ייתכן שאתה תוהה באיזה גיל אתה צריך להתחיל לשמור על פרישה. זו תשובה פשוטה - בהקדם האפשרי. ברגע שאתה מתחיל להרוויח כסף אתה צריך לחשוב על שמירת עבור פרישה. קודם אתה מתחיל, פחות כסף תצטרך לתרום, הודות כוח הרכבה. Compounding מאפשר לך להרוויח יותר כסף על הכסף שאתה משקיע כל עוד אתה reinvest את הרווחים על הכסף.

-> ->

אז איך מתחילים? ההרגל הראשון שאתה צריך לשלב בתקציב השבועי שלך היא לשלם בעצמך הראשון. לאחר מכן הקפד לנצל את הכסף בחינם מן המעסיק שלך אם החברה שלך מציעה תוכנית פרישה מוסמך. אם אתה עצמאי, יש לך אפשרויות שונות כדי לשמור על פרישה קל יותר. אם אתה עובד עם לא עובד פרישה אפשרויות חיסכון, אז אתה יכול להשתמש ב- IRA מסורתי, אבל אולי כדאי לשקול רוט. אם תשנה מקומות עבודה, כדי להיות בטוח להשתלט על החיסכון שלך על ידי גלגול אותם לתוך IRA. לבסוף, להתחיל לפתח חזון שבו אתה רוצה ללכת ואיך אתה רוצה לחיות בעתיד.

בואו נסתכל מקרוב על הצעדים האפשריים הבאים:

1. לשלם בעצמך ראשון

אנשים רבים חושבים על פרישה חיסכון כמו הכסף שהם שמו בצד אם יש מזומנים שנותרו בסוף החודש. בדרך כלל כאשר אתה מנסה לשמור ככה, אתה נוטה לשים משם מעט מאוד או כלום מדי חודש.

"משלם את עצמך קודם אומר לשמור לפני שאתה עושה משהו אחר", אומר דייויד Blaylock, CFP, המתכנן הפיננסי בכיר ב LearnVest שירותי תכנון. "נסה להפריש חלק מסוים מההכנסה שלך ביום שבו אתה מקבל תשלום לפני אתה מבזבז כסף שיקול דעת. רוב האנשים לחכות רק לשמור מה נשאר מעל - זה משלם את עצמך לאחרונה. "

נסה לשים בצד רק 10 $ בשבוע (אולי להביא שתי ארוחות צהריים ולא לאכול פעמיים בשבוע או לדלג על כמה נסיעות למקום האהוב עליך קפה). זה אולי לא נשמע כמו הרבה אבל, הודות הרכבה חודשי, זה יכול לגדול באופן מפתיע גדול.

נניח שאתה חוסך 40 $ לחודש ולהשקיע את הכסף הזה ב 4. 65%, וזה מה ואנגארד סך הכל שוק איגרות חוב קרן מדד הרוויח במשך 10 שנים. באמצעות מחשבון חיסכון מקוון, סכום ראשוני של 40 $, בתוספת 40 $ לחודש במשך 30 שנים מוסיף עד $ 31, 550. ג'ק את הריבית עד 8. 79%, התשואה הממוצעת של ואנגארד סה"כ שוק המניות אינדקס הקרן מעל 10 שנים, ומספר עולה ליותר מ 70 $, 000.

אלה סוגים של קרנות אינם פתוחים למשקיעים קטנים מאוד, עם זאת. אם אתה מתחיל עם רק $ 40 לחודש, לא תוכל לרכוש את ההשקעות האלה מרוויח יותר מיד. אתה צריך להתחיל עם IRA בבנק המקומי שלך. רוב הבנקים מאפשרים לך להתחיל IRA באמצעות כסף בשוק קרן קטנה כמו $ 100.אתה צריך לבנות את הקרן לחיסכון ברמה של $ 1, 000 כדי לקנות לתוך IRA ביותר קרנות הנאמנות חברות. ב 40 $ לחודש או 480 $ בשנה, זה ייקח כ 2 ½ שנים כדי לחסוך $ 1, 000. הריבית ששולמה על חיסכון זה יהיה כנראה רק על 1%, אז המימון הראשוני שלך יבוא בעיקר חיסכון. קרן אחת טובה המאפשרת $ 1, 000 המינימום הוא כוכב כוכב ואנגארד עם תשואה ממוצעת של 7. 6% מעל עשר שנים. ברגע שיש לך לפחות 3 $, 000 ב IRA שלך אתה יכול לרכוש את מדד ואנגארד קרנות שהוזכרו לעיל.

