ריבית בלבד (IO) משכנתא היא הלוואה מסובכת כי הוא לא מתאים לכולם. ראשית, עליך להבין כיצד התשלום שלך יהיה שונה בין תקופת הריבית בלבד לבין התקופה המופחתת במלואה (כאשר תשלם ריבית וריבית). בנוסף, יש לך גם גורם כיצד הריבית של ההלוואה ישתנה עם הזמן, כמו רוב ההלוואות של היום רק ריבית הם גם מתכווננת שיעור משכנתאות (ARM).

- <->

ברגע שאתה מבין איך הם נבנו ( איך עבודה משכנתא עניין רק יעזור), אתה יכול להעריך אם הסיכון הכרוך נכון למצב שלך ואת המזג.

הנה סקירה כללית של מי צריך לשקול משכנתא ריבית בלבד ומי צריך להימנע מהם.

שקול אחד, אם …

ריבית בלבד ההלוואה עשויה להיות מתאימה לך אם אתה סיים לאחרונה ולצפות ההכנסה שלך לקפוץ באופן משמעותי בעוד כמה שנים - בזמן כדי להפוך את הקרן ואת תשלומי הריבית הגבוהה יותר כאשר ההלוואה של תקופת הריבית בלבד מסתיימת. אם אתה מרגיש בנוח עם הסיכון כי ההכנסה שלך לא יכול להגדיל את הדרך בה אתה מצפה, להוציא הלוואה רק עניין יכול לעזור לך לקנות את הבית שאתה באמת רוצה עכשיו, במקום לקנות בית המתנע כי אתה רוצה להעביר מתוך כמה שנים. תוכל למנוע את הטרחה ואת עלויות העסקה הקשורים מקבל שני משכנתאות ומכירה של בית.

-> ->

הלוואה עניין בלבד אולי גם הגיוני אם ההכנסה שלך הוא סדיר ואתה רוצה את הגמישות לשלם יותר (כלומר, לשלם כמה קרן) בחודשים שבהם ההכנסה שלך גבוהה יותר ולשלם פחות ( ריבית בלבד) בחודשים שבהם ההכנסה שלך נמוכה יותר. אבל אם אתה ממושמע, אתה יכול לנהל את תנודות ההכנסה שלך עם פחות סיכון על ידי לקיחת הלוואה קבועה הפחתה קבועה שיעור, כגון משכנתא של 30 שנה, וכן להפריש את ההכנסה הנוספת שלך בחשבון חיסכון שבו אתה משתמש כדי להפוך את התשלומים שלך חודשים כאשר תזרים מזומנים חזק. הפחתה מלאה פירושה שכל תשלום כולל הן את הקרן והן את הריבית, כך שאם תבצע את התשלומים כפי שתוזמן, ההלוואה תשולם בסוף התקופה.

- אם אתה מרגיש בנוח עם ארביטראז ', אתה יכול להשקיע את הכסף שאתה היית צריך לשים את המנהלת על משכנתא מלא הפחתת ולנסות לצאת לפני שיעור המשכנתא שלך באמצעות ריבית בלבד משכנתא. אם שיעור המשכנתא שלך הוא 3% ואתה יכול להרוויח 8% בשוק המניות, תוכל לצאת קדימה ב -5% (ההבדל האמיתי עשוי להשתנות בהתאם למצב המס שלך). אבל רוב המשקיעים underperform לעומת ממוצעים בשוק, אז אם יש לך רקורד מוכח ואת משמעת לא למכור כאשר השוק הוא למטה, אתה כנראה לאבד עם אסטרטגיה זו.

הלוואה עניין בלבד יכול גם להיות כלי לניהול תזרים מזומנים אם אתה קונה בית זה צריך תיקונים גדולים. אתה יכול להשתמש בכסף היית צריך לשים לעבר המשכנתא מנהל בשנים הראשונות כדי לתקן את הנכס, ולאחר מכן להתחיל להחזיר את הקרן לאחר שתסיים.

בדרך כלל, משכנתא בריבית בלבד טובה עבור לווים שיודעים שהם יישארו בבית רק לזמן מוגבל או למשקיעים בתחום הנדל"ן שמעוניינים למכור בעוד כמה שנים, אומרת יעל איסקיס, סמנכ"ל ראשון מרידיאן למשכנתאות בברוקלין, ניו יורק, ומחבר הספר המדריך השלם לרכישת בית.

