אם אתה קורא את החוזה עבור הקצבה שלך או קבוע ביטוח החיים מדיניות, תיתקל בתעשיית הביטוח במונחים זה נשמע דומה אבל אומר דברים שונים מאוד. זה המקרה עם מונחים כגון ערך נקוב, ערך מזומנים, ערך הפדיון במזומן, עלות כניעה וערך החשבון. ההבדלים בין מושגים אלה הם לפעמים קטנים, אבל הם יכולים לעשות הבדל גדול אם אתה צריך למשוך כסף מהמדיניות שלך.

-> ->

היסודות של ערך מזומנים

ערך מזומנים, או ערך חשבון, שווה לסכום הכסף הבנוי בתוך קצבה מייצרת ערך כספי או פוליסת ביטוח חיים קבועה. ביטוח או קצבה ספק מקצה חלק מן הכסף שאתה משלם באמצעות פרמיות כלפי השקעות - כגון תיק האג"ח - ולאחר מכן זיכויים המדיניות שלך על סמך הביצועים של השקעות אלה.

בארצות הברית, זה בלתי חוקי מבחינה טכנית פוליסת ביטוח חיים כדי לשווק את עצמה ככלי השקעה, אבל רבים המבוטחים להשתמש בכל חייהם, החיים האוניברסליים או פוליסות ביטוח חיים אוניברסלי משתנה כדי לגדול נכסי פרישה פטורים ממס. פוליסות ביטוח חיים לטווח אינם בונים ערכי מזומנים.

ערך הפדיון הוא סכום הכסף בפועל שמבוטח יקבל אם ינסה להגיע לערך המזומן. זה נקרא גם ערך הפדיון במזומן או, במקרה של קצבאות, ערך הפדיון הקצבה. שווי המזומנים וערך הפדיון אינם דומים לערך הנקוב של הפוליסה, שהיא תגמולי מוות. עם זאת, הלוואות נפרדות כנגד הערך הכספי של הפוליסה יכול להפחית את סך התועלת למוות.

ערך מזומנים פחות עלויות הפדיון

ברוב המקרים, ההפרש בין ערך המזומן של הפוליסה לבין ערך הפדיון הוא החיובים המשויכים לסיום מוקדם. מאז ספק הביטוח שלך לא רוצה להפסיק לשלם פרמיות או לבקש נסיגה מוקדמת של כספים, זה לעתים קרובות בונה לתוך המדיניות שלה עמלות שונות ועלויות כדי disincentivize ממך לבטל את המדיניות שלך.

עלויות הפדיון מקטינות את ערך הפדיון שלך. עלויות וערכים יכולים להשתנות גם לאורך חיי הפוליסה, אשר מותירה את המבוטחים בשתי שיטות למיצוי ערך הפדיון. הראשון הוא להחזיק את המדיניות עוד ולבצע תשלומים פרמיה בזמן. זוהי הדרך הראשית והמסורתית.

אפשר גם לשלם יותר מהפרמיה המתוזמנת שלך. אפשרות זו היא יעילה במיוחד עם אוניברסלי או משתנה אוניברסלי ביטוח חיים. אתה צריך להבטיח את התרומות שלך נמצאים במגבלות של חוזה ההקדשה שונה (MEC), כדי למנוע מסים גבוהים יותר, כי אתה איבד את מצב מוסמך.חוזי ביטוח מסוימים אינם מאפשרים אפשרות זו.

לאחר פרק זמן מסוים - בדרך כלל 10 עד 15 שנים לכל החיים או פוליסת ביטוח חיים אוניברסלית - את עלויות הפדיון לא יהיה עוד בתוקף, ואת הערך המזומן שלך ואת ערך הפדיון יהיה זהה. התהליך שבאמצעותו אתה ניגש לערך הפדיון הכספי שלך משתנה בהתאם למדיניות שלך, אך רבים מחייבים לבטל את המדיניות לפני הגישה לקרן. גם אם זה המקרה, זה עשוי להיות אפשרי לקחת הלוואה מחוץ לערך במזומן במדיניות שלך.

דוגמה של מזומנים לעומת ערך הפדיון

נניח שאתה קונה פוליסת ביטוח חיים שלמה עם יתרון מוות של 200 $, 000. לאחר 10 שנים של ביצוע תשלומים עקביים בזמן, יש $ 10, 000 במזומן ערך במדיניות. אתה להתייעץ חוזה הביטוח שלך לראות כי תשלום כניעה לאחר 10 שנים שווה ל 35%. משמעות הדבר היא שאם ניסית לבטל את המדיניות שלך לאחר 10 שנים ולסלק את ערך המזומן שלך, ספק הביטוח יעריך חיוב של $ 3, 500 לערך המזומן שלך, ויניח לך ערך פדיון של $ 6, 500.