יש הרבה נכתב בשנים האחרונות על היעדר נכונות הפרישה מצד האמריקנים. על פי המכון הלאומי לביטחון פרישה (NIRS), שני שלישים של משקי הבית עובדים בגיל 55-64 עם לפחות מפרנס אחד יש פרישה חיסכון פחות מפעם אחת ההכנסה השנתית שלהם. זה הרבה מתחת למה שהם יצטרכו לשמור על רמת החיים שלהם פרישה. מחקר ה- NIRS ציין עוד כי נכון לשנת 2011 בקושי של מחצית מעובדי U. הייתה גישה לתוכנית פרישה במקום עבודה כגון 401 (k).

יועצים פיננסיים רבים מוצאים כי לקוחות פוטנציאליים לבקש את עצתם בעשר השנים האחרונות לפני הפרישה. איזה סוג של ייעוץ יכול יועץ פיננסי לספק ללקוח שמאחורי הפנסיה שלהם, במיוחד בגיל זה? (לקבלת מידע נוסף, ראה: קח Geners 50: תכנון פרישה עכשיו במיקוד .)

קח סיכונים השקעה זהיר

פנסיונרים לפני שמאחורי פרישה החיסכון שלהם עשוי לקחת קצת הוסיף עם השקעותיהם. עם תוחלת חיים ארוכה ביותר גמלאים צריך הקצאה למניות בתיק שלהם בכל מקרה. ההקצאה המדויקת למניות, כמו גם הקצאת הנכסים הכוללת שלך, תהיה תלויה במצב שלך ובאיזה סיכון אתה יכול לסבול.

אף אחד לא מציע כי מישהו בשנות ה -50 המאוחרות שלהם או שישים שלהם להשקיע כמו 20 משהו. אבל אם אתה מוצא את עצמך מאחורי איפה אתה צריך להיות ייתכן שיהיה עליך להשקיע קצת יותר אגרסיבי מאשר מישהו בגיל שלך, כי יש מספיק חיסכון עבור פרישה. היועץ הפיננסי שלך יכול לעזור שביתה שלך את האיזון הנכון בין הצמיחה שאתה צריך לרמה סבירה של שימור ההון. (לקבלת מידע נוסף, ראה: מה הם הסיכונים האבטחה הפרישה שלך? )

כבש את החיסכון הפנסיה

עבור רבים בתוך עשר שנים בערך של פרישה אלה הם שיא שלך להרוויח שנים. למרות שאין לך את המסגרות זמן רב עד פרישה כי Millennials או אפילו Gen X לעשות, אלה בסוף הקריירה עניין החסכון.

אם אתה 50 או מעל אתה יכול לנצל את היתרון של חיסכון על התוכנית שלך 401 (k) או תוכנית הטבה מוגדרת דומה בעבודה, כמו גם עם IRA. את תרומות תרומות עבור 401 (k) תוכניות נוספות של 6 $, 000 $ לשנה, אשר מביא את סך התרומות המקסימלי $ 24, 000 בשנה. גם אם אתה מפרנס גבוהה התרומות שלך כתרים מתחת למקסימום בגלל התוכנית של החברה שלך נכשלים בדיקות האפליה שלהם אתה עדיין רשאי לעשות את מלוא התרומה תרומה. תרומות מעקב עבור IRAs הוא $ 1, 000 לשנה, זה כולל גם מסורתיים רוט IRAs. (לפרטים נוספים, ראה: ניו 2015 מגבלות תרומה: יועצים קח Heed .)

מעבר לכך יש אפשרויות אחרות כדי להגדיל את החיסכון שלך פרישה.שקול תוכנית ביטוח בריאות גבוהה לניכוי ו לנצל את היכולת לתרום לחשבון חיסכון בריאות (HSA) חשבון. מעסיקים רבים מציעים תוכניות deductible גבוה והם זמינים באופן פרטי גם כן. עבור 2015 אנשים יכולים לתרום $ 3, 350 ל HSA ומשפחות יכול לתרום 6 $, 650. עבור אלה 55 ומעלה $ 1, 000 ניתן תרמו גם כן. תרומות HSA הם מראש כמו מסים מסורתיים 401 (k) תרומות מתן הפסקה מס עכשיו. הכסף יוצא ממס חינם כל עוד הוא משמש הוצאות רפואיות מוסמכות הכוללות פרמיות Medicare, כמו גם רוב ההליכים הרפואיים שיניים בין היתר.