כאשר הם לא רעיון טוב

אם אתה משתמש בריבית בלבד הלוואה לקנות בית יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך עכשיו בתקווה או להיות מסוגל להרשות לעצמו את זה מאוחר יותר או refinancing לפני הריבית, רק מסתיים תקופה, אתה לוקח סיכון גדול, המלווים אומרים. מה יותר, שלא כמו בשנים בועת הדיור, אתה לא יכול להעפיל משכנתא ריבית בלבד מבוסס על היכולת שלך לבצע את תשלומי הריבית בלבד; אתה חייב להעפיל על בסיס היכולת שלך לבצע את תשלומי קרן וריבית מאוחר יותר.

בדיוק כמו הלוואות ריבית בלבד יכול הגיוני עבור לווים אשר מצפים ההכנסות שלהם כדי להגדיל, הם לא הגיוני עבור לווים שאינם מצפים ההכנסות שלהם כדי להגדיל, כגון גמלאים. "הלוואה רק עניין הוא רעיון רע - רעיון נורא - עבור כל אחד על הכנסה קבועה", אומר קייסי פלמינג, קצין הלוואה עם C2 Financial Corp בסן דייגו ומחבר הספר הלוואה: כיצד לקבל את המשכנתא הטובה ביותר . "לאחר תקופת הריבית בלבד נגמר, ההלוואה חייבת recast, ואת לקפוץ לתשלום צמוד לחלוטין הוא ענק. "(לפרטים נוספים, ראה

נטל הפנסיה שלך עם משכנתא לווים רבים מתכוונים להשתמש בריבית בלבד הלוואה ככלי לטווח קצר כי הם ייצאו על ידי מכירת או מימון מחדש לפני מסתיימת תקופת הריבית בלבד. אם זה לא אתה, תחשוב פעמיים. Ishakis אומר מי שאין לו אסטרטגיית יציאה לא צריך לשקול הלוואה ריבית בלבד.

אם אתה להיאחז הלוואה לטווח ארוך בלבד, אתה כנראה לשלם יותר ממה שאתה צריך עבור הנכס שלך. שילוב התכונה ריבית בלבד עם ריבית מתכווננת הסיכון הסיכון הלווים. ARM של ריבית בלבד מסוכן יותר מאשר הלוואה בריבית קבועה בריבית בלבד או באמצעות ARM.

כאשר ההלוואה היא מסוכנת בשבילך, זה גם מסוכן עבור מוסד ההלוואות, כי אתה צפוי להשאיר אותו מחזיק את התיק. סיכון נוסף פירושו שיעור ריבית גבוה יותר, כך שתשלם בפועל שיעור גבוה יותר עבור ARM של ריבית בלבד מאשר עבור ARM. אתה תשלם שיעור נמוך יותר עבור ARM הריבית רק היית עבור הלוואה בריבית קבועה בטווח הקצר, אבל בטווח הארוך תשלם יותר עם ריבית ARM הריבית בלבד עולה.

שיעורי הריבית צפויים לגדול בעתיד משום שהם נמצאים מתחת לסלע התחתון היום, לכן עליך להניח שהתשלום שלך יעלה כאשר יתאפסו.מה שאתה לא יכול לחזות הוא על ידי כמה התשלום שלך יגדל, כפי שאתה לא יודע מה יהיו שיעורי הריבית שלוש, חמש, שבע או 10 שנים. זה עושה ריבית בלבד הלוואות בחירה גרועה עבור כל מי שאינו נוח עם כל כך הרבה אי ודאות.

השורה התחתונה

"משכנתאות IO צריכות להיות שמורות ללווים יציבים מבחינה פיננסית ומתוחכמת יותר", אומר וויטני פייט, נשיא בית ההשקעות אנג'ל אוק לום באטלנטה. בנסיבות המתאימות הם יכולים לחסוך לך כסף ולעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך; בנסיבות לא נכונות הם יכולים להיות יקרים מאוד, במקרה הגרוע ביותר, לשלוח אותך לתוך עיקול. (לפרטים נוספים, ראה

5 סוגי משכנתאות מסוכנים כדי להימנע .)