מיליוני אמריקאים לפרוש מדי שנה מתמודדים עם מספר שינויים פיננסיים חשובים והחלטות. אחד הנושאים המרכזיים שעובדים רבים מתמודדים איתם הוא מה לעשות עם הכסף שהם צברו בתכניות 401 (k) שלהם במהלך שנות עבודתם. כמובן, העצה הנפוצה ביותר כי גמלאים עם 401 (k) כסף לקבל היא לגלגל את התוכנית לתוך חשבון פרישה הפרט (IRA). אבל האם זה באמת תמיד האפשרות הטובה ביותר? אמנם התשובה לכך היא בבירור כן במקרים רבים, מאמר זה יבחן את היתרונות והחסרונות של העסקה הפיננסית המשותפת, וכאשר זה הגיוני להימנע מכך. (לפרטים נוספים, לבדוק את לדעת את הכללים עבור Roth 401 (k) Rollovers .)

-> ->

TUTORIAL: תוכניות פרישה

מה האפשרויות שלי?

יש למעשה ארבע אפשרויות כי אלה עם 401 (k) כסף יכול לבחור כאשר הם מפסיקים לעבוד:

1. לגלגל את הכסף לתוך IRA עצמית מכוונת.
2. רול את הכסף לתוך המעסיק הבא של 401 (k) תוכנית.
3. קח הפצה סכום חד פעמי של הכסף.
4. להשאיר את הכסף בתוכנית.

אפשרות הגלגול

האפשרות הראשונה היא ללא ספק הנפוצה ביותר מכמה סיבות. מגלגל את התוכנית לתוך IRA נותן את הבעלים את היכולת לבחור מתוך מגוון רחב יותר של השקעות. IRAs לאפשר כמעט כל סוג של השקעה להיות ממוקם בהם עם קומץ קטן של יוצאים מן הכלל. מניות, אג"ח, תעודת פיקדונות (CD), קרנות נאמנות, השקעות נדל"ן נדל"ן (REIT), קצבאות ונגזרות ואפילו כמה השקעות חלופיות כמו נפט וגז חכירה ניתן לרכוש בחשבונות אלה ברוב המקרים. אופציות ההשקעה בתכניות רבות 401 (k) הן מצומצמות למדי, והן עשויות שלא להיות תחרותיות במיוחד עם מה שיש במקום אחר. תוכניות מסוימות (כגון תוכנית חסכון ממשלתית) יש רק חצי תריסר קרנות לבחירה, וכמה חברות מאוד ממליצים למשקיעים להשקיע בכבדות במניות החברה. תוכניות רבות 401 (k) ממומנות גם עם חוזים קצבה משתנה המספקים שכבת הגנה על הביטוח עבור הנכסים בתוכנית במחיר של המשתתפים, כי לעתים קרובות פועל כמו 3% בשנה. (לקבלת מידע נוסף על השימוש בקצבאות משתנות בתוך תוכניות פרישה, קרא את קבלת הסיפור המלא על קצבאות משתנות. )

IRAs מציעים חופש רבים של הגבלות אלה, וגם בדרך כלל לספק יורשים עם גמישות יותר אפשרויות תשלום מאשר תוכניות מוסמך. חלק מהתוכניות אוסרות על המשתתפים לשעבר לקחת חלק מהתפלגות התוכנית ודורשים שלא ייסוג דבר או שהתכנית תחוסל לחלוטין. IRAs לאפשר לבעלים לסגת כל סכום בכל עת. כמובן, חברות התיווך וההשקעה מתחרות בעוצמה על נכסי הגלגול, וכמה חברות ישלמו ללקוחות חדשים מאות דולרים על מנת לנחות את העסק שלהם.הגנה מוגברת מפני הנושים כי IRAs עכשיו יש גם להפוך אותם אטרקטיביים יותר, אם כי יש מגבלה של 1 מיליון דולר על כמות הכסף IRA כי הוא פטור נושים. IRAs גם לאפשר למשקיעים לאחד את כל קרנות הפרישה שלהם רק אחד או שניים חשבונות ובכך מספק פשטות ונוחות. יתר על כן, עובדים יכולים כעת לגלגל את 401 (k) s ישירות לתוך IRA רוט אם הם בוחרים, מה שמאפשר להם להימנע לוקח הפצות מינימום נדרש (RMDs) כאשר הם מגיעים לגיל 70. 5.

