שתף סרטון // www. Investopedia. com / terms / c / checkaccount. asp

מהו 'בדיקת חשבון'

חשבון עובר ושב הוא חשבון הפקדה המוחזק על ידי גוף מוסדי המאפשר משיכות ופיקדונות. גם חשבונות ביקוש או חשבונות טרנזקציות, בדיקת חשבונות נוזלים מאוד וניתן לגשת אליהם באמצעות צ'קים, מכונות כספומט אוטומטיות וחיובים אלקטרוניים, בין שיטות אחרות. חשבון עובר ושב שונה מחשבונות בנק אחרים בכך שהוא מאפשר לעתים קרובות משיכות ופיקדונות ללא הגבלה, בעוד שחשבונות חיסכון מגבילים לעתים את שניהם.

-> <>>

BREAKBOOK 'בדיקת חשבון'

בדיקת חשבונות יכולה לכלול חשבונות מסחריים או עסקיים, חשבונות סטודנטים וחשבונות משותפים, יחד עם סוגים רבים אחרים של חשבונות המציעים תכונות דומות.

חשבון מסחר מסחרי משמש עסקים והוא רכושו של העסק. הקצינים והמנהלים של העסק מחזיקים בסמכות על החשבון כפי שאושר על ידי מסמכי העסק.

כמה בנקים מציעים חשבון מיוחד חינם לבחינת סטודנטים אשר יישארו חופשיים עד שהם בוגר. חשבון בדיקה משותף הוא אחד שבו שני אנשים או יותר, בדרך כלל בני זוג בני זוג, שניהם מסוגלים לכתוב המחאות על החשבון.

בתמורה לנזילות, בדיקת חשבונות בדרך כלל אינם מציעים ריבית גבוהה, אבל אם מוחזקים על מוסד בנקאי שכר, קרנות מובטחות על ידי הפדרלי הפדרלי ביטוח תאגיד עד $ 250, 000 למפקיד הפרט, לכל מבוטח הבנק.

עבור חשבונות עם יתרות גדולות, עם זאת, הבנקים לעתים קרובות לספק שירות כדי "לטאטא" את החשבון בודק. זה כולל משיכת רוב מזומנים עודפים בחשבון ולהשקיע אותו לילה נושאות ריבית. בתחילת יום העסקים הבא, הכספים מופקדים בחזרה לחשבון הבודק יחד עם הריבית שנצברו בן לילה.

מדוע הבנקים מציעים חשבונות בדיקת

מוסדות בנקאיים רבים מציעים חשבונות בדיקה עבור עמלות מינימום, באופן מסורתי, הבנקים המסחריים הגדולים ביותר משתמשים בחשבונות בדיקת כמנהיגי הפסד. מנהיג הפסד הוא כלי שיווקי שבו חברה מציעה מוצר או כמה מוצרים מתחת לשווי השוק כדי למשוך את הצרכנים. המטרה של רוב הבנקים היא למשוך את הצרכנים עם חשבונות ללא תשלום או בעלות נמוכה בדיקת, ולאחר מכן לפתות אותם להשתמש בתכונות רווחיות יותר כגון הלוואות אישיות, משכנתאות ותעודות פיקדון.

עם זאת, כמו המלווים חלופי כגון חברות fintech להציע לצרכנים מספר גדל והולך של הלוואות, הבנקים עשויים לחזור על אסטרטגיה זו. לדוגמה, הבנקים עשויים להחליט להגדיל את העמלות על חשבונות בדיקת אם הם לא יכולים למכור מוצרים רווחיים מספיק כדי לכסות את ההפסדים שלהם.

כיצד בדיקת חשבונות משפיעים על מדידות אספקה ​​כספית

מכיוון שהכסף המוחזק בחשבונות העו"ש הוא כה נוזלי, יתרות המצרפים הארציים משמשים בחישוב אמצעי התשלום M1.M1 הוא מדד אחד של אמצעי התשלום, והוא כולל את סך כל הפיקדונות לעובדים המוחזקים במוסדות ההפקדה, וכן את המטבע המוחזק על ידי הציבור. M2, מדד נוסף, כולל את כל הקרנות בחשבון ב- M1, כמו גם כספים בחשבונות חיסכון, פקדונות לזמן קצר ומניות של קרנות נאמנות בשוק הקמעונאי.

