רובנו מקווים ליהנות עשרות שנים של בריאות טובה פרישה. אבל אם אתה בר מזל מספיק כדי להיות נחמד, חיים ארוכים, יהיה לך מספיק כסף כדי לתמוך באורח החיים שלך?

בעידן שבו רוב האמריקאים כבר לא מקבלים פנסיה המציעה תשלומים לכל החיים, זה דאגה אמיתית מאוד. כיום, לקראת תרחיש הכי טוב - אחד שבו אתה חי טוב לתוך 80 או 90 שלך - הוא חובה עבור גמלאים בריאים. על ידי ניהול הצרכים שלך לטווח ארוך, אתה יכול לעזור להבטיח שאתה לא לתמיד את הכסף שלך.

1. דלק 401 שלך (k) תוכנית

בניית חשבון הפרישה שלך במקום העבודה היא אחת הדרכים הטובות ביותר כדי להבטיח שיש לך מספיק כסף עבור תוחלת החיים המורחבת. חוקי ה- IRS מאפשרים לעובדים לשלם עד 18,000 $ משכורתם לחשבונות מס של 401 (k), בתוספת תוספת של $ 6,000 אם אתם בני 50 ומעלה. אבל המציאות היא שרוב האנשים תורמים הרבה פחות.

כמה אתה צריך לבעוט בכל שנה?

זה תלוי בחלק גדול על השכר שלך וכמה אתה צריך לחיות על במהלך הפרישה. לכל הפחות, אתה צריך להשקיע את הסכום המקסימלי זה זכאי לתרומה תואמת המעסיק - אחרת אתה בעצם ויתור חלק החבילה הטבות שלך.

ככלל, רוב העובדים מציבים את עצמם במצב טוב אם הם להפנות לפחות 10% עד 12% מהמשכורת שלהם לעבר חשבון פרישה, במיוחד אם הם מתחילים צעירים.

2. להיות חכם על ביטוח לאומי

גמלאים להתמודד עם שאלה חשובה כשמדובר ביטוח לאומי: לבחור לקבל הטבות בגיל 62, כאשר הם הראשונים להיות זכאים, או לחכות כמה שנים. ככל שאתה לדחות, את התשלום החודשי גדול יותר כאשר אתה מתחיל לאסוף.

החזקת על התשלומים שלך יכול לעשות הבדל גדול למדי. מישהו זכאי למשוך 750 $ לחודש בגיל 62 יקבל $ 1, 000 אם היא או הוא חיכה עד גיל 66 כדי לאסוף. ואם אותו אדם חיכה עד 70, הוא או היא יקבלו $ 1, 320 בכל חודש, על פי המינהל לביטוח לאומי.

אם אתה חי תוחלת חיים טיפוסית עבור אמריקאי, את כל החיים תשלומים כל שווה. אבל אם אתה חי פחות שנים מאשר ביותר, יהיה לך טוב יותר לאסוף מוקדם. לעומת זאת, אם המשפחה שלך נהנה אריכות ימים ואתה במצב טוב, אולי כדאי לך לחכות. בדרך זו תוכל לקבל תשלום גדול יותר, כי אתה יכול לסמוך על שארית חייך.

איור 1. ההבדל בביטוח הלאומי החודשי שלך עשוי להשתנות במידה רבה, בהתאם לגיל שבו תחליט להתחיל בהטבות.

מקור: מינהל ביטוח לאומי

3. להשלים את Medicare

אחת הדרכים הפשוטות כדי לשבש את אסטרטגיית הפרישה שלך היא לצבור חשבונות רפואיים ענקיים כי אתה אף פעם לא ראיתי מגיע.בעוד תועלת סטנדרטית Medicare כולל פרמיות נמוכות עבור אשפוזים ותרופות מרשם, הנמענים הם עדיין אחראים deductibles, תשלומי Co-Insurance משותף. אם אתה בסופו של דבר עם מחלה גדולה, את החשבונות יכול לצבור די מהר. גם אם אתה לא, יש את כל החור donut בעיה על כמה אתה יכול להוציא על תרופות מרשם באמצעות Medicare חלק ד '(ראה עובר חלק Medicare D מבוך ).

ביטוח רפואי משלים, או "Medigap," מדיניות היא דרך לעזור להפחית את הסיכון. נמכר על ידי חברות ביטוח פרטיות, אלה מדיניות נוספת לעזור להפחית את ההוצאות שלך מחוץ לכיס. בהתאם לתוכנית שתבחר, היא עשויה גם לשלם עבור שירותים שאינם מכוסים על ידי Medicare, כמו תשומת הלב הרפואית שאתה מקבל מחוץ לארה"ב

עם Medigap, אתה עדיין צריך להירשם לחלק Medicare חלק א ', אשר משלם חלקה של הצעת החוק הראשונה שלך. כל העלויות הנותרות מכוסה על ידי תוכנית משלימה שלך ואז לקבל הרים על ידי המבטח הפרטי.

