הוקמה בשנת 1997, תוכנית החיסכון המכללה 529 הפך לאחד השיטות הנפוצות ביותר של חיסכון עבור הוצאות ההשכלה הגבוהה. היתרון העיקרי של התוכנית 529 היא שהיא מאפשרת לנסיגה ללא מס של הקרן ורווחים כל עוד הכסף משמש לשלם עבור הוצאות חינוך מתאימים כגון שכר לימוד, דיור וספרים.

529 תוכניות מוצעים בכל מדינה. בעוד אנשים זכאים לתרום לתכנית של כל מדינה 529, מדינות רבות מציעות ניכוי מס המדינה עבור תרומות שלהם 529 תוכניות. בעבר, כ -529 תוכניות נמתחו על העלויות הגבוהות ועל היעדר האופציות. עם הזמן, תוכניות רבות שינו את התפריטים שלהם של אפשרויות ההשקעה כדי להפוך אותם נוחים יותר למשקיעים ידידותי.

אחד האתגרים הגדולים ביותר עבור המשקיעים כבר בוחרים את ההשקעות הנכונות. 529 מנהלי התוכנית ניסו להקל על ידי מתן מוצרים מבוססי סיכון וגיל מבוססי-הכל כדי לנסות לקחת חלק מאי-הוודאות מהמשוואה. בעוד אלה לעתים קרובות בחירה טובה עבור אלה שאינם רוצים להשקיע הרבה זמן בניהול תיקי ההשקעות שלהם, המשקיעים צריכים עדיין להקדיש זמן מה לבחון גורמים ספציפיים כדי להבטיח שהם עושים את הבחירות המתאימות ביותר.

->

עלות שיקולים

בעוד ביצועי ההשקעה יכול להשתנות באופן משמעותי לאורך זמן, דבר אחד המשקיעים יכולים לעשות כדי לעזור להבטיח ביצועים טובים יותר היא לבחור מוצרים עם הוצאות נמוכות ודמי. עבור קרנות נאמנות וקרנות סל (ETF), משמעות הדבר היא מיקוד יחסי ההוצאות הנמוכים ביותר האפשריים. קרנות אינדקס לעיתים קרובות לשאת חלק יחסי ההוצאות הנמוך ביותר זמין בשל אופי מנוהל באופן פסיבי של תיקי שלהם.

מי שרוצה לרכוש 529 מניות תוכנית באמצעות חשבונות ברוקרים צריך להתמקד brokerages להגביל או לבטל את עמלות המסחר. ואנגארד הוא דוגמה אחת של חברת השקעות כי חיובים אפס עמלות עבור השקעה בתוכנית 529.

חלק מהחברות גם לגבות דמי אחזקה חשבון עבור יתרת חשבונות נמוכה יותר.

אינדקס קרנות Vs. קרנות מנוהלות באופן פעיל

תשואות לטווח ארוך הצביעו על כך שאחוז קטן יחסית של קרנות נאמנות מנוהלות באופן פעיל יכול להניב ביצועים טובים יותר מהמדדים המיועדים שלהם, והותיר אנליסטים רבים להציע כי פשוט השקעה בקרנות התואמות למדד היא הדרך הנכונה. חלק זה underperformance נובע יכולת מנהל, אבל הרבה של ההבדל נובע הוצאות הקרן.

כדי לסייע למקסם את ביצועי התיק, המשקיעים צריכים להתמקד בעלויות נמוכות ובחירות השקעה בקרנות אינדקס.

הון מניות

כמה תיק של 529 תיק צריך להיות מושקע במניות במידה רבה תלוי בגיל הילד.חשבונות עם תינוקות כמו מוטבים יכולים לסבול מעלות גדולות יותר של החשיפה ההון בשל פוטנציאל מוגבר תשואות מעל הממוצע לאורך זמן ואת המסגרות זמן רב יותר להתאושש מתנודות השוק.

כשהילד מתחיל להתקרב לקולג ', התיק צריך בהדרגה להיות שמרני יותר ולהתחיל להתרחק ממניות. ביצועים קודמים עשויים לעזור להצביע על קרן מנוהלת היטב, אבל המוקד צריך להישאר על עלות נמוכה.

בונד קרנות

קרנות נאמנות בונד שייכות 529 תיקים כמו קרנות הון צריך להיות חלק גדול של החשבון כמו הילד גדל.

