בזמנים כלכליים קשים, אנשים נשארים לפעמים מזדמנים במזומן כדי לעמוד בהוצאות היומיום ואת דרישות אורח החיים. פוליסת ביטוח החיים שלך היא מקור אפשרי של כספים - אבל אתה צריך לנצל את זה?
יש בהחלט חסרונות להשתמש ביטוח חיים כדי לענות על הצרכים במזומן מיידית, במיוחד אם אתה מתפשר על המטרות לטווח הארוך שלך או העתיד הפיננסי של המשפחה שלך. עם זאת, אם אופציות אחרות אינן זמינות, ביטוח חיים - ובמיוחד ביטוח חיים ערך מזומנים - יכול להיות מקור הכנסה הדרושה. (עבור היסודות של בניית פוליסת ביטוח חיים, קרא את ביטוח חיים: כיצד להפיק את המרב מהפוליסה שלך ו- כיצד ערך מזומנים נבנה במדיניות לביטוח חיים. > -> פיקדונות אלה מוחזקים בחשבון צבירה במזומן במסגרת הפוליסה. (למד את ההבדלים בין שני סוגים אלה של ביטוח

מדיניות חיים קבועה: כלול לעומת יוניברסל

.) -> ->

ביטוח חיים בעלי ערך מזומנים מציע הזדמנות לגשת להצטברות במזומן במסגרת הפוליסה באמצעות משיכות, הלוואות פוליטיות או כניעה חלקית או מלאה של הפוליסה. חלופה נוספת כרוכה למכור את המדיניות שלך במזומן, שיטה הידועה בשם החיים ההתנחלות.

הקפד לזכור כי למרות במזומן מהמדיניות עשוי להיות שימושי במהלך פעמים מלחיץ פיננסיים, אתה יכול להתמודד עם השלכות לא רצויות בהתאם לשיטה אתה משתמש כדי לגשת את הכספים.

משיכות

בדרך כלל, ניתן למשוך סכומים מוגבלים של מזומנים מפוליסת ביטוח חיים. הסכום הזמין משתנה בהתאם לסוג הפוליסה שבבעלותך והחברה המנפיקה אותה. היתרון העיקרי של משיכות ערך מזומנים הוא כי הם אינם חייבים במס עד בסיס המדיניות שלך, כל עוד המדיניות שלך לא מסווגת כחוזה הקמה שונה (MEC). (קרא עוד על סוג אפשרי של MEC ב

גישה חדשה לביטוח סיעודי

.)

עם זאת, משיכות ערך במזומן יכול להיות תוצאות בלתי צפויות או לא ממומשות:

משיכות המפחיתות את המזומנים שלך ערך יכול לגרום להפחתת תועלת המוות שלך - מקור פוטנציאלי של קרנות ייתכן שתצטרך עבור החלפת הכנסות, מטרות עסקיות או שימור עושר.

משיכות ערך מזומנים אינן תמיד מס הכנסה ללא תשלום. לדוגמה, אם תיקח משיכה במהלך 15 השנים הראשונות של הפוליסה והנסיגה תביא להפחתת הטבת הפטירה של הפוליסה, חלק מהכספים המזומנים או כולם עשויים להיות כפופים למס. משיכות מטופלות חייבות במס ככל שהן חורגות מהבסיס שלך במדיניות. משיכות כי להפחית את ערך הפדיון במזומן שלך יכול לגרום הפרמיות שלך כדי להגדיל על מנת לשמור על תועלת מוות זהה; אחרת, המדיניות יכולה לשקוע.

אם המדיניות שלך מסווגת כ MEC, משיכות בדרך כלל במס על פי הכללים החלים על קצבאות - תשלומים במזומן נחשבים עשויים ריבית הראשון כפופים מס הכנסה ואולי 10% עונש מוקדם משיכה אם אתה מתחת לגיל 59. 5 בזמן הנסיגה.

1. הלוואות
2. רוב מדיניות ערך מזומנים מאפשרים לך ללוות כסף מן המנפיק באמצעות הצטברות במזומן החשבון שלך כבטוחה. בהתאם לתנאי הפוליסה, ההלוואה עשויה להיות כפופה ריבית בשיעורים משתנים; עם זאת, אתה לא מחויב כלכלית "זכאי" עבור ההלוואה. הסכום שאתה יכול ללוות מבוסס על הערך של חשבון הצטברות של מזומנים של הפוליסה ותנאי החוזה. (> חקירת יסודות חוזה ביטוח מתקדם
3. כדי לוודא שאתה מבין את הכיסוי שלך.)
4. החדשות הטובות הן כי סכומים שנשאלו ממדיניות שאינם MEC אינם חייבים במס, ואתה לא צריך לבצע תשלומים על ההלוואה, למרות יתרת ההלוואה שטרם ניתן לצבור ריבית.
5. החדשות הרעות הן כי יתרות ההלוואה בדרך כלל להפחית את מדיניות המוות שלך תועלת, כלומר המוטבים שלך עשוי לקבל פחות ממה שאתה מתכוון. כמו כן, הלוואה שלא שולמו כי הוא צובר ריבית מפחית את ערך המזומנים שלך, אשר יכול לגרום למדיניות לשגות אם פרמיות מספיקות משולמים כדי לשמור על תועלת מוות. אם ההלוואה היא עדיין מצטיינים כאשר המדיניות נפסקת או אם לאחר מכן להיכנע הביטוח, הסכום הלווה הופך למס, במידה שהערך במזומן (ללא הפחתה על יתרת ההלוואה) עולה על הבסיס שלך בחוזה.