אתה יכול להגדיל את החיסכון שלך עם ההכנסה שלך עולה ביצה הקן שלך יכול להיות הרבה יותר גדול. לקבוע את תמהיל ההשקעה הטובה ביותר עבורך ולהשתמש מחשבון חיסכון כדי לראות כמה מהר הכסף שלך יכול לגדול על בסיס הסכום שאתה יכול לשלם בעצמך הראשון.

2. קבל את הכסף חינם מהמעסיק שלך

אם אתה עובד עבור מעסיק המציע אפשרות חיסכון פרישה, להיות בטוח לך לנצל את מלוא היתרונות של כל המעסיק להתאים את התוכנית.

"אם אתה עובד שכיר רגיל או שעה במשרה מלאה בארצות הברית, בטח שמעת על תוכנית 401 (k) שלך. חמישים ושניים מיליון אמריקנים משתמשים בהם. תוכניות כאלה החזיקו 3 $. 5 טריליון נכסי פרישה בסוף 2012. אנשים שעובדים במוסדות חינוך יש גישה תוכניות דומות, המכונה 403 (ב) תוכניות. עובדי המדינה משתמשים ב- 457 תוכניות. כולם עושים את אותו הדבר: תן לך כסף בחינם ", כותב מיטש טוכמן.

החלק הראשון של הכסף החופשי הוא כי התרומות שלך מתבצעים עם מראש מס דולר ולהוריד את ההכנסה החייבת שלך. אפילו יותר, מעסיקים רבים מציעים להתאים את התרומות שלך לתוכנית החיסכון הפנסיה. לדוגמה, המעסיק יכול לתרום עד 6%, אבל תרומה זו מבוססת על אתה עושה את אותה תרומה מתוך המשכורת שלך. אתה לא רוצה להשאיר את הכסף על השולחן, כדי להיות בטוח כדי לברר את הפרטים של פרישה החברה שלך תוכנית החיסכון ולנסות לשים מספיק כסף כדי להתאים את המעסיק ערבות.

אם אתה לא יכול להרשות לעצמו לתרום מספיק עבור התאמה מלאה המעסיק, להוסיף אחוז התרומה שלך בכל פעם שאתה מקבל להעלות. לדוגמה, אם היית מקבל עלייה של 4%, להגדיל את התרומה שלך חיסכון פרישה של 1%. ככה אתה עדיין נהנה קצת עלייה שלך, אבל לשלם בעצמך הראשון גם כן. מאז תרומות אלה תוכניות חיסכון פרישה הם מסים נדחים, את הסכום בפועל של מזומנים כי יילקח העלאה שלך יהיה פחות מ 1% בהתאם מס סוגר שלך.

לקבלת מידע נוסף, קרא את 401 (k) תוכניות: Roth או רגיל? ו חכם דרכים לנהל את 401 (k) .

3. עצמאים פרישה שמירת אפשרויות

אם אתה עצמאי, יש לך הרבה סוגים שונים של אפשרויות חיסכון פרישה. אלה כוללים סולו 401 (k), SEP IRA ו IRA פשוט.

סולו 401 (k ), הידוע גם בשם 499 עצמאית (k) דומה לסוגים של 401 (k) s המוצעים על ידי המעסיקים. אתה יכול לתרום כסף הן כעובד והן למעסיק. זה מאפשר לך לחסוך עד $ 17, 500 אם אתה מתחת לגיל 50 או $ 23, 000 אם אתה 50 ומעלה כמו העובד פלוס עד $ 52, 000 כמו המעסיק ($ 57, 500 אם אתה 50 ומעלה).אתה יכול להשתמש רק בתכנית זו אם אתה הבעלים הבלעדי. העובד היחיד שאתה יכול לקבל הוא בן הזוג שלך.

SEP IRA אפשרות נוספת עם קצבאות תרומה דומה, אבל זה פשוט יותר להגדיר. זה סוג של IRA ניתן להשתמש על ידי עסקים קטנים עם עובדים, אבל החיסרון יכול להיות שאם אתה מחליט לתרום, אתה חייב לתרום עבור כל העובדים שהם חלק מהתוכנית.