באמצעות בדיקת חשבונות

צרכנים יכולים להגדיר חשבונות עו"ש בסניפי בנק או באמצעות אתר מוסד פיננסי. כדי להפקיד כספים, בעלי החשבון יכולים להשתמש כספומטים, הפקדה ישירה ופיקדונות מעל לדלפק. כדי לגשת הכספים שלהם, הם יכולים לכתוב המחאות, להשתמש כספומטים או להשתמש חיוב אלקטרוני או כרטיסי אשראי המחוברים לחשבונות שלהם.

ההתקדמות בתחום הבנקאות האלקטרונית הפכה את חשבונות הבדיקה לנוחים יותר לשימוש. לקוחות יכולים כעת לשלם חשבונות באמצעות העברות אלקטרוניות, ובכך לבטל את הצורך בכתיבה ובדיקות נייר בדואר. הם יכולים גם להגדיר תשלומים אוטומטיים של הוצאות חודשית שגרתית, והם יכולים להשתמש ביישומים החכם לביצוע הפקדות או העברות.

בדיקת תכונות חשבון

קיימות מספר תכונות שיש להביא בחשבון לפני פתיחת חשבון בודק.

עמלות

יש דברים הבנקים לא לפרסם באופן נרחב לאנשים שאינם קוראים את האותיות הקטנות, במיוחד בתחום של דמי מותנה כמו משיכות יתר.

Overdraft Protection

אם אתה כותב המחאה או מבצע רכישה עבור יותר ממה שיש לך בחשבון שלך, הבנק שלך עשוי לכסות את ההבדל. קו אשראי זה המוצע על ידי הבנק נקרא הגנה משיכת יתר.

מה בנקים רבים לא אומרים ללקוחות כי הם יחייבו אותך עבור כל עסקה שגורמת לחשבון שלך להשתמש משיכת יתר. לדוגמה, אם יש לך יתרת חשבון בסך $ 50 ואתה מבצע רכישות באמצעות כרטיס החיוב שלך בסך $ 25, $ 25 ו- $ 53, תחויב בעמלת משיכת היתר - בדרך כלל גבוהה - עבור הרכישה שמפילה את חשבונך מדי שנה, וכן עבור כל אחת מהפעולות הבאות לרכוש לאחר שאתה האדום.

אבל יש עוד. בדוגמה שלמעלה שבה ביצעת שלוש רכישות של $ 25, $ 25 ו- $ 53, לא תחויב רק בתשלום עבור הרכישה האחרונה. על פי הסכם בעלי החשבון, לבנקים רבים יש הוראות הקובעות כי במקרה של משיכת יתר, עסקאות יקובצו לפי סדר גודלם, ללא תלות בסדר שבו אירעו. פירוש הדבר שהבנק יקבץ את העסקאות לפי סדר של 53 $, 25 $, 25 דולר, ויגבה עמלה בגין כל אחת משלוש העסקאות ביום שבו תפחית את חשבונך. יתר על כן, אם החשבון שלך נשאר overdrawn, הבנק שלך עשוי גם לחייב אותך עניין יומי על ההלוואה.

יש סיבה מעשית לניקוי תשלומים גדולים יותר לפני תשלומים קטנים יותר. חשבונות חשובים רבים ותשלומי החוב, כגון רכב ומשכנתא תשלומים, הם בדרך כלל בעדות גדולות. הרציונל הוא שעדיף להעביר את התשלומים האלה תחילה. עם זאת, עמלות כאלה גם גנרטור הכנסה משתלם מאוד עבור הבנקים.

אתה יכול למנוע עמלות משיכת יתר על ידי ביטול הסכמת משיכת יתר, בחירת חשבון בודק ללא עמלות משיכת יתר או על ידי שמירה על כסף בחשבון מקושר.

שירות חיובים

בעוד הבנקים נחשבים באופן מסורתי כמו הכנסות מהריבית הם לגבות לקוחות ללוות כסף, דמי שירות נוצרו כדרך לייצר הכנסות מחשבונות כי לא היו מניבים הכנסות ריבית מספיק כדי לכסות את הוצאות הבנק. בעולם של היום מונע מחשב, זה עולה לבנק פחות או יותר אותו סכום כדי לשמור על חשבון עם יתרת 10 $ כפי שהוא עושה חשבון עם $ 2, 000 איזון. ההבדל הוא כי בעוד החשבון גדול יותר הוא מרוויח מספיק עניין לבנק כדי להרוויח קצת הכנסה, חשבון $ 10 עולה הבנק יותר ממה שהוא מביא.

