זה הפך להיות מושרש לנו מקסימום את 401 (k) תוכנית או דומה במקום העבודה מוגדר תרומה פרישה הרכב כדרך הטובה ביותר לשמור על פרישה. זה בהחלט עצה טובה. עם זאת, בשנים האחרונות, עוד רכב פרישה חיסכון הגיע כי זה יכול להיות אפילו מעולה מ 401 (k): חשבון חיסכון בריאות (HSA).

HSA יכול להיות מנוצל רק יחד עם תוכנית השתתפות עצמית גבוהה ביטוח בריאות, שבו deductible הוא לפחות 1 $, 300 ליחיד ו 2 $, 600 עבור משפחה. אלה סוגים של תוכניות בריאות מוצעים על ידי כ 43% של המעסיקים עכשיו.

קרא על למה, במקרים רבים, ניצול HSA במקום 401 (k) כדי לשמור על פרישה עושה הרבה חוש. (לקבלת מידע נוסף, ראה: כיצד להשתמש HSA שלך עבור פרישה. )

עלויות גבוהות של בריאות פרישה

בסקר האחרון של פריליטי השקעות בריאות פרישה עלות, היא מחשבת כי העלות של בריאות במהלך פרישה לזוג שבו בני הזוג הן 65 שנים הוא $ 245, 000. זה מעלה מ 220 $, 000 בשנת 2014. מספר זה כולל תג מחיר של Medicare ואת 20% של עלויות כי Medicare אינו מכסה, אבל זה לא כולל עלויות שיניים וביטוח סיעודי.

כספים שנתפסו ב HSA יכול לעזור עם עלויות כאלה skyrocketing. תשלומים מתאימים אשר מסים חינם HSA יכול להתבצע כוללים:

• ביטוח בריאות מטבע ו deductibles
• רוב הוצאות רפואיות שיניים
• טיפול חזותי
• תרופות מרשם ואינסולין
• פרמיות Medicare
• חלק מהפרמיות עבור פוליסת ביטוח סיעוד לטווח ארוך

-> << Inc, קולומביה, Md. "שימוש אחד כדי לשמור על הוצאות רפואיות פרישה היא אסטרטגיה טובה יותר מאשר באמצעות חשבונות פרישה" כדי לכסות את ההוצאות, הוא אמר. (לפרטים נוספים, ראה:

7 דרכים להפחית את עלויות הבריאות פרישה HSA מס חיסכון כמו תרומות לחשבון מסורתי 401 (k), תרומות ל HSA מבוצעות על בסיס לפני מס, כלומר, זה מקטין את הפדרלי שלך מס הכנסה המדינה החבות. שלא כמו עם 401 (k) עם זאת, תרומות ל HSA כי הם עשו באמצעות ניכוי שכר אינם כפופים מסים FICA. יתר על כן, כסף תרמו HSA לא רק גדל מס חינם כמו עם 401 (k) אבל אם הוא נסגר כדי לכסות הוצאות רפואיות מתאימות, הכסף אינו במס כאשר נלקח החוצה, כפי שהוא עם חשבונות 401 (k) המסורתית. e גם לא נדרשת הפצות מינימום להתמודד עם בגיל 70. 5, או.

איך לעבוד HSA

באופן אידיאלי, הלקוחות שלך יממן HSA שלהם בזמן שהם עובדים ולהשאיר את הכספים לבד לגדול מס חינם עד הצורך בעת פרישה. הם היו גם לשלם מחוץ לכיס הוצאות רפואיות ממקורות אחרים בזמן שהם עדיין עובדים.

ברגע שהם מגיעים לגיל פרישה, הלקוחות היו משתמשים בכסף שלהם HSA לשלם כל פרמיות ביטוח בריאות כולל Medicare. הם יכולים להשתמש בכסף, למשל, לכסות הוצאות רפואיות רפואיות מוסמך על בסיס מס חינם. אם יש להם ערימה טובה של כסף ב HSA, זה עשוי לאפשר להם להשתמש ביטוח לאומי שלהם וחסכון פרישה אחרים כדי לכסות את שאר הוצאות הפרישה שלהם.

עבור לקוחות שעבורם אסטרטגיה זו HSA עובד היטב, יועצים פיננסיים יכולים לעזור להשקיע את הכסף על בסיס לטווח ארוך לצמיחה עד פרישה על פי גיל ואופק הזמן שלהם. זה יכול אומר כי לקוחות אולי צריך להעביר כסף ל HSA במקום מחוץ האפשרויות המוצעות על ידי המעסיק שלהם אם אפשרויות ההשקעה המוצעים לא לענות על הצרכים שלהם.

גבולות התרומה לשנת 2016 הם 3 $, 350 לשנה ליחידים ו 6 $, 750 עבור משפחות, עם עוד $ 1, 000 מותר עבור מי הם 55 ומעלה. (לקריאה בנושא, ראה:

כללים עבור בעל חשבון החיסכון הבריאותי.

בנוסף, מעסיקים רבים יתרום כסף HSAs של העובדים כפי שהם לחסוך כסף על פרמיות עבור עובדים ללכת גבוהה לניכוי תוכנית מסלול. אלה מעסיקים תרומות מדווחים כמו שאינם חייבים במס על העובד של W-2 עבור אותה שנה.

במקרים אחרים, זה עשוי להיות הגיוני יותר עבור אנשים להשתמש דולר HSA שלהם לפני פרישה ולא לשלם את החשבונות הרפואיים שלהם עם דולר לאחר מס מאוחר יותר. HSA יכול לשמש גם כאסטרטגיה תכנון מס לפיה לקוחות עשויים חבורה רפואי רפואי מוסמך עלויות לתוך שנה אחת הקש HSA שלהם ללא מסים כספים לעומת חשבונות פרישה אחרים אשר יפעילו הכנסה חייבת. לא משנה אם הלקוחות בוחרים לאפשר לחשבונם לבנות במהלך שנות עבודתם ומשמשים כמשאב פרישה נוסף - או ללא קשר לשאלה האם הם משתמשים בחלק מהכסף או במלואם לכיסוי הוצאות רפואיות שוטפות - המס מעברי לבד לעשות ניצול HSA עבור מי זכאי בחירה משכנעת. השורה התחתונה

חשבונות חיסכון הבריאות מהווים הזדמנות מצוינת לחיסכון פרישה עבור אנשים רבים מתקרבים לשלב שלאחר העבודה שלהם בחיים. זוהי אסטרטגיה כי יועצים פיננסיים צריך להיות מסתכל על לקוחות אשר עשויים להרוויח ולהיות זכאי. זוהי דרך מצוינת לשמור על מסים בעוד לקוחות חוסכים מעלה דרך טובה כדי לאחסן כסף כדי לכסות את העלות הגוברת של שירותי בריאות פרישה. (לקריאה הקשורה, ראה:

כיצד ומתי להשתמש בקרנות HSA שלך.

)