדי להעביר כספים ("rollover") מחשבון של מעסיק אחד למשנהו כרוך בכללים שרובנו לא יודעים או יש רק את הרעיון המעורב של - במיוחד את ההשלכות המס ועונשים שנגרמו אם אתה עושה טעות או לא מודעים לאפשרויות טובות יותר.

מתגלגל מעל 401 (k) ללא עלויות מופרז כרוך בעקבות נהלים נאותים כדי למנוע עמלות ועונשים. ואם אתה מובטל, שמירה על תוכנית 401 (k) של המעביד לשעבר, אשר מאפשרים ביותר, עד שאתה יכול rollover לתוך אחד חדש הוא בדרך כלל טוב יותר מאשר לגלגל אותו לתוך IRA.

-> ->

הגדול ביותר לא: מסים מפעילים

"הטעות הגדולה ביותר שנעשו, כנראה, פשוט לא מצליח להעביר כראוי. נאמן לנאמן הוא הדרך הטובה ביותר ", אומר ורנון ר. ברטל, רו"ח וחשבונאי מוסמך בתחום הפלילי, שבסיסו בצפון קליפורניה. "אם אתה מגלגל 401 (k), למשל, מעסיק ישן למעסיק חדש או ל- IRA, החוק ברור: אין לך גישה", הוא אומר, מה שאומר שזה לא צריך לעבור דרך האישי שלך לבדוק או לחסוך חשבון בדרך ". לכסף הזה יש מעמד מס מיוחד שתומך בפרישה שלך", אומר בארטל, "עדיף אפילו לא לגעת בזה. פשוטו כמשמעו. "אחרת יש למנוע מסים מראש, ובעיקר שולל את הערך של החשבון בעל יתרון המס.

- כדי למנוע בעיות מס עם טיפול כסף מחשבון הפרישה שלך, פשוט להסדיר את 401 (k) ההשקעה יועברו ישירות לחשבון פרישה מוסמך אחר, "נאמן לנאמן. "המחאות מהחשבון הקיים אל החשבון החדש אינן מוצגות בפניך. הם נעשו לחברה ההשקעות החדשה שלך, הוספת FBO (לטובת) לפני השם שלך ואת מספר החשבון החדש איפשהו על המחאה. אתה יכול גם את ההמחאה, עשה בדרך זו, בדואר לך, ואתה שולח אותו לחשבון החדש שלך.

בחירת המעבר הבא שלך: שעונים עבור שכר

כמובן, אם המעסיק החדש שלך אינו מציע 401 (k), אתה יכול לשמור את זה עם המעסיק הקודם שלך - אין תרומות החברה בעתיד, כמובן, או ללוות נגד זה, אם כי. מעסיקים מסוימים יכולים לסגור חשבונות של סכומים קטנים יחסית, בדרך כלל פחות מ 5, 000 $, אשר לאחר מכן עליך לעבור לחשבון מוסמך אחר או לשלם מסים מסוימים. אם אתה צריך לעשות משהו, IRA או קצבאות הם האפשרויות הטובות ביותר שלך.

אחרת, Bartle מייעץ מפני הולך מן עלות נמוכה, מגוונת 401 (k) כדי גבוה, מוזמן IRA. "זה הדבר הגרוע ביותר שאתה יכול לעשות. אתה רוצה לבנות את ההשקעה כמו גידור נגד העלות הגבוהה של החיים 10 או 20 שנים מהיום, לא להיות אוכף עם דמי ניהול גבוהים, אשר לפעמים יכול להיות גבוה ככל שלושה אחוזים עם IRA."ברטל טוען בתוקף כי 401 (k) היא השקעה טובה יותר. בדרך כלל, "יש להם יותר כוח הקנייה, יש יותר אנשים בתוכנית יכול לקבל מגוון רחב יותר של השקעות טובות יותר. "בדרך כלל, זה מספק פוטנציאל צמיחה גדול יותר.

IRA לעומת 401 (k) או Roth IRA: ללמוד

אם אתה מפוטר ב, אומר 55, משיכת הכסף יהיה לשאת חובה מס הן עבור 401 (k) או IRA, אבל IRA יש עונש משיכה נוסף של עשרה אחוזים, אלא אם כן אתה ממתין עד שאתה 59 וחצי. לא כך 401 (k).

אם אתה מתגלגל לתוך IRA אתה כפוף לכלל 60 יום, שלא כמו 401 (k). בארטל מסביר: "אתה רשאי לקבל את הכסף באופן זמני, אבל אתה חייב להפקיד אותו לתוך חשבון פרישה IRA בתוך 60 ימים. ואתה יכול לעשות זאת רק פעם אחת בשנה. העברת נאמן לנאמן אין כלל של 60 יום וניתן לעשות זאת מספר פעמים ללא תקופת המתנה. "אם לא תצליח להפקיד את הכספים בחשבון IRA חדש, תישא בעונש של עשרה אחוזים עד שתהיה 59 וחצי, וגם הכסף הופך למס הכנסה. (ייתכן שתרצה לקרוא

יוצאים מן הכלל על חשבון פרישה של 60 יום לפריסה של גיל המעבר .) אם אתה מתגלגל על ​​כספים ל- IRA, יודע גם שחוקי המדינה גוברים על הגנה מפני פשיטת רגל. "A 401 (k) מוגן על ידי החוק הפדרלי מנושים. לא כך עם IRA. אתה צריך לדעת מה הסכומים של IRA, אם בכלל, מוגנים מפני הנושים על ידי החוק של המדינה שלך, "אומר בארטל. מדינות רבות אינן מציעות הגנה. "סיבה נוספת אני לא ממליץ על גלגול מעל 401 (k) ל- IRA. "

מתגלגל לתוך מס לאחר רוט IRA דורש תשלום מס על הסכום היום בתמורה מס לא כאשר נסוג הפרישה. השאלה כאן: האם חבות המס תהיה גדולה יותר היום מעשר עד 20 שנה מהיום? הגיע הזמן לצפות בסרטון המבהיר הזה:

Roth IRA Vs, IRA מסורתית. מחרוזות אחרות מצורף

רק בן זוג יכול לגלגל בירושה 401 (k) לתוך IRA שלהם, על פי חוק הגנת הפנסיה של 2006, הסכום הופך להיות חלק IRA של בן זוג זה והפצות מוקדם אינם חייבים במס. לא בן זוג לא יכול לגלגל מעל 401 מורשת (k) לתוך IRA, כמו הנהנה או בשמך שלך. "אבל לא בן הזוג יכול דרך העברה ל IRA מוטב, נאמן לנאמן", אומר בארטל. "הכסף לא משולם לך. הנאמן מעביר אותו מתוכנית 401 (k) ל- IRA, אשר חייב להיות שכותרתו כמו IRA מוטב לקבל את הכסף. קרנות מורשות שעומדות בירושה עם ה- IRA שלך אינן מותרות. "כל מי שירש 401 (k) rollover יש אפשרויות רבות לשקול. שירות מס ההכנסה יספק מידע ויענה על שאלות.

לא ניתן להבין את כללי הגלגול עבור 401 (k) s. יש רק כל כך הרבה שחלות על גיל, מעמד התעסוקה, ואת הנסיבות הכלכליות לשקול אם אתה רוצה לעשות את ההחלטה rollover הנכון.

השורה התחתונה

הכללים על חשבונות פרישה הם לא מדע טילים. רק תסתכל עליהם, עקוב אחר המכתב, ואתה תישאר מחוץ לצרות.