כאשר אתה משנה עבודות, או להפסיק לעבוד, אתה צריך להחליט מה לעשות עם הכסף שלך 401 (k). יש לך מספר אפשרויות וזה עושה את רוב הכסף יהיה שונה בהתאם לנסיבות שלך.

זה כנראה לא הגיוני לקחת תשלום חד פעמי. אלא אם כן אתה לפחות 59½ (או לפגוש כמה חריגים ספציפיים מאוד), אתה הולך לשלם 10% עונש על נסיגה מוקדמת. (ראה מהו העונש על לקיחת כסף מתוך 401 שלי (k) לפני שאני בן 59? ) גם אם אתה עבר את גיל זה, סביר להניח להפעיל שטר מס חסון. במקום זאת, אתה כנראה מחפש לגלגל את החשבון למשהו אחר - אבל לאן זה צריך ללכת?

תחילה שקול הערכה נטו לא מומשה

אם אתה בעל מניות החברה כחלק 401 שלך (k), אתה צריך לדעת על הערכה נטו לא ממומש, או NUA. NUA מאפשר לך לגלגל את המניות של החברה שלך לתוך חשבון ברוקרים רגיל ולשלם רווחי הון לטווח ארוך על הרווחים שלך במקום מס הכנסה רגיל עליהם.

קווין קלארק, משירותי פרישה קפדניים, אומר, "באמצעות NUA, אחד היה צריך לקחת את המניות המעסיקים שלהם מניות - [הם] לא ניתן לחסל ושלח - והוקם בחשבון תיווך מחוץ 401 (k ). לאחר מכן, המשתתף יוטל מס על בסיס העלות - לא על ערך החשבון - על שיעור רווח הון לטווח ארוך, ולא על שיעור מס הכנסה רגיל ששימש ל - 401 (k) s או IRA. רווחי ההון הנוכחיים לטווח הארוך (ראה מה שאתה צריך לדעת על רווחי הון ומסים ) הוא maxed החוצה ב 20% לעומת 39. 6%, בתוספת כל Medicare ומסים נוספים אם ההכנסה של אחד הוא מעל $ 250, 000. "

-> ->

אתה לא יכול לעשות את זה עם כל החשבון, אבל באמצעות NUA יהיה כנראה לתת לך לשלם הרבה פחות על הרווחים שנצברו ממניות החברה שלך.

לקבלת מידע נוסף, ראה מתגלגל על ​​מניות החברה: החלטה לחשוב פעמיים על .

טיפים:

• להבין כמה איזון 401 שלך (k) הוא מניות החברה.
• שאל יועץ פיננסי על NUA והאם זה חל עליך.

- <->

רול זה למעסיק החדש שלך

לא כל המעסיקים יאפשר לך לעשות את זה אבל אם החברה החדשה שלך עושה, תסתכל טוב על אפשרויות ההשקעה זמין 401 שלה (k) . אם יש אפשרויות טובות יותר מאשר איפה הכסף שלך עכשיו - ו, לא פחות חשוב, אם את דמי החברה החדשה נמוכים - זה עשוי להיות רעיון טוב אם אתה לא רוצה לנהל את הכספים בעצמך או אין לך יועץ.

כדי לבדוק אם זוהי אפשרות, קרא את המסמכים שמגיעים עם 401 החדש שלך (k), שאל את מחלקת משאבי האנוש שלך או התקשר אל חברת ההשקעות המטפלת בחשבון.

טיפים:

• שאל המעסיק החדש שלך אם יש לך את האפשרות לגלגל הישן שלך 401 (k) לתוכנית שלה.
• להעריך אם אפשרויות ההשקעה בתוכנית המעסיק החדש שלך טובים יותר או מה שהיה לך בעבר. רק לגלגל את החשבון למעסיק החדש שלך אם אפשרויות ההשקעה ואת דמי זהים או טובים יותר - או המעסיק הישן שלך לא יאפשר לך לשמור את הכספים בחשבון הישן.
• חישוב מבנה האגרה לא תמיד קל. שאל את הברוקר כדי לשבור את דמי בשבילך.

רול זה ל IRA

זה תמיד בחירה פופולרית. לגלגל את הכסף ל- IRA נותן לך שליטה מלאה על הכסף שלך. האם אתה רוצה להשקיע במניות בודדות? אתה יכול. מה דעתך על אפשרויות או MLP? אתה יכול - במידה מסוימת. כללי IRS מונעים ממך להשתמש בחשבון שלך כבטוחה, כך שאתה לא יכול למכור קצר או יש חשבון שולי, אבל רוב הכל מותר. ברוקרים להשתנות כללים שלהם אז לשאול לפני שאתה מתגלגל.

אל תשכח על NUA ואם אתה בשוק כדי לגלגל חשבון, לעשות קצת קניות. ברוקרים להוטים לקבל את העסק שלך עשוי להציע תמריץ, לעתים קרובות בצורה של מזומנים חינם, כדי לקבל את העסק שלך. לא להעריך על freebies לבד, אבל אם הם מוכנים לתת לך כסף חינם, זה יכול לסמוך על משהו. לקבלת דוגמאות של מה שאתה עלול למצוא, ראה Best 2015 IRA מבצעים .

טיפים:

• שאל יועץ פיננסי על היתרונות של מתגלגל אל רוט נגד מסורתי IRA. ישנם תרחישים רבים לשקול עם זה.
• אל תשכח על NUA אם אתה שוקל לגלגל 401 (k) שהחזיקה מניות החברה.
• בחנות. תסתכל על עלויות העסקה, מצא יועץ שמציע חינם או תמריצים שמגיעים עם גלגול החשבון שלך אליו (ראה רולינג מעל 401 (k)? שקול את עמלות ).
• שאל את 401 הישן (k) קסטודיאן להעביר את הכספים הברוקר החדש שלך. לא לקחת את המשמורת של הכסף עצמך, כדי למנוע קשיים פוטנציאליים המס.

השורה התחתונה

אף אחד לא אמר שאתה צריך לעבור על החשבון. רק בגלל שעזבת את העבודה 401 (k) היה קשור לא אומר הכסף צריך לעזוב את חברת התיווך שהחזיק אותו. למעשה, המשרד יהיה כנראה יותר שמח לשמור על ניהול הכסף שלך.

מכיוון 401 (k) s לבוא בצורות וגדלים רבים, רק יועץ פיננסי יכול לעזור לך להעריך את ההחלטה. במיוחד אם החשבון שלך הוא גדול, לא להפוך את ההחלטה הזאת ללא עזרה של מומחה. לקבלת מידע נוסף, ראה 5 היתרונות של רולינג מעל 401 (k) ו הדרכים הטובות ביותר כדי להתגלגל מעל 401 שלך (k) .