עזבת את העבודה שלך. מה עליך לעשות עם תוכנית 401 (k) שאתה כבר תרמו נאמנה במשך שנים? חוכמה קונבנציונלית אומר לגלגל אותו לתוך חשבון פרישה אישי (IRA), ובמקרים רבים, כי הוא את מהלך הפעולה הטוב ביותר (ראה 8 סיבות להתגלגל מעל 401 שלך (k) IRA ). אבל יש פעמים כאשר rollover היא לא האפשרות הטובה ביותר שלך. אנו בוחנים את חמשת המצבים האלה, ואת הרציונל לשמירה על 401 (k) - או, אם אתה עובד ציבור או לא למטרות רווח, תוכנית 403 (ב) או 457 - במקום.

1. רכישת כוח רב יותר

החברה 401 (k) s יכול לרכוש כספים בשיעורי תמחור מוסדיים, וזה בדרך כלל לא נכון עבור IRAs. תחשוב על זה כעל סוג של הנחה תאגידית: מכיוון שהם משקיעים במאות אלפים, "לרוב 401 (k), 403 (b) ו -457 תוכניות יש כוח קניה משמעותי - הרבה יותר מאשר הפרט [חשבון פרישה] אומר ויין בוגוסיאן, נשיא קבוצת PFE ומחבר משותף של "המדריך השלם של אידיוט ל 401 (k) תוכניות. "זה יכול לחסוך לך כסף משמעותי על עמלות, עוזב יותר להעריך בחשבון שלך.

2. חיסכון מס

אם התוכנית שלך 401 (k) כולל מניות החברה זה מאוד מוערך, אתה יכול לחסוך הרבה על מסים אם אתה מעביר את המניה לחשבון ברוקרים רגיל. אתה צריך לשלם מסים על המניות נלקח מתוך 401 שלך (k), בשיעור הנוכחי שלך סוגר, אבל המס מבוסס על מחיר הרכישה המקורי שלך - אתה לא תשלם עבור כל רווח על המניה עד שאתה בעצם למכור (ולאחר מכן תשלם לפי שיעור מס רווחי ההון, הנמוך משיעור מס ההכנסה). זה ידוע בשם הערכה לא ממומשת נטו.

"NUAs הם הזדמנות אדירה עבור אנשים עם מניות החברה מוערך שלהם 401 (k)", אומר יועץ ההשקעות היועץ ג 'ונתן סוואנבורג של Tri-Star יועצים ביוסטון, טקסס.

לדוגמה, נניח מניות החברה נרכש עבור $ 10, 000 ו כרגע שווה 50 $, 000 על השוק. הצעת חוק המס שלך להעברת המניות לחברת הברוקראז 'תתבסס על מחיר הרכישה של $ 10,000. אתה לא תהיה במס על כל רווח עד שאתה מוכר אותו. לעומת זאת, אם אתה מגולגל על ​​המניה לתוך IRA, זה יהיה בסופו של דבר במס על שיעור המס הרגיל שלך (כאשר אתה צריך למכור את המניה כדי להתחיל לקחת את הפצות חובה IRA).

שני מזהיר:

ודא את החזקות שלך 401 (k) מניות המניות בפועל; כמה 401 (k) s להקים קרן המחקה את הביצועים של המניות של החברה.

• ודא את העברת אחזקות אלה לא לשים כזה גבשושית גדולה ההכנסה שלך כי אתה מקבל דחף לתוך סוגר מס גבוה יותר - ובסופו של דבר בגלל המס הכנסה פנימית הרבה יותר מאשר לבוא אחרת בחודש אפריל הבא.אם לעומת זאת, משתתפת בתוכנית מחזיקה מלאי חברה מופחת שהיא מתכננת להחזיק בו עד שהמחיר יעלה, היא צריכה לשקול למכור את המניות שלה ולרכוש אותן מחדש מיד לאחר מכן ", מוסיף סוואנבורג." בתוך 401 ( k), כלל המכירה לשטוף לא חל וזה מאפס את בסיס העלות, להגדיל את הפוטנציאל לניצול של NUA בהמשך הדרך. "
• 3. הגנה משפטית