זה בטוח. אתה משלם פרמיה נוספת בכל חודש כדי לקבל ביטוח משלים. אבל אתה גם מקבל קצת שקט נפשי נוסף. אפשרות נוספת היא לקבל תוכנית Advantage Medicare (עבור ייעוץ, לקרוא Medigap לעומת Medicare יתרון: מה עדיף?).

4. רכישת ביטוח סיעודי

את המחיר של בית אבות המורחבת להישאר יכול להיות מזעזע. למרבה הצער, מדיקייר משלם רק עבור 100 הימים הראשונים של סיעוד מיומן לאחר אשפוז. כדי להחמיר את המצב, רוב מדיגאפ מדיניות לא לכסות גם מתקנים אלה.

זה משאיר חור גדול בסיקור שלך. כדי להגן מפני הוצאות קטסטרופלי, פוליסת ביטוח סיעודי יכול להיות הגיוני עבור כמה מבוגרים.

ראשית, אזהרה. רוב האמריקאים לא בסופו של דבר נהנים מן הטיפול שלהם לטווח ארוך, כי השהייה הממוצע במתקן סיעוד מיומן הוא למעשה קצר למדי. בממוצע, גברים נשארים בערך 10 חודשים, על פי המרכז למחקר פרישה בבוסטון קולג '. ואת האישה הממוצע נשאר בבית אבות במשך 16 חודשים.

זה כנראה לא מספיק זמן כדי להצדיק את פרמיות ניכר שתשלם עבור מדיניות סיעוד. אבל רק בגלל שזה לא סביר תצטרך טיפול לתקופה ממושכת לא אומר שזה לא יכול לקרות.

ואם האפשרות הזאת משאירה אותך בלילה, להוציא קצת ביטוח לא יכול להיות רעיון רע. המפתח הוא להוציא את המדיניות שלך 50s או בתחילת שנות ה -60, כאשר הם נוטים להיות הרבה פחות יקר.

5. קנה קצבה קבועה

קצבאות נמכרות בדרך כלל למטרה מאוד לא outliving ההכנסה שלך - כדי להבטיח מקור הכנסה שיימשך לכל החיים. עם קצבה קבועה מיידית, אתה משלם את חברת הביטוח סכום חד פעמי של כסף, וזה מתחיל לבצע תשלומים חודשיים לך עד מותו. חוזים מסוימים מאפשרים המשך תשלומים לבן הזוג שלך אחרי שאתה עובר, למרות שהם יקרים.

אפשרות נוספת היא לרכוש סוג של קצבה נדחית המכונה "קצבת אריכות ימים"."אתה משלם את המבטח עכשיו, אבל אתה בדרך כלל לא להתחיל לקבל תשלומים עד שתגיע באמצע שנות ה -70 עד 80. היתרון הוא שכאשר אתה מקבל הכנסה, סכום ההמחאה שלך גדול באופן משמעותי.

אם אתה גמלאי, ייתכן שתרצה להתרחק קצבה משתנה ואת קצבאות צמודות הון, שבו התשלומים שלך קשורות הביצועים של שוק המניות. למרות שאתה יכול לעשות יותר מאשר עם מוצר קבוע אם השוק עושה טוב, אלה נוטים לשאת עמלות גבוהות יותר ואינם מציעים את האמינות כי קצבאות קבועים מספקים.

לקריאה בנושא, ראה איזה תפקיד צריך קצבאות לשחק פרישה שלך?

6. להקטין את הבית

כאשר רוב המבוגרים להגיע לגיל פרישה, הם בונים הון עצמי ניכר בביתם. הם עשויים להחזיק את זה על הסף. אם אתה ריק נסטר וכבר לא צריך את החלל, אתה יכול לשקול למכור את הנכס ולעבור למשהו קצת פחות יקר. לאחר מכן תוכל להשתמש בכסף זה כדי לעזור לשלם ריבית גבוהה הלוואות או לבנות את החיסכון שלך.

צלילים ברורים, נכון? עם זאת, סקר שנערך לאחרונה על ידי המכון לביקוש מצא כי 48% של בייבי בומרס המתכננים לנוע יש להם את העיניים על בית דומה, אם לא יקר יותר, לא זול יותר.

