חיסכון לגיל פרישה הוא מדע לא מדויק. התנודתיות של התנודות הכלכליות יכולה להשיב ליעדי פרישה, במיוחד כאשר הצרכנים רואים את תיקי ההשקעות שלהם מתכווצים. בנוסף, התנאים הכלכליים יכולים להגדיל את המחירים או אפילו להשאיר אותך מובטל.

למרבה הצער, רק כ 54% מכוח העבודה 2010 השתתפו תוכניות בחסות המעסיק, על פי מחקר של המכון לחקר הטבות עובד. באופן לא מפתיע, משקי בית עובדים נוטים להתמקד יותר בהוצאות היומיומיות במקום בפרישה במהלך סביבה כלכלית קשה. למרבה המזל, בעיות אלה ניתן להימנע או להקל, אפילו בסביבת שוק סוער. הנה שבעה כלי השקעה כדי לעזור.

-> ->

קצבאות קבועות
משקיעים הנמלט שוק המניות נדיפים צריך לקחת ריבית קצבה קבועה. קצבאות אלה הרעים כאשר שוק המניות לקח מכות לקראת סוף שנת 2000, מה שגרם המכירות ברבעון הראשון של 2001 לגאות. שבע שנים לאחר מכן, הם זכו לפופולריות באחד מתקופות המיתון הגרוע ביותר אי פעם; מכירות משוערות לקצבה קבועה הסתכמו ב -107 מיליארד דולר ב -2008, עלייה של 60% לעומת שנת 2007, כך עולה ממחקר שערכה חברת המחקר Beacon Research Annuity Premium Study.

- <->

משקיע רשאי לשים סכום חד פעמי ולנעול בריבית קבועה לתקופה של זמן - בדרך כלל בין 5 ל 10 שנים. קצבה מעניקה תשלום מיידי או דחוי. הם יכולים להתרחש עבור קבוצה של שנים או עד מוות. הכסף הוא מס נדחים, ואת הקרן ואת הריבית מובטחת. בדרך כלל, התשלום הוא 5% מהקרן בכל שנה.

חשוב כי המשקיעים להישאר קשובים "שיעורי טיזר". ברגע שהם מסתיימים, קצב הוא איפוס בהתאם לתנאי השוק.

קצבאות משתנות
כאשר השוק מתחיל להתייצב, המשקיעים נוטים להתמקד בקצבה אחרת: קצבאות משתנה. רכב השקעה זה מאפשר לאנשים לבחור מתוך קבוצה של השקעות, כגון קרנות נאמנות, מניות ואג"ח. שיעור התשואה של המשקיעים משתנה כתוצאה מכך. את הסכום הכולל של הכסף שהושקע ניתן להעביר בין תיקי השקעות בתוך הקצבה לנצל שוק המניות חזק או לשמור על רווחים.

יש לזכור כי עם קצבאות כמה משיכות לפני גיל 59 1/1 יכול לגרום לעונש מס 10%. כמו כן, לאחר תשלומים מתקבלים הריבית חייבת במס. בנוסף, קצבאות אלה אינן מובטחות על ידי סוכנויות ממשלתיות. בין אם תבחר קצבה קבועה או משתנה, לתכנן את המצב המתאים ביותר לצרכים שלך.

Target-Date כספים
תאריך יעד הכספים נועדו לאנשים שיש להם תאריך פרישה ברורה בראש. משקיעים לשים את הכסף שלהם לתוך תערובת מגוונת של מניות ניירות ערך קבוע הכנסה. מנהל הקרן מתרחק באופן אוטומטי מהשקעות מסוכנות להשקעות שמרניות יותר ככל שמתקרב מועד היעד.

נכסים המוחזקים בקרנות אלה גדלו בפופולאריות מאז קרנות אלה הופיעו באמצע 1990. זה הוביל את הייעוד שלהם כחלופה ההשקעה כברירת מחדל, מה שגרם להם נפוץ מאוד 401 (k) תוכניות.

עם זאת, הכספים נפגעו קשה במהלך המיתון 2008. הביצועים הבלתי צפויים שלהם הובילו להפסדים משמעותיים, אשר השתנו בהתאם לאופן הקצאת הנכסים. ההפסד הממוצע לקרנות עם תאריך היעד של 2010 היה כמעט 25%.
כשמדובר בקרנות יעד, המשקיעים לא תמיד מודעים היטב לסיכונים וההבדלים בין הקרנות. הדרך שבה משווקים את הקרנות הפכה גם לנושא שנוי במחלוקת.