כסף המוחזק ב 401 (k) מוגן על ידי החוק הפדרלי מכל די הרבה סוגים של פסקי נושים (למעט שעבודים מס IRS ואולי, צווי תמיכה או זוגות), כולל פשיטת רגל. IRAs מוגנים רק על ידי חוק המדינה, אשר כוח מיגון משתנה. פשיטת רגל התעללות התעללות חוק הגנת הצרכן של 2005, האם להגן על עד $ 1 מיליון דולר (האינפלציה מותאמת ל 1 $ 25,000,000 עד 2017) בנכסים מסורתיים או רוט IRA נגד פשיטת רגל. אבל הגנה מפני סוגים אחרים של פסקי דין משתנה על ידי המדינה עשוי אפילו להיות שונה, תלוי אם ה- IRA שלך הוא רוט או את הטופס המסורתי.

אם אתה מודאג לגבי פסקי דין פוטנציאליים, נושים או אוספים, שמירה על 401 (k) כספים במקום עשוי להרשות לעצמו את הבטיחות ביותר.

4. "אחת הסיבות החשובות ביותר לא לעבור על 401 (k) שלך ל- IRA היא לקבל גישה לקרנות שלך לפני גיל 59 וחצי", אומרת מרגריטה צ'נג, CFP®, מנכ"ל Blue Ocean גלובל Wealth ב Rockville, Md. "הם יכולים להיות גישה כבר בגיל 55 לעומת צורך לשלם 10% עונש נסיגה מוקדמת ב IRA. "

למעשה, ייתכן שתוכל לעשות כסף מ 401 שלך (k) לאחר שאתה עוזב מספר פעמים בכל שנה (המעסיק קובע את הכללים לגבי כמה פעמים אנשים בגיל זה יכול למשוך כספים). ברגע שאתה מגלגל את 401 (k) לתוך IRA אתה מאבד את הזכות הזאת, ואתה צריך לחכות עד גיל 59 וחצי כדי לגשת לכסף שלך ללא קנס.

5. קרנות ערך יציב

החברה 401 (k) תוכניות יש גישה סוג מיוחד של קרן בשם קרן ערך יציב. לא זמין בשוק הפרט, קרנות אלה דומים כסף בשוק הכספים, אבל הם מציעים שיעורי ריבית טובים יותר - ממוצע של 2. 73% בעת כתיבת שורות אלה. אם אתה רוצה לנצל את כלי רכב אלה הסיכון averse, ו 401 שלך (k) מציע אותם כאפשרות, בהחלט מקל על התוכנית הנוכחית שלך.

השורה התחתונה

כאשר אתה ואת העבודה שלך חלק דרכים, ההחלטה על מה לעשות עם החיסכון הפרישה שלך הוא אחד גדול. רולינג מעל 401 (k) עשוי להיות האפשרות הטובה ביותר עבורך ברוב המקרים, אבל יש סיבות כי השארת הכסף בקרן החברה יכול לעבוד טוב יותר. האם לבדוק את הכללים של החברה שלך, אם כי: רוב המעסיקים דורשים 401 שלך (k) כדי לשמור על סכום מינימלי מסוים אם אתה רוצה לעזוב את החשבון במקום לאחר סיום העבודה שלך, וייתכנו הבדלים בגישה שלך, זכויות הקצאת כספים גם אגרות.

אפשרות אחת נוספת לחקור אם אתה רוצה לשמור את הכסף שלך ב 401 (k) ואתה עוזב את העבודה הישנה שלך עבור אחד חדש: מתגלגל את הכסף בתוכנית העבודה הקודמת שלך לתוך אחד בחברה החדשה שלך .