ריבית משכנתא מס ניכוי הוא אחד הפסקות המס האמריקאי היקרים ביותר. מתווכים, בעלי בתים, שואפים להיות בעלי בתים ואפילו רואי החשבון מס ערך את ערכו. למען האמת, המיתוס הוא לעתים קרובות יותר טוב מהמציאות.

TOTORIAL: אישי מס הכנסה מדריך

רבים הבית לא מקבל שום דבר

על פי נתונים שנאספו על ידי הוועדה המייעצת של הנשיא 2005 על הרפורמה במס המיסוי, רק 54% משלמי המסים שמשלמים ריבית על המשכנתאות שלהם לקבל הטבת מס. זה משאיר 46% חסון של בעלי בתים משלמים ריבית, אבל לא מקבל תועלת בכלל. גם מי שמקבל הטבה עשוי לקבל הרבה פחות ממה שהם מצפים.

-> ->

ריבית המשכנתא מס ניכוי אולי היבט misunderstood ביותר של homeownership. זה לקח על מצב מיתולוגי כמעט עד לנקודה שבה רבים יהיו בעלי הבית להיות נמכרים על היתרונות לפני שהם אפילו לבחון את המתמטיקה הבסיסית כדי לקבוע את זכאותם. בבסיס המיתוס שתי תפיסות מוטעות עיקריות. הראשון הוא רעיון מוטעה כי כל homeowner מקבל מס הכנסה. השני הוא כי כל דולר ששולם ריבית המשכנתאות תוצאות הפחתת דולר לדולר בחובות מס הכנסה. (אם אתה בעל הבית, זה פריט אחד אתה רוצה להבין ולהשתמש על ההחזר שלך. ראה ניכויים מס על ריבית למשכנתאות .)

misconception 1

למרות ההייפ מראש למכירה, ישנם מספר משמעותי של בעלי בתים שאינם מקבלים שום מס בכלל מן הריבית משכנתא מס ניכוי. זכור כי, על מנת אפילו זכאי לניכוי, בעלי בתים חייבים לפרט את הניכויים שלהם בעת קביעת חבות המס שלהם. פריטיזציה מספקת הזדמנות לחשב הוצאות ספציפיות, כולל ריבית משכנתא, ארנונה והוצאות רפואיות. מאז הריבית המשכנתא היא לעתים קרובות את ההוצאה הגדולה ביותר משלם המסים, ניכוי זה הוא לעתים קרובות מצוטט כתמריץ כספי לקנות בית.

שוב, בעוד רעיון אטרקטיבי בתיאוריה, המציאות היא כי פירוט הניכויים אינו הגיוני עבור כולם. ראשית, סכום הניכוי הסטנדרטי מבוסס על מצב הגשת המס שלך. באמצעות נתוני 2011 לדוגמה, משלמי המסים הרווקים או הנשואים אך הגישו בנפרד, הניכוי הסטנדרטי הוא 5 $, 800. עבור ראשי משקי הבית, זה 8 $, 500, עבור זוגות נשואים אשר מחזירה תשואות משותפות, הניכוי הסטנדרטי הוא $ 11 , 600.

משלמי המסים שאין להם ניכויים כי מסתכמים יותר מאשר סכומי ניכוי תקן לא מקבלים פירוט הניכויים שלהם. משלמי המסים שאין להם די ניכויים כדי להעפיל לפרטיזציה לא לקבל תועלת משלמים ריבית על המשכנתאות שלהם. אל תשכח - כמעט מחצית מכלל בעלי הבית עם משכנתאות נופלים לקטגוריה זו.

misconception 2

גם עבור בעלי בתים אשר לפרט את המסים שלהם זכאים לניכוי ריבית משכנתא, סכום הניכוי הוא רק חלק קטן של סכום הריבית ששולמה על המשכנתא. שוב, מספר crunching נדרש כדי להבין את המצב במלואו כי הניכוי הוא לא זיכוי מס - אתה לא מקבל 1 $ מס הפסקה עבור כל דולר השקיע; אתה מקבל פרוטות על הדולר. שלא כמו אשראי, אשר מספק הפחתת דולר לדולר על סכומי המס בפועל חייב, את הריבית משכנתא ניכוי מפחית את סכום ההכנסה כפוף למס חייב על בסיס מס סוג של משלם המסים. (מתוך שירותים קהילתיים מבוססי תוכנה חופשית, ישנם משאבים רבים חינם כדי לעזור עם המסים שלך, לקרוא 6 מקורות עזרה חינם מס .)

לדוגמה, משלם המסים ההוצאות 12,000 $ על המשכנתא ריבית ותשלום מסים על שיעור מס הכנסה יחיד של 35% יורשו להוציא 12,000 $ מחבות מס הכנסה, וכתוצאה מכך חיסכון של $ 4, 200. אז, בעל הבית שילם 12,000 $ לבנק עניין לפי הסדר לקבל שליש מסכום זה נשלל מיסוי.

