איך הרסנית הלוואה המשכורת יכול להיות הכספים האישיים שלך הופך ברור ברגע שאתה מבין איך הלוואות כאלה מובנים. (לפרטים נוספים, ראה: היזהרו הלוואות יום המשכורת ו היסודות של קווי אשראי .)

חלופות הלוואות יום המשכורת

1. הלוואה אישית הלוואה - חלופה אחת היא הלוואה אישית Unsecured ההלוואה מ אחראי אחראי כגון איגוד אשראי, בנק או מוסד פיננסי אחר. לדברי המרכז עבור הלוואות אחראיות, בניגוד הלוואות יום המשכורת מוצרים אלה תכונה:

-> ->

• מינימום 90 יום תשלום
• אפשרות תשלום
• לא בטחונות לא הוגנים (כותרת המכונית) דרישה
• הגבלות על חידוש
• שיקול יכולתו של לווה לפרוע
• לא חובה בוררות
• חד פעמי בלבד מאוחר / דמי עונש

2. תוכנית תשלום עם נושים - אם הבעיה כרוכה החוב, פנה אחד או יותר הנושים ולבקש לנהל משא ומתן על תשלומים חלקיים או לעבוד על תוכנית תשלום על בסיס זמני. לפעמים הורדת או עיכוב תשלום או שניים הוא כל מה שצריך.

-> ->

3. שלם מראש - מעסיקים מסוימים מעניקים מקדמות תשלום. אם אתה עובד עבור חברה גדולה, לבדוק עם משאבי אנוש. עם עסק קטן, לשאול את הבעלים על מקדמה. בדרך כלל, מאז זה מראש ולא הלוואה, לא יהיה שום עניין. חשוב, כמובן, לא להתעלל בפועל.

4. ייעוץ אשראי - אמנם לא פתרון מיידי, ייעוץ אשראי יכול לעזור למנוע צלילה עמוק לתוך החוב. בקר את הקרן הלאומית לייעוץ אשראי או להתקשר 1-800-388-2227 כדי להתחיל את התהליך של פיתוח תקציב ולעבוד תוכנית החזר החוב עם הנושים שלך.

5. עזרה חירום - כנסיות מקומיות וארגונים קהילתיים לעתים קרובות לספק סיוע חירום, מתן עזרה עם כל דבר, החל חשבונות השירות למכולת כדי לבצע תשלום המכונית. בית ההכנסה נמוכה תוכנית סיוע אנרגיה (LIHEAP) מסייעת למשקי בית בעלי הכנסה נמוכה עם סיוע כספי מול מצבי חירום קרים (או חם) מזג האוויר (כמו גם בנושאים אחרים הקשורים מזג האוויר).

6. כרטיס אשראי במזומן מראש - אמנם מראש במזומן כרטיס אשראי לא אידיאלי, אפילו ב 30% אפריל, זה עדיין הרבה פחות יקר מאשר הלוואה המשכורת. להיות מודעים לכך כמה חברות כרטיסי האשראי לנצל את הצרכנים הזקוקים במזומן מהיר על ידי הצעת כרטיס אשראי מאובטח קשור לחשבון חיסכון או נכס אחר. (לקבלת מידע נוסף, ראה כיצד עובד מראש במזומן .)

7. פרישה חשבונות - זה עשוי להיות אפשרי לבצע נסיגה חלקית מחשבון הפרישה האישי שלך (IRA) או 401 (k). אתה יכול (ביעילות) ללוות את IRA פעם בשנה, ללא עונש, אם אתה שם את הכסף בחזרה תוך 60 יום.אם לא, תשלם מסים בתוספת עונש של 10% אם אתה מתחת לגיל 59.5. (לפרטים נוספים, ראה האם אתה צריך ללוות מתוכנית הפרישה שלך? )

חלק (לא כל) מעסיקים היתר הלוואות על 401 (k) חשבונות. אם שלך עושה, ייתכן שתוכל ללוות חצי את יתרת עד $ 50, 000 עם חמש שנים כדי להחזיר את ההלוואה. כמובן, כסף לווה הוא לא מרוויח ריבית פרישה שלך. (לקבלת מידע נוסף, ראה לפעמים זה משלם ללוות מ 401 שלך (k) .)

