מה אם אתה יכול לקבל את הגמישות של פרמיות מתכווננת ערך נקוב, הזדמנות להגדיל את ערך המזומנים; אתה מוכן ללכת על זה? מה אם אתה יכול לקבל את זה ללא הסיכון downside הטמון בהשקעה בשוק המניות? זה יום המזל שלך: כל זה אפשרי עם מדיניות ביטוח חיים אוניברסלית צמודות. מדיניות זו אינה מיועדת לכולם, לכן קרא כדי לברר אם שילוב זה של גמישות וצמיחה בהשקעה מתאים לך.

-> ->

מה זה החיים האוניברסליים?
ביטוח חיים אוניברסלי (UL) מגיע בהרבה טעמים שונים, החל במודלים בריבית קבועה למודלים המשתנים, שבהם אתה בוחר חשבונות הון שונים להשקעה. החיים האוניברסליים המאוגדים (IUL) מאפשרים לבעלים להקצות סכומי ערך מזומנים לחשבון קבוע או לחשבון מדד. הפוליסות מציעות מגוון רחב של מדדים ידועים כגון S & P 500 או 100 הנאסד"ק 100. מדיניות IUL תנודתיות יותר מאשר ULs קבוע, אבל פחות מסוכן מאשר מדיניות חיים אוניברסלית משתנה כי שום כסף הוא למעשה השקיעו במניות ההון. (לקבלת מבוא ביטוח חיים, ראה מבוא ביטוח: סוגי ביטוח חיים .)

פוליסות IOL מציעות צבירת מזומנים נדחים לצורכי פרישה תוך שמירה על גמלת מוות. אנשים הזקוקים להגנה על ביטוח חיים קבוע אך מעוניינים לנצל את צבירת המזומנים האפשרית באמצעות מדד הון עצמי עשויים להשתמש ב- IULs כבעלי ביטוח אישי עבור בעלי עסקים, תוכניות מימון פרמיות או רכבי תכנון. IULs נחשבים מוצרי ביטוח חיים מתקדמים בכך שהם יכולים להיות קשה להסביר ולהבין. הם שמורים בדרך כלל עבור קונים מתוחכמים. (לפרטים נוספים, קרא את למעלה 10 מיתוסים ביטוח חיים .)

-> ->

איך זה עובד?
כאשר משולם פרמיה, חלק משלם עבור ביטוח שנתי מתחדש על בסיס חיי המבוטח. כל העמלות משולמות, והשאר מתווספות לערך המזומן. הסכום הכולל של שווי מזומנים מזוכה בריבית על בסיס עליות במדד המניות (אך אינו מושקע ישירות בשוק המניות). חלק מהפוליסות מאפשרות למבוטח לבחור מספר אינדקסים. IULs בדרך כלל מציעים מינימום מובטחת בריבית קבועה ובחירה של מדדים. מבוטחים יכולים לקבוע את האחוז המוקצה לחשבונות הקבועים והצמודים.

הערך של המדד שנבחר נרשם בתחילת החודש ובהשוואה לערך בסוף החודש. אם המדד יגדל במהלך החודש, הריבית תתווסף לערך המזומן. רווחי המדד נזקפים בחזרה למדיניות על בסיס חודשי או שנתי. לדוגמה, אם המדד עלה ב -6% מתחילת יוני ועד סוף יוני, 6% מוכפלים בערך המזומן.הריבית הנוספת מתווספת לערך המזומן. פוליסות מסוימות מחושבות את רווחי המדד כסכום השינויים בתקופה. פוליסות אחרות לוקחות בממוצע את הרווח היומי של חודש. אם המדד יורד במקום למעלה, שום ריבית אינה מזוכה בחשבון המזומן. (לקבלת מבוא מעמיק למדדים, עיין שלנו אינדקס השקעות מדריך .)

הרווחים מהמדד נזקפים למדיניות על בסיס שיעור אחוז, המכונה "שיעור ההשתתפות ". התעריף נקבע על ידי חברת הביטוח. זה יכול להיות בכל מקום בין 25% ליותר מ -100%. לדוגמה, אם הרווח הוא 6%, שיעור ההשתתפות הוא 50% והשווי הכספי הנוכחי הוא $ 10, $ 300 נוסף לערך המזומן [6% x 50%] x $ 10, 000 = $ 300].

בדרך כלל, פוליסות IOL מעניקות את ריבית המדד לצבירת מזומנים אחת לשנה או אחת לחמש שנים.

מה טוב במדיניות של UIL?

1. מחיר נמוך: המבוטח נושא את הסיכון, ולכן הפרמיות נמוכות.
2. ערך מזומנים צבירה: סכומים שנזקפו לערך המזומן גדל מסים נדחים. ערך המזומן יכול לשלם את דמי הביטוח, המאפשר למבוטח לצמצם או להפסיק ביצוע מחוץ לכיס פרמיות תשלומים.
3. גמישות: בעל הפוליסה שולט בסכום המסוכן בחשבונות צמודים לעומת חשבון קבוע; את סכומי תועלת המוות יכול להיות מותאם לפי הצורך. רוב המדיניות IUL מציעים שורה של רוכבים אופציונליים, מן ערבויות ערבות למוות ערבויות ללא לשגות.
4. קצבת מוות: הטבה זו היא קבועה.
5. פחות מסוכן: המדיניות אינה מושקעת ישירות בשוק המניות, ובכך מפחיתה את הסיכון.

מה רע על מדיניות UIL?

1. Caps on Accumulation אחוז: חברות הביטוח קובעות לפעמים שיעור השתתפות מקסימלי הנמוך מ -100%.
2. טוב יותר עבור כמות פנים גדולה יותר: ערכי פנים קטנים יותר אינם מציעים יתרון רב על פני מדיניות החיים האוניברסלית הרגילה.
3. על בסיס מדד מניות: אם המדד יורד, לא תזוכה ריבית כלשהי לערך המזומן. (חלק מהפוליסות מציעות שיעור מובטח נמוך לאורך תקופה ארוכה יותר). כלי ההשקעה משתמשים במדדי שוק כמדד ביצועים. המטרה שלהם היא בדרך כלל להכות את המדד. עם IUL, המטרה היא להרוויח מתנועות כלפי מעלה במדד.

מסקנה
אמנם לא לכולם, פוליסות ביטוח חיים אוניברסלי לאינדקס הן אופציה בת קיימא עבור אנשים המחפשים את הביטחון של מדיניות חיים אוניברסלית קבועה ואת פוטנציאל הרווחיות של מדיניות משתנה. (לקבלת יותר ביטוח, עיין שלנו Investopedia תכונה מיוחדת: ביטוח 101 .)