הלוואות פוליסות ממדיניות הנחשבת ל - MEC מטופלות כהפצות, כלומר, סכום ההלוואה עד לרווחים בפוליסה יהיה חייב במס וכן יכול להיות כפוף ל - 59. 5 עונש מוקדם משיכה. (למד על משיכות והלוואות כפי שהם חלים על חשבונות פרישה ב

אתה צריך ללוות מתוכנית הפרישה שלך? ) כניעה

בנוסף משיכות והלוואות מדיניות, אתה יכול להיכנע (לבטל) מדיניות ולהשתמש במזומן בכל דרך שתראה לנכון. עם זאת, אם אתה מסיר את המדיניות במהלך השנים הראשונות של הבעלות, דמי הפדיון צפוי להיות מחויב על ידי החברה, הפחתת הערך המזומן שלך. חיובים אלה משתנים בהתאם לכמה זמן יש לך את המדיניות. בנוסף, כאשר אתה מסיר את המדיניות שלך במזומן, הרווח על הפוליסה כפוף למס הכנסה, ואם יש לך יתרת ההלוואה לפוליסה נגד הפוליסה, מסים נוספים יכול להיות שנגרמו.

למרות כניעה המדיניות יכולה להביא לך את הכסף שאתה צריך, אתה ללא ספק לוותר על הזכות להגנה על תועלת למוות המוענק על ידי הביטוח. אם אתה רוצה להחליף את אובדן המוות איבד מאוחר יותר, זה עלול להיות קשה יותר או יקר יותר לקבל את אותו כיסוי.

Life Settlement מושג זה הוא פשוט למדי. כבעלים של הפוליסה, אתה מוכר את פוליסת ביטוח החיים שלך ליחיד או לחברה בהתנחלויות תמורת מזומנים.הבעלים החדש ישמור את המדיניות בתוקף (על ידי תשלום הפרמיות) ו לקצור את ההחזר על ההשקעה על ידי קבלת תגמול מוות כאשר אתה מת. (קרא עוד על היתרונות והחסרונות של ההתנחלות החיים ב רווח פוליסות חיים לא רצויים עם החיים ההתנחלות

.)

רוב סוגי הביטוח זכאים למכירה, כולל פוליסות עם מעט או ללא ערך מזומנים, כגון ביטוח לטווח. באופן כללי, כדי להיות זכאי להסדר החיים, אתה (המבוטח) חייב להיות לפחות 65 שנים, יש תוחלת חיים של 10 עד 15 שנים או פחות, וכן מוות מוות מדיניות של לפחות $ 100, 000 (ברוב המקרים) .

היתרון העיקרי להסדר החיים הוא שאתה יכול לקבל יותר עבור המדיניות מאשר על ידי לפדות אותו (כניעה המדיניות). מיסוי ההתנחלויות החיים הוא מסובך: הטיפול הכללי הוא כי רווח עודף הבסיס שלך בפוליסה מס לך כמו הכנסה רגילה. הקפד לקבל ייעוץ מס מומחה לפני החתימה על המדיניות שלך.

למרות ההתנחלויות החיים יכול להיות מקור חשוב של נזילות, לשקול את הנושאים הבאים:

אתה מוותר על שליטה על תועלת המוות. לבעלי המדיניות החדשים תהיה גישה לרשומות הרפואיות הקודמות שלך ובדרך כלל את הזכות לבקש עדכונים לגבי מצבך הנוכחי. תעשיית החיים בהתנחלויות מוסדרת בצורה שולית ביותר, לכן אין הנחיות לערך המדיניות שלך - קשה לקבוע אם אתה מקבל מחיר הוגן למדיניות שלך.

מלבד חבות המס אתה יכול להתמודד, ההתנחלויות החיים בדרך כלל לבוא עם עלות - ככל 30% מההכנסות שלך יכול להיות משולם עמלות ודמי, אשר מקטין את הסכום נטו תקבל.

השורה התחתונה

בעיות כלכליות יכול להנחות אותך להרהר נכסים חיסול במזומן. לפעמים אולי אין לך ברירה אחרת, אבל כשמדובר ביטוח חיים, לחשוב על למה רכשת את המדיניות מלכתחילה. האם אתה עדיין צריך את הכיסוי? האם הנהנים מהפוליסה תלויים בתועלת המוות אם יקרה לך משהו?

1. כדאי גם לשקול חלופות אחרות לפני השימוש פוליסת ביטוח החיים שלך במזומן. אפשרויות מסוימות עשויות לכלול הלוואות כנגד תוכנית 401 (k) שלך (ראה
2. 401 k) הלוואות (: מה שאתה צריך לדעת
3. ), או להוציא הלוואה להון עצמי (בדוק
4. Home-Equity הלוואה לעומת HELOC: ההבדל

). קצר להכות את ההגרלה, אף אחת מהאפשרויות הללו מגיע ללא בעיות מקלים, אבל על פי הצרכים הנוכחיים שלך ואת הנסיבות הכלכליות, כמה אפשרויות עשוי להיות טוב יותר מאחרים.

לקריאה הקשורה, ראה

שאילת מתוכנית הפרישה שלך ו- זמנים קשים … האם כדאי שתשקע בתוכנית המוסמכת שלך?