8. חברים ומשפחה - הלוואות מאנשים שאתה מכיר יכולים ליצור קשרים עם זנים. עם זאת, אם אתה צריך כמות קטנה לתקופה קצרה והם בטוחים שאתה יכול לשלם אותו בחזרה, אפשרות זו עשויה להיות בשבילך. הצעה לשלם ריבית סבירה על "הלוואה" שכן רוב הסיכויים הם מי הלוואות לך כסף לוקח את זה מתוך חשבון נושאות ריבית אחרת.

9. בנק / אשראי האיחוד מראש במזומן - בנקים רבים איגודי אשראי יש הגנה משיכת יתר או הוראות במזומן מראש. אמנם יקר יותר מאשר הלוואה בתשלומים, אופציות כאלה הם פחות יקר מאשר הלוואה המשכורת. בדוק עם הבנק או איגוד האשראי שלך כדי לראות מה זמין ולהירשם - רק במקרה.

10. ביטוח חיים ביטוח - פוליסות ביטוח חיים שלמים רבים מספקים הלוואות אם יש לך ערך במזומן במדיניות. החשוב מכל, יש לך את כל החיים כדי לשלם את ההלוואה בחזרה. אם לא תשלם אותו בחזרה, חברת הביטוח מחסר את ההלוואה מתועלת מוות.

11. אפשרויות מקוון - אתרים כגון LendUp מציעים הלוואות, חינוך על כספים ואפילו את ההזדמנות לבנות מחדש את ניקוד האשראי פגום. Peer to peer ההלוואות אתרים כמו Prosper ו מועדון ההלוואות מציעים גם חלופות כי הם זולים יותר מאשר הלוואות יום המשכורת. (לפרטים נוספים, ראה 7 הטובים ביותר Peer-to-Peer אתרי ההלוואות .)

12. בתי עבוט - אם יש לך משהו בעל ערך אתה יכול להשתמש כבטוחה, בית עבוט עשוי להיות מקור הלוואה שווה לשקול. חיובים האוצר להשתנות לפי מיקום, כדי לוודא שאתה יודע מה עלות ההלוואה יהיה.

לקבלת מידע נוסף, בדוק: חופר מתוך החוב האישי.

בעיות עם הלוואות יום המשכורת

ישנן שתי סיבות עיקריות למה אתה ברצינות רוצה להימנע הלוואות אלה.

• עלות גבוהה

יש אנשים מסתכלים על החיובים האוצר המצורפת הלוואות יום המשכורת וחושבים, "זה לא כל כך רע. "זה כי רוב המשכורת הלוואות הן עבור סכומים קטנים יחסית של כסף על פני תקופות זמן קצרות.

למרבה הצער, כאשר אתה עושה את המתמטיקה, סיפור אחר עולה. A $ 15 תשלום לכל 100 $ לווה, למשל, מתרגמת אפר עצום 390% - ריבית גבוהה הרבה יותר מאשר הלוואה קונבנציונלית.

• חזרה על השאלה

הבעיה השנייה - החזרה חוזרת - קורה כאשר אתה מגלה שאתה צריך ללוות שוב כדי לשלם את ההלוואה הראשונה, הגדרת תנועה של חוב. למעשה, על פי הלשכה להגנת הצרכן הפיננסי, יותר מ 80% של הלוואות יום המשכורת הם התגלגל או חידש בתוך שבועיים.

השורה התחתונה

יש כנראה יותר חלופות הלוואה המשכורת ממה שאתה מבין. אחד או יותר מהם עשויים להתאים לצרכים שלך להיות שווה לשקול.אופציות שאינן כוללות גיוס צריך להיחקר הראשון, אם כי כמעט כל בחירה אחרת היא טובה יותר מאשר הלוואה גבוהה ריבית המשכורת.

עם זאת להתמודד עם המשבר הנוכחי שלך, לפתור להקים קרן החירום חירום בהקדם האפשרי. גם כמות קטנה, להפריש כל יום המשכורת, יתווספו, ובפעם הבאה אתה מוצא את עצמך קצר, יהיה לך משהו ליפול על זה לא עולה לך זרוע ורגל.