זה נהדר עבור אלה שיכולים להרשות לעצמם את זה. אבל עבור כל אחד אחר, להגדיל את הוצאות קבועות נותן לך פחות חופש פיננסי בהמשך הכביש ומגדיל את הסיכוי כי תוכל יום אחד נגמרים של כסף.

7. החזק על המניות שלך

כאשר אתה מכה פרישה, אתה עשוי לחשוב שהגיע הזמן להיות אולטרה שמרנית עם הכסף שלך. אבל מקבל stodgy מדי עם תיק השקעות יכול להיות מסוכן באותה מידה.

היום, אחד מכל ארבעה אמריקאים מצפה לחיות לתוך 90s שלהם. כלומר, גמלאים רבים צריכים לסמוך על הכסף שלהם שנמשך 30 שנה בערך. תיק אג"ח בלבד לא יספק את הצמיחה שאתה צריך על זה פרק זמן ממושך.

לכן הרבה יועצים עכשיו מציעים לך לשמור בתיק שלך אחוז המניות שווה ל 110 או 120 מינוס הגיל שלך. אם אתה טיפוסית יחסית בן 65, אתה בטח רוצה לפחות 45% מההשקעות שלך במלאי (110 - 65 = 45).

8. הפחת את מס המס

אולי הדרך הקלה ביותר כדי להגביר את הגודל של הביצה הקן שלך היא להגן עליו טוב יותר מן ה- IRS. אם אתה משקיע בקרנות נאמנות גדולות, אתה כנראה נותן את המס יותר ממה שאתה צריך.

הבעיה עם קרנות מנוהלים רבים היא שהם קונים ומוכרים מניות לעתים קרובות. משמעות הדבר היא שחלק גדול מהרווחים המועברים למשקיע כפופים למס רווחי הון לטווח קצר. לעומת זאת, קרנות אינדקס ותעודות סל נוטות לעקוב אחר מדד שוק ספציפי כמו ה- S & P 500, ולכן הן נסחרות מעט מאוד. התוצאה: רוב התמורה שלהם זכאית למס רווחי הון לטווח ארוך נמוך יותר.

לגבי חלק הכנסה קבועה של התיק שלך, אג"ח מוניציפלי הם דרך יעילה במיוחד כדי להפחית את חבות המס שלך. בדרך כלל, את הכנסות הריבית שהם מייצרים אינה כפופה מסים הכנסה פדרלית.במקרים מסוימים ייתכן שלא תצטרך לשלם המדינה ומס הכנסה מקומי, או.

חשוב גם לבנות גיוון מס לתיק שלך. זה אומר לשים כמה כסף שלך Roth 401 (k) או IRA, אשר מציעים משיכות ללא מס (כי הם ממומנים עם דולר לאחר מס). כאשר אתה לטבול לתוך חשבון הפרישה המסורתית, אתה מגדיל את ההכנסה החייבת שלך עבור השנה. ככל שיש לך יותר הכנסה, כך גדל הסיכוי שאתה חייב מסים על הטבות הביטוח הלאומי שלך; וככל שהדרגות שלך יגדל, זה יגדיל את המסים על הטבות אלה. ראה

כיצד הם היתרונות של ביטוח לאומי משוער? על ידי משיכת מחשבון רוט, אתה בעצם מוריד את ההכנסה החייבת שלך.

9. לפרוש אדמות זול

עוד דרך מצוינת לשמור על יותר כסף שלך היא על ידי מעבר למדינה עם קוד מס ידידותי בכיר. מספר מדינות אינן מחייבות מס הכנסה, אבל זה רק חלק אחד של המשוואה. חשוב גם להסתכל אם זה מסים הטבות ביטוח לאומי או יש מס רכוש ניכר.

במהלך השנים, מדינות כמו פלורידה ואריזונה הפכו נקודות חמות עבור גמלאים. אבל במקומות פחות ברורים כמו ויומינג ונבאדה הם פשוט מפתים מנקודת מבט מס (ראה

המדינות הטובות ביותר לפרוש מסיבות מס ו המדינות הטובות והגרועות ביותר עבור גמלאים בשנת 2016 ) . ואז יש תמיד פורש לחו"ל (ראה פרישה: U. S. לעומת בחו"ל ). השורה התחתונה

אין דרך קסם אחת לבנות ביצה קן מוצק כי יהיה לקיים אותך לאורך כל הפרישה שלך (אחד מקווה, ארוך). זה באמת על מקבל בחזרה את היסודות - חיסכון כמה שאתה יכול לעשות עם הוצאות אתה באמת לא צריך. עם זאת, ישנם כמה מהלכים מיוחדים כי קשישים ו גמלאים יכולים לעשות, כדי לנצל אותם בזמן שאתה יכול.