המלווים יש מגוון רחב של נתונים זמינים לקבל החלטות אשראי על לווים. שלוש לשכות אשראי מרכזיות מרכיבות מידע על הרגלי ההלוואות של הצרכנים, ומשתמשות במידע זה כדי ליצור דוחות אשראי מפורטים, בעוד ארגון אחר, חברת Fair Isaac (סימול: FICO )> FICOair Isaac Corp. 14% 27% עם Highstock 4. 2. <6 ), או FICO, פיתחה אלגוריתם קנייני, כי עשרות לווים מספרית מ 300 ל 850 על האשראי שלהם. חלק המלווים לקבל החלטות אשראי המבוססת על הציון של הלווה FICO, בעוד אחרים לבחון את הנתונים הכלולים באחד או יותר של הלואה אשראי הלשכה דוחות. כאשר מחפשים הלוואה, זה מועיל עבור לווים לדעת ציון אצבע משולשת שלהם, כמו גם מה על דוחות האשראי שלהם הלשכה, כגון אלה של Experian PLC (EXPN L) ו Equifax בע"מ (NYSE: EFX

EFXEquifax Inc108 11-0 54%

Created with Highstock 4. 2. 6 ); טרנסוניון (NYSE: TRU TRUTransUnion53 43-0 85% Created with Highstock 4. 2. 6 ) היא הלשכה השלישית העיקרית, אך מאמר זה יתמקד בשני האחרים. לווה שמופיע חזק יותר תחת מודל הבקיע או דיווח מסוים צריך לחפש המלווים להשתמש במודל זה. - <-> אצבע משולשת>

חברת יצחק הוגן פיתחה את הציון של FICO בשנת 1989 על ידי יצירת נוסחה מתמטית שמורה היטב, אשר רואה מגוון של מידע הכלול צרכנים הלשכה דוחות אשראי. החברה אינה חושפת את מודל הניקוד המדויק שבו היא משתמשת, אך אתר האינטרנט שלה מציין כיצד משוקללים ציונים.

היסטוריית תשלומים - באיזו תדירות הלווה משלם בזמן לעומת מאוחר - הוא הגורם החשוב ביותר, המהווה 35% של הציון של הלווה. סכומים המגיעים, כלומר יחס החוב של הלווה ל מסגרת האשראי שלו, מהווים 30% נוספים. אורך היסטוריית האשראי הוא 15% של הציון של הלווה; חשבונות מנוסים להעלות ציון אצבע משולשת. חשבונות אשראי לערבב עבור 10%, עם FICO מתגמלת לווים להוכיח כי הם יכולים לנהל סוגים שונים של חוב, כגון משכנתאות, הלוואות רכב וחוב מסתובב. אשראי חדש גם מהווה 10%; FICO מסתכל על לווים אשר פתחו לאחרונה חשבונות אשראי מרובים.

השגת ציון גבוה אצבע משולשת דורש שילוב של חשבונות אשראי ושמירה על היסטוריית תשלומים מעולה. לווים צריך גם להראות איפוק על ידי שמירה על כרטיס האשראי שלהם יתרות הרבה מתחת לגבולות שלהם. מקס את כרטיסי האשראי, לשלם מאוחר ולהגיש בקשה אשראי חדש באקראי הם כל הדברים כי נמוך ציונים אצבע משולשת.

אולי היתרון הגדול ביותר של FICO על מודלים אחרים לדיווח אשראי, כגון Experian ו- Equifax, הוא ש- FICO מייצג את תקן הזהב בקהילת ההלוואות.יותר בנקים ומלווים להשתמש FICO כדי לקבל החלטות אשראי מאשר כל ניקוד אחר או מודל הדיווח. למרות לווים יכול להסביר פריטים שליליים בדו"ח האשראי שלהם, העובדה נותרה כי בעל ציון נמוך אצבע משולשת הוא מפסק העסקה עם המלווים רבים. רבים המלווים, במיוחד בענף המשכנתאות, לשמור על FICO קשה ומהיר מינימום לאישור. נקודה אחת מתחת לסף זה גורמת להכחשה. לכן, קיים טענה חזקה כי לווים צריך לתעדף אצבע משולשת מעל כל הלשכות כאשר מנסים לבנות או לשפר את האשראי.

