כשהייתי עדיין צעיר צעיר במקום העבודה, מגזינים פיננסיים מעת לעת פורסמו גליונות עבודה לחישוב כאשר היה לך מספיק כסף לפרוש. התהליך הפך הרבה יותר קל כאשר יש לנו את המחשב הראשון שלנו. תוכניות כמו Microsoft Money היה הכרטיסייה מתכנן פרישה שבו הזנת את הנתונים האישיים שלך, והתוכנית עשה את החישובים בשבילך. במשך שנים רבות, מתכננים פיננסיים שקל ארבעה מספרים בסיסיים להיות הערכות שמרניות:

-> ->

חזרה על תיק ההשקעות שלך: 6%

• האינפלציה: 2%
• גיל הכסף שלך צריך להימשך עד: 120 שנים
• אחוז תיק ההשקעות שלך בשוק המניות : 100 מינוס גילך בפרישה
• ברגע שאתה מפסיק לעבוד, אתה יכול לחיות את ביצת הקן שלך, בתוספת כל קצבת פרישה, למשך שארית חייך. אם תוכנית המחשב אמרה שהכסף שלך יחזיק מעמד עד יום הולדתך 120 או יותר, היית חופשי הביתה. בפעם הראשונה שחיברתי את המידע שלי, הוא אמר שאני יכול לפרוש מיד - כל עוד אני מת לפני שפניתי 72. זה היה כשהתחלנו ברצינות לגרוף כסף לפרישה.

^{המספר הסופי ברשימה היה חלק מנוסחת השקעה שמרנית. אם גמרת בגיל 65, אז 65% של ביצת הקן שלך נכנסו תקליטורים ואיכות גבוהה אג"ח, עם נעול ב -6% לחזור. 35% אחרים נכנסו לשוק. הנוסחה עבדה היטב בשנים הראשונות שלי לפרישה.} כי כל התפוצץ בסתיו 2008, כאשר הצעת החוק הראשונה TARP אושרה. הבנקים לקחו את הכסף החדש שלהם, שילמו את החוב וקראו לדיסקים שלהם. באותו זמן, הדיסקים שלנו הניב 6% בממוצע, שיעור זכות בקנה אחד עם תוכנית הפרישה הכולל שלנו. כיום, השיעור הטוב ביותר עבור תקליטור של חמש שנים הוא סביב 1.8%.

האם המשכנו לעקוב אחר הפרדיגמה הישנה ושמרנו 65% מתיק ההשקעות שלנו בהשקעות מסורתיות בטוחות אלו, ההכנסה מאותו חלק בתיק שלנו היתה צונחת ב -80%. יתר על כן, הריבית אינה זזה. הפדרל ריזרב הבהיר כי בכוונתו לשמור על ריבית נמוכה זו במשך שנים רבות.

נטל הריבית הנמוכה רק מחמיר עקב האינפלציה. תכנון סביב האינפלציה בשיעור 2% פשוט לא יעבוד יותר. למען האמת, הממשלה הפדרלית משקרת לנו על אינפלציה, וזה נושא שכבר פגשתי. Shadow Government Statistics מדווחת על שיעור אינפלציה חלופי של 1990, מתחת ל -6%. מתוך מעל 3, 000 תגובות סקר האינפלציה האחרון שלנו, 34% האמינו כי האינפלציה היא 6% -8%.

אתה עשוי לחשוב שהנתונים האלה גבוהים, אבל הם קרובים הרבה יותר למציאות מאשר שהממשלה היתה חושבת עלינו, על סמך הקטע הקטן והעצוב.7% לשפר את בדיקות הביטוח הלאומי שלנו קיבל השנה. אם אתה מתכוון לתכנן האינפלציה 2%, אתה צריך גם מתכנן למכור את הבית שלך ולעבור לחדר השינה של הילד שלך, כי זה המקום שבו התוכנית תקבלו.

בקצור נמרץ, מאז 2008 את התשואה ואת האינפלציה הערכות עבור תכנון הפרישה התהפכה. התשואות על השקעות מסורתיות בטוח הם למעשה מתחת 2%, בעוד האינפלציה היא הרבה יותר קרוב ל -6%, תלוי מי אנחנו בוחרים להאמין (כאשר יש ספק, לבדוק את הצהרות כרטיס האשראי שלך).