הבנק מפצה על מחסור זה על ידי גביית דמי כאשר הלקוחות נכשלים לשמור על יתרה מינימלית, למשוך חשבון או לכתוב יותר מדי צ'קים.

אפילו עם כל אלה דמי, עדיין יש עדיין דרך לצאת. אם אתה לקוח של בנק גדול (לא עיר קטנה חיסכון, הלוואה), הדרך הטובה ביותר להימנע מתשלום דמי חד פעמי היא לשאול בנימוס. נציגי שירות לקוחות בבנקים גדולים מורשים לעתים קרובות להפוך מאות דולרים בהאשמות אם אתה רק להסביר את המצב ולבקש מהם לבטל את החיוב. רק להיות מודע לכך "אלה ביטולים באדיבות" הם בדרך כלל עסקאות חד פעמיות.

הפקדה ישירה

הפקדה ישירה מאפשרת למעסיק שלך להפקיד באופן אוטומטי את המשכורת לחשבון הבנק שלך. הבנקים גם ליהנות תכונה זו, כפי שהוא נותן להם זרימה קבועה של הכנסות להלוות ללקוחות. בגלל זה, בנקים רבים ייתן לך בדיקה חופשית (כלומר, לא מאזן מינימלי או דמי אחזקה חודשית) אם אתה מקבל הפקדה ישירה עבור החשבון שלך.

העברת כספים אלקטרונית

בהעברה בנקאית אלקטרונית (העברה בנקאית), המוכרת גם בשם העברה בנקאית, ניתן להעביר את הכסף ישירות לחשבון שלך מבלי להמתין לבדיקה בדואר. רוב הבנקים אינם מחייבים עוד לבצע העברה בנקאית.

כספומטים

כספומטים מאפשרים גישה נוחה לכסף מזומן או מחיסכון אחרי שעות, אך חשוב להיות מודעים לעמלות שעשויות להיות קשורות לשימוש שלהם. בעוד שאתה בדרך כלל ברור כאשר אתה משתמש באחד כספומטים של הבנק שלך, באמצעות כספומט מבנק אחר עלול לגרום היטלים משני הבנק שבבעלותו כספומט הבנק שלך. עם זאת, כספומטים ללא תשלום הופכים פופולריים יותר ויותר.

Cashless Banking

כרטיס החיוב הפך להיות מצרך עבור כל מי שמשתמש בחשבון עובר ושב. הוא מספק את קלות השימוש ואת הטלטלות של כרטיס האשראי הגדולות ללא הנטל של ריבית גבוהה חשבונות כרטיס האשראי. בנקים רבים מציעים אפס אחריות הונאות הגנה על כרטיסי חיוב כדי לסייע בהגנה מפני גניבת זהות אם כרטיס אבד או נגנב.

ריבית

אם אתה בוחר חשבון בריבית נושאת ריבית, להיות מוכן לשלם הרבה עמלות - במיוחד אם אתה לא יכול לשמור על יתרת מינימום. על פי סקר בנקאי לשנת 2016, היתרה הממוצעת המינימלית הנדרשת כדי למנוע עמלה חודשית היא 7 $, 037, המהווה גידול של 10% לעומת התקופה המקבילה אשתקד, ואילו היתרה השכיחה ביותר הנדרשת בחשבונות נושאות ריבית היא $ 10,000 .

סכום מינימלי זה הוא בדרך כלל הסכום הכולל של כל החשבונות בבנק, כולל חשבונות בודקים, חשבונות חיסכון ותעודות פיקדון. אם היתרה שלך נופלת מתחת המינימום הנדרש, תצטרך לשלם דמי שירות חודשיים, אשר יוצא כ 15 $ בממוצע. וגם בעידן של היום שיעורי הריבית התחתונה, התשואה הממוצעת על חשבונות אלה הוא רק 0. 06%, על פי בנקרט.

רק קומץ בנקים משרתים חשבונות עו"ש חופשיים ללא ריבית. עם זאת, אם יש לך מערכת יחסים חיובית ארוכת שנים עם הבנק שלך, אתה עלול לקבל את האגרה על חשבון הריבית נושאת חשבון ויתר.

