לפעמים אנשים נכנסים משבר מזומנים חמור ו נואשות צריך לגייס כסף במהירות. זה יכול להיות תיקון רכב חירום, המחאה כי זינק או שטר כי בהחלט יש לשלם - בחודש כאשר הם maxed על כרטיסי האשראי שלהם. זה כאשר קל להיקלע לתוך העולם לא כל כך מוסתר של הלוואות יום המשכורת ואת הסיכון מקבל הרבה יותר עמוק לתוך החוב להפליא במהירות.

מהו הלוואה יום התשלום, בדיוק? הלוואות יום המשכורת הן הלוואות שניתנות עבור סכומים קטנים יחסית של כסף (בדרך כלל פחות מ 1 $, 000) לתקופות קצרות של זמן. הרעיון מאחורי הלוואה המשכורת (יודעים גם "מראש במזומן" או "הלוואה לבדוק") היא שזה נותן לך קצת מזומנים כדי לגאות לך עד המשכורת הבאה, עם הרעיון כי תוכל להשתמש המשכורת שלך בעתיד לשלם .

המשכורת הלוואה בתעשייה עכשיו מסתכם ב 38 $. 5 מיליארד דולר, על פי וול סטריט ג'ורנל, במיוחד ב -32 מדינות שלא לשים מכסה על כמה המלווים יכול לגבות (ראה במה מדינות הן בעלות גבוהה המשכורת הלוואות בלתי חוקיים? ). וזה עומד להיות מכה עם סדרה חדשה של תקנות מן הצרכן פיננסיים להגנה הלשכה (CFPB).

הכללים המוצעים

הלוואות יום התשלום בדרך כלל יש שיעור שנתי ממוצע של כ 390%, על פי CFPB. הלוואות לא נפרעו במהירות יכול בלון מכפילים חסון של הסכום המקורי, עם יותר מ 4 ב חמישה תשלומים חד פעמי reborrowed בתוך חודש, שנגרמו עמלות נוספות.

הכללים החדשים תקים "מבחן תשלום מלא" המחייב המלווים לקבוע כי הלווה יכול להרשות לעצמו לבצע את התשלומים ועדיין לשלם הוצאות מחיה בסיסיות ועלויות אחרות, להקשות על המלווים כדי למחזר את ההלוואה המקורית ולהסדיר את דמי העונש. לחץ כאן לפרטים.

שקול את עלות

הלוואות יום המשכורת בדרך כלל דורשים גישה לחשבון בדיקת שלך להפקיד את ההלוואה ומאוחר יותר כדי לגשת את הכספים החזר תשלום. הם דרך לאנשים עם אשראי גרוע (או לא משפחה או חברים שהם רוצים להקיש) כדי לקבל גישה מהירה במזומן קמצוץ - זה בדרך כלל לוקח רק כמה שעות עד כמה ימים כדי לקבל את ההלוואה אושרה.

למרות המהירות של קבלת כספים במקרה חירום, הלוואות יום המשכורת הם לא החלטה כספית טובה מסיבות רבות.

למרות המחקר CFPB מצא שיעור שנתי ממוצע (אפריל) על הלוואות יום המשכורת להיות 391%, זה יכול להיות גבוה ככל 2100% (כן, אתה קורא את המספר הנכון). עבור התייחסות, אפריל הגבוה ביותר מותר כרטיסי אשראי הוא 29. 99%. כאשר ללוות כסף, אתה תמיד צריך ללוות את המקור עם אפריל הנמוך ביותר האפשרי; זה יקטין את הסכום שאתה משלם ריבית.

חישוב סכום הריבית שאתה משלם לא תמיד כל כך ברור.דבר אחד, אפר מחושב על בסיס שנתי. הלוואה המשכורת טיפוסי נמשך שבוע עד ארבעה שבועות, ואת העלות לא ניתנת לך במונחים שנתיים. למעשה, המלווים יום התשלום עשוי להתייחס עלות הלוואת כסף כמו "דמי" ולא עניין, מה שהופך את זה נראה כאילו זה משהו שאין לך שליטה. השוואת תפוחים לתפוזים מסכות כמה אתה משלם עבור הלוואה יום המשכורת לעומת מקורות אחרים של כסף, כגון כרטיסי אשראי.

איך הם עובדים

הנה איך הלוואה יום המשכורת עובד: אתה משלם "תשלום" עבור גיוס הון בשיעור קבוע. עמלה זו היא בדרך כלל בין $ 15 ל 30 $ עבור כל 100 $ הלוואה. זה נשמע סביר - רק 15% עד 30% - אבל בגלל זה במשך פרק זמן קצר הוא למעשה הרבה יותר גבוה מאשר כרטיס אשראי תשלום עבור אותה כמות. אם המשכורת מגיע מסביב ואתה לא יכול להרשות לעצמו לשלם את ההלוואה המקורית בתוספת תשלום, אתה יכול "להתגלגל" את ההלוואה … תמורת תשלום נוסף. זה יכול שלג הוצאות עבור הצרכן. המטרה של הארגון הלוואה יום המשכורת היא לשמור על הכסף - הרבה מזה.

