בתור מקצוען פיננסי, אתה כבר יודע למה להשקיע חשוב. אבל מדי פעם אתה פוגש לקוח שאינו מבין אפילו את המושגים הבסיסיים ביותר וכלים של השקעה מוצלחת. מה אתה אומר? להלן הסבר קל לעקוב כדי לעזור לך לשכנע לקוחות למה הם צריכים להשקיע ביטוח נכות.

ההשפעה של הגדרות נכות

נכות היא סוג קריטי מאוד של ביטוח שרוב האנשים צריכים לשקול. כשמדובר הכספים האישיים שלך, לטווח ארוך נכות יכולה להיות השפעה הרסני אם אתה לא מוכן. תחשוב על זה: ההסתברות להיות לפחות נכה זמנית במהלך שנות העבודה שלך היא סטטיסטית הרבה יותר גבוה מאשר את ההסתברות למות במהלך שנות העבודה שלך. נכות היא סוג קריטי מאוד של ביטוח שרוב האנשים צריכים לשקול.

-> ->

ביטוח נכות יכול להחליף חלק מן השכר שהיית עושה לפני שהפכת לנכים ולא היו מסוגלים לעבוד לאחר פציעה חמורה או מחלה. אבל לפני שאתה מחפש כיסוי, אתה צריך להבין את הסוגים השונים של הגדרות נכות בשימוש על ידי מבטחים. פוליסות שונות מציעות מאפיינים רבים והגדרות של מוגבלות, כולל:

• כל משלח יד : זוהי ההגדרה המחמירה ביותר שבה המבוטח נחשב לנכים רק אם הוא אינו מסוגל לבצע כל תפקיד הנוגע לכל עיסוק.
• השתנה כל משלח יד : נכות חלה רק אם אתה לא מסוגל לבצע כל חובות הנוגעות לכל עיסוק שעבורו אתה כבר מאומן, קיבל השכלה או ניסיון בעבודה.
• משלח יד : זוהי ההגדרה הגמישה ביותר עבור אחריות. אתה נחשב נכה אם אתה לא מסוגל לעסוק החובות העיקריות של העיסוק שלך. רוב ספקי הביטוח עושים משם עם הגדרה זו.
• פיצול הגדרה : הגדרה זו יכולה להיות בתוך העיסוק של עצמו למשך תקופה מסוימת או עם כל עיסוק לאחר תקופת ההטבה המקסימלית.
• אובדן הכנסה : הגדרה זו נמנעת מבעיה של קביעת מוגבלות חלקית או מלאה. פוליסה עם הגדרה זו משלמת למבוטח במקרה של אובדן הכנסה עקב מחלה או פציעה.

-> ->

כיצד מדיניות המוגבלות שלך מגדירה את הנכות תשפיע על דברים רבים, כולל:

• כאשר אתה זכאי לקבל הטבות
• כמה מדיניות יעלה - את ההגדרה החמורה יותר,
• כמה זמן ההטבות יימשך

קבלת כיסוי

אתה יכול לקבל כיסוי נכות בעצמך או דרך המעסיק שלך.פוליסות נכות קבוצתיות נוטות להיות זולות יותר ויש להן חיתום פשוט יותר (אם בכלל) מאשר מדיניות פרטנית. לחלק גדול ממדיניות זו יש הגדרות כפולות של מוגבלות, ויש להן הוראות מגבילות. רוב המדיניות הקבוצתית המוצעת באמצעות עבודה בדרך כלל בסוף לאחר לעזוב את המעסיק שלך, או רק לשלם הטבות עבור כמות מסוימת של זמן או יש כובעים על כמות ההטבות החודשי שאתה יכול לקבל (למשל, מקסימום של 5 $, 000 לחודש) . אם המעביד משלם את הפרמיה, ההטבות הן הכנסה חייבת לעובד. אם אתה משלם את הפרמיה, אז את היתרונות הם ללא תשלום מס.

ספקי ביטוח נכות שיעור הפרמיות שלהם מבוסס על העבודה שלך ואת רמת הסיכון הכרוך בביצוע עבודה זו, וכמה עיסוקים מסוכנים אולי אפילו לא זכאים לכיסוי. גורמים אחרים שיש להביא בחשבון בעת ​​קבלת הכיסוי כוללים:

תקופות ביעור
זהו משך הזמן שעליך להמתין עד שההטבות משולמות לאחר תחילת הנכות - ככל שחלפה ארוכה יותר, כך הפרמיה נמוכה יותר. תקופת החיסול הנפוצה ביותר נע בין 30 יום ל -90 יום, אך יכולה להיות ארוכה יותר. תקופת המתנה זו משמשת כהוצאה עצמית, המאלצת את המבוטח לשאת בחלק מההפסד. כמו כן חשוב לזכור כי תשלומים בדרך כלל להתחיל 30 ימים לאחר תקופת חיסול שלך הסתיימה.

תקופת המבחן
זהו פרק הזמן שבו מדיניות חייבת להיות בתוקף לפני שהיא מכסה את המבוטח על סכנות ספציפיות, כגון תנאים שטרם נמסרו מראש. זה מגן על חברת הביטוח ממכירת פוליסה למי שחולה או מחלים ממחלה או מצב אחר.

רוכבי ביטוח נכות
כמו כל סוג של ביטוח אתה יכול להוסיף תכונות נוספות לכיסוי שלך פרמיה נוספת. אלה עשויים לכלול:

• ביטוח מובטחת - רוכב זה מבטיח את הזכות לרכוש ביטוח נכות נוספות על תאריכים ספציפיים או התרחשות מבלי להראות שאתה במצב בריאותי טוב, אבל רק כי ההכנסה שלך מספיקה כדי לעמוד בדרישות חיתום.
• עלות החיובים (COLA) - רוכב זה מגדיל את הטבות הפוליסה בסכום מסוים בשנה כדי להתאים לאינפלציה, בדרך כלל שווה לעלייה באחוז במדד המחירים לצרכן, בכפוף למקסימום שנקבע בחוזה (כלומר 5% ). עלות החיים מגדילה את ההתאמה בדרך כלל לקרות לאחר הנכות שלך מתחיל בדרך כלל לאחר תחילת הנכות נמשך במשך שנה. מומלץ מאוד שבעלי הפוליסה ירכשו רוכב קולא כדי לסייע בהגנה על ערך ההטבות האמיתיות של הפוליסה מדי שנה.

תקופת ההטבות

הטבות ביטוחי נכות מופיעות בשתי צורות:

• טווח קצר: סוג זה של כיסוי מספק כיסוי לליקויי עד שנתיים, אך רוב הפוליסות משלמות עד שישה חודשים בממוצע .

ארוך טווח: סוג זה של כיסוי מגן לתקופה ארוכה יותר (בממוצע יותר משישה חודשים), לעתים קרובות עד גיל 65 או לכל החיים.

השורה התחתונה

ביטוח נכות הוא חיוני אם הלקוח שלך עובד בענף שבו אובדן הכנסה או את היכולת לעבוד סביר.עם אפשרויות רבות על ההצעה, כולל מעסיק מגובה ביטוח נכות, מניעה קטנה שווה קילוגרם של תרופה.