בדיקת חשבונות ניקוד האשראי שלך

חשבון בודק יכול להשפיע על ניקוד האשראי שלך דו"ח האשראי בנסיבות מסוימות, אבל רוב פעולות בסיסיות בדיקת החשבון, כגון ביצוע הפקדות ומשיכות וכתיבת בדיקות אין השפעה. שלא כמו כרטיסי אשראי, סגירת חשבונות בדיקת רדומות במצב טוב גם אין השפעה על ניקוד האשראי שלך או דוח אשראי. ו oversights כי התוצאה של חשבונות בודקים להיות overdrawn לא מופיעים על דוח האשראי שלך כל עוד אתה לטפל בהם במועד.

בנקים מסוימים לעשות חקירה רכה, או למשוך, דוח האשראי שלך כדי לברר אם יש לך לעקוב הרשומה הגון טיפול כסף לפני שהם מציעים לך חשבון עובר ושב. רך מושך אין השפעה על ניקוד האשראי שלך. אם אתה פותח חשבון בודק ולהחיל על מוצרים פיננסיים אחרים, כגון הלוואות הביתה וכרטיסי אשראי, הבנק צפוי לעשות חקירה קשה כדי להציג את דוח האשראי שלך ואת ניקוד האשראי. קשה מושך משקפים על דוח האשראי שלך עד 12 חודשים ויכול להוריד את ניקוד האשראי שלך על ידי רבים כמו 5 נקודות.

אם אתה מחיל על בדיקת משיכת יתר חשבון, הבנק צפוי למשוך את האשראי שלך מאז משיכת יתר הגנה היא קו אשראי. אם לא תצליח להחזיר את חשבונך לאיזון חיובי במועד לאחר משיכת יתר, תוכל לצפות שהאירוע ידווח ללשכות האשראי.

אם אין לך הגנה על משיכת יתר ואתה משיג יתר על המידה את חשבון ההמחאה שלך ולא מצליח לשחזר אותו לאיזון חיובי במועד, הבנק עשוי להעביר את חשבונך לסוכנות איסוף. במקרה זה, מידע זה ידווח גם לשכות האשראי.

פתיחת חשבון בדיקת

בנוסף סוכנויות דיווח אשראי, יש סוכנויות לעקוב ולעקוב אחר ההיסטוריה הבנקאית שלך. השם הרשמי של כרטיס זה דו"ח על חשבונות הבנק שלך הוא "דוח בנקאות הצרכן. "בנקים ואיגודי אשראי מסתכלים על דוח זה לפני שהם יאפשרו לך לפתוח חשבון חדש.

שתי סוכנויות הדיווח העיקריות של הצרכנים, אשר עוקבות אחר הרוב המכריע של חשבונות הבנק בארצות הברית, הן ChexSystems ו- Early Warning System.

כשתגיש בקשה לחשבון חדש, סוכנויות אלה ידווחו אם קיבלתם פעם המחאות, סירבו לשלם עמלות איחור או שסגרו חשבונות עקב ניהול לא תקין.

בדיקות מקפצות כרונית, אי תשלום עמלות משיכת יתר, ביצוע הונאה או בעל חשבון "סגור לצורך סיבה" יכולות לגרום לכל בנק או איגוד אשראי המונע ממך חשבון חדש. במסגרת חוק הדיווח על אשראי הוגן (FCRA), אם חשבון הסימון שלך נסגר עקב ניהול לא תקין, מידע זה יכול להופיע בדוח הבנקאי הצרכני שלך למשך עד שבע שנים. עם זאת, על פי איגוד הבנקאים האמריקאי, רוב הבנקים לא ידווח לך אם אתה משיכת יתר את החשבון שלך, בתנאי שאתה לטפל בזה בתוך פרק זמן סביר.

אם אין מה לדווח, זה טוב. למעשה, זו התוצאה הטובה ביותר האפשרית. זה אומר שאתה כבר בעל חשבון מודל.