השיקולים כאן כוללים את משך הקרן (מדד רמת הסיכון של הקרן) וסוג האג"ח בהן היא משקיעה. קרנות אג"ח המתמקדות באגרות חוב לטווח ארוך יותר של 10 ו -30 שנה נושאות סיכון גבוה יותר ויכולות להיות נמוכות יותר בתקופות של עליית ריבית יותר מאשר מקבילותיהן קצרות הטווח. הממשלה ואחרים ניירות ערך האוצר לשאת סיכון נמוך יותר, כי הם מגובים על ידי האמונה והאשראי המלא של הממשלה.

המיקוד של חלק האג"ח של התיק צריך להיות על איגרות חוב לטווח קצר עד בינוני, עם יחס הוצאות נמוכות.

כסף שוק קרנות

כסף בשוק הכספים הם חלק חשוב של כל תיק 529 עבור אלה שמוכנים להתחיל לבצע משיכות מהחשבון. כספים בשוק הכספים מתמקדים בשימור ההון, והם מתאימים למי שצריך להבטיח כי הכסף יהיה זמין עבור הוצאות המכללה.

כסף שוק הכספים בדרך כלל לא נחוץ עד שהילד מתחיל מתקרב לגיל בית הספר התיכון. עם שיעורי הריבית שנותרו ברמות נמוכות מאוד, רוב הכסף בשוק הכספים לשלם כמעט שום תשואות, כך שלא יהיה הרבה הבדל אפשרויות.

קרנות בינלאומיות

קרנות הון סיכון וקרנות אג"ח בינלאומיות עשויות להיראות בלתי הולמות עבור 529 תיקי השקעות עקב הסיכון הגלום בהן. עם זאת, קרנות אלה מספקות יתרונות גיוון חשובים שיכולים למעשה לעזור להפחית את הסיכון בתיק הכולל תוך מתן הזדמנות תשואות מעל הממוצע.

בחירת קרן בינלאומית עבור תיק צריך להיעשות באופן דומה לבחירת כל הון אחר או קרן האג"ח. במקרים רבים, קרנות אינדקס זמינות גם להשקעות בינלאומיות, ומבני העלות הנמוכה שלהם בדרך כלל הופכים אותן לאפשרויות טובות יותר מאלה המנוהלות באופן פעיל או מכספי אזור ספציפיים.

תיקי גיל המבוססים על גיל

עבור משקיעים רבים, תיקי גיל מבוססים מספקים את הרמה הגבוהה ביותר של פשטות. עבור אלה שאינם רוצים לנהל ולעקוב אחר תיקי 529 שלהם פעיל, גיל מבוססי תיק יכול להיות התשובה.

קרן זו (המכונה גם קרן תאריך היעד) מתחילה בגישה אגרסיבית יותר עבור ילד צעיר יותר, ועוברת בהדרגה להקצאת נכסים שמרנית יותר ככל שהילד מתקרב לגיל הקולג '. שינויי הרכב של תיק זה מתבצעים באופן אוטומטי ואינם דורשים כל פעולה על ידי בעל החשבון. במקרים רבים, קרנות אלה מספקות את היתרונות של שמירה על תיק הסיכון המתאים בעלות נמוכה.קרנות אלה הפכו אפשרויות פופולריות יותר ויותר 529 תוכניות.

כ 529 תוכניות מציעים גם אפשרויות תיקי סיכון מבוססי סיכון עבור אלה המעוניינים לשמור על שליטה רבה יותר על רמות הסיכון של תיקי ההשקעות שלהם. סובלנות הסיכון של הפרט היא גם שיקול חשוב בבחירת התיק המתאים, ואפשרויות אלה יאפשרו גישה שמרנית יותר או אגרסיבית לחיסכון.

סיכום

באופן כללי, את הכספים המתאימים ביותר עבור תוכנית 529 הם אלה המשלבים גיוון רחב, עלות נמוכה ונזילות גבוהה. גיוון מסייע להגביל את הסיכון, ואילו יחסי הוצאות נמוכות מסייעים להגדיל את הסיכויים לייצר תשואות מעל הממוצע לאורך זמן. נזילות יש צורך להבטיח כי הכסף בחשבון זמין בכל פעם שהוא נחוץ.