זה לא קשה למצוא דעות נלהבות על קצבאות. כמה יועצים פיננסיים טוענים כי דמי גבוהה שלהם מחזיר חוזר לגרום להם משהו כדי למנוע, בעוד אחרים טוענים כי זרם הכנסה מובטחת הם מציעים חיוני לתכנון פרישה טוב. אבל נניח כי לאחר בדיקה קפדנית, החלטתם כי קצבה היא מתאים לך. האם אתה צריך לקנות עכשיו או לחכות לעלייה בריבית?

הכל תזמון

ראשית, זה תלוי איזה סוג של קצבה אתה שוקל: משתנה או קבוע. יש הרבה רוכבים אופציונליים, יותר מדי.

אם אתה רוכש קצבה משתנה אתה כנראה לא צריך לדאוג לתנודות שער. בדומה לכרטיסי האשראי שלך, השיעורים הנלווים לקופות המשנה השונות בקצבה (המניבים את ההכנסה שלך) מגיבים לשינויים בשיעורי הריבית ו / או באמות מידה אחרות בשוק. לא משנה מתי אתה קונה או כמה זמן אתה מחזיק את הקצבה, תמיד יהיה לך שיעור זה עוקב אחר שיעורי השוק במידה מסוימת. (לקבלת מברשת למעלה, ראה יסודות קצבה משתנה )

כמה קצבאות להציע בונוס פרמיה ראשונית. תחשוב על זה כבונוס חתימה: חברת הביטוח נותנת לך אחוז נוסף, בדרך כלל 3% עד 5%, של הרכישה שלך בתחילת החוזה. אז, אם השקיעה $ 20, 000 בקצבה, הם היו מוסיפים $ 600 ל $ 1, 000 לסכום זה. בונוס זה עשוי להיות קשור לשיעורי הריבית (אחוז הבונוס עולה לעתים קרובות עם עליית הריבית הכוללת), אבל זה לא הזמן לקנות. בנוסף, הבונוס לעיתים קרובות מרחיב את תקופת כניעה לקצבה, ולכן זה לא יכול להיות עסקה גדולה כפי שהיא מופיעה בתחילה.

-> ->

מה לגבי קצבאות קבוע? אם יש לך משכנתא בריבית קבועה, אתה מבין איך זה עובד: ברגע שאתה קונה את הקצבה, הריבית שלך (ואת ההכנסה שהיא מייצרת) נעול, לא משנה איך השווקים לאחר מכן לבצע. בתחילת שנת 2016, הריבית נותרה נמוכה באופן יוצא דופן; רבים צופים כי יש להם מעט כיוון ללכת אבל למעלה, וכי U. S הפדרל ריזרב ימשיך לגדל אותם במהלך השנה הבאה או כך. מסיבה זו, עכשיו אולי לא הזמן הטוב ביותר לקנות קצבה קבועה. (אלא אם כן אתה חושב שאנחנו הולכים לתוך השטח שלילי הריבית מודאגים כי הריבית יכולה ללכת שלילי וכי עלייה יכולה לדרוש לחכות עוד יותר.)

קצבה סולם

בינתיים, אם אתה רוצה את הביטחון של זרם הכנסות unvarying, אתה יכול לשקול אסטרטגיה המכונה laddering. לעתים קרובות להורג עם הכנסה קבועה מכשירים, כמו איגרות חוב, זה אומר לקנות מוצרים עם הפדיון מספר מסוים של שנים בנפרד. לדוגמה, אתה יכול לחלק את ההוצאות הראשונית ההון בין אג"ח כי יש תאריכי לפדיון של 5, 7, 10 ו 12 שנים מהיום.לאחר מכן, כאשר אדם מבשיל, אתה מזומן אותו להשקיע אותו מחדש - לשים אותו בראש הסולם, אם אפשר לומר כך. אסטרטגיה זו פירושה כמה כסף ההשקעה שלך נועל תמיד בשיעורי הרווח במרווחי זמן תקופתיים. (לפרטים נוספים, ראה בונד סולמות: רעיון רע עבור גמלאים? )

ניתן להחיל אסטרטגיה laddering לקצבה, מדי. אתה לא צריך להיות טיימר בשוק ואתה לא צריך לחכות לריבית כדי להיות נוחים יותר. אתה יכול להתחיל להשקיע עכשיו. ספקים מסוימים מציעים קצבאות שמתבגרות בתוך פחות משלוש שנים ומשלמות בונוס מובטח בהתחלה.

השורה התחתונה

בסך הכל, אקלים בריבית נמוכה אינו הטוב ביותר לקצבאות, במיוחד מגוון קבוע. אם אתה יכול לחכות כמה שנים, הריבית תהיה סבירה למדי עלו. אבל אתה צריך גורם הכנסה אבודה (מן הקצבה לא קנית) בזמן שאתה מחכה לעומת התשלום גדל תקבל בעת רכישת בשיעור גבוה יותר מאוחר יותר. הפעל את המספרים ואת להבין כמה זמן זה ייקח לך להתאושש אלה איבדו תשלומים. אם נקודת הפריצה אינה רחוקה מדי מהכביש לאחר ההרשמה, זה עשוי להיות הגיוני. רק לזכור: ההיסטוריה הפיננסית מראה כי טיימרים בשוק לעתים קרובות לא מקבלים את התמורה שהם קיוו.

ראה גם אתה צריך לחכות לשיעורי עלייה לפני רכישת קצבה?