אבל בכנות, זה הדמות הרביעית - "100 פחות הגיל שלך" - זה יבטיח יותר מדי גמלאים נגמרים של כסף הרבה יותר מדי מהר. שמירה על חלק גדול של תיק מחוץ לשוק בהשקעות כי אפילו לא לשמור על קשר עם אינפלציה הוא פזיז. שנות הזהב שלנו יכולות להפוך במהירות לסיוט של עוני אם לא נזהר.

המספר היחיד שעדיין הגיוני הוא הגיל שהכסף שלך צריך להימשך עד 120 שנה. ככל שתוחלת החיים עולה, זה הופך להיות יותר ויותר חשוב לתכנן חיים ארוכים. אבל אם אתה רץ החוצה 119, לעזאזל עם זה.

שגשוג תחת פרדיגמה פרישה חדשה

למרבה הצער, פרדיגמת הפרישה החדשה מורכבת יותר וקשה יותר להגדיר. בואו נתחיל עם תשואה על תיק ההשקעות שלך.

הממשלה מדפיסה כסף במהירות הבזק. קצב האינפלציה הולך וגדל, מה שהופך את שיעור התשואה המספיק לפרישה ליעד נעים המתואר בצורה הטובה ביותר כ"מספיק כדי לעמוד בקצב האינפלציה ולספק הכנסה להשלמת הביטוח הלאומי ". אם זה לא, אתה תהיה ענייה כל יום, ובסופו של דבר ביצה הקן שלך ייעלם.

מה לגבי האינפלציה? קרא תחזיות האינפלציה מ -10 שנים. כמעט כולם אמרו שזה יהיה סביב 2%. אישית, אני לא נפשית; אין לי שום תחזית, אלא רק הצעה של השכל הישר: שים לב לנושא הזהירות. אם בסופו של דבר עם קצת יותר כסף מהמתוכנן, זה לא דבר רע. לפקוח עין על הערכת האינפלציה שלך, לשקול מקורות אחרים מאשר הלשכה של עבודה וסטטיסטיקה (BLS), ולהתאים אותו בעת הצורך.

מה עם "בערך 100 מינוס גילך?" רוב הפנסיונרים מתמצא מקבלים כי מסורתי בטוח, בעל ריבית גבוהה נושאות עזבו את הבניין ולא חוזרים. אנחנו חייבים להיות כל כדי לשרוד. אבל על ידי "הכל", אני לא מתכוון כל בשוק המניות. לא הייתי ממליץ על כך יותר מאשר הייתי ממליץ לבזבז את כל הביצה קן על קצבה או כל השקעה אחרת. "לא לשים את כל הביצים שלך בסל אחד" הוא פתגם מפורסם מסיבה.

על ידי "כל in", אני מתכוון מחויבת לחלוטין למידה והבנה מה האפשרויות עדיין זמין להשגת מטרות הפרישה שלך. זה עשוי לכלול אפשרויות כמו קצבה או משכנתא הפוכה, בנוסף להשקעות אחרות, מסורתיים יותר.

ואנחנו חייבים להיות כל לגיוון. אנחנו לא יכולים להסתכן לאבד את ביצת הקן שלנו ברגע שאנחנו מפסיקים לעבוד. זה אומר מחפש הזדמנויות רבות המספקות בטיחות, תשואה, צמיחה, והגנה האינפלציה.

אין רכב אחד לעשות את העבודה. זה לוקח שילוב, כל תורם לבריאות הפיננסית שלך בדרך ייחודית משלה. דיבידנדים משלמים מניות הם דוגמה אחת טובה. אם אתה בעל מניות משלמים דיבידנד של 3%, זה לא מכה את מה שאני מאמין להיות שיעור אמיתי של האינפלציה. אם המניה מעריכה עוד 6% על גבי הדיבידנד, יש לך אינפלציה לנצח וכמה נשארו כדי להשלים בדיקות ביטוח לאומי שלך, מבלי להקיש על המנהלת שלך.

להכות יעד נע

אנשים משני צדי סף הפרישה צריך להסתגל לעולם שונה. אנחנו מנסים לפגוע במטרה נעה, אבל אפשר לעשות את זה. הבה נסקור את המדדים החדשים על המשך המסלול:

התיק שלנו צריך לגדול בקצב מספיק כדי לנצח את האינפלציה ולספק הכנסה משלימה.

