אמון משמשים בדרך כלל על ידי עורכי דין ויועצים פיננסיים במהלך תהליך תכנון הנדל"ן. הם מסייעים בהפצת הנכסים, ומבטיחים שהכל ילך לאנשים הנכונים ולגופים. הם יכולים גם למזער מסים הנדל"ן. בעיקרו של דבר, הם מאפשרים לך להסיר נכסים מן הנדל"ן האישי שלך, כך עושר יותר יכול להיות מועבר למוטבים שלך. אתה יכול אפילו מקום פוליסת ביטוח חיים בתוך אמון.

-> ->

נשמע נהדר, נכון? אבל, כמובן, יש לתפוס. אמון הוא לעתים קרובות רק טוב הנאמן הממונה על זה. המשך לקרוא כפי שאנו בוחנים את גליל חשוב של הנאמן ולגלות כיצד לוודא שלך מתנהג כראוי.

אחריות נאמנות למוטבים

ביטוח חיים הנמצא בנאמנות מכונה ביטוח חיים בבעלות (TOLI) - זה דומה לביטוח חיים בבעלות בנקאית ובבעלות החברה. כמו כל אמון אחר, אמון ביטוח יש מסמכים לזהות את הנאמנים של המכשיר. למרבה הצער, בעוד נאמנים לעתים קרובות לעשות עבודה מקובלת של השלמת משימות בסיסיות, קונפליקטים ובעיות יכול להתעורר כאשר הנאמנים לא מבינים איפה הנאמנויות שלהם צריך להיות וכיצד להתמודד עם בעיות פיננסיות מורכבות שיכולים לבוא עם העבודה. (ראה גם: הקמת אמון חיים ניתנת לביטול .)

כל הנאמנים נושאים באחריות נאמנות למוטבים של נאמנות. הנאמן נדרש לנהל את נכסי הנאמנות בהתאם לרצון המוטבים. זהו מושג חשוב להבנה. הרצונות של המוטבים הם החשובים ביותר - לא הרצונות של האדם שהקים את האמון. זה קשה עבור נאמנים רבים כי קיימת אפשרות ממשית כי נאמן מעולם לא פגש את הנהנים אמון. לעתים קרובות, הנאמן נפגש רק עם מי יוצר אמון. זה מעלה את השאלה איך הנאמנים יכולים למלא את חובות הנאמנות שלהם למישהו שהם אפילו לא יודעים.

בדרך כלל, הנהנים TOLI יש רצון למקסם את כמות העושר שהם יקבלו כאשר נכסי אמון מופצים. דבר זה מחייב את הנאמן לנהל באופן פעיל את פוליסת הביטוח - או פוליסות - שבבעלות הנאמנות (בעלות ניתן להעביר לנאמנות במאמץ למזער את מס הקרקעות שניתן להטיל על עיזבון). (ראה גם: שינוי בעלות ביטוח חיים .)

ניהול פעיל כרוך בקביעה האם המדיניות מבוצעת בהתאם לתחזית המשתקפת באיור ביטוח החיים המקורי. מקובל שהמדיניות תהיה בעלת ביצועים נמוכים בגלל הנחות אגרסיביות ששימשו באיור המקורי, תוצאות השקעה חסרות תקדים בחשבונות המשנה (עבור פוליסות משתנות), סביבה כלכלית מאתגרת עבור ספק הביטוח.

ניהול פעיל של המדיניות גם מחייב את הנאמן לנסות לזהות מדיניות חלופית שעשויה להיות יותר בקנה אחד עם הרצונות של המוטבים. החידושים האחרונים בתחום ביטוח החיים הביאו לפוליסות שנמכרו בעבר מיושנות. מדיניות אשר נשמרה בצורתה המקורית ולא נבדקה כל שנתיים-שלוש צריכה להיות מוחלפת במדיניות אטרקטיבית יותר. מדיניות אטרקטיבית יותר יכולה לשאת תועלת מוות גבוהה יותר עבור אותו, או נמוך יותר, פרמיה. זה עשוי גם לאפשר את היתרון מוות להישמר ללא צורך לבצע תשלומים נוספים פרמיה. (ראה גם: ביטוח חיים חלוקה והטבות .)