מתמטית, ההוצאות $ 12, 000 כדי להפחית את כמות הכסף תשלם מסים על ידי $ 4, 200 פשוט לא הגיוני. גרוע מכך, הערכה כנה של החיסכון בפועל בשורה התחתונה צריך גורם את הערך של ניכוי סטנדרטי. הטבלה הבאה מספקת השוואה.

סטטוס משלם מס	ניכוי רגיל	ערך ניכוי סטנדרטי ב- 35% מס סוג מס	ערך של ניכוי משכנתא בסך 12,000 $ בריבית	ההפרש בשורה התחתונה בין תקן ניכוי וניכוי משכנתא
בית	$ 5, 800	$ 2, 030	$ 4, 200	$ 2, 170
ראש משק הבית	$ 8, 500	$ 2, 975	$ 4, 200	$ 1, 225
נשוי	$ 11, 600	$ 4, 060	זוג נשוי ב 35% מס סוגר יקבל $ 11, 600 ניכוי סטנדרטי, אשר שווה $ 4, 060 בהפחתת תשלומי המס. אם בני הזוג פירוט הניכויים שלהם על לוח א ', ניכוי משכנתא יבוא $ 4, 200. גם ללא ניכוי ריבית משכנתא משלם המסים יקבל את סכום הניכוי הסטנדרטי. ההבדל בין השניים - הערך המוסף על ידי משלם $ 12, 000 דולר אמיתי לבנק ריבית המשכנתאות - הוא 140 $. (לא לוקח את הניכוי הסטנדרטי השנה יכול לחסוך לך מאות דולרים. בדוק	סקירה כללית של ניכויים מפורטים

יותר.) משלמי המסים בסוגריים מס נמוך לקבל יתרון קטן עוד יותר. משלם המסים ההוצאות 12,000 $ על ריבית המשכנתא מסים משלמים על מס הכנסה בודדת שיעור של 25% יקבלו רק $ 3, 000 ניכוי מס. "ההטבה" של ניכוי הריבית על המשכנתא מוצגת בטבלה שלהלן. סטטוס משלם מס

ניכוי רגיל

ערך ניכוי סטנדרטי ב- 25% מס סוג מס	ערך של	ניכוי משכנתא בסך 12,000 $ בריבית	ההפרש בשורה התחתונה בין תקן ניכוי וניכוי משכנתא	בית $ 5, 800
$ 1, 450	$ 3, 000 <$ $ 1, 550	ראש משק הבית	$ 8, 500	$ 2, 125
$ 3, 000	$ 875	נשוי	$ 11, 600	$ 2, 900
$ 3, 000	$ 100	לשים את המספרים בהקשר גדול יותר, מדווח כי "הערך הממוצע של MID (ניכוי ריבית משכנתא) עולה בהתמדה עם הכנסה מ 91 $, עבור אלה עם הכנסות שנתיות פחות מ 40 $, 000, $ 5, 459, עבור אלה עושה יותר מ 250,000 $."הנתונים מראים כי ניכוי מס שניתן לטעון כדי לעודד רכישות של בתים אינו מעודד את הפרטים בשוליים בין שכירות לבין בעלות, אלא הוא משמש בעיקר על ידי משלמי המסים המפרטים, אשר נוטים להיות משקי בית בעלי הכנסה גבוהה יותר. קרא על ההבדלים בין המפלגות באידיאולוגיה של המס, וכיצד היא יכולה להשפיע על המשכורת שלך (ראה מסיבות למסים: רפובליקנים נגד דמוקרטים	)	דרך טובה יותר

במקום לבזבז כמויות גדולות של כסף על הריבית עבור קצת בתמורה, אתה תהיה הרבה יותר טוב לשלם במזומן עבור הבית החדש שלך.רכישת מזומנים תחסוך לך עשרות אלפי דולרים כי אתה לא תהיה תשלום ריבית (זה עשוי להיות החוב הגדול ביותר שאתה " <> כמובן, תמיד יש את הטענה כי אתה יכול להרוויח יותר כסף על ידי תשלום הריבית והשקעה את שאר הכסף שלך בשוק המניות, זה נראה נהדר האסטרטגיה כאשר השוק עולה, אבל prognosticators נותן ייעוץ זה הם בשום מקום להיראות כאשר שוק המניות טיפות 40%, ערכי הבית נופלים 40%, ועצות ההשקעה שלהם משאיר בעלי בתים בשל יותר על המשכנתאות שלהם הביתה שווה. מאז אין השקעה שם כי יבטיח תשואה טובה יותר מהסכום שתחסוך על ידי הימנעות תשלומי הריבית לחלוטין, הבחירה השמרנית ברורה. הימנע ביצוע תשלומי הריבית אם אתה יכול. לשלם את הבית במהירות אם אתה לא יכול.