TIPS המשקיעים, במיוחד אלה על הכנסה קבועה, פנה ניירות ערך מוגן האינפלציה (TIPS), כדי גידור מפני האינפלציה שעלולה להתרחש עם ההתאוששות הכלכלית. האג"ח המונפקות על ידי האוצר, עם טווח של 5, 10 או 20 שנים, להגן מפני עליית המחירים ושיעור התשלום העתידי. TIPS מותאמים למדד המחירים לצרכן, המשפיע הן על הקרן והן על תשלומי הריבית. שיעור הריבית הקבועה יחול על הקרן. כתוצאה מכך, תשלום הריבית ועליית הקרן עם עליית המדד או עם האינפלציה, וליפול עם דפלציה או ירידה במדד. סכום הקרן שמשקיעים יקבלו כאשר TIPS בשלה יהיה תלוי אם הקרן המתואמת או הקרן המקורית גדולה יותר.

המשקיעים יצטרכו לשקול את העיתוי עם הכלי הזה. זה לעתים קרובות קשה לקבוע מתי האינפלציה או דפלציה תתרחש.

TIPS תעודות סל
תעודות סל (ETF) של TIPS הן סל של אג"ח TIPS שהורכבו לתיק. רוב TIPS תעודות סל האחרון בין שמונה ל 10 שנים. PIMCO 1-5 שנה U. S. TIPS מדד ETF מציעה הגנה מיידית מפני האינפלציה. בהתבסס על מגמות היסטוריות, TIPS עם חלויות קצרות ראו מתאם גבוה יותר עם האינפלציה; התנודתיות הנמוכה קשורה לאינדקסים העוקבים אחר כל טווח הבגרות של TIPS. המוצרים הם מקומיים; עם זאת, אפשר לקנות ניירות ערך TIPS במדינות מפותחות בשווקים המתעוררים. זה יחשוף את המשקיעים למטבעות שונים ויספק כמה גיוון מהדולר.

קרנות ערך יציב
קרנות ערך יציב נחשבים אפשרויות בטוח כאשר השוק הוא תנודתי.

הכסף מושקע בתיק הכנסות קבוע איכותי הכולל אג"ח ממשלתיות ואג"ח של אג"ח, אג"ח ממשלתיות ומשכנתאות וניירות ערך מגובי נכסים.
חוזים עם בנקים וחברות ביטוח להגן על כספים אלה מפני ריבית תנודתית.

יש צורך זהירות בעת בחירת כלי השקעה אלה כפי שמציינים המבקרים כי המשקיעים לא תמיד מודעים מה המכשירים האלה כוללים או איך הם בנויים.

דיבידנדים משלמים מניות
דיבידנדים הם מקור הכנסה יציב למשקיעים בשווקים טובים, ולהגביל את הסיכון downside במהלך השווקים כי ההכנסות שלהם (אם כי לא מובטחת) יכול להישאר חיובי אם תשואות מחיר טובים או רעים.

החברות המציעות אותם הן בדרך כלל קול מבחינה כלכלית. דיבידנדים יציבים והולכים יכולים להפגין את הביטחון של מנהלים בחברות הסיכויים שלהם. המשקיעים נוטים להסכים. תשואות הדיבידנדים היו ברמות הגבוהות ביותר שלהן בשנת 2008 והציעו תשואות גבוהות יותר מאשר אגרות חוב של 10 שנים. הורדת מסים על דיבידנדים גרמה להם להיות מושכים עוד יותר. חשוב לבחון את ההיסטוריה של תשלומי הדיבידנדים מהחברות בעת חיפוש ההשקעות.

השורה התחתונה
כלכלה לא יציבה עלולה לשבש את מטרות הפרישה, אך המשקיעים יכולים לחזור למסלולם על ידי בחירת כמה גישות שמרניות. כמו כן, המשקיעים צריכים לחנך את עצמם על האופן שבו ההשקעה נבנתה, הביצועים ההיסטוריים שלה ואת הארגון המציע את ההשקעה ברכב. ככל שאתה יודע, יותר טוב אתה יכול לעשות החלטה וזו הדרך הטובה ביותר לשמור על פרישה חיסכון בטוח.