אנחנו צריכים לפקח על האינפלציה באופן קבוע. קח את שיעור הרשמי של BLS עם גרגר של מלח, ולשקול חליפין חלופיים. רק אתה יודע את שיעור האינפלציה האישי שלך, אז לפקח על העלויות שלך משנה לשנה ולתכנן את העליות במגזרים כמו טיפול רפואי. ודא חלק התיק שלך מוקצה השקעות שיש להם היסטוריה של שמירה על האינפלציה, כגון מתכות יקרות.

לתכנן חיים ארוכים. 120 שנים הוא עדיין כלל אצבע טוב.

כרגע, אני לא רואה שום סיבה להחזיק תקליטורים, TIPS, או כל השקעה אחרת הכנסה קבועה. שיעורי התהום שלהם יהרוס את תיק ההשקעות שלך. זה משאיר 100% של תיק ההשקעות שלך כדי להשיג את המטרה. אם מטרות נעות, עלינו להיות מסוגלים לנוע איתן.

1. הערה חיובית, אני יודע מספר רב של אנשים שצברו ביצה קן הגון. כלל אצבע מיושן אחד שלעולם לא ישתנה הוא לעבוד קשה ולעבוד חכם. אנשים שהיו להם מיומנות ראיית הנולד לבנות תיק פרישה גדול יש את התכונות הדרושות כדי ללמוד איך לעשות את זה לאחרונה. זה פשוט עניין של למידה חדשה מיומנות להגדיר.
2. אני נזכר בשורה של
3. משימה בלתי אפשרית
4. סדרת טלוויזיה: "זו המשימה שלך, אם אתה בוחר לקבל אותה". בייבי בומרס וגמלאים, לעומת זאת, אין ברירה. אנחנו חייבים לקבל את זה. עכשיו הגיע הזמן להמשיך בעבודה.

כדי לעזור לנו להתחיל, הפגשתי מומחים מובילים כדי לחקור את הבעיות שאנו מתמודדים איתם ולהציג פתרונות אמיתיים, הניתנים לאבטחה, שתוכלו ליישם החל מהיום, ללא קשר לשאלה אם כבר פרשתם או שיש לכם כמה שנים ללכת .

המומחים האלה כוללים את ג'ון סטוסל, לשעבר עוגן משותף ב- 20/20 של ABC וכעת על רשת ה- Fox of Business של Stossel , דייוויד ווקר, לשעבר החשב הכללי של ארצות הברית, וג'ף וייט, נשיא אמריקני קבוצה פיננסית. הדיון יותנה על ידי דייוויד גלאנד עצמו.

האירוע המקוון נקרא

ההבטחה השבורה של אמריקה: אסטרטגיות לפרישה בשווי של חיים , והיא מופיעה לראשונה ביום חמישי, 5 בספטמבר

. התגובה הייתה מכריע אז אם אתה רוצה להזמין מקום ואז פשוט לחץ כאן כדי לגלות יותר. דניס מילר הוא המחבר של "פרישה מחדש", ספר המתעד את המסע שלו כדי להציל את הפרישה שלו בתשואה נמוכה, סביבת השקעה סוערת ומספקת לקוראים רעיונות לפעולה להשגת הכספים הפרישה שלהם בחזרה על המסלול.הוא עובד עם כמה מנהלי ההשקעות המובילים במדינה, סופרים ואנליסטים כדי להתמודד עם האתגרים הפיננסיים הניצבים בפני הגמלאים של ימינו. עבודה עם אנליסטים ב קייסי מחקר, דניס יצר "כסף של מילר לנצח", עלון המספק גמלאים, אלה בקרוב להיות בדימוס, עם המלצות לפעולה על איך להכין ולתחזק תיק פרישה רווחית. לפני פרישתו בשנת 2008 דניס ניהל עסק ייעוץ מוצלח וחיבר מספר ספרים על ניהול המכירות. הוא גם היה תורם קבוע של האגודה האמריקנית לניהול ומרצה בינלאומי פעיל במשך 40 שנה. מצא עוד על עמודות של דניס ודוחות מחקר מיוחדים ביותר ב millersmoney. com ^{או צור קשר עם} dennis @ millersmoney.