החיסרון הגדול ביותר של FICO הוא שזה לא משאיר מקום לשיקול דעת. אם לווים לבקש הלוואה אשר דורש מינימום 660 אצבע משולשת לאישור הציון שלהם מושך כמו 659, אז הם הכחישו את ההלוואה, ללא קשר לסיבת הציון שלהם. זה יכול להיות משהו, כי בשום אופן לא מרמז על חוסר האשראי עבור ההלוואה המסוים המבוקש, אבל למרבה הצער, מודל ההצבעה FICO לא להשאיל את עצמו לסובייקטיביות. לווים עם ציונים נמוכים FICO אבל מידע איכותי בדוחות האשראי שלהם צריך להמשיך המלווים לנקוט גישה הוליסטית יותר קבלת החלטות אשראי.

Experian

Experian הוא אחד משלושת האשראי הגדולות bureaus המייצרים דוחות המפרטים את ההרגלים של הצרכנים. נושים, כגון חברות משכנתאות, חברות מימון לרכב וחברות כרטיסי אשראי, מדווחים על חוב של לווים ותזרימי תשלום ל - Experian, כמו גם לחברי הקבוצה Equifax ו - TransUnion (NYSE: TRU

TRUTransUnion53.) 43% 85%

נוצר עם Highstock 4. 2. 6 ). הלשכות מארגנות את המידע הזה לדיווחים המפרקים את החשבונות במצב טוב, שהם במצב גרוע וחשבונות הנמצאים באוספים ורשומות ציבוריות, כגון פשיטות רגל ושעבודים. בנוסף, Experian יש מודל ניקוד המספרי שלה, הידוע בשם Experian PLUS, אשר מציע ציון מ 330 ל 830. ציוני אקספיריאן פלוס מתואמים חזק עם ציונים FICO, אם כי הם לא אותו דבר, ואת האלגוריתמים המשמשים לחישוב הם שונים. היתרון של Experian מעל FICO הוא שהמידע שהוא מספק הוא יסודי יותר ממספר פשוט. זוג לווים יכול להיות גם 700 ציונים אצבע משולשת אבל היסטוריות אשראי שונים בהרבה. על ידי סקירת דוחות אשראי Experian, המלווים יכולים להסתכל על כל היסטוריית אשראי של הלווה בפועל - כל חוב כי אדם חייב במשך עשור או יותר - ולנתח איך אדם זה הצליח החוב. יתכן כי האלגוריתם של FICO יכול לתת ללווה אידיאלי את הציון של אותו אצבע משולשת כמו מישהו שהוא סיכון אשראי גבוה.

החיסרון העיקרי עם Experian הוא, שלא כמו אצבע משולשת, הוא משמש לעתים נדירות ככלי העצמאי לבצע החלטות אשראי. אפילו המלווים אשר בודקים דוחות אשראי בפירוט ולא הולך הציון המספרי של הלווה בדרך כלל להסתכל על כל שלוש לשכות, לא רק Experian. כתוצאה מכך, לווים צריך מעת לעת לסקור את כל שלושת דוחות האשראי כדי לפקוח עין על מידע שגוי או גנאי.

Equifax

כמו אקספיריאן, Equifax היא הלשכה המרכזית לדיווח אשראי. הוא מייצר דוחות אשראי דומים לאלה של Experian, וכי בצע פורמט דומה. דוחות Equifax מפורטים וקלים לקריאה. אם הלווה אשר לפני חמש שנים שילם את כרטיס האשראי שלה או מאוחר הצעת חוק מאוחרת עבור הלוואה, משאיל סקירת הדו"ח שלו או Equifax יכול לאתר את החודש המדויק של תשלום מאוחר. הדו"ח מצביע גם על חובות בבעלות סוכנויות גבייה ושעבודים על נכסי הלווה.

Equifax מציע ציונים האשראי המספרי נע בין 280 ל 850. הלשכה משתמשת קריטריונים דומים כמו אצבע משולשת כדי לחשב ציונים אלה, אבל כמו עם Experian, הנוסחה המדויקת אינה זהה. עם זאת, ציון אשראי גבוה Equifax בדרך כלל מציין ציון גבוה אצבע משולשת.

היתרונות של Equifax דומים לאלה של Experian. הדיווחים של הלשכה מפורטים ומספקים למלווים מידע מעמיק על הרגלי ההלוואה של הצרכן מאשר רק מספר. החסרונות שלה הם גם אותו. לווים לא יכולים בבטחה לאמוד את סיכוייהם לאישור ההלוואה על ידי הסתכלות על דוח Equifax שלהם לבד. עם זאת, אם דוח Equifax שלהם הרבה יותר חזק מאשר דו"ח Experian שלהם או ציון אצבע משולשת, אז יש להם את היכולת לחפש המלווים כי עדיפות Equifax.