אולי אתה מקבל קרוב לפרישה או שינית מקומות עבודה. אם יש לך 401 (k), אתה מתמודד עם החלטה חשובה: האם אתה שומר את זה איפה זה או לגלגל אותו לתוך חשבון פרישה הפרט (IRA)? (אתה יכול גם לגלגל אותו לתוך 401 (k) המוצעים על ידי המעסיק הבא שלך, יותר על זה, להלן.) ישנם יתרונות וחסרונות עבור כל החלטה, אבל הנה חמש סיבות מדוע ייתכן שתרצה לגלגל את 401 (k) לתוך IRA.

1. כללים מבלבלים פחות

הבעיה עם 401 (k) s היא כי הם חסרים סטנדרטיזציה. זה אומר שלך 401 (k) יכול לתפקד בצורה שונה לחלוטין מזו של השכן שלך, שעובד עבור חברה אחרת. גם אם אתה למדו היטב במימון והשקעה, ההבנה שלך 401 (k) ידרוש קריאה של הרבה הדפסים משפטיים. (כדי ללמוד עוד על החסרונות, ראה 6 בעיות עם 401k תוכניות. )

IRAs הם סטנדרטיים במידה רבה. במקום המעסיק שלך עושה את הכללים, מס הכנסה (IRS) עושה את זה. לא תמצאו הרבה אנשים שאומרים את מס הכנסה טוב לעשות דברים פשוטים, אבל ללמוד ולהבין את הכללים של IRA קל יותר להבין 401 (k).

2. יותר שליטה

אם עשית מחקר כלשהו לתוך 401 (k) s, אתה יודע שיש גם טוב וגם רע 401 (k) s. בגלל המעסיק שלך הוא האשים את הגדרת 401 (k), מספר רב של גורמים לבוא יחד כדי ליצור תוכנית טובה - או כי יש אתגרים. אלה יכולים לכלול את דמי, את אופן ניהול הכסף ואת השירותים שאתה צריך לשלם עבור. על ידי גלגול 401 שלך (k) לתוך IRA, יש לך שליטה רבה יותר על גורמים ספציפיים אלה. ומכיוון המעסיק שלך רק תואמת תרומות משכורת הנוכחי שלך, העברת כספים מעבודה הקודמת לא יגדיל את המעסיק התאמה.

"עם 401 (k), אתה כפוף הבחירה של המעסיק שלך של קסטודיאן. עם זאת, על ידי גלגול 401 שלך (k) לתוך IRA, אתה יכול לבחור כל קסטודיאן שמתאים עם יעדי ההשקעה שלך ", אומר קרלוס דיאס ג 'וניור, מנהל עושר ב- Excel מס & Wealth הקבוצה אגם מרי, פלורידה > 3. אפשרויות נוספות

יש אלפי אפשרויות השקעה זמין לך בתור משקיע קמעונאי, אבל שלך 401 (k) יכול רק להציע תריסר. אילו מהם אתה מקבל במידה רבה תלוי מנהל התוכנית. בחירות אלה עשויים להיות טובים, או שיש דרכים טובות יותר להשקיע את הכסף שלך. מתגלגל מעל הכספים שלך IRA נותן לך גישה לקטלוג עצום של אפשרויות השקעה לא הציע את 401 (k). יתרון זה הולך יד ביד עם זה: "עם כל האפשרויות החדשות, אתה יכול להחזיק את יחסי ההוצאות למטה עבור חיסכון ניכר", אומר דוד ס 'האנטר, CFP ®, נשיא Horizons Wealth Management, Inc, ב אשוויל, נג <

4. אפשרויות תכנון ן

עם מותו, יש סיכוי טוב כי 401 שלך (k) יחוסלו ושולמו סכום חד פעמי למוטב שלך. אם זה המקרה, כאשר מס הזמן מתגלגל בחודש אפריל, כי אדם ייפגע עם הצעת חוק מס גדול. IRA עשוי לאפשר אפשרויות הפצה אחרות המתרחשות לאורך זמן או את האפשרות למוטב שלך לגלגל את ה- IRA שלך לתוך שלו או שלה.

זכור כי תכנון הנדל"ן סביב 401 שלך (k) פירושו לדעת את הכללים עבור תוכנית מסוימת. זה עשוי לאפשר המוטב שלך לקחת הפצות במשך מספר שנים בדיוק כפי IRA אולי. בגלל תכנון הנדל"ן יכול להיות קשה, זה רעיון טוב כדי לקבל עזרה מקצועית עם זה.

5. קרנות פרישה במקום אחד

הסטנדרטים הסטטיסטיים מצביעים על כך שהאמריקאים נשארים בעבודתם במשך מעט פחות מחמש שנים. אם אתה כמו רוב, זה אומר שאתה יכול להיות שבע משרות מעל 30 שנה הקריירה. ובמהלך הקריירה, רבים מהמעסיקים שלך עשויים להציע 401 (k). מנסה לנהל כמויות קטנות יחסית של כסף בחשבונות מרובים יכול להיות מסובך זמן רב; אפשרות טובה יותר יכול להיות לגלגל את כל הכסף שלך מעסיקים בעבר לתוך IRA.

מנקודת מבט ניהולית בלבד, זוהי בחירה חכמה. זה גם יכול להיות הגיוני מבחינה כלכלית, בהתחשב בכך אפשרויות ההשקעה המוצעים באמצעות 401 (k) תוכניות מעסיקים שונים עשוי להיות מוגבל יותר מאלו הזמינים באמצעות IRA. (ראה

ובדוק, כאשר מגיע הזמן לבצע משיכות, "קל יותר לנהל את ההפצות המינימליות הנדרשות כאשר חשבונות משולבים ", אומר ראס בלטהקה, CFP®, מנהל Vestnomics Wealth ניהול בקמבל, קליפורניה." זה גם קל יותר לעקוב אחר הקצאות מוטב על חשבון אחד מאשר על חשבונות מרובים. " השורה התחתונה ב כספים, כמו בחיים, אין תשובה אחת נכונה עבור כולם. מה יכול להיות סיבות טובות לעמית שלך כדי לגלגל מעל 401 שלו (k) ל- IRA עשוי להיות בדיוק הסיבות הלא נכונות עבורך. לכן אתה צריך תמיד לדבר עם מומחה - במיוחד, יועץ פיננסי בתשלום בלבד - כאשר קבלת החלטות כסף שיכול להשפיע עליך ועל המשפחה שלך.