אלה קניות עבור הזכות פוליסת ביטוח חיים יש מגוון רחב של אפשרויות, החל ביטוח חיים זול טווח ביטוח חיים כל החיים יקר. כאשר מדובר פוליסות ביטוח חיים קבוע, שתי אפשרויות פופולריות הן ביטוח חיים שלמים ביטוח חיים אוניברסלי חיים (IUL). אנשים המחליטים בין אופציות אלה צריכים לבחון היטב את צרכיהם לפני ביצוע החלטה לכל החיים. (לפרטים נוספים, ראה: ביטוח חיים: לשים מחיר על שקט נפשי .)

-> ->

במאמר זה, נבחן את ההבדלים העיקריים בין מדיניות זו לבין כמה טיפים לאנשים שמנסים להחליט ביניהם.

ביטוח חיים שלמים

פוליסות ביטוח חיים שלמים היו סביב במשך עשרות שנים, להבטיח תועלת, ויש להם פרמיה תשלומים צפויים שאינם עולים עם הגיל. באופן כללי, מדיניות זו נחשבת האופציה הבטוחה ביותר עבור אלה המעוניינים לספק עבור משפחותיהם לאחר המוות. (לפרטים נוספים, ראה: כל החיים ביטוח .)

-> ->

הטבות

• הטבות מובטחת
• פרמיות קבועות שלא להגדיל עם גיל
• אפשרות לשלם ערך נקוב ב 10 שנים, 20 שנים, או בגיל 65
• אפשרות ללוות נגד אם יש צורך מאוחר יותר בחיים

החסרונות

• הריבית לא מובטחת
• עלות הזדמנות פוטנציאלית עם ריבית נמוכה
• פרמיות אינן גמישות ויש לשלם באופן עקבי

אינדקס ביטוח חיים אוניברסלי

פוליסות ביטוח חיים אוניברסאליות צמודות למדיניות חדשות יחסית, המספקות הטבה מובטחת, משתכרות פוטנציאלית למדד המניות, ותשלומי פרמיה גמישים. ככלל, פוליסות אלו הן אפשרויות מסוכנות ומורכבות יותר, המיועדות לתכנון פרישה. (לפרטים נוספים, ראה: מהו ביטוח החיים האוניברסלי המאוגד? )

הטבות

• הטבות מובטחות
• תשלומים פרמיה גמישה
• פוטנציאל לרווחים גבוהים יותר
• אפשרות ללוות מאוחר יותר בחיים

חסרונות

• הרווחים תלויים בביצועי ההון
• פוטנציאל פרמיות לעלות עם הזמן
• שימוש בהשקעות מורכבות נגזרים

החלטה בין שני

ביטוח חיים שלמים נועד להיות בדיוק את זה - ביטוח חיים. במובנים רבים, פוליסות ביטוח חיים אוניברסלי צמודות הן כלי תכנון פרישה. מזומנים בתוך פוליסות אלה גדל על בסיס נדחים מס ואת הערך במזומן ניתן להשתמש כדי לשלם פרמיות. במהלך הפרישה, המבוטחים יכולים לקחת הפצות ללא מסים כדי לעזור לכסות את עלויות הפרישה לאלה שכבר maxed החוצה ROT שלהם IRA ואפשרויות אחרות.

חשוב גם לשקול את השימוש בנגזרים על ידי מבטחים החיים האוניברסליים החיים.מאז אופציה להתקשר הוא מכור מטבעו ברמה מסוימת או לפוג ערך, IUL מדיניות יש מגבלות על התשואות המרבי במהלך שנים טובות להגביל downside עד 0% חוזר במהלך שנים רעות. ספקי ביטוח touting תשואות גבוהות עבור IOL מדיניות עשוי לנסות לנצל "הטיה recency" אם המדדים העצמי כבר ביצועים טובים כמו בסוף. (לפרטים נוספים, ראה: ביטוח חיים: כיצד להפיק את המרב של המדיניות שלך .)

מלבד קריאת האותיות הקטנות, המבוטחים IUL לא צריך להסתמך על תשואות המדד גבוה כדי לממן את חייהם ביטוח לאורך זמן. תשואות גבוהות בכמה שנים יכולות להוביל למבוטח הזנחה לממן את הערך הכספי של הפוליסה, מה שעלול להוביל לשסע הכיסוי מאוחר יותר בחיים אם התשואות לא ממש טוב. נטילת הלוואות מדיניות מן הערך במזומן ותשלום ריבית יכול להיות גם מאמץ מסוכן אם הריבית מזכה אינו מכסה את עלויות ההלוואה.

השורה התחתונה

קניות הפרט עבור פוליסות ביטוח חיים יש מספר אפשרויות שונות. בעוד ביטוח חיים המונח הוא בדרך כלל את האפשרות הזולה ביותר, כל החיים ואת החיים הצמודים ביטוח חיים אוניברסלי לספק חלופה ערך מזומנים. חיים שלמים הוא בדרך כלל את המסלול הבטוח ביותר עבור אלה המחפשים משהו צפוי ואמין, בעוד פוליסות IUL לספק מעניין תכנון פרישה רכב עם פוטנציאל גדול יותר כלפי מעלה יתרונות המס. (לפרטים נוספים, ראה: 5 ביטוח חיים שאלות אתה צריך לשאול .)