האם הנאמנים ממלאים את האחריות שלהם?

למרבה הצער, נאמנים רבים חסרים את הכישורים הנדרשים כדי לפקח על ביטוח חיים בבעלות אמון. אנשים להקים אמון נתמך על ידי ביטוח חיים בדרך כלל נראה לחבר או בן משפחה לשמש נאמן. עם זאת, חברים ובני משפחה לעתים קרובות יש ידע מועט של בעיות סביב ניהול זהיר של ביטוח חיים. הבחירה הפופולרית השנייה היא יועץ מהימן כגון יועץ פיננסי, רואה חשבון או עורך דין.

עם זאת, בדומה לחבר או בן משפחה, אין ערובה כי היועץ מהימן הוא בקי את הפריטים הדרושים כדי לפקח ביעילות על TOLI. בתי משפט שונים מאשרים כי אם הנאמנים הם חברים, בני משפחה או אנשי מקצוע, הם לעתים קרובות אינם עומדים באמון הנאמנות שלהם.

היעדר מעקב מתמשך שמוצג על ידי פידויאריות אינו דבר שצריך להילקח בקלות. אמונים קשורים יותר מהסטנדרטים האתיים שנקבעו על ידי הגופים המקצועיים שלהם (אנשי מקצוע כגון עורכי דין, רואי חשבון, מתכננים פיננסיים ומלאי בורסה נדרשים לעמוד בתקנים אתיים שנקבעו על ידי הלוחות המקצועיים שבאמצעותם הם מורשים).

הם כפופים גם לדרישות נוספות הנמצאות בחוק המשקיעים המוסמכים האחידים, חוק הנאמנות הבטוח, משרד מבקר המטבע, משרד הפיקוח על חסכון וחטיבות המדינה של הבנקאות.

חוקים ותקנות הוקמו על ידי גופים אלה בניסיון לבודד את המוטבים מן ההשלכות הקשורות קבלת עצה ירודה מיועצים לא כשירים. עם זאת, כפי שקורה עם הרבה של תעשיית השירותים הפיננסיים, הכללים לא מצליחים להגן על אנשים אלא אם כן הם לוקחים חלק פעיל בדיווח מקרים כאשר הם היו מקבלי עצה ירודה.

קח אחריות

לשאול את הנאמן שאלות היא אחת הדרכים היעילות ביותר עבור המוטבים לקחת תפקיד פעיל. להלן מבחר של שאלות שהמוטבים עשויים לרצות להעלות:

• כיצד פועלת המדיניות ביחס לציפיות?
• מתי היתה הפעם האחרונה פוליסת ביטוח החיים נבדקה?
• האם יש מדיניות אחרת בשוק שעשויים לעשות עבודה טובה יותר של הפגישה שלי רצונות והתניות המובעים במסמך אמון?
• האם דירוג האשראי של חברת הביטוח שהנפיקה את המדיניות הידרדר?
• האם הקצאת חשבונות המשנה עדיין תואמת את הצהרת מדיניות ההשקעות?

אל תתפלאו אם הנאמן מגיב לשאלותיך במבט ריק.

סיכום

ביטוח חיים בבעלות האמון משרתת תפקיד קריטי בתוכניות הנדל"ן של אנשים רבים. לא לכל הנאמנים יש את מה שנדרש כדי למלא את אחריות האמון הנתונה להם. אם אתה הנהנה של אמון ביטוח, חשוב לפקח באופן פעיל הנאמן שלך. אדם זה אמור לשרת את האינטרסים שלך. יש הרבה כסף על הקו. (ראה גם: אתה צריך לשים את האמונה שלך באמון? )