תן לו לשכב > למרות המגבלות שמגיעות עם להישאר בתוכנית 401 (k), יכול להיות כמה יתרונות כדי לשמור על הכסף שלך שם לפחות קצת אחרי לפרוש. 401 (k) תוכניות המציעות הלוואות יכול לתת לך אמצעי גישה נכסי הפרישה שלך על בסיס זמני ללא מיסוי או קנסות. כמובן, כל סכום שאינו מוחזר מטופל כהפצה חייבת, אז לחשוב היטב לפני עושה את זה. גורם נוסף שיש לקחת בחשבון הוא ביצועי ההשקעה. אם תיק 401 (k) שלך תיק יש ביצועים טובים יותר על השווקים לאורך זמן, אז אולי כדאי לך לחשוב פעמיים לפני גלגול התוכנית שלך מעל. רוב מנהלי התוכנית לא יאפשר גלגול בעין, אבל דורשים חיסול של כל ההשקעות בתוך התוכנית לפני העברת הכסף. כמובן, אם אתה מסוגל ליצור מחדש את תיק התוכנית שלך עם דיוק סביר בתוך ה- IRA שלך לאחר לגלגל אותו, אז זה לא יכול להיות מרתיע. עם זאת, זה לא תמיד אפשרי, כמו כמה תוכניות כגון אלה המשתמשים פלטפורמות השקעה מתוחכמות המוצעות על ידי חברות ניהול כספים לא יכול להיות זמין ב- IRA עצמאית. A 401 (k) ועוד תוכנית מתאימים הנכסים הם גם פטור כמעט מכל הנושים ללא הגבלה. לכן, מנהל בדימוס עם 3 מיליון דולר בתוכנית מוכשרת אשר נאלץ להכריז על פשיטת רגל יהיה טיפשי לגעת את הכסף הזה, כי זה לא יכול להיות מחובר על ידי מישהו (למעט מס הכנסה). (לקבלת מידע נוסף, ראה

4-1-1 על 401 (k) s .) אפשרויות אחרות

מי שעובר מחברה אחת לאחרת עכשיו יש אפשרות לגלגל תוכנית הפרישה הקודמת לתוך אחד המוצעים על ידי המעסיק החדש שלהם, אבל זה לא תמיד יכול להיות חכם או. אפשרויות ההשקעה בתוכנית החדשה יש להעריך בזהירות לפני עושה את זה, כי המשתתף עשוי להיות מסוגל למצוא אפשרויות תחרותיות יותר ב- IRA. עם זאת, אפשרות זו יכולה לאפשר למשתתף לשמור רק חשבון פרישה אחד.

cashing מתוך התוכנית 401 (k) שלך הוא מומלץ רק לעתים רחוקות, וזה כנראה צריך להיעשות רק אם אתה בהחלט צריך את הכסף מסיבה כלשהי, כגון לשלם חשבון רפואי גדול. מתוך נכסי התוכנית שלך, 20% יבוטל באופן אוטומטי, והיתרה כולה תחויב כהכנסה רגילה בעת ובעונה אחת, דבר שעלול לגרום להצעת מס מהותית ומיותרת עבורך, במיוחד אם ההפצה שלך גדולה מספיק כדי לנחות אותך סוגר מס גבוה יותר.

השורה התחתונה

למרות שזה לעתים קרובות הגיוני לגלגל את 401 (k) כסף לתוך IRA המסורתית או רוט, זה לא תמיד האפשרות הטובה ביותר.הקפד לברר על הכללים שלך הפצה התוכנית לפני נקיטת פעולה ולדעת מה האפשרויות שלך מראש, כך שיש לך זמן לתכנן מראש. לקבלת מידע נוסף על rollovers תוכנית 401 (k), להוריד את הפרסום 575 מהאתר IRS או להתייעץ עם התוכנית שלך קסטודיאן או יועץ פיננסי. (כדי לעזור 401 שלך, קרא

כיצד להפיק את המרב של 401 (k) תוכנית .)