פשוט IRA היא אפשרות זו עבור אנשי עסקים קטנים או אנשים עצמאיים. גם זה קל להקים ולהפעיל אבל יש סף תרומה נמוכה יותר.

לקבלת פרטים נוספים על אפשרויות אלה פרישה חיסכון לקרוא תכנון פרישה עצמית המועסקים .

4. מסורתית או רוט IRA

אם אף אחת מהאפשרויות הנ"ל אינן זמינות עבורך, הפעל את ה- IRA שלך. ישנם שני סוגים - IRA מסורתי, המאפשר לך לשמור מסים נדחים, ואת רוט IRA, אשר אתה פותח עם כסף לאחר מס. כאשר אתה משתמש IRA מסורתית, אתה יכול לנכות את הסכום שאתה תורם מדי שנה מהכנסות שלך, אבל תצטרך לשלם מסים על הכסף כמו שאתה לוקח את זה. אתה משלם מסים על התרומות שלך ואת כל הרווחים שנצברו בזמן הכסף מושקע.

למרות הכסף שאתה מכניס לתוך רוט IRA הוא במזומן לאחר מס, זה אומר שכאשר אתה לוקח את הכסף בעת הפרישה, אתה לא צריך לשלם מסים - או על הכסף שאתה במקור תרם Roth IRA או על הרווחים שלך הרוויח כסף.

כדי לגלות אילו IRA הוא הטוב ביותר עבורך, לקרוא Roth לעומת IRA מסורתית: מה מתאים לך?

5. לשמור על השליטה של ​​קרנות פרישה שלך

כאשר אתה משנה את מקומות העבודה, תצטרך להחליט מה לעשות עם העובדים שלך פרישה חשבונות חיסכון. יהיה לך את הזכות לפדות אותם, להשאיר אותם עם המעסיק (אם המעסיק מאפשר את זה) או לגלגל אותם לתוך IRA או, אולי, לתוך 401 (k) בעבודה החדשה שלך.

מתגלגל החיסכון שלך פרישה לעובד לתוך IRA היא האפשרות הטובה ביותר שלך: "כסף מתגלגל לתוך IRA פותח את ארגז הכלים, כביכול, עבור המשקיע להשקיע במניות בודדות, אג"ח - כל מגוון ההשקעות זמין כעת, "אומר דניאל Galli, Norwell, Mass., מתכנן פיננסי מוסמך.עם IRA, אתה יכול לבחור איך להשקיע את הכסף, ולא להיות מוגבל על ידי הבחירות בתוכנית עובד.

כמו החיסכון שלך לבנות, אתה יכול רוצה לקבל את עזרתו של יועץ פיננסי כדי לקבוע את הדרך הטובה ביותר כדי לחלק את הכספים שלך.כמה חברות אפילו מציעים חינם או עלות נמוכה פרישה ייעוץ תכנון כחלק 401 שלהם (k) תוכניות

6. תחשוב על החיים פרישה

כאשר אתה מתחיל ליצור יעדים פיננסיים עבור העתיד שלך, להתחיל לדמיין איך אתה רוצה לחיות.אם אתה רוצה לטייל בעולם האם יש עסק שאתה רוצה להתחיל או קריירה שנייה אתה חלם לחקור "האם אתה רק רוצה ליהנות איפה אתה חי ולהשתפר ב g olf - או לעזור לילדים שלך. שמירת פרישה לפני כל דבר אחר ייתן לך את הסיכוי הטוב ביותר של בסופו של דבר עם ביצה קן שיאפשר לך לפרנס את המשפחה שלך ואת החיים שלך.המטרות שלך ישתנו, אבל הם כנראה לא יהיו חופשיים. שינויים אלה אינם צריכים לחכות עד להכות 65 או 66. ראה פרי פרישה: המעבר לחיים חדשים .

השורה התחתונה

התחל לחסוך לפרישה ברגע שתתחיל להרוויח הכנסה, גם אם אתה לא יכול להרשות לעצמך הרבה בהתחלה. לשלם לעצמך הראשון הוא ההרגל החשוב ביותר שאתה יכול לפתח אם אתה רוצה ליהנות פרישה בריאה מבחינה כלכלית.

שיטות החיסכון תבחר יהיה תלוי בחלקו על מה המעסיק שלך מציע. אבל גם אם אתה עצמאים - או שאין לך תוכניות המוצעות על ידי המעסיק שלך - עדיין יש לך אפשרויות טובות לחיסכון פרישה.