לאחר סיום העבודה שלך עם חברה, יש לך כמה אפשרויות מה לעשות עם תוכנית 401 שלך (k). אתה יכול לפדות את זה (ולשלם מס הכנסה על הסכום) לגלגל אותו לחברה אחרת של 401 (k) אם יש לך עבודה חדשה, לגלגל את זה ל- IRA מסורתי, או לשמור אותו במעסיק הקודם של 401 (k) . ההליך הנפוץ ביותר כאשר סיום העסקה היא לגלגל את הכספים מן המעסיק הקודם של 401 (k) למעסיק חדש של 401 (k) או ל- IRA.

-> ->

אבל מה קורה אם המעסיק שלך מכחיש לך גישה שלך 401 (k) קרנות פעם העבודה שלך הוא הסתיים? (לקריאה הקשורה, ראה: 401 (k) ותוכניות מוסמכות: דרישות זכאות )

גישה מוגבלת> עקרונית, זה בלתי חוקי לחלוטין עבור חברה שתגביל את הגישה שלך 401 (k) קרנות. סטיבן רישל, יועץ פיננסי עם 1080 פיננסי גרופ בלוס אנג'לס, ציין כי "אם אתם מוגבלים מגישה לקרנות הבכורה של 401 (k), זה אכן בלתי חוקי. בכל עת יש לך זכויות מלא כדי למשוך את כל התרומות שלך לתכנית בנוסף מלא הבשיל המעסיק תרומות ההתאמה, אם רלוונטי. "

- מארק Hebner, מייסד ונשיא Index Index Advisors בארווין, קליפורניה, הסביר עוד: "401 (k) שלך מורכב משני פריטים. תרומות שנעשו על ידך, שהן באופן חוקי שלך ואתה צריך גישה לכל עת. אז יש (אולי) התואמות תרומות שנעשו על ידי המעסיק שלך. אם 401 שלך (k) היא תוכנית נמל מבטחים, אז יש לך בעלות חוקית על תרומות אלה גם צריך גישה בכל עת. אם היה לוח זמנים הבשלה המשויכת תרומות תואמות, אז אתה יכול רק בעלות חלקית על תרומות אלה. "

אבל יש כמה סיבות אפשריות מדוע ייתכן גישה מוגבלת לקרנות בתוכנית 401 (k). אחד מהם הוא כי התרומות שלך 401 (k) נעשו לחלוטין על ידי החברה שלך ואתה לא לשים את הכסף שלך לתוך זה. כפי שציין ג'רמי פורטנוף, יועץ פיננסי לפורטנוף פיננסי בוודברידג ', ניו ג'רזי, הדבר עלול לגרום להפסד בקרן, שכן הוא מורכב כולו מכספי תרומה של המעסיק הקודם: "[קיימת] אפשרות שאם הקרנות היו כל התרומות המעסיק ולא הבשילו, אז אתה בעצם לבזבז את הכספים. "עם זאת, כפי שפורטנוף מציין עוד," אם זה רגיל רגיל רגיל 401 (k) אשר תרמתם ובכך הם הבשילו תרומות אלה, עם סיום העסקה אתה אמור להיות מסוגל לגשת אלה כספים, לשנות השקעות, גלגול ל- IRA וכו '". לפיכך, צעד ראשון חשוב הוא לקבוע את לוח ההבשלה של התוכנית, ולהבין איזה חלק מההפקדות (אם בכלל) מוקנות במלואן.(לקריאה בנושא, ראה:

6 בעיות עם 401 (k) תוכניות.

)

נכסים קפואים באופן זמני עוד סיבה כי המעסיק שלך עשוי להיות מונע ממך גישה 401 שלך (k) היא כי קיים הליך משפטי הקשור לתכנית, שבמהלכו ניתן להקפיא זמנית את הנכסים, כפי שהציע פורנוף. באופן דומה, על פי Rischall, גישה מוגבלת לטווח קצר לקרנות שלך עלולה לקרות "במידה ותוכנית החסות תשנה את שומרי השיאים או שתקופת ההאפלה אינה ניתנת לשינוי או לגשת לכל דרך שהיא. זה חוקי ויש לתת הודעות למשתתפים פעילים לפחות 30 יום לפני תאריך תחילת ההאפלה. " לבסוף, עובדים שהסתיימו לאחרונה עשויים להיות כפופים לכללים שונים לגבי הגישה שלהם לתוכנית שלהם. אם זה אכן המקרה, Hebner יעץ כי "אתה צריך להתקשר לספק ולשאול אותם באופן ספציפי למה אין לך גישה לכסף שלך. ייתכנו כללים מסוימים לגבי עובדים שהסתיימו לאחרונה, [כמו] הלוואה יוצאת מן הכלל וכדומה ".

תהא הסיבה אשר תהא - והאם היא לגיטימית או לא - עליך תמיד לבדוק ביסודיות את המעסיק או המעסיק הקודם שלך בנוגע לעובדות המקרה הספציפי שלך. אם, למשל, אתה צריך לחכות לתקופה קצרה של זמן כדי להיות מסוגל לגשת הכספים שלך בגלל הנסיבות החיצוניות, אתה צריך את זה הבהיר - ואם אפשר, יש את התנאים בכתב. אם אין נסיבות חיצוניות קיימות והמעסיק הקודם שלך עדיין מונע ממך גישה ללא הסבר מתאים, עליך להתייחס למקרה שלך למחלקת העבודה. (לקריאה הקשורה, ראה:

האם שלי 401 (k) להיות שנתפסו או מקושט?

)