לעתים קרובות מתיימר שאלברט איינשטיין התייחס לאינטרס המורכב ככוח הגדול ביותר עלי אדמות. מילים חזקות מאחד האנשים החכמים ביותר לחיות אי פעם. אף כי כוונת מאמר זה אינה להרהר בדעותיו המשכנעות ביותר של איינשטיין, אנו מתכוונים להדגים את החשיבות בהבנת ההבדל בין שיעור התשואה השנתי (APR) לבין התשואה השנתית (APY). עבור רוב האנשים, מונחים אלה מוחלים על הלוואות ומוצרי השקעה, אבל הם לא נוצרו שווים, והם משפיעים באופן משמעותי כמה אתה מרוויח או חייב לשלם בעסקאות אלה.

-> ->

מה זה מורכב?

ב הבסיסית ביותר שלה, הרכבה מתייחס להרוויח ריבית על הריבית הקודמת. כל המשקיעים רוצים למקסם את הרכיב על ההשקעות שלהם, ובמקביל להקטין אותו על ההלוואות שלהם. (לפרטים נוספים בנושא זה, ראה: השקעות 101: התפיסה הנפוצה של Compounding .)

Compounding חשוב במיוחד בדיון APR שלנו לעומת APY כי מוסדות פיננסיים רבים יש דרך ערמומית של ציטוט כי הריבית משתמשת עקרונות הרכבה לטובתם. להיות בעל ידע פיננסי בתחום זה יעזור לך לזהות איזה ריבית אתה באמת מקבל.

-> ->

הגדרת אפריל ו APY

אפריל היא הריבית השנתית ללא לקחת בחשבון את הרכבה של עניין בתוך אותה שנה. לחלופין, APY לוקח בחשבון את ההשפעות של הרכבה תוך שנה. זה ההבדל לכאורה מתוחכם יכול להיות השלכות חשובות על המשקיעים ועל הלווים. הנה מבט על נוסחאות עבור כל שיטה:

לדוגמה, חברת כרטיסי אשראי עשויה לגבות ריבית של 1% מדי חודש; לכן, אפריל יהיה שווה 12% (1% x 12 חודשים = 12%). זה שונה מ APY, אשר לוקח בחשבון ריבית מורכבת. APY עבור 1% שיעור הריבית המורכב החודשי יהיה 12. 68% [1 + 0. 01) ^ 12 - 1 = 12. 68%] בשנה. אם אתה רק לשאת איזון על כרטיס האשראי שלך לתקופה של חודש אחד, תחויב בשיעור שנתי שווה של 12%. עם זאת, אם אתה נושא את היתרה עבור השנה, הריבית האפקטיבית שלך הופך 12. 68% כתוצאה הרכבה מדי חודש.

פרספקטיבה של הלווה

כלווה, אתה תמיד מחפש את השיעור הנמוך ביותר האפשרי. כאשר מסתכלים על ההבדל בין אפריל ו APY, אתה צריך להיות מודאג לגבי איך הלוואה עשויה להיות "מוסווה" כמו שיש שיעור נמוך יותר.

לדוגמה, כאשר מחפשים משכנתא, אתה צפוי לבחור משאיל המציע את השיעור הנמוך ביותר. למרות שערי מצוטט להיראות נמוך, אתה יכול בסופו של דבר לשלם יותר עבור הלוואה ממה שאתה במקור הצפוי.

הסיבה לכך היא כי הבנקים לעתים קרובות לצטט לך את שיעור אחוז שנתי (אפריל).כפי שלמדנו קודם לכן, נתון זה אינו לוקח בחשבון את כל תוך שנה הרכבה או חצי שנתי (כל שישה חודשים), רבעוני (כל שלושה חודשים), או חודשי (12 פעמים בשנה) הרכבה של ההלוואה. אפריל הוא פשוט שיעור הריבית התקופתי כפול מספר התקופות בשנה. זה עשוי להיות קצת מבלבל בהתחלה, אז בואו נסתכל על דוגמה כדי לחזק את הרעיון:

כפי שאתה יכול לראות, למרות בנק אולי ציטטה לך שיעור של 5%, 7%, או 9% בהתאם את התדירות של הרכבה (זה עשוי להשתנות בהתאם הבנק, המדינה, המדינה, וכו '), אתה יכול למעשה לשלם שיעור גבוה בהרבה. במקרה של בנק מצטט אפר של 9%, זה לא מחשיב את ההשפעות של הרכבה. עם זאת, אם היית שוקל את ההשפעות של הרכבה החודשי, כמו APY עושה, תשלם 0. 38% יותר על ההלוואה שלך בכל שנה - סכום משמעותי כאשר אתה הפחתת ההלוואה שלך על פני 25 או 30 שנה.

דוגמה זו צריכה להמחיש את החשיבות של לשאול את המלווה הפוטנציאלי שלך מה שיעור הוא או היא מצטט כאשר מחפשים הלוואה. כמו כן, חשוב להשוות בין לקוחות פוטנציאליים כדי להשוות "תפוחים תפוחים" כביכול (השוואת אותם נתונים), כך שתוכל לקבל את ההחלטה הודיע ​​ביותר. משאב נהדר עבור השוואת שניהם APR ו APY שיעורי על משכנתא היא מחשבון משכנתא.

פרספקטיבה של המלווה

עכשיו כפי שאולי כבר ניחשתם, לא קשה לראות איך עומד בצד השני של עץ ההלוואות יכול להשפיע על התוצאות שלך באופן משמעותי לא פחות, וכיצד בנקים ומוסדות אחרים יהיה לעתים קרובות לפתות אנשים על ידי ציטוט APY. בדיוק כמו אנשים המבקשים הלוואות רוצה לשלם את הריבית הנמוכה ביותר האפשרית, אותו אדם רוצה לקבל את הריבית הגבוהה ביותר כאשר הם משאיל.

לדוגמה, נניח שאתה קניות מסביב לבנק כדי לפתוח חשבון חיסכון עם; כמובן, אתם מחפשים את הריבית הגבוהה ביותר. זה האינטרס של הבנק לצטט אותך APY, בניגוד אפריל. הם רוצים לצטט את שיעור הגבוה ביותר האפשרי הם יכולים לפתות אותך עם הבנק שלהם. הם הרבה פחות סביר לצטט אותך אפריל כי שיעור זה נמוך יותר APY בהתחשב בכך יש כמה הרכבות במהלך השנה.

שוב, חשוב לאדם להכיר בהבחנה בין שני שיעורים אלה משום שהם יכולים להשפיע באופן משמעותי על סכום הריבית שניתן לצבור בחשבון חיסכון.

יש לציין כי למדינות שונות יש כללים ותקנות שונים למאבק בחלק מהפעילות חסרת המצפון סביב שיעורי הציטוט שהתעוררו בעבר; עם זאת, אין מבודד טוב יותר נגד תחבולות אלה מאשר ידע.

השורה התחתונה

בין אם אתה קניות עבור הלוואה או המבקשים את שיעור התשואה הגבוה ביותר על חשבון חיסכון, להיות זהיר של שיעורי שונים כי בנק או מוסד מצטט. תלוי באיזה צד של עץ ההלוואות אתה עומד, בנקים ומוסדות יש מניעים שונים ציטוט שיעורים שונים.תמיד לוודא שאתה מבין אילו שיעורי הם מצטטים ואז להשוות את שיעורי שווה ערך בין חלופות.