ההזדמנות כאן היא כי תרומות HSA יכול להימשך מעל שנה בשנה בניגוד תרומות לחשבון חיסכון גמיש (FSA) אשר יש "להשתמש בו או לאבד אותו" סעיף שנתי. כסף HSA יכול להיות מושקע במגוון רחב של כלי השקעה ב קסטודיאנים רבים וניתן להשתמש בו כדי לממן את עלויות רפואיות פרישה. המפתח הוא להיות מסוגל לשלם מתוך הוצאות רפואיות בכיס ממקורות אחרים בזמן שאתה עובד. פידליטי השקעות תיקן לאחרונה את הערכתם של עלויות רפואיות עבור בני 65 בגיל הפרישה ל 245,000 $, לעומת האומדן שלהם בשנת 2014 של $ 220, 000. זוהי הוצאה משמעותית עבור גמלאים ו HSA יכול להיות כלי רב עוצמה במאבק על עלויות אלה . (לקבלת מידע נוסף, ראה: השוואת החיסכון הרפואי וחשבונות גמישות .)

חפש מעבר לחשבונות מסים נדחים

הגדלת החיסכון הפנסיוני שלך נדחה מס חשוב, אבל לא לעצור שם אם אתה רץ מאחור. שמירה והשקעה בחשבונות חייבים להיות חלק מהתוכנית גם כן. מעבר ביצועי ההשקעה זה עוזר עם גיוון המס ברגע שאתה לפרוש גם כן. רווחים על השקעות המסים החייבים, המוחזקים לפחות בשנה, ממוסים בשיעורי מס רווחי הון מועדפים, שהם נמוכים מ - 15%. הפצות מחשבונות פרישה נדחים, כגון 401 (k) או IRA, חייבות במס כ הכנסה רגילה בשיעור השולי הגבוה ביותר.

עבודה לתוך פרישה

ללא ספק אם הלקוח מסוגל הם יכולים לתכנן לעבוד יותר. בכל שנה הם עובדים עיכוב הפרישה יש השפעה. הם לא יורידו חשבונות פרישה ומאפשרים להם להמשיך לצמוח. הם עדיין יוכלו לתרום 401 שלהם (k). תרומות הן עדיין הגורם הגדול ביותר של כמות הביצה הקן שלך. הם לא ייקחו את הטבות הביטוח הלאומי שלהם מוקדם, ומאפשר להם להמשיך לגדול בתקווה עד גיל הפרישה המלא שלהם או אפילו עד שהם מקסימום החוצה בגיל 70. (לפרטים נוספים, ראה: Lowdown על עבודה במהלך פרישה >.) במקרים מסוימים הפתרון עשוי להיות פרישה בשלבים. זה יכול להיות תוכנית רשמית עם המעסיק שלהם שבו הלקוח עובד פחות שעות ב קיבולת נמוכה אז תוך כדי עבודה במשרה מלאה. מצבים אלה משתנים וחלקם עשויים לכלול יתרונות. שוב, הכסף משרת את המטרה כפולה מתואר בסעיף הקודם. צורה נוספת של פרישה בשלבים עשויה לכלול נתיב קריירה שונה, כולל תעסוקה עצמית.

עסקים קטנים פנסיה

עבור לקוחות שבבעלותם עסקים קטנים או שהם פיצוי מקצוענים, כגון רופאים או עורכי דין או עובדים בקבוצה או סולו, תוכנית פנסיה יכול להיות פתרון טוב. זה יכול להיות גם מסורתית קצבת תועלת מוגדרת או יותר פופולרי במזומן הפנסיה תוכנית יתרת הפנסיה. אם המצב של הלקוח יהיה להתאים את זה, פנסיה יכולה להיות דרך מצוינת להם לשים משם כמויות גדולות עבור פרישתם גם אם הם בסוף שנות ה -50 או 60 שלהם. (לקריאה הקשורה, ראה:

טיפים למחסני Gen X בגיל 50 השורה התחתונה

יועצים פיננסיים יכולים לעזור ללקוחות שלהם לקבוע היכן הם עומדים במונחים של מוכנות פרישה ואסטרטגיות להציע כדי לעזור לפצות על כל החסרונות ללא קשר לגיל הלקוח. בעוד היועצים הפיננסיים אינם עובדי נס, האימון שלהם ואת הידע יכול לעזור לפתח את הפתרונות הנכונים עבור הלקוחות שלהם. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

כיצד להשיג לקוחות כדי לשמור יותר .)