על פי הלשכה להגנת הצרכן, 82% מההלוואות מתגלגלות בתוך 14 יום, ומחצית מכל הלווים בסופו של דבר משלמים יותר דמי ממה שהם שאלו במקור.

כדי להחמיר את המצב, אם הלווה סיפק מספר חשבון הבנק למלווה, המלווה יעשה נסיגה אוטומטית של הסכום החייב, לפעמים במספר משיכות עם תשלום עבור כל נסיגה. אם הכסף הוא לא בחשבון, אתה משלם את דמי rollover ואתה גם לשלם את משיכת יתר עמלות הבנק.

-> ->

סכנות משפטיות

יש פרצות רבות בעסקי ההלוואה יום המשכורת והגנות מעטים עבור הצרכנים. מדינות רבות קובעות גבולות עבור rollovers הלוואה, אבל לא להגביל פתיחת הלוואה חדשה באותו יום כי ההלוואה הישנה היא השתלמה. מדינות מסוימות יש תקופת המתנה של 24 שעות עבור הלוואות חדשות, וכמה מדינות אין הגבלות כלשהן.

חברי צבא ארה"ב יש הגנה כלשהי תחת חוק ההלוואות הצבאיות. חובה לחברים צבאיים, בני זוגם וכמה תלויים יש כובע אפריל של 36%, והם מוגנים משלמים יותר עמלות בשל חיובים rollover.

-> ->

אמנם יש עדיין רבים לבנים, ו-טיט יום התשלום מרכזי ההלוואה, רבים ההלוואות יום המשכורת פעולות עברו באינטרנט. זה פתח הזדמנויות רבות עבור הונאות כי יכול להיות קשה להתאושש. אם אתה חושב שאתה קורבן של הונאת הלוואה המשכורת, פנה לצרכן האוצר להגנת הלשכה להגיש תלונה.

חלופות הלוואות יום המשכורת

בעוד האפשרות של מזומנים מהירה תמורת תשלום עשוי להיות מושך, זה כמעט אף פעם לא שווה את הסיכון להיתפס במלכודת ההלוואה יום המשכורת. אמנם כמה אתרי אינטרנט לפרסם הלוואות יום המשכורת כדרך לבנות את האשראי שלך, זה מסלול יקר ומסוכן לקחת. לפני לקיחת הלוואה המשכורת, שאל את עצמך: "אם אני לא יכול להרשות לעצמי את ההוצאות שלי עם המשכורת הנוכחית שלי, האם יש סיבה שאני יוכל להחזיר הלוואה בתוספת עמלות - ולכסות את ההוצאות הרגילות שלי - כאשר אני מקבל את המשכורת הבאה?אם התשובה היא לא, לשקול כמה חלופות הלוואה יום התשלום:

כאמור, כרטיסי האשראי בריבית נמוכה יותר מאשר היית משלם עבור יום התשלום אם יש לך גישה אשראי או כרטיס אשראי ההתקדמות במזומן, לבחור את המשאבים האלה על הלוואות יום המשכורת.ראה אם ​​אתה יכול לפתוח כרטיס אשראי חדש או להגדיל את המגבלות על כרטיסים הנוכחי.

לראות אם אתה יכול לקבל הלוואה קטנה מ בנק או איגוד אשראי הלוואות קטנות לטווח קצר הפכו נפוצים יותר כמו בנקים איגודי אשראי לספק חלופות הלוואות יום המשכורת עבור הלקוחות שלהם.

• עבור במזומן מהיר, נסה למכור כמה החפצים שלך או להרים צד עבודה ( אפילו לילה של שמרטפות עלול לגאות אותך מעל.) ראה
• להרוויח כסף מהיר מ 'שיתוף פעולה כלכלה' חדש
• עבור רעיונות אחרים. אם אתה מוצא את עצמך באופן שגרתי מסוגל לעשות את הכספים שלך עד הבא צ 'ק, לעשות תקציב ולהקטין את ההוצאות שלך. כדי למנוע מקבל קמצוץ במקרי חירום, לבנות קרן חירום, כך שאתה לא ave לקחת הלוואות עבור הוצאות בלתי צפויות.
• אם כבר יש לך הלוואה המשכורת, לקבל הגנה על משיכת יתר על חשבון הבנק שלך.
• השורה התחתונה
• הלוואה הלוואת יום המשכורת יכול להיות מחזור יקר שקשה לשבור. התעשייה נועדה לנצל אנשים עם משאבים מוגבלים, ואת ההשלכות של לקיחת הלוואה המשכורת יכול להיות הרבה פעמים יקר יותר מאשר ההוצאות הראשונית. אם אתה חוב ונאבק כדי לגמור את החודש, שקול לקבל ייעוץ פיננסי כדי למצוא דרך מתוך הנסיבות שלך חזק.

הכללים החדשים יכסה הלוואות יום המשכורת, הלוואות כותרת אוטומטי, מוצרים מראש להפקיד וכמה תשלומים בעלות גבוהה הלוואות פתוחות. הערות על הכללים החדשים צפויים ב -14 בספטמבר 2016, ו "ישקלו בזהירות לפני הנפקת תקנות הסופי," אמר CFPB. לחץ כאן לקבלת דרכים שונות לשלוח הערות.