מה לעשות אם אתה נדחה בדיקת חשבון

אם לא היית בעל חשבון מודל, אתה יכול למעשה להיות ברשימה השחורה מפתיחת חשבון עובר ושב. קורס הפעולה הטוב ביותר שלך הוא למנוע בעיות לפני שהם קורים. לפקח על בדיקת החשבון שלך וודא שאתה בודק את היתרה על בסיס קבוע, כדי למנוע משיכות יתר או עמלות. כאשר הם מתרחשים, ודא שיש לך מספיק כסף כדי לשלם אותם, במוקדם יותר טוב.

אם אתה הכחיש, לשאול את הבנק או איגוד האשראי לשקול מחדש. לפעמים הזדמנות לדבר עם קצין הבנק הוא כל מה שנדרש כדי לקבל את המוסד לשנות את דעתו.

אתה יכול גם לנסות לפתוח חשבון חיסכון כדי לבנות מערכת יחסים עם המוסד הפיננסי. ברגע שאתה יכול לקבל חשבון עובר ושב, זה יכול להיות קשור לחשבון חיסכון זה כדי לספק הגנה Overdraft DIY.

גם אם יש לך כתמים לגיטימיים על הרשומה שלך, חשוב לדעת איך הנתונים שלך במעקב ומה אתה יכול לעשות כדי לתקן טעות או לתקן היסטוריה רעה.

תחת FCRA, יש לך את הזכות לשאול את הבנק או איגוד האשראי אשר של שתי מערכות אימות הם משתמשים. אם תימצא בעיה, תקבל הודעת גילוי, ככל הנראה תודיע לך שלא תוכל לפתוח חשבון ומדוע. באותו זמן, אתה יכול לבקש עותק חינם של הדו"ח שהיה הבסיס שלך הכחשה.

החוק הפדרלי גם מאפשר לך לבקש דו"ח בנקאות חינם פעם בשנה לכל סוכנות, שבו אתה יכול לערער מידע שגוי ולבקש לתקן את הרשומה. שירותי הדיווח גם צריך לספר לך כיצד לערער מידע לא מדויק.

כדי להזמין דוח בנקאות חינם שלך מ- ChexSystems, לחץ כאן. כדי לקבל את הדו"ח ללא תשלום מאת מערכת התרעה מוקדמת, לחץ כאן.

אתה יכול וצריך לחלוק מידע שגוי בדוח הבנקאי הצרכני שלך. זה אולי נראה ברור, אבל אתה צריך לקבל את הדו"ח שלך, לבדוק את זה בזהירות ולוודא שזה מדויק. אם זה לא, בצע את ההליכים כדי לקבל את זה מתוקן להודיע ​​על הבנק או איגוד האשראי. הלשכה להגנת הצרכן הפיננסי מציעה מכתבים לדוגמה למחלוקת מידע לא מדויק בהיסטוריה שלך.

כאשר אתה יוצר קשר עם אחד מסוכנויות הדיווח, להיות מודע לכך שהוא עשוי לנסות למכור לך מוצרים אחרים. אתה לא מחויב לקנות אותם, וירידה בהם לא צריך להשפיע על התוצאה של המחלוקת שלך.

אתה עשוי להתפתות לשלם לחברה כדי "לתקן" את האשראי או בדיקת היסטוריית החשבון שלך. אבל רוב חברות האשראי לתקן הן הונאות. בנוסף, אם המידע השלילי מדויק, שירותי הדיווח אינם מחויבים להסיר אותו עד שבע שנים. הדרך היחידה שבה ניתן להסיר באופן חוקי היא אם הבנק או איגוד האשראי שדיווח על המידע מבקש זאת. אז אתה יכול להיות מוגש טוב יותר מנסה לתקן את הקשר שלך עם המוסד בעצמך.

כמה בנקים מציעים במזומן רק מראש חשבונות כרטיס ששולם עבור אנשים שאינם יכולים לקבל חשבונות מסורתיים. לאחר תקופה של סדרנות טובה, אתה עשוי להיות זכאי לחשבון רגיל.

בנקים רבים ואיגודי אשראי מציעים סוגים אחרים של תוכניות הזדמנות שנייה עם גישה לחשבון מוגבל, עמלות בנק גבוהות יותר, ובמקרים רבים, ללא כרטיס חיוב. אם אתה מועמד לתוכנית הזדמנות שנייה, ודא כי הבנק מבוטח על ידי FDIC. אם זה איגוד האשראי, זה צריך להיות מבוטח על ידי לאומי אשראי האיחוד המינהל (NCUA).